“我買了個(gè)8%收益率的理財(cái)產(chǎn)品，推薦你也買一個(gè)！”“不用，我上個(gè)月炒股賺了20%?！薄巴?，你才是理財(cái)高手??！”

我們已經(jīng)習(xí)慣了這樣的理財(cái)觀念——收益率越高，就越會理財(cái)。可理財(cái)真的是一場追逐收益率的游戲嗎？

要回答這個(gè)問題，首先要明確理財(cái)?shù)哪繕?biāo)。買豪宅豪車？不是。這只能算個(gè)人夢想。理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，是有朝一日衣食無憂，不再需要工作，好好享受人生。換句話說，就是退休。

這里的退休并不是指熬到年齡自動離職，而是指能夠不再為掙錢奔波，過上夢想的生活。如何實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)？簡單來說就是兩個(gè)字：規(guī)劃。

首先要規(guī)劃人生。目前中國大多數(shù)年輕人沒有清晰的人生規(guī)劃。一方面，他們被社會輿論所綁架，一味追求高薪；另一方面，他們?nèi)狈ψ约旱臏?zhǔn)確定位，被花里胡哨的宣傳牽著走，盲目消費(fèi)。一個(gè)可靠的人生規(guī)劃的前提，是根據(jù)自己的能力找到自己在社會上最合適的位置。之后根據(jù)這一位置的收入，對消費(fèi)和理財(cái)進(jìn)行定位。這里肯定會有舍棄，想要安逸舒適，就得節(jié)衣縮食；想要揮金如土，必然千辛萬苦。

其次要規(guī)劃收入支出。先從支出開始。首先要清楚，過上自己定位好的生活需要哪些支出。一方面有日常性支出，包括衣食住行、旅游、通訊、休閑，等等；另一方面有大件支出，包括自住型購房、購車等，以及這些購買帶來的后續(xù)支出，如房產(chǎn)稅、裝修和修繕費(fèi)用、養(yǎng)車支出等。還有一類支出屬于不可預(yù)見的，如大病、財(cái)產(chǎn)損失，等等。接著是收入，主要指工資收入，包括目前的收入以及對未來收入的預(yù)計(jì)。

然后，將你的未來壽命逐年建立表格，比如你今年30歲，預(yù)計(jì)自己的壽命為80歲，就要建立50欄表格，將現(xiàn)在的儲蓄和負(fù)債、每年的預(yù)計(jì)收入和支出填進(jìn)去，把所有年份的結(jié)余或虧欠加總。如果總收入大于總支出，即錢掙得多，到死也花不完，那么可以考慮提前退休；如果結(jié)合恰當(dāng)?shù)耐顿Y理財(cái)，甚至可以更早退休。如果總收入小于總支出，意味著你退休后將面臨無錢可用的境況，這就需要你要么調(diào)高收入目標(biāo)，要么降低支出目標(biāo)，也就是修改你的人生規(guī)劃。

最后，規(guī)劃人生現(xiàn)金流。

第一步，給未來的支出劃分風(fēng)險(xiǎn)承受能力。那些很難根據(jù)收入變化而改變的支出，風(fēng)險(xiǎn)承受能力就比較低，比如衣食住行等生活支出和短期支出。而中長期支出在一定程度上可以根據(jù)收入進(jìn)行調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等。

第二步，規(guī)劃投資的期限以配合未來的資金支出。比如，兩年后需要買房或買車，所需資金的投資期限就是兩年；又比如，退休的時(shí)點(diǎn)是30年以后，那么投資期限就是30年。

第三步，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資期限，選擇投資渠道。風(fēng)險(xiǎn)低、期限短可選貨幣基金，風(fēng)險(xiǎn)低、期限長可選存款，風(fēng)險(xiǎn)和期限中等可選股票基金，風(fēng)險(xiǎn)高、期限長可選房產(chǎn)，等等。選擇金融工具時(shí)，要牢記一點(diǎn)：嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資期限進(jìn)行篩選，不可突破。否則，投資一旦出現(xiàn)虧損或者急需用錢卻發(fā)現(xiàn)投資未到期，將面臨無錢可用的窘境。

在規(guī)劃未來支出時(shí)，會遇到不可預(yù)見的支出，該如何處理？答案是通過購買保險(xiǎn)將它“平滑”到許多年份中去，也就是通過很多年份的固定小額支出，換取某一年的巨額支出。雖然保險(xiǎn)是一種收益非常低的金融工具，但它可以將不確定的支出變成可以預(yù)計(jì)的支出，讓規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)大大降低。大病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)基本可以滿足需要。

最后回到開篇的問題，理財(cái)?shù)暮脡牟辉谟谑找媛实母叩?，而在于?guī)劃的合理性。理財(cái)收益是合理規(guī)劃后錦上添花的東西，不可過分追求。高收益總是伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，也許幾年內(nèi)可以達(dá)到很高的收益而避開了風(fēng)險(xiǎn)，但人生幾十年，高風(fēng)險(xiǎn)遲早會暴露出來。事實(shí)告訴我們，對收益的過分貪婪，幾乎都會以慘敗告終。

理財(cái)是一項(xiàng)終身事業(yè)，應(yīng)以規(guī)劃為重心，收益為驚喜。這樣，收益做得好，可以開心地提前退休；做不好，也不至于影響自己的晚年生活。