汪來喜

農(nóng)業(yè)合作組織提高了農(nóng)業(yè)專業(yè)化、組織化程度，在帶領(lǐng)農(nóng)民建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，農(nóng)業(yè)合作組織的構(gòu)成主體是弱勢(shì)群體——農(nóng)民，其依托的產(chǎn)業(yè)是先天比較脆弱的農(nóng)業(yè)，作為一個(gè)非盈利性的組織，在經(jīng)濟(jì)上處于弱勢(shì)地位;如果沒有外部資金的支持，農(nóng)業(yè)合作組織勢(shì)必運(yùn)作艱難。目前正是我國(guó)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，但金融對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展的支持還很薄弱，還存在較多金融支持缺憾，制約著農(nóng)業(yè)合作組織的快速發(fā)展和作用發(fā)揮。因此，有必要對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中的金融支持缺憾進(jìn)行研究，分析其表現(xiàn)和成因，提出解決的創(chuàng)新模式。

一、農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中金融支持存在的缺憾分析

(一)金融信貸投放總量遠(yuǎn)沒滿足農(nóng)業(yè)合作組織的資金需求

1.從農(nóng)貸數(shù)據(jù)看農(nóng)業(yè)合作組織存在巨大資金缺口。農(nóng)業(yè)貸款的貸款對(duì)象主要是國(guó)有農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)集體經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村生產(chǎn)合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)戶和農(nóng)村信用社?；谖覈?guó)目前還沒有設(shè)立農(nóng)業(yè)合作組織貸款的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，因?yàn)檗r(nóng)村生產(chǎn)合作經(jīng)濟(jì)組織的貸款是農(nóng)業(yè)貸款中的一類機(jī)構(gòu)，所以我們從農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，某種程度上可以佐證農(nóng)業(yè)合作組織資金缺口巨大。自1996年以來，盡管農(nóng)業(yè)貸款余額逐年增長(zhǎng)，但是其增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于各項(xiàng)貸款，我國(guó)農(nóng)業(yè)信貸增速與各項(xiàng)貸款總額的差距日益擴(kuò)大，2006年以來農(nóng)業(yè)信貸增速與各項(xiàng)貸款總額的差距更加明顯。而農(nóng)業(yè)合作組織在上述5類貸款主體中，相比其他4類主體，還處于初級(jí)階段，存在不同程度的資本金偏低、內(nèi)部制度不健全、日常管理不規(guī)范、財(cái)務(wù)指標(biāo)不符合信貸要求等問題，絕大部分農(nóng)業(yè)合作組織難以從銀行獲得貸款。再以我國(guó)涉農(nóng)貸款數(shù)量和已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)兩個(gè)指標(biāo)進(jìn)行說明，截至2012年底，根據(jù)國(guó)家工商總局的數(shù)據(jù)，全國(guó)共注冊(cè)農(nóng)民專業(yè)合作社68.9萬家，截至2012年9月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額約17萬億元，假設(shè)涉農(nóng)貸款余額17萬億元全部貸給68.9萬家農(nóng)民專業(yè)合作社，每家農(nóng)民專業(yè)合作社只得到貸款0.247萬元，何況我國(guó)農(nóng)業(yè)合作組織數(shù)量遠(yuǎn)多于農(nóng)民專業(yè)合作社的數(shù)量，17萬億元涉農(nóng)貸款也是絕不會(huì)全部貸給農(nóng)業(yè)合作組織的，所以可以推測(cè)，農(nóng)業(yè)合作組織得到的貸款支持是很低的。截至2012年9月末，我國(guó)已經(jīng)組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，其中村鎮(zhèn)銀行799家，在這幾年農(nóng)村金融較快發(fā)展的基礎(chǔ)上，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍有1686個(gè)，這些空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)合作組織獲取的金融服務(wù)無疑要更少?？梢姡覈?guó)金融支持農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展的資金數(shù)量有限，總體上我國(guó)農(nóng)業(yè)合作組織資金缺口巨大。

