汪 璐

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

3G時(shí)代手機(jī)銀行的發(fā)展思路

汪 璐

(安徽財(cái)經(jīng)大學(xué) 金融學(xué)院，安徽 蚌埠 233000)

近年來(lái)隨著移動(dòng)通訊技術(shù)的發(fā)展，特別是3G技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)的手機(jī)銀行逐步進(jìn)入成長(zhǎng)期，而在推進(jìn)這一新型銀行業(yè)業(yè)務(wù)的同時(shí)，其隱含的問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)。運(yùn)用SWOT矩陣分析法，對(duì)3G時(shí)代手機(jī)銀行所面對(duì)的內(nèi)在環(huán)境和外部環(huán)境進(jìn)行分析，著重找出3G時(shí)代手機(jī)銀行發(fā)展的機(jī)會(huì)和存在的不利因素，借鑒國(guó)內(nèi)外發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，對(duì)手機(jī)銀行的發(fā)展思路提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

3G時(shí)代；手機(jī)銀行；SWOT分析法

一、引 言

3G(3rd-generation)是第三代移動(dòng)通訊技術(shù)的簡(jiǎn)稱(chēng)，是一種能夠同時(shí)傳送聲音(通話(huà))和數(shù)據(jù)信息，支持高速數(shù)據(jù)傳輸?shù)姆涓C移動(dòng)通訊技術(shù)。手機(jī)銀行又稱(chēng)移動(dòng)銀行，是利用移動(dòng)設(shè)備與終端辦理銀行業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)服務(wù)形式。隨著我國(guó)的移動(dòng)通信技術(shù)飛速發(fā)展，一種實(shí)時(shí)、高效、便捷的金融理財(cái)服務(wù)方式應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是貨幣電子化和移動(dòng)通信技術(shù)的結(jié)合，滿(mǎn)足了人們“足不出戶(hù)，自主理財(cái)，隨時(shí)交易”的需要，同時(shí)使得銀行服務(wù)的內(nèi)容更加豐富，范圍更加廣闊。這樣，在有手機(jī)信號(hào)的前提下，手機(jī)銀行用戶(hù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)辦理各種銀行業(yè)務(wù)，為客戶(hù)節(jié)省了在ATM機(jī)、銀行大廳排隊(duì)等候的時(shí)間，打破了銀行要在固定地點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)格局，在擴(kuò)大了銀行服務(wù)范圍的同時(shí)也延長(zhǎng)了銀行的服務(wù)時(shí)間，使銀行爭(zhēng)取到更多的客戶(hù)群，獲得了更多的盈利機(jī)會(huì)。

隨著3G時(shí)代的到來(lái)，3G業(yè)務(wù)和智能手機(jī)獲得了很大的發(fā)展，解決了金融業(yè)務(wù)處理終端盒技術(shù)瓶頸問(wèn)題。3G以其速度快、應(yīng)用多等優(yōu)勢(shì)，加速了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，人們對(duì)移動(dòng)行業(yè)的應(yīng)用需求也水漲船高。伴隨著以iPhone、Android為代表的智能手機(jī)的風(fēng)靡，手機(jī)銀行的發(fā)展迎來(lái)了新的契機(jī)。目前，我國(guó)銀行的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)勢(shì)頭正猛，為未來(lái)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新的創(chuàng)新點(diǎn)和利潤(rùn)點(diǎn)，但是手機(jī)銀行畢竟存在于虛擬環(huán)境，其中存在更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此我們有必要盡快找出可行措施來(lái)防范各種可能出現(xiàn)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的安全運(yùn)行。

二、手機(jī)銀行的SWOT理論分析

手機(jī)銀行就是用移動(dòng)手機(jī)辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)，是銀行借助移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)通訊平臺(tái)開(kāi)創(chuàng)的一種新型業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的必然要求，也對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)方式產(chǎn)生了巨大的沖擊。

1.手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)分析

(1)巨大的用戶(hù)群優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的介入規(guī)模優(yōu)勢(shì)

手機(jī)銀行作為一種新型銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)形式越來(lái)越受到追求高效率、快節(jié)奏、時(shí)尚的當(dāng)代銀行客戶(hù)的青睞，作為客戶(hù)的貼身“電子錢(qián)包”，手機(jī)銀行使用方式簡(jiǎn)單、靈活、便捷，能夠?yàn)榭蛻?hù)提供查詢(xún)、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、手機(jī)付費(fèi)等服務(wù)。2009年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模僅不足20億元，而到2013年底，預(yù)計(jì)中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模會(huì)達(dá)到1500億元，其中現(xiàn)場(chǎng)移動(dòng)支付用戶(hù)的總量會(huì)達(dá)到6000萬(wàn)人次，交易總額將達(dá)到300億。目前中國(guó)銀行業(yè)共發(fā)行了13億張銀行卡，銀行卡和手機(jī)銀行一旦結(jié)合，將會(huì)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)機(jī)遇。

