編者按

金融家馬明哲穿西裝，工程師馬化騰穿抓絨衫，風(fēng)清揚(yáng)馬云穿嫩黃套頭衫。

這就是“三馬”的聚首，三個(gè)截然不同的風(fēng)格，也體現(xiàn)了他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)，以及對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的三種認(rèn)識(shí)。作為該領(lǐng)域里實(shí)力最雄厚的三大門派，其掌門人的聚會(huì)與觀點(diǎn)分享，殊為難得。

互聯(lián)網(wǎng)屬于好奇者

馬云（阿里巴巴董事局主席）：談到互聯(lián)網(wǎng)，我覺得我們也是門外漢，但門外漢分兩類，我們這一類是屬于很好奇的門外漢，我們想進(jìn)去看一看。

像我們這種好奇者，很多人講這個(gè)不能干，那個(gè)不行，我們很好奇，為什么不行？為什么不能干？如果純粹為了掙點(diǎn)錢，意義不是太大，所以我們希望利用互聯(lián)網(wǎng)工具去改變些什么，去影響些什么。

馬化騰（騰訊董事局主席）：年輕人現(xiàn)在在互聯(lián)網(wǎng)上喜歡的東西，我越來越看不懂了，這是我最大的擔(dān)憂。我最擔(dān)心不理解以后互聯(lián)網(wǎng)的主流用戶的使用習(xí)慣是什么，包括QQ、微信，沒有人保證一個(gè)東西是永久不變的。因?yàn)槿诵跃褪且?，即使你什么錯(cuò)都沒有，就錯(cuò)在你太老了。一定要換掉。甚至Facebook都有這個(gè)問題，現(xiàn)在很多年輕人覺得很沒面子，因?yàn)镕acebook上是跟爺爺奶奶在一塊，他們要跟年輕人在一塊。你用常理來解釋說，人多不是好嗎？他們就覺得我要用新的東西。這種常理跟我們的想法不一樣，可能以后的年輕人就是這樣的思維，你怎么樣順應(yīng)這種潮流？你要敢于自我革命。

互聯(lián)網(wǎng)的魅力就在于它一切都有可能。所以這也是我們投身在這個(gè)行業(yè)里面最有意思的地方，都有可能。就好像演戲一樣，你不知道結(jié)局怎么樣，都有可能。所以我們大家參與其中，都有機(jī)會(huì)為這個(gè)結(jié)果推動(dòng)一把，這是最有樂趣的地方。

馬云（阿里巴巴董事局主席）：其實(shí)我們都有這種擔(dān)心和恐懼，就是對(duì)年輕人的不了解。我前幾年調(diào)整了心態(tài)，如果我們真正了解年輕人需要什么，說明我們的年輕人出了問題。所以像我們這樣的年齡帶著欣賞的眼光去看待年輕人，帶著欣賞的眼光去看待這些創(chuàng)新，支持他們創(chuàng)新，這是我們這些人保持不老的一個(gè)最主要的心態(tài)。而年輕人則要永遠(yuǎn)保持好奇之心，不要聽老馬說不行不行，我就想試一試，因?yàn)檫@世界很多時(shí)候就是試出來的。

我覺得今天的年輕人機(jī)會(huì)是很好的，馬化騰和我們都屬于IT時(shí)代，人類要進(jìn)入DT時(shí)代。數(shù)字技術(shù)和IT技術(shù)是兩個(gè)完全不同的概念，在DT時(shí)代，大家記住，互聯(lián)網(wǎng)絕對(duì)不是一個(gè)技術(shù)，它是一種思想，是一種生活的方式。所以年輕人要保持對(duì)未來的好奇，保持對(duì)昨天創(chuàng)新人的一種敬畏。

如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融？

馬明哲（中國平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)）：適合在互聯(lián)網(wǎng)上賣的是什么呢？比較容易標(biāo)準(zhǔn)化的，一瓶可樂、一包煙，一瓶汽水，很容易把它送到家里去。但金融產(chǎn)品就不那么容易，比如核電站的保險(xiǎn)，它的保單有10萬字，這些東西都拿到網(wǎng)上，讓所有的值班人員都上網(wǎng)談，可能嗎？不容易，但是我們一定要努力，努力就會(huì)實(shí)現(xiàn)。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相對(duì)會(huì)容易一些。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中70%是個(gè)人業(yè)務(wù)，30%是對(duì)公業(yè)務(wù)。個(gè)人業(yè)務(wù)里有50%可以搬到網(wǎng)上去。此外，淘寶和天貓這樣的平臺(tái)也會(huì)創(chuàng)造很多新的保險(xiǎn)出來。比如有些保險(xiǎn)保費(fèi)5元，而出一張保單就需要22元，就只有在網(wǎng)上做。所以互聯(lián)網(wǎng)在金融業(yè)務(wù)里有些領(lǐng)域是顛覆性的，但絕對(duì)不是取代。

