自今年7月份，國(guó)務(wù)院發(fā)布金融“國(guó)十條”以來，民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的“玻璃門”正在被監(jiān)管層逐步開啟，引來了無數(shù)民間資本競(jìng)相淘金。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前同民營(yíng)銀行“扯”上關(guān)系的上市公司已達(dá)幾十家，且數(shù)字仍在不斷增長(zhǎng)中。至此，按照國(guó)家工商總局發(fā)布的企業(yè)名稱核準(zhǔn)公告統(tǒng)計(jì)，從7月份到目前已經(jīng)有23家民營(yíng)銀行名稱得到核準(zhǔn)，其中10月份就有11家民營(yíng)銀行名稱獲核準(zhǔn)，包括蘇寧銀行、客商銀行、贛商銀行、漢唐銀行、粵商銀行等。

“金礦”還是“紅?！?/p>

9月份以來的資本市場(chǎng)，可以看出，除了上海自貿(mào)區(qū)概念股外，還有一個(gè)頗為市場(chǎng)追逐的熱點(diǎn)便是民營(yíng)銀行概念股已經(jīng)成為市場(chǎng)追逐的熱點(diǎn)，只要有上市公司發(fā)公告稱將創(chuàng)辦民營(yíng)銀行，股價(jià)隨后必定扶搖直上。

民間資本蜂擁進(jìn)入銀行業(yè)，與銀行業(yè)利潤(rùn)的豐厚不無關(guān)系。民生銀行行長(zhǎng)洪崎曾直言：“利潤(rùn)高得不好意思公布?！本驮诮?jīng)濟(jì)增速有所下滑的上半年，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)依然可觀。上市公司半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示：今年上半年，16家上市銀行凈利潤(rùn)總和占全部上市公司凈利潤(rùn)總和的一半以上。

如此高的回報(bào)無疑讓民間資本眼饞，只是以前迫于辦民營(yíng)銀行的政策閘門久叩不開只能作罷，現(xiàn)在玻璃門即將開啟，民間資本的蜂擁而入就不難理解了。

匯通集團(tuán)董事局主席劉吉民1994年就進(jìn)入金融業(yè)，目前集團(tuán)旗下業(yè)務(wù)有小額貸款、典當(dāng)借貸、貸款擔(dān)保、資產(chǎn)管理等，創(chuàng)辦一家民營(yíng)銀行也是劉吉民一直的夢(mèng)想，而此次政策放開，讓他覺得懷揣已久的夢(mèng)想有了實(shí)現(xiàn)的可能。他表示，創(chuàng)辦民營(yíng)銀行政策的放開，對(duì)于民營(yíng)企業(yè)家而言，就像是發(fā)現(xiàn)了新“新大陸”。他認(rèn)為新型金融是21世紀(jì)含金量最高的金礦，是一個(gè)可以投資的好項(xiàng)目。

劉吉民判斷，目前社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求還是非常強(qiáng)烈的，尤其是農(nóng)民、個(gè)體戶、中小微企業(yè)，只要能很好地滿足這部分群體的金融需求，銀行業(yè)就能夠獲取合理的、可觀的利潤(rùn)。

與民營(yíng)企業(yè)家的熱心追逐不同，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院院長(zhǎng)吳曉靈卻對(duì)媒體直言：“現(xiàn)在銀行業(yè)已經(jīng)是紅海，銀行的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化?！?/p>

民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)有幾何

劉吉民說，目前銀行相關(guān)管理人員、工作人員、辦公地點(diǎn)等均準(zhǔn)備就緒，資金規(guī)模也從最初的6億元提高到20億元，籌備的銀行有望成為山東省首家民營(yíng)銀行。不過民營(yíng)銀行申辦細(xì)則遲遲未出，讓他有些擔(dān)心。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心秘書長(zhǎng)李憲鐸則表示，相對(duì)于這種擔(dān)心，民營(yíng)銀行更應(yīng)該對(duì)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)予以足夠的重視。他表示隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，利差壟斷下的銀行暴利時(shí)代將隨之終結(jié)。對(duì)于民營(yíng)銀行而言，如果存款保險(xiǎn)制度不能及時(shí)推出，民營(yíng)銀行就很難獲得儲(chǔ)戶的信任，這會(huì)大幅提高民營(yíng)銀行的存款成本，削弱民營(yíng)銀行的盈利能力。

