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        程海晉:今天的銀行從業(yè)者懶惰了

        2013-12-31 00:00:00尹潔
        環(huán)球人物 2013年28期

        人物簡介

        程海晉,中國銀行業(yè)元老程慕灝曾孫。1971年生于山西,17歲考入山西大學(xué),1991年赴美留學(xué),獲康奈爾大學(xué)工商管理碩士學(xué)位。曾在多家跨國銀行和通用電氣等國際企業(yè)從事融資、并購、重組業(yè)務(wù),現(xiàn)定居北京,從事企業(yè)咨詢行業(yè)。

        “我曾祖父程慕灝先生1913年進入上海的中國銀行(下文稱中銀),從練習(xí)生(學(xué)徒)做到上海中銀副經(jīng)理(副行長)。他的為人處世對我影響很大?!痹诒本┏缥拈T一間咖啡店的角落里,程海晉面對環(huán)球人物雜志記者,背后是噪雜的人聲,他平緩的敘述讓時間穿越回整整100年前,那是中國金融業(yè)和第一代銀行家剛剛登上歷史舞臺的時代。

        中國銀行業(yè)曾有好傳統(tǒng)

        在程海晉看來,中國的銀行業(yè)曾有很好的傳統(tǒng),這是由包括他的曾祖父程慕灝在內(nèi)的老一代銀行家開啟的。

        程慕灝生于1898年,是浙江桐鄉(xiāng)人。他家境并不富裕,十五六歲時經(jīng)人引薦,來到十里洋場上海,在上海中銀當(dāng)了練習(xí)生。中銀前身是大清銀行,始建于1908年,1912年改組為中銀。當(dāng)時,上海是中國乃至亞洲地區(qū)的金融中心。程慕灝從包銀元做起,學(xué)點鈔、打算盤、譯電報,慢慢升到初級文員。那時練習(xí)生都要掌握聽銀元辨真?zhèn)蔚幕竟?,他每天清早起床守著一只水缸,逐個用銀元敲擊邊沿,聲音清脆鏗鏘就是真的,假的則聲音悶啞。寒冬臘月,他練得雙手生滿凍瘡。為了隨叫隨到,他還養(yǎng)成了站著吃早飯的習(xí)慣。對于這種訓(xùn)練方式,程慕灝認為有其合理的地方:雖然很苦,但可去盡嬌驕二氣,學(xué)會謙虛地、全力地為客人服務(wù)。

        程慕灝27歲時,被破格提拔為副經(jīng)理,當(dāng)時的經(jīng)理是著名建筑大師貝聿銘之父貝祖貽。當(dāng)年,中銀在上海外灘蓋大樓,英資銀行匯豐不許其高度超過自己的大樓,這讓程慕灝憋了一口氣。若干年后,他已到香港中銀工作,籌建大樓時又遇到匯豐也在蓋樓。程慕灝一個電話打給遠在美國的貝聿銘,請他設(shè)計新的香港中銀大廈。如今,這座大廈仍然是香港的地標建筑。

        當(dāng)年的中銀流行一句話,要發(fā)財不要來中銀。意思是說,到中銀是學(xué)本事、做事業(yè),不是搞投機的。但對員工,中銀也給予多方面照顧。當(dāng)年,程慕灝很賞識一位下屬,便鼓勵他到美國讀商學(xué)院,由公司資助。這位員工畢業(yè)后又回到中銀供職,多年后仍對程慕灝充滿感激。程海晉說:“當(dāng)年的中銀有強大凝聚力,公司和員工間有著家人一般的感情。我祖母有位好朋友,其父親是中銀員工,抗戰(zhàn)時期遭日軍殺害,他的后事、孩子的學(xué)習(xí)和生活費用都由中銀承擔(dān)?!?/p>

        民國時期,銀行間競爭激烈,互相搶客戶、搶人才。中銀靠“人情味”,讓員工保持了很高的忠誠度。程慕灝本人就在中銀干了一輩子,86歲退休后還擔(dān)任集團顧問、總行常務(wù)董事等職,直至1991年以93歲高齡去世。

