摘要：銀行卡刷卡消費(fèi)具有快捷、安全、高效的特點(diǎn)。刷卡消費(fèi)的普及，對(duì)于減少現(xiàn)金使用、增進(jìn)居民生活質(zhì)量、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等具有重要作用。本文從海南銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，介紹了近年來(lái)在人民銀行領(lǐng)導(dǎo)下推進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化的實(shí)踐探索，分析了銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展不平衡、服務(wù)水平不高等制約因素。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合海南國(guó)際旅游島建設(shè)實(shí)際，提出相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：銀行卡；消費(fèi)；國(guó)際旅游島

中圖分類號(hào)：F832.2

銀行卡支付是國(guó)際通行的現(xiàn)代化支付方式，已成為我國(guó)社會(huì)公眾使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。刷卡消費(fèi)具有快捷、安全、高效等特點(diǎn)。國(guó)外權(quán)威研究表明，銀行卡支付在社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重每提高10個(gè)百分點(diǎn)，可拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5～0.8個(gè)百分點(diǎn)。銀行卡消費(fèi)的普及，對(duì)于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、提高居民生活質(zhì)量、減少現(xiàn)金使用、促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展有著重要作用。

2010年，海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，隨著國(guó)際旅游島建設(shè)的快速推進(jìn)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)外游客到海南度假、休閑、消費(fèi)、購(gòu)物，這對(duì)海南金融支付服務(wù)提出了更高的要求。國(guó)際旅游地區(qū)應(yīng)具備優(yōu)越的金融服務(wù)環(huán)境，應(yīng)能提供優(yōu)質(zhì)的銀行卡刷卡消費(fèi)服務(wù)。因此，加強(qiáng)銀行卡受理環(huán)境建設(shè)，促進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化，對(duì)支持海南國(guó)際旅游島建設(shè)具有重要的積極意義。大力推廣刷卡消費(fèi)，可推動(dòng)海南旅游國(guó)際化水平與世界發(fā)達(dá)地區(qū)接軌，優(yōu)化金融服務(wù)環(huán)境，提升國(guó)際旅游島形象，拉動(dòng)消費(fèi)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、海南銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

海南一直是國(guó)內(nèi)比較重視銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的省份，自1993年啟動(dòng)“金卡工程”建設(shè)以來(lái)，海南深入推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，大力改善銀行卡受理環(huán)境，形成了人民銀行重視、發(fā)卡機(jī)構(gòu)支持、特約商戶滿意、銀聯(lián)協(xié)調(diào)實(shí)施的建設(shè)模式，建立了統(tǒng)一的銀行卡跨行支付系統(tǒng)和專業(yè)化服務(wù)體系。近年來(lái)，人民銀行等行業(yè)主管部門結(jié)合海南獨(dú)特的地理位置和豐富的旅游資源，陸續(xù)出臺(tái)了一系列扶持政策，海南銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步。

（一）銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)和發(fā)卡量進(jìn)一步增加

首先，銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)一步增加。自2010年國(guó)際旅游島建設(shè)啟動(dòng)以來(lái)，海南省政府積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)落戶海南，對(duì)落戶海南的金融機(jī)構(gòu)予以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)和政策優(yōu)惠，因此不斷有新的金融機(jī)構(gòu)入駐海南，群眾可選擇的銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不斷增加。截至2013年上半年末，海南省內(nèi)共有銀行卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)13家，較2009年末增加4家。

其次，銀行卡發(fā)卡量保持增長(zhǎng)。截至2013年上半年末，海南發(fā)行銀行卡2177萬(wàn)張，同比增長(zhǎng)14.22%。其中，借記卡發(fā)卡量為1989萬(wàn)張，信用卡發(fā)卡量為188萬(wàn)張（見(jiàn)圖1）。海南人均銀行卡擁有量2.54張，在全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)中排第14位。

（二）銀行卡受理環(huán)境不斷改善

截至2013年上半年末，海南銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶4.72萬(wàn)戶，聯(lián)網(wǎng)POS機(jī)具7.36萬(wàn)臺(tái)，ATM0.36萬(wàn)臺(tái)，同比分別增加0.68萬(wàn)戶，1.49萬(wàn)臺(tái)和0.05萬(wàn)臺(tái)。