銀行業(yè)豐厚的利潤(rùn)不僅吸引了劉吉民，也吸引了很多民營(yíng)企業(yè)家的青睞，政策的放開使得民間資本創(chuàng)辦銀行的熱情持續(xù)高漲。

目前已有二十余家上市公司發(fā)布公告稱要?jiǎng)?chuàng)辦民營(yíng)銀行，對(duì)此劉吉民認(rèn)為，有的企業(yè)可能更多地看到銀行業(yè)的高利潤(rùn)，但是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估是否充足還很難說。

有業(yè)內(nèi)人士就指出，民間資本對(duì)于經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)還沒有足夠的重視，作為監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)制度先行，為銀行業(yè)建立起市場(chǎng)化的退出機(jī)制，盡管2006年出臺(tái)的企業(yè)破產(chǎn)法為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中競(jìng)爭(zhēng)淘汰的企業(yè)提供了可遵循的法律框架，但金融機(jī)構(gòu)并未納入其中，此時(shí)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)條例》的盡快推出就極為緊迫了。

中國(guó)政法大學(xué)破產(chǎn)法與企業(yè)重組研究中心主任李曙光表示，我國(guó)銀行業(yè)一直是國(guó)家信用機(jī)制作擔(dān)保的，即使是一些資不抵債、瀕臨破產(chǎn)的農(nóng)村信用社，考慮到其作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，一旦破產(chǎn)將會(huì)對(duì)社會(huì)產(chǎn)生較大的震動(dòng)，一般都采取兼并重組、政府注資、接管、托管的方式予以處理，而不會(huì)啟用破產(chǎn)程序。

中國(guó)政法大學(xué)財(cái)稅金融研究所所長(zhǎng)、中國(guó)法學(xué)會(huì)銀行法學(xué)研究會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉少軍表示，在一個(gè)市場(chǎng)化的環(huán)境中，沒有一家銀行破產(chǎn)是不正常的，應(yīng)通過建立破產(chǎn)制度這種市場(chǎng)化的退出機(jī)制，既對(duì)公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，也能降低銀行破產(chǎn)對(duì)市場(chǎng)的震動(dòng)。

利益輸送風(fēng)險(xiǎn)待化解

一些民營(yíng)企業(yè)家樂觀地認(rèn)為，只要獲得民營(yíng)銀行牌照，就可以通過吸收公眾存款，解決橫亙?cè)谧约好媲暗娜谫Y難題。劉少軍則表示，獲得銀行牌照并不是將原先的“非法吸收公眾存款合法化”。我國(guó)商業(yè)銀行法以及相關(guān)法規(guī)對(duì)同一借款人的比例都有嚴(yán)格的限定。如商業(yè)銀行法規(guī)定：“對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十?！?/p>

不過這并不意味可能在民營(yíng)銀行身上不會(huì)上演利益輸送、不公平關(guān)聯(lián)交易等情景，劉少軍對(duì)記者表示，隨著申辦民營(yíng)銀行政策的放開，很多法律法規(guī)還需要完善，比如說，應(yīng)當(dāng)對(duì)商業(yè)銀行法中的“關(guān)系人”進(jìn)行新的司法解釋。

我國(guó)現(xiàn)行的商業(yè)銀行法頒布于1995年，2003年曾進(jìn)行過修正。商業(yè)銀行法規(guī)定：“商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件?！边@里所言的“關(guān)系人”，主要包括商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；以及上述人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。

劉少軍介紹說，商業(yè)銀行法起草制定時(shí)的背景是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的主體都是國(guó)有銀行，尚不存在純粹的民營(yíng)銀行，為了防止與商業(yè)銀行有利害關(guān)系的人利用其特殊身份或特殊關(guān)系為自己謀私利，并因此損害銀行的利益，法律就對(duì)包括銀行管理人員在內(nèi)的“關(guān)系人”作出了規(guī)范，而隨著民營(yíng)銀行的放行，僅有對(duì)“關(guān)系人”的規(guī)范是不夠的。

“民間資本如果抱著圈錢的企圖進(jìn)入銀行業(yè)，就可能通過下屬企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)等一系列復(fù)雜的產(chǎn)權(quán)關(guān)系規(guī)避法律對(duì)‘關(guān)系人’的規(guī)范，一旦這些非公平的關(guān)聯(lián)交易行為出現(xiàn)問題無法歸還貸款，就會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來巨大的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而損害儲(chǔ)戶的利益。為此，商業(yè)銀行法應(yīng)該引入‘實(shí)際控制人’概念。”劉少軍建議道。