(2)服務(wù)成本低廉

電子銷(xiāo)售和服務(wù)渠道是商業(yè)銀行所有銷(xiāo)售和服務(wù)渠道中成本最低的。按國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易成本是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)交易成本的七倍左右。在高效率、高便捷的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，手機(jī)銀行的普及能很大程度上減少銀行的運(yùn)營(yíng)成本，在為客戶(hù)節(jié)約時(shí)間的同時(shí)也增加了移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的收入，使資金得到更合理的利用，經(jīng)濟(jì)效益更大化。

(3)具有完備的自我渠道和合作渠道優(yōu)勢(shì)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及使國(guó)內(nèi)消費(fèi)者逐漸熟悉手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，基本的手機(jī)銀行客戶(hù)群已經(jīng)形成，目前，五大國(guó)有銀行都早已推出自己的手機(jī)銀行服務(wù)，競(jìng)爭(zhēng)在國(guó)內(nèi)手機(jī)銀行間加速，除了五大銀行之外，商業(yè)銀行也加入競(jìng)爭(zhēng)行列，如招行、光大、民生、中信等，手機(jī)銀行成為各大銀行必爭(zhēng)之地。金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)為手機(jī)銀行創(chuàng)造了生存和發(fā)展條件。

(4)國(guó)外成熟的經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，捷克率先于1996年推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前歐美、韓國(guó)、日本手機(jī)銀行的發(fā)展較為成熟。我國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)起步也不晚，但近些年才真正發(fā)展起來(lái)，因此，在商業(yè)運(yùn)作、技術(shù)研發(fā)、國(guó)家政策等方面，國(guó)外很多成熟經(jīng)驗(yàn)都值得我們學(xué)習(xí)。

2.手機(jī)銀行的劣勢(shì)分析

(1)信息安全問(wèn)題

信息傳輸?shù)陌踩珕?wèn)題、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶(hù)對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂(yōu)，這些問(wèn)題都有可能對(duì)用戶(hù)的資金賬戶(hù)帶來(lái)不必要的侵?jǐn)_。有調(diào)查顯示，有超過(guò)1/3的受訪(fǎng)者是因?yàn)槭謸?dān)心機(jī)銀行不安全而不選擇手機(jī)銀行?？梢?jiàn)，安全問(wèn)題是值得通信運(yùn)營(yíng)商高度關(guān)注的問(wèn)題。

(2)政策和法規(guī)制度問(wèn)題

由于中間業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)以及銀行、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付平臺(tái)三者的相互合作，手機(jī)銀行在國(guó)外得到良好發(fā)展。而在中國(guó)，由于國(guó)家政策規(guī)定，非金融業(yè)務(wù)企業(yè)要受到金融監(jiān)管，這樣，市場(chǎng)準(zhǔn)入的門(mén)檻被抬高。

同樣的問(wèn)題也存在于銀行，銀行需要向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商租用網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)需要從第三方運(yùn)營(yíng)商獲得客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)。這樣利潤(rùn)就會(huì)被分享，從目前看，小額支付金融機(jī)構(gòu)得不到任何利益，這是金融機(jī)構(gòu)不愿看到的，此外，各銀行機(jī)構(gòu)只為自己的手機(jī)用戶(hù)提供移動(dòng)服務(wù)，銀行之間互不相通，這樣，銀行部門(mén)不能單獨(dú)主導(dǎo)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而他們也不愿意將移動(dòng)支付的主導(dǎo)權(quán)交付給其他非銀行部門(mén)。

由于銀行、通訊運(yùn)營(yíng)商兩個(gè)強(qiáng)大的壟斷部門(mén)相互制約，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)停留在一個(gè)尷尬的境地。二者的相互牽制，阻礙了手機(jī)銀行的快速發(fā)展。

(3)缺乏資金、推廣渠道以及金融結(jié)算和信用體制不完全

首先通信運(yùn)營(yíng)商缺乏足夠的資金來(lái)擴(kuò)大自己的渠道，導(dǎo)致各個(gè)通信運(yùn)營(yíng)商占山為王的現(xiàn)象發(fā)生。其次，金融業(yè)務(wù)需要良好的信用環(huán)境為依托，信用是連接銀行和客戶(hù)之間的紐帶，我國(guó)落后的信用制度嚴(yán)重制約了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于對(duì)接入端缺乏足夠的監(jiān)控，40%的國(guó)內(nèi)消費(fèi)者不信任移動(dòng)支付的安全性，只有15%的手機(jī)用戶(hù)愿意完全相信移動(dòng)支付，而拒絕使用移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳輸個(gè)人資料的人數(shù)占手機(jī)用戶(hù)的65%，收到過(guò)騷擾電話(huà)、詐騙短信的手機(jī)用戶(hù)也高達(dá)90%以上。