第一，每臺(tái)受理終端對(duì)應(yīng)的銀行卡張數(shù)持續(xù)下降。截至2013年上半年末，海南每臺(tái)ATM對(duì)應(yīng)的銀行卡張數(shù)為5974張，好于全國(guó)平均8000張的水平；每臺(tái)POS對(duì)應(yīng)的銀行卡數(shù)量為296張，也好于全國(guó)平均490張的水平（見(jiàn)圖2）。

第二，每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)ATM數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)。截至2013年上半年末，海南平均每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)ATM數(shù)量4.25臺(tái)，同比增長(zhǎng)31.99%，在全國(guó)31個(gè)省市自治區(qū)中排第10位。

（三）銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長(zhǎng)

2013年上半年，銀行卡跨行消費(fèi)業(yè)務(wù)2438.92萬(wàn)筆，金額748.05億元，同比分別增長(zhǎng)19.94%和55.60%（見(jiàn)圖3）。

二、海南推進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化的實(shí)踐

近年來(lái)，特別是2010年海南國(guó)際旅游島建設(shè)上升為國(guó)家戰(zhàn)略以來(lái)，在人民銀行等行業(yè)主管部門的領(lǐng)導(dǎo)下，發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、海南銀聯(lián)對(duì)推進(jìn)銀行卡刷卡消費(fèi)便利化進(jìn)行了有益探索和積極實(shí)踐，收到了良好效果。

（一）創(chuàng)建刷卡無(wú)障礙旅游城市

2008年，海南三亞在全國(guó)率先啟動(dòng)銀行卡刷卡無(wú)障礙旅游城市創(chuàng)建工作。經(jīng)過(guò)1年多的努力，在2009年底實(shí)現(xiàn)星級(jí)賓館、景區(qū)景點(diǎn)、重點(diǎn)購(gòu)物街區(qū)、重點(diǎn)商務(wù)區(qū)100%受理銀行卡；星級(jí)賓館、重點(diǎn)購(gòu)物街區(qū)全面受理外卡；對(duì)三亞市旅游行業(yè)收銀員培訓(xùn)率達(dá)到100%； 50平方米以上或年?duì)I業(yè)額在50萬(wàn)元以上的商戶受理銀行卡比例達(dá)到70%，銀行卡受理基本覆蓋旅游相關(guān)商戶；旅游金融類刷卡消費(fèi)總額占旅游收入25%以上。三亞刷卡消費(fèi)環(huán)境和服務(wù)水平得到有力改善，居全國(guó)領(lǐng)先地位。在總結(jié)三亞成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，2010年以來(lái)，人民銀行又組織在海南其他重點(diǎn)旅游市縣開(kāi)展銀行卡刷卡無(wú)障礙旅游城市創(chuàng)建活動(dòng)。

（二）發(fā)行“海南國(guó)際旅游島”銀行卡

2010年，為推動(dòng)境內(nèi)外游客來(lái)海南刷卡消費(fèi)，宣傳推廣海南國(guó)際旅游島的知名度，人民銀行組織海南銀聯(lián)、發(fā)卡銀行在借鑒韓國(guó)觀光卡、夏威夷旅游卡、臺(tái)灣國(guó)民旅游休閑卡、香港旅游卡、上海旅游卡等國(guó)內(nèi)外旅游卡成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，成功發(fā)行了“海南國(guó)際旅游島”銀行卡。“海南國(guó)際旅游島”卡承載了海南建設(shè)國(guó)際旅游島文化發(fā)展、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的軌跡，是金融業(yè)務(wù)和旅游業(yè)務(wù)結(jié)合體，是海南旅游產(chǎn)品、旅游服務(wù)、旅游經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融名片，是海南旅游資源在全球的宣傳品?！昂Ｄ蠂?guó)際旅游島”銀行卡充分挖掘旅游消費(fèi)的各類優(yōu)惠，將銀行卡金融功能、特惠商圈服務(wù)、旅游安全保險(xiǎn)服務(wù)、旅游資訊服務(wù)、旅游專屬預(yù)訂服務(wù)等集合在一張卡片上，為國(guó)內(nèi)外游客來(lái)海南旅游刷卡消費(fèi)提供便利。截至2012年底，境內(nèi)主要大型銀行、俄羅斯、香港等部分境外地區(qū)的銀行已發(fā)行“海南國(guó)際旅游島”銀行卡。