        中外經(jīng)驗都值得借鑒

        解放后,程海晉的祖父輩都留在大陸。1991年,程海晉赴美留學(xué),到緬因州一所大學(xué)學(xué)習(xí)會計專業(yè),后來讀了工商管理碩士。他曾在會計師事務(wù)所、醫(yī)藥行業(yè)工作,隨后進入融資、并購、重組領(lǐng)域。他經(jīng)歷了美國3次經(jīng)濟衰退,日本經(jīng)濟泡沫破裂、亞洲金融危機、美國次貸危機……每次危機都與融資等領(lǐng)域的問題有關(guān)?!拔覜]在某個金融機構(gòu)或者企業(yè)待特別長時間,但在多個行業(yè)領(lǐng)域浸潤過。這讓我能更加全面地看待中國金融業(yè)的問題,以及民國初期中國金融業(yè)傳統(tǒng)的借鑒意義?!?/p>

        在程海晉看來,民國初期上海銀行業(yè)之間的競爭是相當(dāng)市場化的,政府管得很少。這反而在一定程度上促使銀行注重業(yè)務(wù)發(fā)展和自身的生存能力。解放后,尤其是改革開放30多年來,銀行業(yè)賺錢變得比較容易,從業(yè)者也“懶惰”了不少,服務(wù)客戶的意識淡薄了。如今,在維持了多年的高速發(fā)展之后,中國經(jīng)濟正面臨強大的下行壓力,銀行業(yè)再一次面臨市場化轉(zhuǎn)折點。他認為,現(xiàn)在雖然一些銀行進入了世界百強,但這只是在規(guī)模上;如果論品牌信譽、資產(chǎn)質(zhì)量、融資能力、業(yè)務(wù)水平、盈利能力等,則仍與國際頂尖銀行有很大差距。而信譽是銀行業(yè)的根本,沒有信譽,一切免談。

        對一些金融機構(gòu)要當(dāng)“中國的巴菲特、中國的摩根斯坦利”的豪言,程海晉不以為然。“在中國目前的經(jīng)濟情況下,不要去玩這種太花俏的東西,應(yīng)該實實在在地提高自身實力?!彼J為,資本市場尚未成熟、金融機構(gòu)專業(yè)化程度不夠是影響中國金融機構(gòu)做大做強的關(guān)鍵因素。在這些方面,中國可向美國借鑒?!霸诿绹?,資金的有效利用率比較高,龐大的金融體系與實業(yè)的總體結(jié)合效果較好。美國金融機構(gòu)知道該怎樣利用資本,既讓企業(yè)發(fā)展起來,也讓自己獲得可觀的利潤。他們的投資行業(yè)分工很細,投資IT行業(yè)的人,還要按IT行業(yè)內(nèi)不同領(lǐng)域再細分。而且還按企業(yè)發(fā)展階段分類,有人專門投資企業(yè)初創(chuàng)期;有人投資發(fā)展期;也有人專門幫助發(fā)展較為成熟的企業(yè)上市。一旦上市,整個社會乃至全球的融資平臺就會為企業(yè)打開。”由于專業(yè)化程度高,資金配置的效率就高。而在國內(nèi),風(fēng)險投資人“似乎什么行業(yè)都敢投”,對投資風(fēng)險控制的意識和能力較弱。一旦經(jīng)濟下行,將嚴重地影響投資的回報率。

        程海晉說:“中國金融機構(gòu)自身要保持持續(xù)發(fā)展,必須進一步開放,加大改革力度,增強生存能力。過度保護只會導(dǎo)致金融機構(gòu)依賴性的增強以及競爭力的進一步弱化。”另一方面,他也認為金融業(yè)開放過程中,政府監(jiān)管必不可少。比如上海自貿(mào)區(qū)的金融改革被寄予厚望,但業(yè)界認為,利率市場化、人民幣資本項目可兌等改革措施存在著資本套利的風(fēng)險。由于國內(nèi)的利率水平顯著高于發(fā)達國家,如果缺乏監(jiān)管,大量熱錢通過自貿(mào)區(qū)跳板流入國內(nèi),勢必推高國內(nèi)資產(chǎn)價格泡沫。當(dāng)熱錢撤離時,則會引發(fā)資產(chǎn)價格跳水乃至造成金融危機。程海晉說: “銀行業(yè)是‘一管就死,不管就亂’。政府的挑戰(zhàn)是把握好監(jiān)管的度?!?/p>