2.從農(nóng)戶貸款數(shù)據(jù)看農(nóng)業(yè)合作組織的金融支持缺乏。農(nóng)戶作為農(nóng)民專業(yè)合作社的參與主體，農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款情況一定程度上可通過農(nóng)戶貸款情況得到反映。根據(jù)中國(guó)人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的數(shù)據(jù)，信用貸款、保證貸款、抵押和質(zhì)押貸款構(gòu)成農(nóng)戶銀行貸款的4大主要類型。2010年末的數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)戶信用貸款僅占各項(xiàng)貸款的0.9%，抵押貸款的比重僅占各項(xiàng)貸款的1.6%。從這兩個(gè)很低的數(shù)據(jù)來看:絕大部分農(nóng)戶不符合信用貸款的條件，抵押貸款也沒有作為重要的貸款途徑，這也能說明合作社缺乏足夠的金融支持。

(二)金融機(jī)構(gòu)沒有針對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展量身定做衍生產(chǎn)品

農(nóng)業(yè)合作組織基本由農(nóng)戶組成，相比單個(gè)農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)規(guī)模要大，其對(duì)金融需求總量要比單一農(nóng)戶大，對(duì)金融產(chǎn)品需求種類也隨之增加。通過對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的調(diào)研，其對(duì)金融產(chǎn)品有如下需求種類，順序如下:貸款服務(wù)、貸款擔(dān)保服務(wù)、通存通兌服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)、貧窮地區(qū)的扶貧服務(wù)和合作社理財(cái)服務(wù)等?？梢?，位于金融服務(wù)短缺的第一位的是融資不足和融資困難，貸款擔(dān)保服務(wù)位于第二位，之所以產(chǎn)生較為強(qiáng)烈的貸款擔(dān)保需求，實(shí)際上正是因?yàn)橘J款難，是由貸款需求直接衍生出來的，由此說明金融機(jī)構(gòu)不僅沒有滿足農(nóng)業(yè)合作組織的貸款需求，也沒有滿足其相應(yīng)的金融衍生需求。

(三)支持農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系尚未完全建立

2011年全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入174億元，可為1.69億農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障6500億元，而同期我國(guó)農(nóng)戶總數(shù)為2.473億戶，還有32%的農(nóng)戶沒有受到風(fēng)險(xiǎn)保障，這說明我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還比較落后;另外，支持農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種比較復(fù)雜，保險(xiǎn)成本較高，其險(xiǎn)種的開展更是滯后，這就導(dǎo)致在保障體系不健全的情況下，金融機(jī)構(gòu)可能為防范風(fēng)險(xiǎn)而謹(jǐn)慎對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織投入信貸資金。

(四)現(xiàn)行金融體制難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展

目前，從農(nóng)村金融體系看，作為大型國(guó)有商業(yè)銀行的農(nóng)業(yè)銀行，股改以后注重股東權(quán)益和商業(yè)效益，主要圍繞“骨干支柱”項(xiàng)目做文章，在面向“三農(nóng)”與商業(yè)運(yùn)作的關(guān)系上，對(duì)商業(yè)運(yùn)作強(qiáng)調(diào)得多一些，而對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的支持無論是廣度還是深度均明顯不足。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍和功能定位是支持糧棉油企業(yè)政策性收購，還沒有針對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)合作組織(如專業(yè)合作社)貸款的制度安排，幾乎沒有涉足對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織貸款。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年成立雖然確定了“面向‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)”的零售銀行的市場(chǎng)定位，但資金回流農(nóng)村的業(yè)務(wù)基本沒有開展，資金回流農(nóng)村的政策剛剛起步，對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的支持十分有限。

