隨著市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，受眾客戶群體業(yè)務(wù)需求的多元化，商業(yè)銀行在市場(chǎng)拓展和金融服務(wù)上面臨著新的挑戰(zhàn)，也迎來(lái)了加快金融服務(wù)模式創(chuàng)新的機(jī)遇。金融營(yíng)銷進(jìn)社區(qū)，已逐漸成為商業(yè)銀行深化金融服務(wù)和提升區(qū)域經(jīng)營(yíng)價(jià)值創(chuàng)造力的重要途徑，特別是在當(dāng)前電子產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)的今天，創(chuàng)新金融服務(wù)模式已經(jīng)成為加快區(qū)域市場(chǎng)擴(kuò)張的重要法寶。

社區(qū)金融服務(wù)模式

（一）社區(qū)銀行。社區(qū)銀行是指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行。如，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行，被稱作“家門口的銀行”，這是全國(guó)性商業(yè)銀行首家正式獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的社區(qū)支行。目前，該社區(qū)銀行可為社區(qū)居民提供諸多個(gè)人金融服務(wù)，如借記卡、信用卡、個(gè)人貸款、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行業(yè)務(wù)等，也可為小微企業(yè)主辦理部分業(yè)務(wù)。

（二）自助銀行工作室。顧名思義，就是以自助銀行為主體，以提供辦理借記卡、信用卡、理財(cái)、代扣代繳、電子銀行業(yè)務(wù)等為補(bǔ)充的袖珍型自助銀行。如，中小股份制商業(yè)銀行正在建設(shè)的社區(qū)化自助銀行，每個(gè)自助銀行都配備有辦公人員數(shù)名，能夠較好的滿足社區(qū)居民差異化個(gè)人金融服務(wù)需求，通過(guò)聯(lián)動(dòng)服務(wù)，還能夠?yàn)閱挝豢蛻籼峁┍憷鹑诮Y(jié)算服務(wù)，更適宜建在商貿(mào)聚集區(qū)或人員流動(dòng)較大的物流市場(chǎng)等區(qū)域。

（三）自助銀行。自助銀行又稱“無(wú)人銀行”、“電子銀行”，它屬于銀行業(yè)務(wù)處理電子化和自動(dòng)化的一部分，利用現(xiàn)代通訊和計(jì)算機(jī)技術(shù)，為客戶提供智能化程度高、不受銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間限制的24小時(shí)全天候金融服務(wù)，全部業(yè)務(wù)流程在沒(méi)有銀行人員協(xié)助的情況下完全由客戶自己完成。

社區(qū)金融服務(wù)模式比較

（一）社區(qū)銀行。服務(wù)范圍相對(duì)清晰，定位相對(duì)明確，比商業(yè)銀行其他營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)規(guī)模小，運(yùn)轉(zhuǎn)更加靈活，在社區(qū)產(chǎn)品宣傳和營(yíng)銷服務(wù)上能夠依據(jù)一定社區(qū)客戶需求，進(jìn)行合理調(diào)整。據(jù)悉，興業(yè)銀行福州聯(lián)邦廣場(chǎng)社區(qū)支行為滿足社區(qū)客戶金融服務(wù)需要，采取了錯(cuò)峰服務(wù)，營(yíng)業(yè)時(shí)間為上午9：00至晚上20：00，突出了社區(qū)服務(wù)的“便民”理念。

（二）自助銀行工作室。相對(duì)于社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，由于營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)構(gòu)成上的特殊性，經(jīng)營(yíng)成本更低，金融服務(wù)更加靈活動(dòng)機(jī)動(dòng)，既突出了電子渠道服務(wù)的便利性，又能滿足客戶開(kāi)立賬戶、辦理信用卡和理財(cái)業(yè)務(wù)等需求。

（三）自助銀行?？梢韵蚩蛻籼峁?4小時(shí)全天候金融服務(wù)，但，無(wú)法向大眾客戶提供開(kāi)立結(jié)算及理財(cái)賬戶、申辦信用卡等服務(wù)。

