為進一步激發(fā)廣大農民的創(chuàng)業(yè)激情，簡化貸款辦理手續(xù)，提升信貸服務水平。從今年4月份起，沭陽農商行在全覆蓋、普惠式陽光授信的基礎上，在全縣分批實施“整村推進”農戶小額信用貸款。截至目前，已成功推廣72個行政村，評定信用戶5981戶，增加授信2.32億元，投放農戶小額信用貸款713戶、2317萬元。讓農民得到更便捷的金融服務，有力助推地方經濟發(fā)展。

“授人以漁”解決擔保難

“授人以魚不如授人以漁，增強金融的‘造血’功能，簡化貸款手續(xù)，才能讓創(chuàng)業(yè)農民解除后顧之憂，激發(fā)創(chuàng)業(yè)激情，讓創(chuàng)業(yè)者如魚得水”，沭陽農商行董事長許爾波說。

農戶小額信用貸款以其“手續(xù)簡便、無抵押、無擔?！钡忍攸c，在核定的貸款限額內對農戶發(fā)放信用貸款，極大地方便了農戶借貸，是一項實實在在的惠民工程，農戶小額信用貸款是對傳統(tǒng)貸款方式的重大創(chuàng)新舉措，化解農民缺乏擔保物融資難題，同時也拉近了銀行和農民的距離”。

由于“三農”經濟的特殊性，農民可抵押物較少，聯(lián)保、擔保則易導致一戶貸款逾期，其他關聯(lián)人均受影響，特別是少數(shù)聯(lián)保貸款中有一戶發(fā)生不良后，其他聯(lián)保人因擔心再次用信受到影響，也不再積極歸還，人為導致不良貸款的增加。另外，還有一些信用良好、實力較強的大戶，由于找不到合適的聯(lián)保人或不愿與他人聯(lián)保，影響到借款積極性，抑制了有效資金需求，有的甚至轉而尋求民間借貸解決融資問題，干擾了農村經濟金融健康發(fā)展。針對這些情況，沭陽農商行提出“以小額信用方式直接發(fā)放，是農戶貸款的終極模式”這一理念，在全省率先實施農戶小額信用貸款“整村推進”工程。實現(xiàn)信用村內農民無需擔保、抵押，僅憑個人信用就可辦到貸款。

在縣委、縣政府的大力支持下，從今年4月份起，該縣金融辦制定下發(fā)《關于開展農戶小額信用貸款試點工作的通知》，與沭陽農商行在全縣開展小額信用貸款“整村推進”，明確各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府按文件要求積極給予配合，宣傳發(fā)動，廣泛宣傳小額信用貸款“整村推進”的意義、流程、申報條件，以及存貸款優(yōu)惠政策和便民措施。農商行發(fā)揮網點多、人員多、客戶群體多、覆蓋范圍廣優(yōu)勢，積極開展“整村推進”小額農戶信用貸款工程。

“背包銀行” 送上真金白銀

為了做實、做好信用貸款“整村推進”活動過程中的授信工作， 讓農民真正享受到信貸政策的“陽光雨露”，一是借力政府，形成合力。9月17日，縣委縣政府組織召開全縣三級干部大會，專題研究農戶小額信用貸款整村推進事宜，為活動順利開展提供了堅強保證。二是宣傳發(fā)動，營造氛圍。該行統(tǒng)一印制30萬份倡議書，分發(fā)到全縣農戶家中，基本實現(xiàn)了村村知道、家喻戶曉、人人明白的宣傳效果。三是嚴格審批，層層把關。各支行對本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的所有信用村初步考察，重點考察村“兩委”班子的能力水平和全村整體信用環(huán)境。列入考察的信用村要求近兩年不良貸款率控制在0.4%以內。對考察合格的信用貸款試點村，經鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府初審后報總行復審，再報縣金融辦審批。四是資信調查，確定額度。根據(jù)“陽光信貸”系統(tǒng)中農戶授信額度清單，由試點村支部書記牽頭，包片信貸員和相關村組干部參與實地調查，擬定發(fā)放信用貸款戶名單及授信額度，經支行確認后報鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點辦公室審核，無誤后由鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府蓋章在信用村公示。信用貸款額度一般不超過5萬元，經濟條件較好的村最多不超過10萬元。五是兌現(xiàn)承諾，利率優(yōu)惠。對評選出的信用示范戶，上門送達通知書及承諾書，凡有效信貸需求，確保當天申請、當天辦結，此外，根據(jù)試點規(guī)定，村干部與銀行包片信貸員對貸款的收回負全責，年末全村信用貸款不良率在0.4%以內的，銀行按信用貸款余額的萬分之五獎勵村干部，每少0.1個百分點對獎勵萬分之二，極大調動了村干部的積極性，也充分發(fā)揮了村干部貸前調查優(yōu)勢。

自開展“整村推進”農戶小額信用貸款工程以來，該行發(fā)揚老一輩農信人“背包銀行”精神，各支行每天早上六點半組織客戶經理、信貸員深入農戶、個體工商戶開展上門營銷。各村成立由包片信貸員、村組干部組成的金融服務小組，每周召開例會，協(xié)助支行開展貸前調查、貸后管理、產品宣傳、信用戶推薦、陽光信貸年檢和維護信用環(huán)境，并明確一名聯(lián)系人，增進村組、農戶、銀行之間信息互通。

據(jù)沭陽農商銀行行長周新中介紹，發(fā)放農戶小額信用貸款，是為農民辦好事，辦實事的重要創(chuàng)舉。此項業(yè)務的開展有效地解決了農民貸款擔保難問題，拉近了銀行和農民的距離。

“小額信貸”帶出多元效應

方軍是廟頭鎮(zhèn)東柳村一名普通的農民，一直從事家禽養(yǎng)殖，今年上半年受H7N9型禽流感影響，孵化的300多萬只鵝苗虧損，資金周轉不過來，一籌莫展之時，當?shù)弥r村信用社在東柳村開展“整村推進”農戶小額信用貸款試點，當即向廟頭信用社“求救”，廟頭鎮(zhèn)政府和信用社在兩天內考察了他的養(yǎng)殖場和孵化房，及時給予10萬元的農戶小額信用貸款，解了他的燃眉之急。之后又給他授信50萬。方軍的養(yǎng)殖場很快 “活”了過來，預計年底銷售種鵝、鵝苗達4000多萬，純利潤150萬左右。用工10余人。

“給別人打工不如自己創(chuàng)業(yè)，每個在外打工的青年都有著‘老板夢’。以前只是在心里想想，“整村推進”農戶小額信用貸款讓我終于敢出手大干一場了?！狈掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的仲崇生信心滿滿。

沭陽縣廟頭鎮(zhèn)東柳村住戶1026戶，務農206戶，工商大戶36戶，是一個名符其實的大村，要了解每個住戶的信息并不容易，開展“信用村”試點以來，為農戶信息采集建檔工作，廟頭農商行員工每天蒙蒙亮就起床，深入每家每戶，通過與農戶交談，填制沭陽農商行統(tǒng)一印制的信用示范戶推薦表。根據(jù)收集到的信息逐戶錄入，實行“一戶一檔”，建立“信用村”的信用信息庫，對農戶信用進行評分和信用等級評定。東柳村90%以上的農戶信息都收集在信息庫內。目前，“整村推進”農戶小額信用貸款已在全縣鋪開，通過信用村的建設，有效解決了小額信貸投放難、投放不準的問題，較好地實現(xiàn)了以“三農”服務為導向的農村多元化金融服務體系的構造，讓農民得到更多的實惠和更便捷的金融服務。