二、農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中金融支持存在缺憾的成因

(一)合作經(jīng)濟(jì)性質(zhì)影響了金融資金的投入

1.合作經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)導(dǎo)致合作社員投資的短期行為。我國(guó)農(nóng)民專業(yè)合作社大部分是按照“自愿、平等、互利”的原則組織起來的一種經(jīng)濟(jì)組織，合作社籌資主要依賴于集體儲(chǔ)蓄或利潤(rùn)留成，如果合作社將部分利潤(rùn)用于生產(chǎn)投資，它意味著社員當(dāng)前利潤(rùn)分配的減少，未來收入潛在的增加，而合作社經(jīng)濟(jì)的性質(zhì)使社員一旦離開合作社，則失去了對(duì)投資的收益權(quán)，它導(dǎo)致合作社員投資的短期行為，他們通常用降低合作社資本積累水平去增加社員收入水平，因此合作社員有將合作社收入分盡的傾向，導(dǎo)致合作社進(jìn)一步投資的資金來源枯竭。我國(guó)農(nóng)業(yè)合作組織的產(chǎn)權(quán)組織形式一般是自下而上參股，社員是最終所有者，“一人一票”決定重大事項(xiàng)，其主要經(jīng)營(yíng)目的是以為社員服務(wù)為主，盈利目的為次，這與金融資本追求利潤(rùn)最大化相違背，在這種合作體制下，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信貸支持投入的資金就有可能收不回來，所以，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織信貸支持積極性不高、動(dòng)力不足。

2.資本薄弱、管理不規(guī)范加重了金融機(jī)構(gòu)資金供給的疑慮。由于農(nóng)業(yè)合作組織的主體資格的確立，國(guó)家不強(qiáng)求驗(yàn)資核實(shí)資本，采取登記注冊(cè)確立，所以難以確定其注冊(cè)資金真實(shí)性;同時(shí)，農(nóng)業(yè)合作組織內(nèi)部管理不規(guī)范，農(nóng)業(yè)合作組織中缺失專業(yè)財(cái)務(wù)人員，使得商業(yè)銀行發(fā)放貸款前對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的資信調(diào)查難以進(jìn)行，金融機(jī)構(gòu)信貸要求與其財(cái)務(wù)信息存在著嚴(yán)重不對(duì)稱，這就導(dǎo)致貸款前的逆向選擇;而假如發(fā)放貸款隨后監(jiān)督的信息成本將很高，極易產(chǎn)生貸款后很高的道德風(fēng)險(xiǎn);這些現(xiàn)實(shí)問題的存在，影響到農(nóng)業(yè)合作組織的后續(xù)發(fā)展，影響到其后續(xù)盈利能力，還款來源缺失，制約金融對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織規(guī)?；a(chǎn)所需資金的支持。

(二)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)合作組織之間的資信屏障制約了金融產(chǎn)品深化

在金融行業(yè)中，信息很重要，金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)合作組織之間存在的資信屏障，也影響到金融結(jié)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的資金支持。由于目前對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的單個(gè)社員進(jìn)行信貸支持，是金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)業(yè)合作組織的主渠道，金融機(jī)構(gòu)獲取信息主要從各貸款農(nóng)戶處獲取，而農(nóng)業(yè)合作組織社員在生產(chǎn)過程中的原材料采購、生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、產(chǎn)品銷售等各重要生產(chǎn)環(huán)節(jié)又是依托合作組織或龍頭公司來完成的，致使金融機(jī)構(gòu)未能全面掌握農(nóng)業(yè)合作組織整體的生產(chǎn)、銷售、成本、市場(chǎng)、盈利、風(fēng)險(xiǎn)情況等，獲取的信息采集不夠全面，來源單一。因此，難以對(duì)貸款對(duì)象的信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全程跟蹤，難以全面掌握發(fā)放貸款所需要的相關(guān)資源信息，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款過程中信心不足，影響到農(nóng)業(yè)合作組織生產(chǎn)所需資金的獲得，更難以設(shè)計(jì)相關(guān)金融產(chǎn)品，這就制約了金融的深度支持。

(三)金融體制改革緩慢引發(fā)了金融支持創(chuàng)新不夠

農(nóng)業(yè)合作組織缺乏金融支持的重要原因是缺乏與其相應(yīng)的農(nóng)村合作金融組織。農(nóng)業(yè)合作組織經(jīng)濟(jì)實(shí)力弱小，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)主體中居于弱勢(shì)群體的地位，其對(duì)資金需求數(shù)量較小、筆數(shù)較多，與長(zhǎng)期以來占我國(guó)農(nóng)村金融壟斷地位的國(guó)有金融不能實(shí)現(xiàn)很好對(duì)接。而合作金融具有強(qiáng)大的凝聚力和靈活性，可以滿足不同經(jīng)濟(jì)層次尤其是農(nóng)業(yè)合作組織對(duì)金融服務(wù)的需求，合作金融是合作經(jīng)濟(jì)發(fā)展的保障，因此，農(nóng)業(yè)合作組織應(yīng)該通過自愿的聯(lián)合實(shí)現(xiàn)互助的合作金融。