        金融機構(gòu)與企業(yè)要理順關(guān)系

        金融業(yè)素稱“百業(yè)之母”。金融機構(gòu)集納社會資金,為企業(yè)發(fā)展提供資本支持。在程海晉眼里,中國金融機構(gòu)與企業(yè)之間的關(guān)系還沒有理順。

        首先,金融機構(gòu)不能放松對風(fēng)險的控制,不能在幫助企業(yè)時講關(guān)系,“心太軟”。程海晉說:“企業(yè)有嚴重問題時,金融機構(gòu)不能老幫他們捂著,有些問題該爆發(fā)就得讓它爆發(fā)。比如一家企業(yè)不行了,金融機構(gòu)不惜代價投入資金支持,這么做,企業(yè)也許能熬過一段時間,但不解決深層次的問題,最后問題越捂越大,只會更麻煩?,F(xiàn)在有些行業(yè)已產(chǎn)能過剩,企業(yè)還在貸款,這樣做對企業(yè)和銀行都危險。只有經(jīng)過一定的自然淘汰,讓健康而富有活力的企業(yè)生存下來,然后再投入資金,企業(yè)才能真正做大做強?!彼苜澷p“不講情面”的“關(guān)系理念 ”。他說,“關(guān)系”在華爾街也很重要,但僅僅是“敲門磚”,銀行是否把錢借給企業(yè),還是要按市場規(guī)則來判斷。猶太人很抱團,但不會隨便把錢借給另一個猶太人。他引述程慕灝的話說:“銀行服務(wù)很多時候是晴天打傘,未必能雪中送炭。”從另一個角度而言,可以理解為不能為了人情而打破規(guī)矩。

        不過,這種“關(guān)系金融”近年來在中國民間金融體系泛濫成災(zāi),一些地方甚至出現(xiàn)了“全民高利貸”現(xiàn)象?!爸袊耖g的‘關(guān)系金融’, 面子和人情決定了借貸決策,而不是客觀冷靜分析對方的財務(wù)數(shù)據(jù)和營運情況。溫州模式就是這樣發(fā)展起來的?!泵耖g融資要改變?nèi)谫Y理念、借貸方法,加強風(fēng)險管理。

        其次,金融機構(gòu)選擇什么樣的企業(yè)投資,目光要長遠。民間投資者往往缺乏在更高層面上管理資本的平臺和能力,什么賺錢就做什么,把投資行為變成了投機。結(jié)果是“經(jīng)濟好的時候,大家一起發(fā)財;經(jīng)濟一旦不行,所有人的資金全部陷進去”。他強調(diào):“成熟的經(jīng)濟必須經(jīng)歷過完整的經(jīng)濟發(fā)展周期,衰退是其中必經(jīng)的環(huán)節(jié),衰退不僅可以淘汰低效益企業(yè),還能利用這個機會擠掉泡沫。企業(yè)和政府應(yīng)正視衰退的作用,準備好相應(yīng)措施,而不是想辦法跨越這個環(huán)節(jié)。有人主張投資反周期行業(yè),即所謂能夠抵御衰退的行業(yè)。其實,正周期行業(yè)雖會隨經(jīng)濟下滑而下滑,可一旦度過困境,該行業(yè)就會出現(xiàn)高回報率。”

        第三個關(guān)系也需要明確,程海晉說,在企業(yè)發(fā)展過程中,金融機構(gòu)應(yīng)該是起輔助作用,現(xiàn)在有些本末倒置?!氨緛砩鲜惺禽o助企業(yè)發(fā)展的手段,現(xiàn)在成了目的,就是為了‘圈錢’。一切以資本市場為導(dǎo)向,一切為了上市。融資不是為了培養(yǎng)核心競爭力、開發(fā)新產(chǎn)品、培養(yǎng)品牌,只是為了‘圈錢’。而今并購成了熱點,也是被當(dāng)成資本市場的游戲,而不是為了企業(yè)發(fā)展。并購之后不少企業(yè)既不做整合,也不做效益提升管理。很多公司并購后營利能力反而下降,這是非常危險的。”無論是并購還是投資、融資,都只是手段,企業(yè)要發(fā)展壯大,根本上還是要增強自身“體質(zhì)”。

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