在經(jīng)歷了或喧囂或沉寂的十一個月后，2013又走到了年終歲尾。12月，不單純是一年里的最后一站，還意味著一個盤點收獲與期待未來的時刻。

在即將過去的一年里，民營銀行申辦始終熱度不減，金融機構(gòu)貸款利率管制全面放開，貸款基礎(chǔ)利率（LPR）集中報價和發(fā)布機制正式運行，利率市場化改革邁出一大步，而作為存款利率市場化的重要標(biāo)志——同業(yè)存單（NCD）也在年末終于重啟。

利率市場化、匯率自由化及人民幣資本項目開放正逐步向縱深推進，各地申辦民營銀行，人民幣離岸中心的打造及本幣國際化的試水，再加上擔(dān)負“第二次入世”重任的上海自貿(mào)區(qū)改革框架設(shè)立。不管是目前已經(jīng)實現(xiàn)的，還是未來正在期待的，我國金融改革的全局圖已然徐徐展開。

銀監(jiān)會近日提出2014年銀行業(yè)繼續(xù)推進改革發(fā)展方向，將推進由民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行，確保平臺貸款余額不增，做好房貸風(fēng)險、影子銀行風(fēng)險防控，研究制定保障農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村的制度辦法。具體而言包括五方面：—是進一步深化銀行業(yè)改革開放；二是優(yōu)化銀行業(yè)治理體系；三是推進監(jiān)管能力現(xiàn)代化；四是防范和化解銀行業(yè)風(fēng)險；五是提高金融服務(wù)實體水平。

但隨著如今我國經(jīng)濟告別高增長，經(jīng)濟下行壓力重重，在穩(wěn)扎穩(wěn)打推進金改的過程中，如何正確審視和評估可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險，這個話題同樣重要。

正如國務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長張承惠說，金融改革一定是有成本的，沒有一個沒有成本的改革方案，而且成本可能還比較大。他發(fā)現(xiàn)，中國中小銀行特別是農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)對利率市場化可能帶來的沖擊是準(zhǔn)備不足的，即便其有很強的危機感，早做思想準(zhǔn)備也不一定有能力應(yīng)對沖擊。在利率市場化的過程中，構(gòu)建一個健全的金融機構(gòu)出清機制很重要，這恰是存款保險制度出臺迫在眉睫的原因所在。

在頂層指導(dǎo)下，未來金融改革應(yīng)該堅持市場化取向的改革方向，同時，激發(fā)和支持民間創(chuàng)新的活力。借用溫州金融改革的推動者，浙江省副省長朱從玖的話說，頂層設(shè)計很重要，但最重要的是底層設(shè)計，改革要尊重底層創(chuàng)新，回歸市場取向。

往者不可追，來者猶可待，站在2013年的尾巴上，一起期待金融市場的未來表現(xiàn)。