三、農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中的金融支持模式創(chuàng)新

根據(jù)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中主要缺少資金支持的現(xiàn)實(shí)，要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織加大貸款，引進(jìn)相應(yīng)的主體，采取直貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)、參與組建農(nóng)村合作金融等方式，進(jìn)行信貸流程及操作方式的創(chuàng)新。

(一)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)業(yè)合作組織直貸模式

1.商業(yè)性信貸+農(nóng)業(yè)合作組織模式。這種模式是指在比較大的商業(yè)銀行內(nèi)部成立農(nóng)業(yè)合作組織信貸部，集中辦理對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的貸款業(yè)務(wù)，是對(duì)規(guī)范的農(nóng)業(yè)合作組織直接貸款的一種模式。即對(duì)運(yùn)作規(guī)范的農(nóng)業(yè)合作組織的貸款，通過建立一組契約組合，即在農(nóng)業(yè)合作組織內(nèi)部合作組織與農(nóng)戶簽訂契約、合作組織與金融機(jī)構(gòu)之間簽訂契約，每一個(gè)契約模塊均為雙方自愿接受、符合激勵(lì)相容原理，金融機(jī)構(gòu)直接貸款給農(nóng)業(yè)合作組織，農(nóng)業(yè)合作組織取得貸款資金后直接轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶使用，或者是向種子、化肥、飼料等生產(chǎn)企業(yè)購買生產(chǎn)資料，并通過合作組織內(nèi)部交易提供給社員農(nóng)戶。待農(nóng)戶收獲后，再將勞動(dòng)成果統(tǒng)一收購并出售，合作組織用貨款歸還銀行貸款。在這種模式下，對(duì)信貸支持的農(nóng)業(yè)合作組織準(zhǔn)入要求較高，實(shí)際上是金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的授信，農(nóng)業(yè)合作組織規(guī)模較大、經(jīng)營(yíng)管理水平較高，保證資金和實(shí)物流向清晰，使銀行人員操作簡(jiǎn)便。這種模式可以減少農(nóng)戶還貸上出現(xiàn)的“道德風(fēng)險(xiǎn)”問題，在資本要素聚集和降低交易成本方面有其特有的優(yōu)勢(shì)。目前，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行總行成立了農(nóng)業(yè)合作組織信貸部，因而一級(jí)分行和作為基本核算單位的二級(jí)分行也應(yīng)設(shè)置專門的農(nóng)業(yè)合作組織信貸機(jī)構(gòu)，建立健全國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)業(yè)合作組織信貸部，積極發(fā)揮其對(duì)于農(nóng)業(yè)合作組織融資的促進(jìn)作用。因此，對(duì)那些規(guī)范運(yùn)作的、具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)業(yè)合作組織，可以以自己的名義申請(qǐng)貸款

2.政策性信貸+農(nóng)業(yè)合作組織模式。在我國(guó)，政策性信貸是農(nóng)業(yè)合作組織資金來源重要組成部分，當(dāng)然不意味著所有的農(nóng)業(yè)合作組織都能得到貸款，也不意味著政策性銀行無條件滿足其融資要求。政策性金融機(jī)構(gòu)主要支持農(nóng)業(yè)合作組織資金使用期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大、難以從商業(yè)銀行得到貸款的項(xiàng)目，在融資以后保持其利率的穩(wěn)定。同時(shí)，對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的支持，鑒于其是弱勢(shì)群體的集合，需要支持，但支持也要按照金融活動(dòng)規(guī)律辦事，其同樣必須參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勝劣汰，對(duì)它們的融資支持是幫助優(yōu)者去取勝，而不是保護(hù)劣者免遭淘汰。

