日本農(nóng)業(yè)保險（在日本稱“農(nóng)業(yè)共濟”）開始于1947年，漁業(yè)保險開始于1937年，經(jīng)過不斷發(fā)展完善，已經(jīng)形成較為完善的體系和運行機制。日本的農(nóng)業(yè)共濟屬于互助保險范疇。

農(nóng)業(yè)保險的險種

日本農(nóng)業(yè)保險的險種幾乎涵蓋了日本主要農(nóng)產(chǎn)品，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險主要分為五類。一是農(nóng)作物共濟：適用于水稻、早稻、小麥和大麥因各種自然災(zāi)害、病蟲害等所引起的損失，是法律規(guī)定的強制保險。二是家畜共濟：適用于奶牛、肉牛、馬、種豬、肉豬飼養(yǎng)過程中發(fā)生的傷、殘、病、死。法定的傳染病或巨災(zāi)引起的損失由國家再保險負(fù)責(zé)賠付。三是水果和果樹共濟：適用于橘子、蘋果、桃、梨、葡萄、櫻桃、枇杷、柿子、板栗、日本杏、李、獼猴桃和菠蘿等水果及果樹因自然災(zāi)害及病蟲害等引起的水果的產(chǎn)量、質(zhì)量下降和果樹死亡。四是經(jīng)濟作物共濟：這主要是針對大豆、紅豆、腰豆、甜菜、甘蔗、甜玉米、洋蔥、南瓜、茶樹、蠶繭等因為遭受各種自然災(zāi)害、病蟲害、火災(zāi)等所帶來的損失；五是園藝設(shè)施共濟：適用于玻璃或塑料溫室大棚、某些設(shè)備、設(shè)施內(nèi)的農(nóng)作物等因為遭受種種自然災(zāi)害所引起的損失。農(nóng)民加入上述五類共濟都會享受政府不同程度的保費補貼。另外，還設(shè)立了農(nóng)產(chǎn)房屋等財產(chǎn)共濟，對農(nóng)產(chǎn)的住房、畜舍、農(nóng)機具等因遭受火災(zāi)以及一些自然災(zāi)害所引起的損失給予保險，自愿加入，政府不予補貼。

農(nóng)業(yè)保險體系

日本農(nóng)業(yè)保險自成體系，包括三級機構(gòu)?；鶎訖C構(gòu)是設(shè)在市、町、村一級或地區(qū)性的由農(nóng)民組成的農(nóng)業(yè)共濟組合，部分沒有設(shè)立農(nóng)業(yè)共濟組合的地區(qū)由市（町、村）基層政府負(fù)責(zé)，在都（道、府、縣）一級設(shè)有農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會，農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。農(nóng)民向農(nóng)業(yè)共濟組合或地方政府的專門機構(gòu)上交保費，形成共濟關(guān)系，共濟組合收取了農(nóng)民的保費以一定的比例上交到農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會，形成保險關(guān)系。農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會再向農(nóng)林水產(chǎn)省下設(shè)的農(nóng)業(yè)保險專門賬戶上交一定比例的再保險金，形成再保險關(guān)系。

目前，日本有農(nóng)業(yè)共濟組合292個，工作人員8000多人，共濟聯(lián)合會43個，工作人員1400人左右。中央政府給予農(nóng)民40%-55%的保費補貼和聯(lián)合會及共濟組合的部分人員經(jīng)費和經(jīng)營管理費。發(fā)生自然災(zāi)害以后，根據(jù)損失程度，逐級履行賠付手續(xù)。在出現(xiàn)非常嚴(yán)重的自然災(zāi)害時，例如較大的疫情、大范圍病蟲害、凍害等，國家財政給予兜底補貼。此外，還建立了農(nóng)業(yè)、林業(yè)、漁業(yè)信貸基金會，各都道府縣的共濟聯(lián)合會為其會員，該基金用于為各聯(lián)合會和部分共濟組合提供信貸。目前該基金規(guī)模約為56億日元，其中38億日元來自中央政府，18億日元來自共濟聯(lián)合會和共濟組合。

農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機制

日本農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作包括兩個層次，政府監(jiān)管主要由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)，重點監(jiān)督共濟聯(lián)合會，都道府縣對聯(lián)合會和共濟組合也行使監(jiān)管責(zé)任。農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局下設(shè)農(nóng)業(yè)保險課和農(nóng)業(yè)保險監(jiān)理官，專門對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營管理工作進(jìn)行兩年一次的例行監(jiān)督檢查和必要的抽查。各共濟組合和聯(lián)合會設(shè)立理事會和監(jiān)事會，對組合和聯(lián)合會的重大事項進(jìn)行決策。