（三）改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境

根據(jù)海南農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多元性、特異性、層次性的特點(diǎn)，人民銀行組織涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，以發(fā)卡用卡為出發(fā)點(diǎn)，以推進(jìn)增加自助設(shè)備為重點(diǎn)，以創(chuàng)新用卡渠道為亮點(diǎn)，大力改善農(nóng)村地區(qū)銀行卡受理環(huán)境，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。2012年底，已在海南實(shí)現(xiàn)惠民補(bǔ)貼“一卡通”改革的全面推廣，100多項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼通過(guò)銀行卡發(fā)放；農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金支付量比2009年增長(zhǎng)20%；農(nóng)村地區(qū)人均銀行卡持卡量1張以上，持卡消費(fèi)額占社會(huì)零售商品總額的10%；農(nóng)村地區(qū)受理銀行卡的商戶增長(zhǎng)15%，ATM、POS機(jī)具在縣域農(nóng)村地區(qū)的布放數(shù)量分別超過(guò)330臺(tái)和1000臺(tái)。

（四）構(gòu)建銀行卡中小商戶補(bǔ)償機(jī)制

中小商戶是銀行卡受理市場(chǎng)的重要組成部分，也是銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展的難點(diǎn)。由于中小商戶營(yíng)業(yè)量少，收單機(jī)構(gòu)在中小商戶投入的POS機(jī)具難以收回成本，收單機(jī)構(gòu)往往是爭(zhēng)搶大商戶，而不愿拓展中小商戶，導(dǎo)致持卡人在中小商戶刷卡消費(fèi)難。為推進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化，改變持卡人在中小商戶刷卡消費(fèi)難的狀況，海南在全國(guó)率先啟動(dòng)中小商戶補(bǔ)償機(jī)制。自2009年以來(lái)，人民銀行組織海南銀聯(lián)，按照發(fā)卡銀行在中小商戶的銀行卡跨行交易占比，征收一定的費(fèi)用，對(duì)收單機(jī)構(gòu)在中小商戶投入POS機(jī)具的成本進(jìn)行補(bǔ)償。銀行卡中小商戶補(bǔ)償機(jī)制是銀行卡受理市場(chǎng)建設(shè)的一種創(chuàng)新性嘗試，使大量原本無(wú)法進(jìn)行刷卡消費(fèi)的中小商戶能夠受理銀行卡，對(duì)推進(jìn)刷卡便利化貢獻(xiàn)巨大。

（五）開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽，提升服務(wù)水平

近年來(lái)，人民銀行每年都組織發(fā)卡銀行和收單機(jī)構(gòu)開(kāi)展銀行卡業(yè)務(wù)競(jìng)賽。以競(jìng)賽促提升，推動(dòng)海南銀行卡支付服務(wù)水平不斷邁上新的臺(tái)階。一是督促商業(yè)銀行做好ATM布點(diǎn)服務(wù)及綜合服務(wù)，在全省范圍內(nèi)開(kāi)展“ATM服務(wù)質(zhì)量勞動(dòng)競(jìng)賽”評(píng)比活動(dòng)和受理標(biāo)示巡檢活動(dòng)，規(guī)范ATM網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。二是組織收單機(jī)構(gòu)加強(qiáng)特約商戶收銀員培訓(xùn)工作，不斷提高特約商戶受理銀行卡消費(fèi)的服務(wù)水平，開(kāi)展區(qū)域性特約商戶收銀員知識(shí)與技能競(jìng)賽活動(dòng)，選拔優(yōu)秀收銀員。三是大力提升銀行卡跨行支付系統(tǒng)運(yùn)行質(zhì)量，持卡人刷卡消費(fèi)時(shí)的受理方交易成功率達(dá)99.97%以上。