(二)金融機(jī)構(gòu)+擔(dān)保+農(nóng)業(yè)合作組織模式

1.金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)業(yè)合作組織的內(nèi)部擔(dān)保模式。一是信用擔(dān)保模式。為緩解部分社員的融資難題，“信用戶”由農(nóng)業(yè)合作組織直接推薦，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核“信用戶”，審核通過后對(duì)其成員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款。二是農(nóng)業(yè)合作組織+社員聯(lián)保模式。在這種模式中，實(shí)際上把個(gè)體貸款模式下本應(yīng)由自己承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給聯(lián)保小組內(nèi)的群體中去，一戶的違約將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)農(nóng)業(yè)合作組織的信用狀況惡化，農(nóng)業(yè)合作組織成員間是“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的利益共同體。實(shí)際上，這種方法類似于農(nóng)業(yè)合作組織是最后還款人，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)合作組織有一個(gè)“集體信譽(yù)”問題，如果出現(xiàn)成員不能償還貸款的情況，農(nóng)業(yè)合作組織總會(huì)想方設(shè)法為其還貸，以維持合作組織的“集體信譽(yù)”。這樣的機(jī)制就是放貸機(jī)構(gòu)相互制約的信用發(fā)現(xiàn)功能，有利于克服信息不對(duì)稱造成的逆向選擇問題。三是互助保證金+社員聯(lián)保模式?；ブＷC金由農(nóng)業(yè)合作組織成員共同籌集，由農(nóng)業(yè)合作組織成員共同作為保證擔(dān)保人，把籌集的一定數(shù)量資金存入農(nóng)業(yè)合作組織賬戶，該行根據(jù)保證金的數(shù)額擴(kuò)大授信額度(可擴(kuò)大到保證金的5倍)。四是農(nóng)業(yè)合作組織擔(dān)保公司模式。為有效緩解農(nóng)民貸款難題，由實(shí)力較強(qiáng)的農(nóng)業(yè)合作組織建立農(nóng)業(yè)合作組織擔(dān)保公司，把注冊(cè)資金作為擔(dān)保金，并存入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于有擔(dān)保金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放數(shù)倍于(一般5—10倍)擔(dān)保金的貸款。

圖1 四位一體的網(wǎng)絡(luò)信用擔(dān)保圖

2.金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)業(yè)合作組織模式。在采取第一類農(nóng)業(yè)合作組織內(nèi)部相互擔(dān)保的基礎(chǔ)上，可以把承擔(dān)擔(dān)保的主體放在外部，這就是把與農(nóng)業(yè)合作組織業(yè)務(wù)來往的采購方或銷售方的龍頭企業(yè)作為擔(dān)保主體，由于雙方之間相互了解，可以利用龍頭企業(yè)的實(shí)力及信譽(yù)為農(nóng)業(yè)合作組織或農(nóng)戶提供擔(dān)保功能，建立農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織、龍頭企業(yè)等各有關(guān)農(nóng)村市場(chǎng)利益主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制和互動(dòng)合作機(jī)制(如圖1所示)，從而使農(nóng)業(yè)合作組織的貸款風(fēng)險(xiǎn)得到分散和轉(zhuǎn)移。

在金融機(jī)構(gòu)+龍頭企業(yè)擔(dān)保+農(nóng)業(yè)合作組織模式中，銀行把貸款先貸給龍頭企業(yè)，龍頭企業(yè)擔(dān)保并具體將款項(xiàng)通過農(nóng)業(yè)合作組織再貸給社員，用社員上交的原料逐年返還貸款給銀行，農(nóng)業(yè)合作組織擔(dān)保貸款戶按期限返還銀行貸款。這樣，銀行或信用社、龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作組織、貸款社員四方就組成一個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用結(jié)構(gòu)，在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信用中銀行不直接將資金貸給社員，龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)合作組織起著雙重?fù)?dān)保的中介作用。這種網(wǎng)絡(luò)及雙重?fù)?dān)保，銀行貸款很放心，龍頭企業(yè)原料有保證，農(nóng)業(yè)合作組織及社員資金有來源。