(4)資費(fèi)問(wèn)題

在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中，手機(jī)銀行的收費(fèi)普遍低于柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行，這樣對(duì)部分用戶(hù)來(lái)說(shuō)具有一定吸引力。然而，使用手機(jī)銀行除了向銀行繳納一定的服務(wù)費(fèi)和手續(xù)費(fèi)之外，還要向運(yùn)營(yíng)商繳納一定的手機(jī)流量費(fèi)。而對(duì)于一般手機(jī)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，較高的流量費(fèi)也讓潛在消費(fèi)者望而卻步，成為開(kāi)通這項(xiàng)業(yè)務(wù)的障礙。

(5)服務(wù)的定位問(wèn)題

各家銀行在市場(chǎng)發(fā)展和定位的策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無(wú)論是在市場(chǎng)環(huán)境還是在產(chǎn)品服務(wù)以及市場(chǎng)推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位。手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，沒(méi)有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來(lái)制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶(hù)群定位和后續(xù)宣傳。

3.手機(jī)銀行的機(jī)會(huì)分析

(1)物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的新機(jī)遇

物聯(lián)網(wǎng)是現(xiàn)在信息技術(shù)的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)和任何物品都可按約定的協(xié)議相連，進(jìn)行信息交換，實(shí)現(xiàn)物品的智能化識(shí)別、跟蹤、定位、管理、監(jiān)控。物聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是人與機(jī)器、人與人、機(jī)器與機(jī)器之間信息的交互。我國(guó)于2009年將物聯(lián)網(wǎng)列為國(guó)家五大新興戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)之一，這為手機(jī)銀行的發(fā)展起到重要支持作用。它能為金融業(yè)帶來(lái)新客戶(hù)和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(2)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在公共事業(yè)中的應(yīng)用

中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信這三大國(guó)內(nèi)移動(dòng)通信商可利用其成熟穩(wěn)定的通訊渠道，吸收第三方運(yùn)營(yíng)商的參與，與“城市一卡通”合作，實(shí)現(xiàn)手機(jī)一卡通。用戶(hù)可以將手機(jī)充當(dāng)信用卡使用，在超市購(gòu)物，去餐廳就餐，甚至乘坐公交?；赗FID技術(shù)的應(yīng)用，手機(jī)一卡通可以代替錢(qián)包和鑰匙的功能，在方便了用戶(hù)生活的同時(shí)也為相關(guān)產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇。

4.手機(jī)銀行的威脅分析

(1)專(zhuān)業(yè)人才短缺

手機(jī)銀行雖然以手機(jī)為載體，借助通信平臺(tái)運(yùn)行，但其本質(zhì)上仍屬于流通領(lǐng)域，關(guān)系到金融、安全問(wèn)題，與運(yùn)營(yíng)商的其他通訊增值業(yè)務(wù)不同。對(duì)于銀行和移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)，手機(jī)銀行的前期開(kāi)發(fā)建設(shè)并不難，但是想確保其穩(wěn)定持久地經(jīng)營(yíng)下去一批專(zhuān)業(yè)人員的加入是必需的。這批專(zhuān)業(yè)人員需要有金融、法律、設(shè)備采購(gòu)、客服管理等跨領(lǐng)域的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，目前來(lái)說(shuō)這方面的人才尤為缺少。要支撐一個(gè)地區(qū)乃至全國(guó)的業(yè)務(wù)體系，需要龐大的專(zhuān)業(yè)人員隊(duì)伍，而人才的缺口將阻礙手機(jī)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

(2)上下游機(jī)構(gòu)的壟斷

上游接入端的銀聯(lián)和下游客戶(hù)端的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商利用獨(dú)占資源捆綁客戶(hù)，造成發(fā)展障礙，或造成較高的流通費(fèi)用。

綜上所述，運(yùn)用SWOT方法分析，可以得出在3G環(huán)境下，我國(guó)手機(jī)銀行目前發(fā)展所具有的優(yōu)勢(shì)以及所面對(duì)的瓶頸(見(jiàn)表1)。

表1 我國(guó)手機(jī)銀行產(chǎn)業(yè)SWOT分析

三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的建議

1.增強(qiáng)用戶(hù)安全意識(shí)

首先，必要的風(fēng)險(xiǎn)宣傳是提高用戶(hù)的安全意識(shí)的有效手段，用戶(hù)需要提高個(gè)人警惕性，提高安全防范意識(shí)，謹(jǐn)防虛假和詐騙網(wǎng)站，對(duì)密碼有強(qiáng)烈的保護(hù)意識(shí)。

其次，完善安全認(rèn)證技術(shù)。當(dāng)前，動(dòng)態(tài)密碼作為最安全的身份認(rèn)證技術(shù)被廣泛應(yīng)用于各大銀行。