（六）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提供安全用卡環(huán)境

人民銀行會(huì)同公安機(jī)關(guān)、工商管理部門共同做好聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪工作，2008年至2010年連續(xù)3年開(kāi)展打擊銀行卡犯罪專項(xiàng)行動(dòng)，以海南的重點(diǎn)旅游城市如三亞、?？跒橹攸c(diǎn)地區(qū)，大力打擊偽卡詐騙、信用卡套現(xiàn)等違法活動(dòng)，凈化海南銀行卡受理環(huán)境，為刷卡消費(fèi)提供安全的支付環(huán)境。

通過(guò)一系列實(shí)踐探索，海南銀行卡受理環(huán)境迅速改善，刷卡消費(fèi)越來(lái)越便利，從2009年底至2012年底，銀行卡滲透率從29%提高40%，初步估算3年間共拉動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.55～0.88個(gè)百分點(diǎn)，銀行卡消費(fèi)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用日益顯著；特約商戶從1.86萬(wàn)戶增加到4.04萬(wàn)戶，POS機(jī)具從2.82萬(wàn)臺(tái)增加到5.87萬(wàn)臺(tái)，用卡范圍不斷擴(kuò)大；銀行卡跨行消費(fèi)金額從476億元增長(zhǎng)到1019億元，社會(huì)公眾持卡消費(fèi)水平持續(xù)上升。

三、制約刷卡消費(fèi)便利化的因素分析

雖然海南銀行受理環(huán)境建設(shè)已取得長(zhǎng)足進(jìn)步，刷卡消費(fèi)越來(lái)越便利，但受制于欠發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，區(qū)域發(fā)展的不平衡，以及海島等獨(dú)特的地理環(huán)境，仍然存在不少制約因素。

（一）銀行卡受理環(huán)境發(fā)展不平衡

海南整體欠發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，以及市縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重不平衡，也深刻影響著銀行卡受理環(huán)境的發(fā)展，制約刷卡消費(fèi)的進(jìn)一步普及。從總的數(shù)量來(lái)看，銀行卡特約商戶普及率偏低，ATM和POS機(jī)具仍然較少，大量處在縣鄉(xiāng)的中小商戶還不能受理銀行卡。從地區(qū)分布看，海南的銀行卡特約商戶70%以上集中在?？?、三亞兩個(gè)地級(jí)市，其余十幾個(gè)縣及縣級(jí)市擁有的特約商戶數(shù)量只占全省總量的不到30%。從行業(yè)分布看，布放不夠合理，資源未得到有效配置，影響刷卡消費(fèi)的普遍使用。特約商戶和POS機(jī)具主要集中在大型零售業(yè)、賓館、餐飲等行業(yè)，其他行業(yè)的特約商戶數(shù)量較少，持卡人在這些行業(yè)的商戶很多時(shí)候不能持卡消費(fèi)。

（二）刷卡消費(fèi)服務(wù)水平需要進(jìn)一步提高

銀行卡特約商戶收銀員直接面向持卡人提供刷卡服務(wù)，其服務(wù)水平和質(zhì)量事關(guān)整個(gè)銀行卡受理環(huán)境。但由于特約商戶收銀員教育水平偏低，流動(dòng)性大等原因，海南銀行卡特約商戶收銀員服務(wù)水平有待提高。據(jù)調(diào)查，大量直接提供銀行卡受理服務(wù)的收銀員亟需進(jìn)行專業(yè)的技能培訓(xùn)，僅有部分收銀員表示熟悉信用卡刷卡流程及風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，個(gè)別收銀員沒(méi)有培訓(xùn)過(guò)銀行卡基礎(chǔ)知識(shí)，也沒(méi)有培訓(xùn)過(guò)差錯(cuò)處理及新業(yè)務(wù)辦理方法。這表明特約商戶在銀行卡受理過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)一定的差錯(cuò)，在銀行卡識(shí)別等環(huán)節(jié)上更可能產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