3.金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司+農(nóng)業(yè)合作組織模式。在尋找有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)時(shí)，除從內(nèi)部及外部生意伙伴尋找之外，可組建農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司或讓相關(guān)擔(dān)保公司開展農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)，提高農(nóng)業(yè)合作組織的信用度，使銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)得以減小，擔(dān)保公司又可以通過收取擔(dān)保費(fèi)盈利，這是一種參與的三方都受益的制度安排。2010年的中央一號(hào)文件指出:“各級(jí)政府扶持的貸款擔(dān)保公司要把農(nóng)民專業(yè)合作社納入服務(wù)范圍”，就是這一思路。如山西省榆社縣政府撥?？畛闪?dān)保公司，專門為農(nóng)業(yè)合作組織提供再擔(dān)保，并實(shí)行農(nóng)民貸款貼息的政策，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展，也增強(qiáng)了還貸能力。

(三)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)合作組織模式

1.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)合作組織模式。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付的“三高”屬性，有必要開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，承擔(dān)起補(bǔ)償農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的責(zé)任，2004年，我國(guó)部分省區(qū)(江蘇、新疆、四川)開始了以升級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼為主的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn);2006年全國(guó)將近90%的省市區(qū)開展形式各異的發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);2008年中央財(cái)政安排60.5億元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的預(yù)算，2012年截至9月底，中央財(cái)政安排撥付農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼資金95.5億元。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則是“收支平衡、略有節(jié)余、以豐補(bǔ)歉、以備大災(zāi)之年”，以不盈利為目的，保費(fèi)籌措由各級(jí)財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)牧民共同參與，故政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司適宜開發(fā)一些成本高、風(fēng)險(xiǎn)大和農(nóng)戶個(gè)人無力全部承擔(dān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.商業(yè)性保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)合作組織模式。國(guó)家除了對(duì)農(nóng)業(yè)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)外，需建立國(guó)家農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和中央、地方財(cái)政支持農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，為農(nóng)業(yè)提供再保險(xiǎn)支持?；谵r(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)廣大，應(yīng)鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司積極開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過政府財(cái)政出資支付一定保險(xiǎn)費(fèi)給從事“三農(nóng)”保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，商業(yè)性保險(xiǎn)公司承擔(dān)起解決部分“三農(nóng)”問題的保障責(zé)任，適宜開發(fā)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、個(gè)人能夠支付、有一定盈利空間的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(四)參與組建農(nóng)村合作金融模式

1.村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)業(yè)合作組織模式。我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融的改革內(nèi)容包含發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為新的農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)，面向農(nóng)村、服務(wù)社區(qū)，農(nóng)業(yè)合作組織自然為其服務(wù)對(duì)象。一方面，由于村鎮(zhèn)銀行資本金比較少，所以可以采取讓農(nóng)業(yè)合作組織入股的方法，使農(nóng)業(yè)合作組織與村鎮(zhèn)銀行之間建立資本聯(lián)系，這樣不僅能開闊農(nóng)業(yè)合作組織的金融視野，為農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展提供了新的市場(chǎng)擴(kuò)展空;同時(shí)也為村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)業(yè)合作組織打下了基礎(chǔ)，增加村鎮(zhèn)銀行的金融服務(wù)供給。另一方面，農(nóng)業(yè)合作組織的金融需求匱乏，從經(jīng)濟(jì)規(guī)律上來講是農(nóng)村供給不足引起的，是農(nóng)業(yè)合作組織所在地的農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)不足引起的，農(nóng)業(yè)合作組織入股村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織開展服務(wù)，就如同“鯰魚效應(yīng)”，將激活農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)原有的金融機(jī)構(gòu)改善金融服務(wù)，提高金融服務(wù)的效率，最后的結(jié)果就是使農(nóng)業(yè)合作組織能夠享受優(yōu)良的信貸等金融服務(wù)。

2.資金互助組織+農(nóng)業(yè)合作組織模式。對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織的金融供給，著眼自身，要跳出就農(nóng)業(yè)論農(nóng)業(yè)的慣性思路，可考慮在農(nóng)業(yè)合作組織內(nèi)建立農(nóng)民資金互助組織，實(shí)行股份合作、信用加盟、風(fēng)險(xiǎn)同擔(dān)、利益共享的運(yùn)作模式，實(shí)行兩塊牌子一套人馬，農(nóng)民資金互助組織接近農(nóng)業(yè)合作組織，了解其需求，信息收集和和更新成本較低，農(nóng)民資金互助組織的資金支持農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展，推動(dòng)生產(chǎn)合作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展;同時(shí)，以農(nóng)戶的持續(xù)增收收益來保證資金互助社的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。資金互助組織+農(nóng)業(yè)合作組織模式使生產(chǎn)、供銷、信用相結(jié)合，是農(nóng)業(yè)合作組織的一條可以探索的方法。