金融和互聯(lián)網(wǎng)既是競(jìng)爭(zhēng)也是合作，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)，本質(zhì)上差別很大。舉一個(gè)例子：美國有一家書店，它在地面有八百多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，最高的市值是40億美元，但是最近市值在8億美元。同樣是賣書起家的亞馬遜，它現(xiàn)在的市值是160億美元。160億美元和8億美元，20倍。為什么差距這么大？通俗地說，美國的這個(gè)模型是養(yǎng)牛喝牛奶，賣自己的書，為自己的客戶服務(wù)。亞馬遜做的是牛奶市場(chǎng)，它是為所有愿意在這個(gè)市場(chǎng)里做經(jīng)營(yíng)、銷售的人提供服務(wù)。

那么對(duì)金融業(yè)來講，我相信99%以上的金融機(jī)構(gòu)都是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融機(jī)構(gòu)把互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)工具，提升效率，降低成本，那么它的結(jié)果就是改良型、改善型，但肯定不是顛覆型。互聯(lián)網(wǎng)金融是從流量開始，到數(shù)據(jù)的切入，然后再提供服務(wù)，最后再到金融。從邏輯上來講是兩個(gè)方向，所以這場(chǎng)馬拉松，我們可能要用十年、二十年去跑。從目前來說，我覺得互聯(lián)網(wǎng)公司比金融公司更有優(yōu)勢(shì)。

馬化騰（騰訊董事局主席）：我是工程師出身，不懂金融，從我的角度來看，現(xiàn)在很多傳統(tǒng)行業(yè)都跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合。所以我的理解是，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)于傳統(tǒng)行業(yè)代表的是一種能力、外在資源或環(huán)境對(duì)其本業(yè)的提升。當(dāng)然現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代又多了很多東西，像阿里淘寶，你在線下找不到完全對(duì)應(yīng)的實(shí)體。但是對(duì)于大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)而言，有了互聯(lián)網(wǎng)，工業(yè)革命到信息化、互聯(lián)網(wǎng)化的革命，從這個(gè)角度理解，對(duì)于各行各業(yè)的企業(yè)家會(huì)有一些啟發(fā)。所以在這種基礎(chǔ)上，每家企業(yè)、機(jī)構(gòu)都可以利用互聯(lián)網(wǎng)來升級(jí)換代。

當(dāng)然，我認(rèn)為不會(huì)所有的市場(chǎng)都完全適用互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，還是要有很多垂直的專業(yè)化的東西來承擔(dān)。當(dāng)然這里面有一個(gè)份額的配比。

馬云（阿里巴巴董事局主席）：前段時(shí)間，一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家說互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)渠道，金融是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)生意，原則上互聯(lián)網(wǎng)公司沒辦法做風(fēng)險(xiǎn)。我并不這么認(rèn)為?；ヂ?lián)網(wǎng)能利用自己掌握的所有數(shù)據(jù)把風(fēng)險(xiǎn)控制在第一關(guān)，而傳統(tǒng)的金融是把風(fēng)險(xiǎn)在最后一關(guān)控制住，這反而是最大的風(fēng)險(xiǎn)。

我覺得互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建立一個(gè)有信用的體系。以前中國的金融比較偏重于拿到牌照以后就可以做很容易的生意，沒有把信用體系做起來。而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，對(duì)每個(gè)行為掌控之后，我們對(duì)一個(gè)人的信用進(jìn)行掌控，這樣可以做很多事情。

比如說一個(gè)大學(xué)生參加考試，你去上保險(xiǎn)，根據(jù)你的成績(jī)、逃課率就可以算出這個(gè)價(jià)格，這種保險(xiǎn)大家買起來相信會(huì)很開心。

我的意思是，我們想做的不是金融，而是信用體系。中國今天不缺金融，也不缺各種各樣的方法，但是我覺得中國缺一套消費(fèi)者、年輕人的信用體系，把這個(gè)體系建設(shè)好，自然而然就會(huì)發(fā)展。信用等于財(cái)富。

在互聯(lián)網(wǎng)眼里，馬董講的10萬字的保險(xiǎn)不是問題，我們一天搞十個(gè)國家級(jí)圖書館的數(shù)據(jù)都沒問題的，而且處理的方法很科學(xué)。

