為進(jìn)一步激發(fā)廣大農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)激情，簡(jiǎn)化貸款辦理手續(xù)，提升信貸服務(wù)水平。從今年4月份起，沭陽(yáng)農(nóng)商行在全覆蓋、普惠式陽(yáng)光授信的基礎(chǔ)上，在全縣分批實(shí)施“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款。截至目前，已成功推廣72個(gè)行政村，評(píng)定信用戶5981戶，增加授信2.32億元，投放農(nóng)戶小額信用貸款713戶、2317萬(wàn)元。讓農(nóng)民得到更便捷的金融服務(wù)，有力助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

“授人以漁”解決擔(dān)保難

“授人以魚不如授人以漁，增強(qiáng)金融的‘造血’功能，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，才能讓創(chuàng)業(yè)農(nóng)民解除后顧之憂，激發(fā)創(chuàng)業(yè)激情，讓創(chuàng)業(yè)者如魚得水”，沭陽(yáng)農(nóng)商行董事長(zhǎng)許爾波說(shuō)。

農(nóng)戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡(jiǎn)便、無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！钡忍攸c(diǎn)，在核定的貸款限額內(nèi)對(duì)農(nóng)戶發(fā)放信用貸款，極大地方便了農(nóng)戶借貸，是一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的惠民工程，農(nóng)戶小額信用貸款是對(duì)傳統(tǒng)貸款方式的重大創(chuàng)新舉措，化解農(nóng)民缺乏擔(dān)保物融資難題，同時(shí)也拉近了銀行和農(nóng)民的距離”。

由于“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的特殊性，農(nóng)民可抵押物較少，聯(lián)保、擔(dān)保則易導(dǎo)致一戶貸款逾期，其他關(guān)聯(lián)人均受影響，特別是少數(shù)聯(lián)保貸款中有一戶發(fā)生不良后，其他聯(lián)保人因擔(dān)心再次用信受到影響，也不再積極歸還，人為導(dǎo)致不良貸款的增加。另外，還有一些信用良好、實(shí)力較強(qiáng)的大戶，由于找不到合適的聯(lián)保人或不愿與他人聯(lián)保，影響到借款積極性，抑制了有效資金需求，有的甚至轉(zhuǎn)而尋求民間借貸解決融資問(wèn)題，干擾了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。針對(duì)這些情況，沭陽(yáng)農(nóng)商行提出“以小額信用方式直接發(fā)放，是農(nóng)戶貸款的終極模式”這一理念，在全省率先實(shí)施農(nóng)戶小額信用貸款“整村推進(jìn)”工程。實(shí)現(xiàn)信用村內(nèi)農(nóng)民無(wú)需擔(dān)保、抵押，僅憑個(gè)人信用就可辦到貸款。

在縣委、縣政府的大力支持下，從今年4月份起，該縣金融辦制定下發(fā)《關(guān)于開展農(nóng)戶小額信用貸款試點(diǎn)工作的通知》，與沭陽(yáng)農(nóng)商行在全縣開展小額信用貸款“整村推進(jìn)”，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府按文件要求積極給予配合，宣傳發(fā)動(dòng)，廣泛宣傳小額信用貸款“整村推進(jìn)”的意義、流程、申報(bào)條件，以及存貸款優(yōu)惠政策和便民措施。農(nóng)商行發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)多、人員多、客戶群體多、覆蓋范圍廣優(yōu)勢(shì)，積極開展“整村推進(jìn)”小額農(nóng)戶信用貸款工程。

“背包銀行” 送上真金白銀

為了做實(shí)、做好信用貸款“整村推進(jìn)”活動(dòng)過(guò)程中的授信工作， 讓農(nóng)民真正享受到信貸政策的“陽(yáng)光雨露”，一是借力政府，形成合力。9月17日，縣委縣政府組織召開全縣三級(jí)干部大會(huì)，專題研究農(nóng)戶小額信用貸款整村推進(jìn)事宜，為活動(dòng)順利開展提供了堅(jiān)強(qiáng)保證。二是宣傳發(fā)動(dòng)，營(yíng)造氛圍。該行統(tǒng)一印制30萬(wàn)份倡議書，分發(fā)到全縣農(nóng)戶家中，基本實(shí)現(xiàn)了村村知道、家喻戶曉、人人明白的宣傳效果。三是嚴(yán)格審批，層層把關(guān)。各支行對(duì)本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的所有信用村初步考察，重點(diǎn)考察村“兩委”班子的能力水平和全村整體信用環(huán)境。列入考察的信用村要求近兩年不良貸款率控制在0.4%以內(nèi)。對(duì)考察合格的信用貸款試點(diǎn)村，經(jīng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府初審后報(bào)總行復(fù)審，再報(bào)縣金融辦審批。四是資信調(diào)查，確定額度。根據(jù)“陽(yáng)光信貸”系統(tǒng)中農(nóng)戶授信額度清單，由試點(diǎn)村支部書記牽頭，包片信貸員和相關(guān)村組干部參與實(shí)地調(diào)查，擬定發(fā)放信用貸款戶名單及授信額度，經(jīng)支行確認(rèn)后報(bào)鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點(diǎn)辦公室審核，無(wú)誤后由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府蓋章在信用村公示。信用貸款額度一般不超過(guò)5萬(wàn)元，經(jīng)濟(jì)條件較好的村最多不超過(guò)10萬(wàn)元。五是兌現(xiàn)承諾，利率優(yōu)惠。對(duì)評(píng)選出的信用示范戶，上門送達(dá)通知書及承諾書，凡有效信貸需求，確保當(dāng)天申請(qǐng)、當(dāng)天辦結(jié)，此外，根據(jù)試點(diǎn)規(guī)定，村干部與銀行包片信貸員對(duì)貸款的收回負(fù)全責(zé)，年末全村信用貸款不良率在0.4%以內(nèi)的，銀行按信用貸款余額的萬(wàn)分之五獎(jiǎng)勵(lì)村干部，每少0.1個(gè)百分點(diǎn)對(duì)獎(jiǎng)勵(lì)萬(wàn)分之二，極大調(diào)動(dòng)了村干部的積極性，也充分發(fā)揮了村干部貸前調(diào)查優(yōu)勢(shì)。