創(chuàng)新社區(qū)金融服務(wù)模式，旨在通過(guò)進(jìn)入社區(qū)的營(yíng)銷方式來(lái)提高社區(qū)居民對(duì)金融產(chǎn)品的消費(fèi)水平，從以往“提供單一產(chǎn)品”轉(zhuǎn)變?yōu)椤疤峁┊a(chǎn)品組合”，從“產(chǎn)品管理”轉(zhuǎn)變到“客戶關(guān)系管理”，從而不斷挖掘社區(qū)服務(wù)的潛在需求，提高社區(qū)金融營(yíng)銷效益。

社區(qū)金融服務(wù)模式對(duì)市場(chǎng)拓展的影響

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力變大。由于靈活多變的社區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)駐，勢(shì)必影響銀行個(gè)人目標(biāo)市場(chǎng)客戶的拓展，對(duì)個(gè)人結(jié)算產(chǎn)品、理財(cái)投資、電子銀行等業(yè)務(wù)將會(huì)帶來(lái)較大沖擊。特別是社區(qū)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)靈活的營(yíng)業(yè)時(shí)間，豐富的社區(qū)營(yíng)銷宣傳活動(dòng)，對(duì)區(qū)域客戶具有較大的吸引力，對(duì)存量客戶具有較大影響。

（二）加大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)成本。目前，銀行主要金融服務(wù)渠道是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行，隨著中小股份制銀行零售服務(wù)模式的不斷擴(kuò)張，對(duì)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)周邊市場(chǎng)拓展必然會(huì)帶來(lái)不小的影響，在市場(chǎng)資源競(jìng)爭(zhēng)和存量客戶維護(hù)上必將會(huì)提高原有的營(yíng)業(yè)成本。

（三）削弱自助銀行優(yōu)勢(shì)。近年來(lái)，銀行通過(guò)不斷擴(kuò)張離行式自助銀行，逐步形成了以營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行為主體的電子化服務(wù)渠道，但，隨著社區(qū)化網(wǎng)點(diǎn)和自助銀行工作室的不斷涌入，服務(wù)功能相對(duì)單一的自助銀行的優(yōu)勢(shì)將逐漸減少，對(duì)提高區(qū)域市場(chǎng)服務(wù)電子化帶來(lái)一定影響。

應(yīng)對(duì)社區(qū)金融模式創(chuàng)新的建議

（一）加快目標(biāo)市場(chǎng)網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)布局。注重做好重點(diǎn)區(qū)域市場(chǎng)渠道建設(shè)的可行性論證，采取優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目?jī)?yōu)先審批，適時(shí)推行渠道建設(shè)綠色通道，加快服務(wù)網(wǎng)絡(luò)渠道布局建設(shè)步伐。無(wú)論是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還是自助銀行，都需要提前謀劃，優(yōu)勢(shì)地段要積極跟進(jìn)介入，為網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)提供有力保障。

（二）抓好新興市場(chǎng)渠道建設(shè)資源儲(chǔ)備。隨著中小股份制銀行的不斷設(shè)點(diǎn)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力空前，渠道建設(shè)更是面臨著前所未有的競(jìng)爭(zhēng)局面。中小銀行可充分利用其經(jīng)營(yíng)政策的靈活多變性，針對(duì)某一區(qū)域進(jìn)行布局建設(shè)。但國(guó)有商業(yè)銀行，受政策及監(jiān)管要求影響，在一定區(qū)域范圍內(nèi)渠道建設(shè)受限較大。因此，要充分利用好有限的資源，著力解決好新興市場(chǎng)的服務(wù)空白點(diǎn)問(wèn)題，如經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)、強(qiáng)縣富鎮(zhèn)等，這些區(qū)域往往具備較大發(fā)展空間和良好的市場(chǎng)環(huán)境，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)區(qū)域。

（三）適時(shí)優(yōu)化調(diào)整現(xiàn)有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)格局。當(dāng)然，在網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)規(guī)模相對(duì)緊缺的大背景下，著力解決好現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力提升，顯得尤為突出，這也是事關(guān)整個(gè)市場(chǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要一環(huán)。要通過(guò)調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)地理位置，或?qū)崿F(xiàn)服務(wù)環(huán)境及服務(wù)設(shè)施的擴(kuò)容升級(jí)，達(dá)到網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力的快速提升，從而為零售業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)空間，為銀行業(yè)務(wù)整體發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。