銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨大影響不僅是銀行自身，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)有巨大的破壞性，盲目設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和發(fā)展金融業(yè)務(wù)是一大忌。因此，民間資本設(shè)立銀行切忌一哄而起！

繼幾年前的“全民地產(chǎn)”之后，“全民銀行”的投資熱潮正在悄然興起。今年以來(lái)，國(guó)家工商總局已核準(zhǔn)10家涉及銀行的企業(yè)名稱，僅9月以來(lái)便已核準(zhǔn)5家。民營(yíng)銀行放開(kāi)呈現(xiàn)明顯提速。

大勢(shì)所趨？

放開(kāi)民間資本自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、自行設(shè)立銀行是中國(guó)內(nèi)地金融改革具有里程碑意義的事件。對(duì)于改革目前金融資源配置不公，中小微企業(yè)融資難；破除金融相對(duì)壟斷局面，形成較為充分的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)格局等都具有十分重要的意義和作用。最終有利于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

實(shí)際上，目前民間金融已經(jīng)基本放開(kāi)，民間金融迅猛發(fā)展的現(xiàn)狀，也使得民間資本自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自行設(shè)立商業(yè)銀行到了水到渠成的地步。

民間融資比例直線上升，民間融資和籠子里的商業(yè)銀行存貸款融資價(jià)格事實(shí)上形成了雙軌制。民間融資市場(chǎng)化程度，實(shí)行的是市場(chǎng)化價(jià)格，而籠子里的商業(yè)銀行執(zhí)行的是受管制的存款基準(zhǔn)利率。這種局面已經(jīng)對(duì)銀行資金來(lái)源構(gòu)成嚴(yán)重負(fù)面影響，也使得社會(huì)融資價(jià)格不斷飆升。另一方面，社會(huì)融資和民間資本借貸已經(jīng)成為普遍現(xiàn)象，并正在向高利貸演變，金融風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)凸顯出來(lái)。一個(gè)重要原因就是監(jiān)管缺位。

化解上述兩方面金融本身風(fēng)險(xiǎn)和管理難題，將民間資本引導(dǎo)到獨(dú)立自主興辦商業(yè)銀行是一個(gè)較好出路。

因此，從社會(huì)效益、內(nèi)部效益和金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面權(quán)衡，放開(kāi)民間資本興辦商業(yè)銀行都是大勢(shì)所趨、勢(shì)在必行了。

在醞釀已久后，民間資本興辦銀行已經(jīng)形成社會(huì)共識(shí)。特別是7月5日國(guó)務(wù)院辦公廳對(duì)外公布的《金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》提到“嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行”后，民間資本興辦銀行一浪高過(guò)一浪。近日，竟然出現(xiàn)了所謂“全民銀行”的投資熱潮。

在近期媒體列出的清單上，一些離譜的上市公司竟然都要申請(qǐng)?jiān)O(shè)立銀行。筆者曾經(jīng)撰文指出，民間資本興辦銀行的步子應(yīng)該快一點(diǎn)。但是，快不等于亂，這種一哄而起的做法是一大忌。

多年來(lái)，中國(guó)內(nèi)地不斷出現(xiàn)一哄而起的現(xiàn)象，其結(jié)果不但造成社會(huì)資源嚴(yán)重浪費(fèi)，勞民傷財(cái)，惡性無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，而且制造了風(fēng)險(xiǎn)，反過(guò)來(lái)又影響到本行業(yè)的發(fā)展。

切忌盲目

金融業(yè)最忌諱盲目發(fā)展和一哄而起。所有金融業(yè)都是高風(fēng)險(xiǎn)的，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)尤其如此。一哄而起興辦商業(yè)銀行其結(jié)果是惡性競(jìng)爭(zhēng)，不但支持不了實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而且將會(huì)影響到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，毀掉銀行業(yè)。

比如：無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)必將造成存款等資金來(lái)源成本急速攀升甚至出現(xiàn)高利貸，用這種資金去支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一劑毒藥，這不是去支持而是去戧殺實(shí)體經(jīng)濟(jì)。再比如，盲目發(fā)展起來(lái)的民間資本銀行管理上必將漏洞百出，特別是風(fēng)險(xiǎn)最大的貸款資產(chǎn)必將出現(xiàn)盲目放貸、高息放貸、不顧資金來(lái)源實(shí)力超負(fù)荷放貸的情況，最終釀造巨大金融風(fēng)險(xiǎn)。

民間資本一哄而起興辦商業(yè)銀行，上市公司狂熱申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立銀行的這股熱潮不是好現(xiàn)象。監(jiān)管部門應(yīng)該給“全民辦銀行”這個(gè)狂熱澆盆冷水，讓其冷靜下來(lái)。

民間資本設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行步子既要快又要穩(wěn)。由于目前的《商業(yè)銀行法》是十年前最后一次修訂的版本，按照這個(gè)版本興辦商業(yè)銀行的資本金要求并不高：設(shè)立全國(guó)性商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為十億元人民幣。設(shè)立城市商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為一億元人民幣，設(shè)立農(nóng)村商業(yè)銀行的注冊(cè)資本最低限額為五千萬(wàn)元人民幣。大部分上市公司和民間資本都足以籌足資本金。

在這種情況下，監(jiān)管部門就要從另一些方面嚴(yán)格篩選首批試點(diǎn)。應(yīng)該注重民間資本幾年來(lái)涉獵金融業(yè)務(wù)的程度，特別是風(fēng)險(xiǎn)防控效果和經(jīng)驗(yàn)。比如：將一些管理較好、貸款不良率較低的小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等轉(zhuǎn)化改造為民營(yíng)銀行等。特別是具備金融創(chuàng)新型，金融發(fā)展前瞻性和未來(lái)趨勢(shì)性的民間資本企業(yè)應(yīng)該成為首批銀行試點(diǎn)。

要注意到民間資本設(shè)立銀行的區(qū)域性和業(yè)務(wù)對(duì)象選擇條件。比如：在中小微企業(yè)密集的珠三角、長(zhǎng)三角可以適度多設(shè)立民間資本銀行；在中西部金融資源貧乏地區(qū)可以多設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等。而對(duì)另一些大中城市本來(lái)金融資源就過(guò)剩，一定要嚴(yán)把民資銀行準(zhǔn)入門檻。

從數(shù)量來(lái)看，照顧到東部、中部、西部和東北地域因素，考慮經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和民間資本密集狀況，首批民間資本設(shè)立銀行試點(diǎn)，東部地區(qū)可適度多一些，其他每個(gè)省市自治區(qū)1家試點(diǎn)為宜。對(duì)于管理人員資格要求上一定要高標(biāo)準(zhǔn)，要有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)董事和高級(jí)管理人員。

在批準(zhǔn)民間資本設(shè)立銀行以前，一些重要配套政策法規(guī)必須率先出臺(tái)。比如：保證存款人利益的存款保險(xiǎn)制度要率先出臺(tái)；銀行業(yè)退出機(jī)制的銀行破產(chǎn)條例要率先出臺(tái)；利率市場(chǎng)化要攻下存款利率上限管制這個(gè)最后堡壘等。從這個(gè)意義上說(shuō)，民間資本設(shè)立銀行也許沒(méi)有想象的那么快。

總之，銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，這種風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的巨大影響不僅是銀行自身，而且對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)有巨大的破壞性，盲目設(shè)立金融機(jī)構(gòu)和發(fā)展金融業(yè)務(wù)是一大忌。因此，民間資本設(shè)立銀行切忌一哄而起！

作者系財(cái)經(jīng)金融評(píng)論家，知名專欄作家