（三）三沙市以及海產(chǎn)品海上交易的刷卡環(huán)境亟需改善

2012年6月，我國(guó)最年輕的地級(jí)市三沙市獲國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成立，到三沙旅游熱逐漸升溫。三沙市政府駐地永興島有賓館、超市、大排檔等生活設(shè)施，收單機(jī)構(gòu)曾經(jīng)為這些商戶安裝過(guò)移動(dòng)POS機(jī)，但由于遠(yuǎn)離大陸，維修不便，這些移動(dòng)POS逐漸損壞，目前仍然以現(xiàn)金結(jié)算為主，刷卡消費(fèi)未能普及。三沙市下轄遼闊的海洋國(guó)土，是海南漁民傳統(tǒng)的生產(chǎn)作業(yè)場(chǎng)所。由于遠(yuǎn)離大陸和支付方式的限制，漁民捕撈到的海產(chǎn)品在海上大量采用現(xiàn)金交易，滋生了大額現(xiàn)金支付的風(fēng)險(xiǎn)，亟需銀行卡刷卡等非現(xiàn)金支付方式。

四、進(jìn)一步推進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化的思考

總結(jié)前期實(shí)踐探索的經(jīng)驗(yàn)，今后可考慮按照“全方位、有針對(duì)、抓重點(diǎn)、推創(chuàng)新”這四個(gè)著眼點(diǎn)，結(jié)合海南國(guó)際旅游島建設(shè)實(shí)際，進(jìn)一步推進(jìn)刷卡消費(fèi)便利化。

第一，“全方位”是指全面推進(jìn)刷卡無(wú)障礙創(chuàng)建工作。統(tǒng)籌考慮、整體規(guī)劃，把海南所有市縣全部納入刷卡無(wú)障礙創(chuàng)建活動(dòng)，配合國(guó)際旅游島建設(shè)，以旅游業(yè)商戶為重點(diǎn)，大力拓展賓館酒店、家庭旅館、旅游商店、景區(qū)景點(diǎn)、餐飲商戶、休閑娛樂(lè)、航空售票點(diǎn)、房地產(chǎn)、家裝商戶，力爭(zhēng)把所有A級(jí)旅游景區(qū)創(chuàng)建成為 “全國(guó)刷卡無(wú)障礙示范景區(qū)”。

第二，“有針對(duì)”是指更加有針對(duì)性地開(kāi)展中小商戶補(bǔ)償。根據(jù)當(dāng)前海南銀行卡受理市場(chǎng)發(fā)展不平衡，如?？?、三亞的市場(chǎng)已培育發(fā)展壯大，而其他市縣市場(chǎng)相對(duì)薄弱的實(shí)際，有針對(duì)性地調(diào)整中小商戶補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)海口、三亞的商戶不再補(bǔ)償，把有限的補(bǔ)償資金全部投入對(duì)其他市縣中小商戶的補(bǔ)償，并適當(dāng)提高補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)。

第三，“抓重點(diǎn)”是指將優(yōu)化三沙市刷卡消費(fèi)環(huán)境作為重點(diǎn)進(jìn)行突破。優(yōu)化三沙市刷卡消費(fèi)環(huán)境，是金融支持三沙市建設(shè)的重要舉措之一。針對(duì)三沙市僅有無(wú)線通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋，無(wú)固話網(wǎng)絡(luò)的實(shí)際，引導(dǎo)收單機(jī)構(gòu)在三沙市永興島的超市、賓館、海鮮排檔等布放移動(dòng)POS機(jī)具。協(xié)調(diào)銀行卡清算組織對(duì)三沙市的特約商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)扣率予以特殊優(yōu)惠，允許三沙市特約商戶以公益類商戶加入銀行卡跨行支付系統(tǒng)，收單機(jī)構(gòu)按照服務(wù)成本收取刷卡手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行和銀聯(lián)則免收刷卡手續(xù)費(fèi)，便利三沙市群眾和游客刷卡消費(fèi)。

第四，“推創(chuàng)新”是指創(chuàng)造性地解決海產(chǎn)品海上交易問(wèn)題。為切實(shí)解決海產(chǎn)品海上交易問(wèn)題，可考慮以漁民的漁業(yè)捕撈證替代工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為證明材料之一，突破政策障礙，為漁船安裝移動(dòng)POS機(jī)，將銀行卡刷卡使用范圍從陸地?cái)U(kuò)展到海洋。對(duì)漁民進(jìn)行定點(diǎn)培訓(xùn)，增強(qiáng)漁民的金融意識(shí)，培育漁民使用銀行卡的習(xí)慣，減少海上交易的現(xiàn)金使用量。

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（編輯：許麗麗）