3.農(nóng)村信用合作社+農(nóng)業(yè)合作組織模式。農(nóng)業(yè)合作組織與農(nóng)信社都姓“農(nóng)”，農(nóng)村信用社作為負(fù)有支農(nóng)重任的金融主力軍，其與農(nóng)業(yè)合作組織離得近，農(nóng)業(yè)合作組織參與農(nóng)信社，使其成為真正為農(nóng)業(yè)合作組織服務(wù)的合作金融組織，能夠有效地解決了千家萬戶生產(chǎn)與千變?nèi)f化市場(chǎng)的矛盾，能夠通過經(jīng)濟(jì)利益機(jī)制促使農(nóng)業(yè)合作組織、農(nóng)戶積極參與信用社改革;同時(shí)，有效減少了農(nóng)業(yè)合作組織成員隱藏信息的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。

4.小額信貸+農(nóng)業(yè)合作組織模式?！爸毁J不存”的小額貸款公司的組建發(fā)展，透視出國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入低門檻政策，為農(nóng)業(yè)合作組織金融服務(wù)空間的拓展提供了機(jī)遇。農(nóng)業(yè)合作組織可以參與小額貸款公司的組建，作為一種戰(zhàn)略考慮，使一定資金投入小額貸款公司，即可取得股息收入，更重要的是又多了一條較為自主地獲取金融服務(wù)的渠道。

四、促進(jìn)農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展中金融支持的政策措施

(一)進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)業(yè)合作組織的管理，明晰其創(chuàng)新發(fā)展方向

目前，盡管金融支持農(nóng)業(yè)合作組織的模式多樣，但金融機(jī)構(gòu)作為經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)生存的企業(yè)，控制風(fēng)險(xiǎn)是其生存的基礎(chǔ)，每種模式均要求合作組織內(nèi)部建立嚴(yán)格的內(nèi)控制度，以解決合作中合作組織信用不高的問題，因此，只有運(yùn)行良好、具有一定規(guī)模和良好信用的合作組織才能得到金融機(jī)構(gòu)的授信，這就對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展提出了更高要求。為打開與現(xiàn)代金融支持對(duì)接的通道，可嘗試推行農(nóng)民專業(yè)合作社股份合作制改造，解決農(nóng)民專業(yè)合作社現(xiàn)實(shí)抵押資產(chǎn)少的問題，金融融資的抵押和擔(dān)保資產(chǎn)可著眼預(yù)期收益和流轉(zhuǎn)過來的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等自有資產(chǎn);并通過金融融資，促進(jìn)農(nóng)民最大的資產(chǎn)——土地流轉(zhuǎn)，使農(nóng)民從傳統(tǒng)家庭承包體制下對(duì)自有土地的依附中解放出來，實(shí)施集約化生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資源配置，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)合作組織整合，全面提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加合作組織股東的收益。

(二)進(jìn)一步要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)合作組織支持，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