日本的農(nóng)林水產(chǎn)省水產(chǎn)廳漁業(yè)保險課負(fù)責(zé)日本漁業(yè)保險的監(jiān)管工作。既監(jiān)管漁業(yè)共濟組織的業(yè)務(wù)，又監(jiān)管漁船保險中央會的工作。漁業(yè)保險課根據(jù)漁業(yè)者的實際需要及漁船保險中央會的年終工作實績，每年年終要向水產(chǎn)廳長官提出綜合報告，對全國漁業(yè)保險情況進(jìn)行系統(tǒng)分析，為水產(chǎn)廳長官調(diào)整漁業(yè)保險政策提供主要決策參考。

農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營特點

對大宗農(nóng)產(chǎn)品采取強制投保或?qū)χ饕r(nóng)產(chǎn)品采取引導(dǎo)投保。在日本，為了確保本國農(nóng)產(chǎn)品，尤其是糧食的穩(wěn)定供給，國家對水稻、早稻、麥類作物實施強制保險，即主要對種植面積達(dá)到一定量的農(nóng)產(chǎn)提供保費補貼，在都、府、縣內(nèi)種植面積在20-40英畝（北海道種植面積30-100英畝）以上的水稻種植戶，在都、府、縣內(nèi)種植面積在10-30英畝以上（在北海道種植面積40-100英畝）以上的早稻和麥類種植戶，都必須加入農(nóng)業(yè)保險。2004年，全國的水稻投保率達(dá)90.7%，麥類的投保率達(dá)85.2%（投保率不到100%的主要原因是小規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)不屬于強制投保的范圍）。而對牲畜、園藝作物、經(jīng)濟作物、果樹、園藝設(shè)施等采取引導(dǎo)的方式，鼓勵農(nóng)民投保，即只要農(nóng)民投保這些險種，政府就給予補貼。2004年，奶牛的投保率達(dá)87.7%，肉牛的投保率達(dá)68.7%，經(jīng)濟作物的投保率達(dá)54.1%。

政府給予農(nóng)民保費和保險經(jīng)營機構(gòu)經(jīng)營管理費補貼。日本政府為成員農(nóng)產(chǎn)負(fù)擔(dān)部分保險費，國庫補貼水稻、早稻保費的50%，麥類保費的50-55%，家畜保費的50%（其中豬為40%），果樹保費的50%，經(jīng)濟作物保費的55%（其中蠶繭為50%），園藝設(shè)施保費的50%。政府還為經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的組織機構(gòu)提供50%的經(jīng)營管理費補貼，不足部分向農(nóng)民收取。2004年全國農(nóng)業(yè)保險費總額為1298億日元，其中農(nóng)民負(fù)擔(dān)651億日元，國庫負(fù)擔(dān)647億日元，國家負(fù)擔(dān)比例達(dá)49.8%。2004年，政府的經(jīng)營管理費和保費補貼占當(dāng)年農(nóng)業(yè)預(yù)算的比例為4.3%。

建立健全的運作體系。日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過多年的運作，依托農(nóng)（漁）業(yè)共濟組合、農(nóng)（漁）業(yè)共濟聯(lián)合會建立了較為健全的運作體系。政府對基層組合和聯(lián)合會實施必要的監(jiān)督和管理。農(nóng)業(yè)保險的各項賠付工作都能有效開展。除保險的賠付以外，基本沒有單獨的救災(zāi)資金；

日本漁業(yè)保險的運作體系分為兩部分，一部分是漁船和漁船員保險的運作體系，由日本漁船保險中央會及其下屬的漁船保險組合和基層的漁業(yè)協(xié)同組合來經(jīng)營另一部分是水產(chǎn)養(yǎng)殖共濟運作體系，由全國漁業(yè)共濟聯(lián)合會及其下屬的漁業(yè)共濟聯(lián)合會和基層的漁業(yè)共濟組合來經(jīng)營。這兩套體系的業(yè)務(wù)互不重疊，都向農(nóng)林水產(chǎn)省的水產(chǎn)廳負(fù)責(zé)。

對年度無險的農(nóng)戶采取費用返還或其他優(yōu)惠措施。為了保持農(nóng)民投保的積極性，日本采取了一些優(yōu)惠措施。建立無風(fēng)險的保費返還制度，即對當(dāng)年不出險的農(nóng)戶通過一定的方式給予一定比例的保費返還。

