一旦越來越多的持卡人透支貸款無法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險，造成的壞賬最終只能成為一個無底洞

截至今年上半年，國內(nèi)信用卡累計發(fā)卡量已達到3.64億張。這巨大的數(shù)字后面凝聚著銀行用無孔不入的營銷手段和越來越大的刷卡優(yōu)惠來吸引消費者的良苦用心。但在信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)上升的同時，信用卡壞賬風(fēng)險也在加大，壞賬率出現(xiàn)反彈。據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年第二季度末，國內(nèi)銀行信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元。今年上半年新增壞賬近50億元，已經(jīng)超過了去年全年36.28億元的規(guī)模，銀行壞賬風(fēng)險暗涌。

低門檻存風(fēng)險隱憂

近日，記者以信用卡辦卡用戶的身份走訪北京多家銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，除四大行信用卡辦卡準入條件較為嚴謹外，其他銀行的準入條件五花八門，多涉及學(xué)歷、工作、財產(chǎn)等方面因素，普遍存在較大風(fēng)險，出現(xiàn)壞賬可能性高。

以招商銀行為例，招商銀行信用卡專員陶旋姿告訴記者，“只需要提供身份證復(fù)印件、工作證明以及月收入證明這三件東西即可獲批開辦一張最低額度為3000元到5000元不等的信用卡?！睂τ趯徟鷷r間，陶小姐表示：“從開始申請到拿到信用卡僅需不到一個月的時間?！毕鄬碚f，招商銀行審批信用卡的制度還算是比較規(guī)范的。而某銀行為擴展信用卡業(yè)務(wù)，最低申請條件為“月收入2000元以上”，如此低的準入制度，其風(fēng)險管控方面存在的漏洞讓人擔憂。

中國農(nóng)業(yè)銀行王經(jīng)理向記者坦承，由于銀行業(yè)的內(nèi)部競爭，降低信用卡的辦卡門檻儼然已經(jīng)成為提高發(fā)卡量的一把利器。除了銀行粗放的發(fā)卡方式，信用卡的違規(guī)使用也是令銀行的信用卡壞賬風(fēng)險進一步提高的一個重要原因。

惡意套現(xiàn)滋生非法中介

非法套現(xiàn)這種現(xiàn)象可以說是普遍存在的。有些持卡人辦理多張信用卡，通過非法中介來以卡養(yǎng)卡。還有一些就是將信用卡用于企業(yè)經(jīng)營，超出信用卡的使用范圍。

而隨著信用卡的普及，違規(guī)使用信用卡的現(xiàn)象更是屢見不鮮。記者在搜索引擎中輸入“信用卡貸款”字樣僅0.5秒便跳出14700000條相關(guān)信息。“無抵押、一天內(nèi)放款、 額度高達50萬”是最吸引人眼球的噱頭。而在各大報紙的分頁廣告上也經(jīng)?？梢砸姷健翱焖儋J款”、“貸款咨詢”等字樣。不管這些公司的業(yè)務(wù)范圍寫得多么一本正經(jīng)，但實質(zhì)都是誘騙申請人辦卡或惡意套現(xiàn)的信用卡黑中介。

業(yè)內(nèi)知情人士表示，“短時間內(nèi)可以獲得巨大收益是信用卡黑中介屢禁不止的主要原因?！泵襟w曾曝光過這樣一則案例：某中介公司打著“招聘”的名義，騙取了幾十人的個人詳細信息及身份證復(fù)印件。然后他們?yōu)檫@些“應(yīng)聘者”造出各種收入證明、房產(chǎn)證明、學(xué)歷證明，分別遞交給幾家銀行的信用卡中心。在得到銀行的卡片以后，利用這些卡片以每張5000元至1萬元不等的透支額度迅速透支套現(xiàn)，在短期內(nèi)賺得幾十萬元，最終由申請人承擔銀行卡的還款責(zé)任。申請人一旦受騙，因為涉案金額巨大無力償還銀行這筆債務(wù)的大有人在。對于所欠款項，銀行雖然可以通過法律途徑進行追討，但是什么時候可以追討回來還是個未知數(shù)。而最讓人憂心的是這樣的事情并不是個案。

具有多年財經(jīng)媒體從業(yè)經(jīng)驗的資深媒體人——張先生向記者透露了一個信用卡黑中介利益鏈條運營的黑幕。較之一般的黑中介在用戶不知情的情況下竊取用戶資料，辦多張信用卡然后拿去惡意套現(xiàn)得利不同。“他們這種是用戶與黑中介一起合作，在知情的情況下用自己的身份證辦多張信用卡來惡意套現(xiàn)。”套現(xiàn)出來的錢，用戶多與中介一起用于非法集資、高利貸等違法犯罪的金融活動。

信用卡壞賬銀行難逃其責(zé)

據(jù)悉，信用卡糾紛、金融借款合同糾紛等占一審金融商事案件收案數(shù)九成之多，穩(wěn)居收案數(shù)量前三位。信用卡詐騙犯罪依然是金融犯罪的“重災(zāi)區(qū)”。

中國工商銀行趙經(jīng)理表示，“一旦越來越多的持卡人透支貸款無法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險，造成的壞賬最終只能成為一個無底洞，這對銀行造成的負擔無疑是巨大的。”

當記者談及銀行防范壞賬率上升的方法，趙經(jīng)理表示，“現(xiàn)在基本所有銀行都有一個電子識別系統(tǒng)，只要輸入客戶的個人信息便可以了解該用戶所有的征信情況，對于有不良征信記錄的用戶營業(yè)廳會拒絕為其辦理信用卡?！?/p>

對于中國銀行業(yè)來說，連年增長的壞賬數(shù)字已經(jīng)給銀行業(yè)敲響了警鐘，銀行“跑馬圈地”式的發(fā)卡方式已經(jīng)讓銀行嘗到惡果。銀行應(yīng)該加強信用卡審核力度，進一步提高信用卡審批門檻，時刻警惕信用卡資金鏈條斷裂風(fēng)險，防范信用卡壞賬率反彈。