由于“三農(nóng)”具有弱質(zhì)性，國(guó)家有必要規(guī)定金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的責(zé)任和義務(wù)，應(yīng)通過社會(huì)責(zé)任感培養(yǎng)和政策引導(dǎo)，提高國(guó)家商業(yè)銀行支持農(nóng)業(yè)合作組織的積極性，如在銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督考評(píng)中降低或減免農(nóng)業(yè)信貸的稅率，設(shè)置農(nóng)業(yè)合作組織信貸要求的條款、允許國(guó)家商業(yè)銀行參股農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展等等，增強(qiáng)國(guó)家商業(yè)銀行的社會(huì)服務(wù)意識(shí)與責(zé)任感，努力使國(guó)家商業(yè)銀行在求利的環(huán)境下把國(guó)家利益、社會(huì)利益放在首位。農(nóng)業(yè)合作組織在我國(guó)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也是隨著自身成長(zhǎng)而變化，金融作為成熟、高級(jí)業(yè)態(tài)，金融機(jī)構(gòu)管理能力強(qiáng)，就要針對(duì)不同發(fā)展階段的農(nóng)業(yè)合作組織提供適時(shí)的金融服務(wù)。在農(nóng)業(yè)合作組織發(fā)展初期，做好合作組織規(guī)范化改造的基礎(chǔ)工作，如注冊(cè)法人、制定章程、完善內(nèi)部管理制度、建立財(cái)會(huì)制度等工作;隨著農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展，將產(chǎn)生興辦加工企業(yè)等貸款需求，前期接觸為辨別其還款能力打下了基礎(chǔ)，可以有甄別地提供貸款，扶持合作組織興辦的企業(yè)發(fā)展壯大。隨著企業(yè)的發(fā)展，金融需求規(guī)模將不斷擴(kuò)大，種類將逐漸豐富，銀行等金融機(jī)構(gòu)可以提供綜合金融產(chǎn)品和服務(wù)，如信貸資金、個(gè)人理財(cái)卡、網(wǎng)上銀行、財(cái)務(wù)顧問、信息咨詢等。同時(shí)，要針對(duì)不同類型合作社的金融需求，探索創(chuàng)新適宜的金融產(chǎn)品。例如，對(duì)土地合作社要密切關(guān)注當(dāng)?shù)卣邉?dòng)向，與當(dāng)?shù)卣?lián)合探索土地抵押貸款;針對(duì)農(nóng)機(jī)合作社探索創(chuàng)新融資租賃貸款、農(nóng)機(jī)具抵押貸款等;對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社提供興辦企業(yè)貸款、購置生產(chǎn)資料貸款、農(nóng)產(chǎn)品收購貸款等;對(duì)資金互助社要探索創(chuàng)新合作方式，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，通過批發(fā)資金等方式低成本拓展服務(wù)“三農(nóng)”的渠道。

(三)建立適合農(nóng)業(yè)合作組織的信貸等級(jí)評(píng)定制度，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)業(yè)合作組織要得到金融支持，就要符合金融機(jī)構(gòu)的要求，其中銀行的信貸登記評(píng)定制度是一種成熟做法。制定適合農(nóng)業(yè)合作組織的信貸管理政策，合理確定其信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)業(yè)合作組織就能快速低成本地得到所需資金。這就要為農(nóng)業(yè)合作組織信用評(píng)級(jí)做好必要的數(shù)據(jù)準(zhǔn)備，建立農(nóng)業(yè)合作組織融資的統(tǒng)計(jì)、分析和報(bào)告制度，對(duì)照所有制企業(yè)評(píng)級(jí)的要求，統(tǒng)計(jì)好資產(chǎn)和負(fù)債總額、損益情況等基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)，又要統(tǒng)計(jì)好融資數(shù)量、抵押和擔(dān)保、融資結(jié)構(gòu)和類型、融資來源情況、貸款償還情況等融資的基礎(chǔ)性數(shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)合作組織健康發(fā)展離不開農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的保障，國(guó)家應(yīng)該盡快完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。國(guó)家成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，宏觀引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展;各省市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理區(qū)域性保險(xiǎn)業(yè)務(wù);在廣大農(nóng)村地區(qū)按照自愿互助原則由地方財(cái)政、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)戶按一定投入比例成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，逐級(jí)分散風(fēng)險(xiǎn)。

(四)改革和完善現(xiàn)行農(nóng)村金融體制，健全多元化金融支持

農(nóng)業(yè)合作組織作為農(nóng)村生產(chǎn)發(fā)展的主體，其類型也呈現(xiàn)不同特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)合作組織具有多樣化資金需求，沒有任何一種金融機(jī)構(gòu)模式是滿足農(nóng)業(yè)合作組織金融服務(wù)的最佳模式，只有在金融機(jī)構(gòu)多元化的情況下才能優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，并極大地滿足農(nóng)業(yè)合作組織多種層次的金融需求。根據(jù)國(guó)外國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，要著重建立農(nóng)村合作金融體系、農(nóng)村政策性金融體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，使它們互為補(bǔ)充、互相促進(jìn)，共同支持農(nóng)業(yè)合作組織的發(fā)展。

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