政府補貼農(nóng)業(yè)保險的做法

立法支持農(nóng)業(yè)保險。在農(nóng)業(yè)保險的立法上，日本除了依據(jù)《食物、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基本法》外，于1947年專門制訂并實施了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補償法》支持本國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

明確政府補貼內(nèi)容。日本對農(nóng)業(yè)保險的補貼包括三方面內(nèi)容：一是根據(jù)品種的不同，國庫給農(nóng)民負(fù)擔(dān)40—55%保費補貼：二是為農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)提供50%以上的經(jīng)營管理費補貼，三是為巨災(zāi)提供再保險費補貼。

適時監(jiān)管經(jīng)營情況。政府將政策性農(nóng)業(yè)保險委托給有關(guān)機構(gòu)經(jīng)營以后，并不是不管了，而是將直接管理變?yōu)殚g接管理。農(nóng)業(yè)主管部門組織有關(guān)部門對經(jīng)營機構(gòu)的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營情況進(jìn)行定期和不定期的檢查監(jiān)管。例如，日本農(nóng)林水產(chǎn)省經(jīng)營局的保險課每兩年一次派出督查員，對全國農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會和地方農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會進(jìn)行業(yè)務(wù)檢查，包括對其財務(wù)、賠付等情況進(jìn)行全面了解和分析。

建立再保險體系。日本的農(nóng)業(yè)保險制度起源于地方農(nóng)民合作積累作為保費資金建立的一種合辦準(zhǔn)備金，這種保證金用來補償那些實際受到自然災(zāi)害襲擊的農(nóng)民的損失。這就是農(nóng)業(yè)共濟組合或地方政府辦的保險。但是出現(xiàn)較大范圍的自然災(zāi)害時，地方的農(nóng)業(yè)共濟組合就顯得無能為力，甚至連農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會都不能承擔(dān)。因此，國家也建立了農(nóng)業(yè)保險再保險制度。實際上，日本的農(nóng)業(yè)保險是兩層再保險，即農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會為地方農(nóng)業(yè)共濟組合提供再保險服務(wù)，而中央政府為農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會提供再保險服務(wù)。

比較與借鑒

當(dāng)前，中國政府提出了要全面建設(shè)小康社會、構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村的目標(biāo)和要求，其實質(zhì)就是要通過工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)等手段大力促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。而我國不僅各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，而且災(zāi)害影響范圍也很大，迫切需要建立一套適合國情的農(nóng)業(yè)保險制度。通過深入考察日本的農(nóng)業(yè)保險，筆者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險是政府支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的重要平臺，在當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營逐漸恢復(fù)的情況下，日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)驗在以下幾方面值得借鑒。

立法借鑒。日本為了使農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險工作得以順利開展，專門立法給予支持。這些法律既明確了農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)的法律地位，也明確了政府支持農(nóng)業(yè)保險、漁業(yè)保險的方式和方法。

農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展既需要保險行業(yè)自身的努力，也需要社會環(huán)境的優(yōu)化；既需要一個良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟環(huán)境，更需要國家提供的政策支持和法律的規(guī)范約束。從各個方面看，農(nóng)業(yè)保險立法都有其必要性。當(dāng)前，我國的農(nóng)業(yè)保險立法工作還十分落后?！掇r(nóng)業(yè)法》中規(guī)定的“農(nóng)產(chǎn)要在自愿的基礎(chǔ)上參加保險，任何組織不得強制”。在《保險法》中明確規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”但是至今尚未見到有關(guān)法律和規(guī)定的出臺，只是近幾年的中央農(nóng)業(yè)政策中提及。因此，我國《農(nóng)業(yè)保險法》出臺以前，農(nóng)業(yè)保險的主管部門可先制定《農(nóng)業(yè)保險試行條例》，保護(hù)、扶持、規(guī)范目前為數(shù)不多的農(nóng)業(yè)保險的試點，使農(nóng)業(yè)保險能夠發(fā)展下去。待時機成熟后，再頒布全國性的《農(nóng)業(yè)保險法》，并結(jié)合實際不斷修改與完善。

模式借鑒。農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營需要一個有效的運行載體。日本的農(nóng)業(yè)保險由農(nóng)業(yè)共濟會負(fù)責(zé)運行，這是一個社團法人組織，這個組織從農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會到農(nóng)業(yè)共濟組合，在全國形成了一個垂直的網(wǎng)絡(luò)體系，農(nóng)林水產(chǎn)省只需要對全國農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會實施必要的監(jiān)管，全國范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險工作就能開展得井然有序。