自開展“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款工程以來(lái)，該行發(fā)揚(yáng)老一輩農(nóng)信人“背包銀行”精神，各支行每天早上六點(diǎn)半組織客戶經(jīng)理、信貸員深入農(nóng)戶、個(gè)體工商戶開展上門營(yíng)銷。各村成立由包片信貸員、村組干部組成的金融服務(wù)小組，每周召開例會(huì)，協(xié)助支行開展貸前調(diào)查、貸后管理、產(chǎn)品宣傳、信用戶推薦、陽(yáng)光信貸年檢和維護(hù)信用環(huán)境，并明確一名聯(lián)系人，增進(jìn)村組、農(nóng)戶、銀行之間信息互通。

據(jù)沭陽(yáng)農(nóng)商銀行行長(zhǎng)周新中介紹，發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，是為農(nóng)民辦好事，辦實(shí)事的重要?jiǎng)?chuàng)舉。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展有效地解決了農(nóng)民貸款擔(dān)保難問(wèn)題，拉近了銀行和農(nóng)民的距離。

“小額信貸”帶出多元效應(yīng)

方軍是廟頭鎮(zhèn)東柳村一名普通的農(nóng)民，一直從事家禽養(yǎng)殖，今年上半年受H7N9型禽流感影響，孵化的300多萬(wàn)只鵝苗虧損，資金周轉(zhuǎn)不過(guò)來(lái)，一籌莫展之時(shí)，當(dāng)?shù)弥r(nóng)村信用社在東柳村開展“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款試點(diǎn)，當(dāng)即向廟頭信用社“求救”，廟頭鎮(zhèn)政府和信用社在兩天內(nèi)考察了他的養(yǎng)殖場(chǎng)和孵化房，及時(shí)給予10萬(wàn)元的農(nóng)戶小額信用貸款，解了他的燃眉之急。之后又給他授信50萬(wàn)。方軍的養(yǎng)殖場(chǎng)很快 “活”了過(guò)來(lái)，預(yù)計(jì)年底銷售種鵝、鵝苗達(dá)4000多萬(wàn)，純利潤(rùn)150萬(wàn)左右。用工10余人。

“給別人打工不如自己創(chuàng)業(yè)，每個(gè)在外打工的青年都有著‘老板夢(mèng)’。以前只是在心里想想，“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款讓我終于敢出手大干一場(chǎng)了?！狈掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的仲崇生信心滿滿。

沭陽(yáng)縣廟頭鎮(zhèn)東柳村住戶1026戶，務(wù)農(nóng)206戶，工商大戶36戶，是一個(gè)名符其實(shí)的大村，要了解每個(gè)住戶的信息并不容易，開展“信用村”試點(diǎn)以來(lái)，為農(nóng)戶信息采集建檔工作，廟頭農(nóng)商行員工每天蒙蒙亮就起床，深入每家每戶，通過(guò)與農(nóng)戶交談，填制沭陽(yáng)農(nóng)商行統(tǒng)一印制的信用示范戶推薦表。根據(jù)收集到的信息逐戶錄入，實(shí)行“一戶一檔”，建立“信用村”的信用信息庫(kù)，對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)分和信用等級(jí)評(píng)定。東柳村90%以上的農(nóng)戶信息都收集在信息庫(kù)內(nèi)。目前，“整村推進(jìn)”農(nóng)戶小額信用貸款已在全縣鋪開，通過(guò)信用村的建設(shè)，有效解決了小額信貸投放難、投放不準(zhǔn)的問(wèn)題，較好地實(shí)現(xiàn)了以“三農(nóng)”服務(wù)為導(dǎo)向的農(nóng)村多元化金融服務(wù)體系的構(gòu)造，讓農(nóng)民得到更多的實(shí)惠和更便捷的金融服務(wù)。