創(chuàng)新闖天下，闖天下就是門里面一個(gè)馬，三匹馬出來還不夠?。?/p>

馬化騰（騰訊董事局主席）：互聯(lián)網(wǎng)金融太復(fù)雜了，而且跟傳統(tǒng)行業(yè)每個(gè)東西都掛接在一起，一定要開放。我們只提供一個(gè)橋梁和工具的作用，真正的金融功能，還是要和眾安以及其它的銀行，包括阿里合作。有些東西我做不了，你做得了，我有客戶群，你有接觸用戶的點(diǎn)，這些都是可以展開合作的。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，沒有距離的限制，我相信多溝通，在經(jīng)歷過一些小摩擦之后，大家的心態(tài)會(huì)慢慢平和，可以提前把這些不必要的戒心放下來。而且有競(jìng)爭(zhēng)也不是壞事，因?yàn)檫@是促進(jìn)發(fā)展的良藥。

馬明哲（中國平安保險(xiǎn)董事長(zhǎng)）：我大膽地預(yù)測(cè)一下。第一，金融機(jī)構(gòu)會(huì)發(fā)生很大的變化，它會(huì)小型化、社區(qū)化、智能化、多元化。大的網(wǎng)點(diǎn)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)來，已經(jīng)很難經(jīng)營(yíng)了，現(xiàn)在的利差是2.3、2.4，香港的利差是1.5，臺(tái)灣的利差是0.98?，F(xiàn)在大的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)不再是優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)是有優(yōu)勢(shì)的。第二，大概10年內(nèi)，50%～60%的信用卡和現(xiàn)金將消失。第三，20年內(nèi)，大部分的中小金融機(jī)構(gòu)的前臺(tái)和后臺(tái)沒有了。為什么？就像蘋果，它自己不會(huì)生產(chǎn)手機(jī)，因?yàn)樽约荷a(chǎn)手機(jī)的成本太高，而委托富士康去做的成本就只有68%，所以它會(huì)把很多東西外包出去。金融機(jī)構(gòu)要生存下去，在利差很低的時(shí)候，你不得不把很多業(yè)務(wù)外包，讓你生存下來，所以說它的前臺(tái)和后臺(tái)在20年之內(nèi)會(huì)消失，我不敢說太近，但肯定是要走向這條路。

關(guān)于微信與來往

馬云（阿里巴巴董事局主席）：幫助我們的對(duì)手，幫助我們的合作伙伴成長(zhǎng)，是我們的責(zé)任。我們經(jīng)常在問自己為什么可以做這些事情，為什么淘寶可以做，天貓可以做，別人不可以嗎？我們也很好奇，微信為什么是騰訊的？所以我們做一個(gè)來往，他們搞一個(gè)微信，很好。我覺得只有互相的挑戰(zhàn)，社會(huì)才會(huì)進(jìn)步，如果移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)只有一個(gè)微信的話，整個(gè)中國是不夠的。也許我們成不了大氣，但是至少讓微信不斷創(chuàng)新。

馬化騰（騰訊董事局主席）：馬云的話我很認(rèn)同，其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)十幾年，競(jìng)爭(zhēng)無處不在，都是家常便飯。我們最怕的是團(tuán)隊(duì)內(nèi)部有惰性，包括微信本身也是我們內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)結(jié)果。你在一個(gè)市場(chǎng)太舒服了，一定會(huì)失敗的，所以我們歡迎競(jìng)爭(zhēng)，然后大家找到各自不同的位置。當(dāng)年在QQ和旺旺競(jìng)爭(zhēng)的時(shí)候，最后大家也找到各自的位置。

所以我們是抱著這樣的態(tài)度看，也許我們自己做不好，退步了，都有可能，也許是海外的一些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手把我們打敗了，也很正常。當(dāng)年MSN也是很強(qiáng)大的，我們絲毫不敢怠慢。都有這種經(jīng)歷，所以我們是抱著共同學(xué)習(xí)、共同進(jìn)步的心態(tài)來看這個(gè)問題的。甚至包括大家在金融結(jié)合方面都有不同的路徑，但是不同的路徑并不代表大家的意見是相左或者是有矛盾，因?yàn)橥晒Φ穆飞弦欢ㄓ胁煌穆窂?，肯定有不同的方法。從這邊走，從那邊走，可能都會(huì)通到成功的彼岸。每一個(gè)領(lǐng)域一定有細(xì)分的優(yōu)勢(shì)，大家可以結(jié)合自己的優(yōu)勢(shì)去占據(jù)。我相信市場(chǎng)很大，不會(huì)是大家理解中或者是外界希望見到的硝煙彌漫的情況。