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)主要是由商業(yè)性保險公司和部分新成立的農(nóng)業(yè)保險公司來經(jīng)營，這些公司中，部分商業(yè)性保險公司完全以盈利為目的，希望通過政府補貼，擴大承保面，達(dá)到保費收入。部分農(nóng)業(yè)保險公司還只是在一定的區(qū)域范圍內(nèi)試運行，盡管政府有補貼，但是補貼金額不大，部分農(nóng)業(yè)保險公司雖然在小范圍內(nèi)運行得較好，但是不具備在更大范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的條件。鑒于中國的實際情況，單一模式不可能解決當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險面臨的困難，可以積極探索在一定的區(qū)域范圍內(nèi)采取某種模式，最終將不同模式的保險經(jīng)營通過國家再保險進(jìn)行融合。特別值得一提的是，中國的漁船保險事業(yè)主要依托中國漁船船東互保協(xié)會經(jīng)營，該協(xié)會作為一個非盈利性的社團組織從事漁船保險和船員保險業(yè)務(wù)已經(jīng)有十多年歷史了，具體承擔(dān)政策性漁業(yè)保險經(jīng)營的條件。建議國家出臺有關(guān)規(guī)定，將所有的漁船保險和漁船船員保險業(yè)務(wù)劃歸該協(xié)會經(jīng)營。這樣，既明確了責(zé)任，又?jǐn)U大了投保范圍，既有利于漁民，又有利于協(xié)會的經(jīng)營。

補貼借鑒。要使農(nóng)業(yè)保險真正起到為農(nóng)業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航的作用，政府必須給予一定的補貼。日本不僅給予農(nóng)民保費的補貼，而且給予保險經(jīng)營機構(gòu)的經(jīng)營管理費補貼，既提高了農(nóng)民的投保積極性，也增強了保險機構(gòu)的經(jīng)營積極性。

我國是一個發(fā)展中國家，政府雖然提出“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)”的方針，但是，畢竟財力有限。因此，我國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險補貼宜突出重點，逐步推進(jìn)，即選擇操作性強、有一定經(jīng)營基礎(chǔ)的產(chǎn)品和機構(gòu)進(jìn)行補貼。比如，畜牧業(yè)的保險補貼可以先從奶牛保險開展試點，選擇有經(jīng)營經(jīng)驗的保險機構(gòu)進(jìn)行一段時間的試點經(jīng)營，摸索經(jīng)驗，逐步推進(jìn)。漁業(yè)的保險補貼可以先從漁民和漁船保險開展試點。在此基礎(chǔ)上總結(jié)中國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營經(jīng)驗，逐漸推廣。

再保險借鑒。日本已經(jīng)建立起比較健全的農(nóng)業(yè)保險的再保險體系，其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)過農(nóng)業(yè)共濟聯(lián)合會和政府特別會計一層一層的再保險，風(fēng)險得到逐級化解。在漁船保險的再保險上，日本已經(jīng)建立了政府特別會計和國際上較大的商業(yè)保險公司再再保險制度。韓國也正在探索建立漁業(yè)保險的再保險制度。

中國當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險再保險體系建設(shè)尚處于探索階段，既沒有政府的補貼，又不能真正承擔(dān)較大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險。因此，我國應(yīng)該加快研究和實踐的步伐，真正建立農(nóng)業(yè)保險的再保險體系。

管理借鑒。日本的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營和有關(guān)監(jiān)管工作都是農(nóng)業(yè)部門負(fù)責(zé)到底，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營只需要向一個部門負(fù)責(zé)即可。日本的農(nóng)業(yè)保險管理工作除了農(nóng)林水產(chǎn)省以外，其他部門并不參與直接管理，最多只是參與有關(guān)事情的討論和經(jīng)營過程的監(jiān)督檢查。

當(dāng)前中國的農(nóng)業(yè)保險工作由多個部門在負(fù)責(zé)，作為保險業(yè)務(wù)，中國保險監(jiān)管管理委員會要對其進(jìn)行監(jiān)管。作為行業(yè)保障，農(nóng)業(yè)部對農(nóng)業(yè)保險只是處于積極推進(jìn)的位置作為資金保障，財政部對農(nóng)業(yè)保險的支持處于咽喉位置，還有一些其他部門直接或間接參與農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作，這種管理體制對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營非常不利。因此，建議建立由農(nóng)業(yè)部牽頭，會同有關(guān)部門負(fù)責(zé)全國農(nóng)業(yè)保險的推進(jìn)和監(jiān)管工作。

（作者單位：農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心 ）