再次，指紋識(shí)別技術(shù)。采用具有多重防偽功能的活體指紋識(shí)別技術(shù)，被復(fù)制或者偽造的指紋將無(wú)法通過(guò)認(rèn)證。

最后，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高防范技術(shù)，完善終端運(yùn)行環(huán)境的安全性。

2.找準(zhǔn)目標(biāo)客戶(hù)，發(fā)掘潛在用戶(hù)群

銀行方面對(duì)手機(jī)銀行的市場(chǎng)定位和發(fā)展思路并不清晰，大部分屬于跟風(fēng)活動(dòng)，關(guān)于手機(jī)銀行的生存環(huán)境、推銷(xiāo)范圍等方面思考得都不成熟。有數(shù)據(jù)顯示，聽(tīng)過(guò)手機(jī)銀行這個(gè)名詞的網(wǎng)民有89.1%，而真正使用過(guò)的網(wǎng)民僅為33.2%，在手機(jī)銀行的集中使用方式上，短信占65.4%，是主流。由此可見(jiàn)，手機(jī)銀行對(duì)廣大網(wǎng)民已經(jīng)形成了一定的影響力，在此基礎(chǔ)上，各大銀行應(yīng)該加強(qiáng)彼此間的合作，加強(qiáng)宣傳力度，鎖定潛在客戶(hù)群，重點(diǎn)關(guān)注時(shí)尚客戶(hù)群和商務(wù)人士及股民等。在宣傳中要格外強(qiáng)調(diào)手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)特征和功能。此外還要聯(lián)合運(yùn)營(yíng)商，調(diào)動(dòng)其積極性，使運(yùn)營(yíng)商在用戶(hù)辦理手機(jī)業(yè)務(wù)時(shí)主動(dòng)向其宣傳手機(jī)銀行，加深民眾對(duì)手機(jī)銀行的認(rèn)識(shí)，讓更多的人對(duì)手機(jī)銀行感興趣，愿意嘗試。

3.營(yíng)造良好的交易環(huán)境，健全相關(guān)法律法規(guī)機(jī)制

手機(jī)銀行的推廣離不開(kāi)國(guó)家政策的扶持，國(guó)家應(yīng)該盡快推出一套行之有效的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范市場(chǎng)環(huán)境，從主體資格、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行整合。一方面，央行和銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)要建立起移動(dòng)銀行的標(biāo)準(zhǔn)化體系；另一方面，要完善移動(dòng)銀行的相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)政府監(jiān)管，建立保護(hù)消費(fèi)者金融利益的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。畢竟與銀行相比，用戶(hù)總處于劣勢(shì)，需要特殊保護(hù)，而目前我國(guó)只有消費(fèi)者協(xié)會(huì)幫助維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利，由于金融行業(yè)專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，消費(fèi)者協(xié)會(huì)力不從心，為此建議在消費(fèi)者協(xié)會(huì)中設(shè)立消費(fèi)者金融保護(hù)組，專(zhuān)門(mén)從事消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的權(quán)利保護(hù)。此外，還要建立健全用戶(hù)反饋系統(tǒng)、投訴系統(tǒng)，讓手機(jī)銀行在發(fā)展中完善，在完善中得到推廣。

[1]胡現(xiàn)玲.我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與對(duì)策分析[J].經(jīng)濟(jì)師,2011,(1):61-62.

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[4]王 強(qiáng).我國(guó)手機(jī)銀行基于數(shù)據(jù)庫(kù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略研究[D].哈爾濱工程大學(xué),2011.

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[6]熊?chē)?guó)紅,戴俊敏.對(duì)手機(jī)銀行認(rèn)識(shí)與安全問(wèn)題的思考[J].武漢金融,2011,(1)：52-53.

責(zé)任編校：裴媛慧，孫詠梅

MobileBankingDevelopmentIdeasinthe3GEra

WANG Lu

(School of Finance,Anhui University of Finance and Economics,Bengbu 233030, China)

The development has been slow in recent years since China's mobile phone banking birth in 1999. With the development of mobile communication technology, especially the development of 3G technology. The Mobile Banking gradually into the growth stage in promoting this new banking business, it contains also gradually becoming apparent. Paper uses SWOT matrix analysis, analysis Since the beginning of the era of 3G mobile banking facing internal and external environment, it seeks to identify the opportunities of the development of mobile banking and the presence of unfavorable factors in the 3G era. We can also put forward corresponding countermeasures and suggestions by drawing on the experience of the domestic and international development of the mobile phone bank development ideas.

3G technology；mobile banking；SWOT matrix analysis

2013-04-05

汪 璐，女，安徽合肥人，碩士生,研究方向?yàn)榻鹑诠こ獭?/p>

F830.49

A

1007-9734(2013)03-0136-04