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        浙江中小企業(yè)融資問題與對策研究①

        2013-08-27 08:27:40浙江海洋學院蕭山科技學院胡玲燕張永正
        中國商論 2013年7期
        關(guān)鍵詞:余額金融機構(gòu)貸款

        浙江海洋學院蕭山科技學院 胡玲燕 張永正

        1 概述

        根據(jù)浙江省中小企業(yè)局統(tǒng)計資料,2010年全省銷售收入2000萬元以上的工業(yè)企業(yè)有3萬多家,銷售收入500萬元以上的企業(yè)有64364家,此規(guī)模以下的工業(yè)企業(yè)有15萬家,個體工業(yè)戶高達60萬家,中小企業(yè)占全省企業(yè)的99.65%,是浙江經(jīng)濟發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新、擴大對外貿(mào)易的重要推進力量,同時也是解決社會勞動力就業(yè)問題的主力軍。中小企業(yè)的發(fā)展對于促進浙江經(jīng)濟繁榮和社會穩(wěn)定、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)具有重大意義。然而,從2011年5月以來,杭州、溫州、臺州多家民企破產(chǎn)倒閉,9月溫州多位企業(yè)集團老總跑路失蹤。中小企業(yè)的生存和發(fā)展出現(xiàn)了很多的矛盾和困難,有的企業(yè)陷入生存的困境。由于政策制度及通貨膨脹、勞動力成本上升、原材料價格上漲等因素綜合影響,集中引發(fā)了當前的中小企業(yè)面臨的生存危機。影響中小企業(yè)生存和發(fā)展的矛盾問題仍然很多,特別是受歐洲債務危機影響,企業(yè)資金短缺、融資困難已成為中小企業(yè)生存和發(fā)展主要瓶頸。相當一部分中小企業(yè)周轉(zhuǎn)運營的資金難以通過銀行貸款得到滿足,國慶期間溫家寶總理專程來紹興、溫州調(diào)研企業(yè)資金斷鏈等問題。

        根據(jù)中國人民銀行資料,2011年全省金融機構(gòu)本外幣各項新增貸款余額5345.12億元,比2010年同期的6136.87億元減少了791.75億元,其中,境內(nèi)個人貸款新增1749.6億元,占29.7%,比2010年同期少增加1230.5億元;而境內(nèi)單位貸款新增2987.2億元,占50.8%,比2010年同期少增加1057.8億元。12月末,全省金融機構(gòu)本外幣各項貸款余額53239.34億元,同比增長13.8%,比年初新增5345.12億元。各項貸款余額中,境內(nèi)貸款余額52559.4億元,占總貸款余額的99.8%。境內(nèi)貸款中,短期貸款增長較快,11月末余額達到31636.9億元,同比增長18.5%;而中長期貸款增速放緩,余額19879.1億元,同比僅增長6.0%。從貸款期限來看,2011年新增貸款則以短期貸款為主,1~11月,境內(nèi)短期貸款4681.7億元,占總額的79.6%,比重比2010年提高18.3%;而境內(nèi)中長期貸款只有1091.9億元,占總額的18.6%,比重比2010年下降25.6%。

        浙江省金融機構(gòu)本外幣貸款余額和同比增速資料,如圖1、圖2所示。

        從圖中可以看出,2008~2012年浙江省金融機構(gòu)本外幣貸款余額逐步增大,而新增貸款同比增速出現(xiàn)明顯的分化,2008年至2009年總體逐漸上升,2009年下半年后增速逐月下降。2011年,受國家貨幣政策收緊影響,金融機構(gòu)存貸款余額增長速度相比2010年有所下降,且逐月回落。2010年1月份同比增速最高為32.5%,新增貸款1577億元,2012年5月同比增速最低為11.8%,新增貸款689.11億元,比2010年1月份減少了887.67億元。近年來金融機構(gòu)對浙江省中小企業(yè)的健康發(fā)展給予了積極的金融支持,但總的來看,目前我省金融機構(gòu)對中小企業(yè)的支持力度有限,中小企業(yè)依然面臨直接融資與間接融資皆難的局面。

        圖1 2008.1~2012.5浙江省金融機構(gòu)本外幣貸款余額

        圖2 2008.1~2012.5浙江省金融機構(gòu)本外幣貸款同比增速

        本課題組通過對浙江的蕭山、金華、臺州、溫州等地部分中小企業(yè)資金需求情況進行了走訪調(diào)查,被走訪的絕大多數(shù)中小企業(yè)經(jīng)營過程中的貸款需求難以得到滿足。

        2 浙江中小企業(yè)融資存在的問題

        浙江中小企業(yè)融資困難,主要存在以下幾個方面問題:

        (1)銀行貸款手續(xù)繁瑣,審批時間長。當前商業(yè)銀行的信貸審批決策權(quán)基本上集中在省市級的分行,省市分行的直貸規(guī)模不斷擴大,縣、市、區(qū)級的支行一般貸款審批權(quán)限小,貸款額度少,對工商企業(yè)貸款基本無放貸權(quán)。中小企業(yè)多集中在縣市區(qū),有的集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)基層。中小企業(yè)對資金的要求客觀上時間緊,頻率高,基層商業(yè)銀行對中小企業(yè)情況比較了解,但只能將貸款申請集中上報審批,資料齊全的情況下,審批手續(xù)繁瑣,取得貸款的時間比較長。

        (2)中小企業(yè)規(guī)模小、缺乏核心競爭力。中小型企業(yè)多數(shù)是勞動密集型為主的企業(yè),規(guī)模小,投資少,在行業(yè)和地區(qū)不具壟斷地位,企業(yè)競爭的能力較弱。有資料顯示,全省每年都有上很多中小企業(yè)誕生,但能生存2年以上的不到半數(shù),能生存10年以上的不到20%。中小企業(yè)存在一些弱點,企業(yè)規(guī)模普遍較小,組織機構(gòu)相對簡單,管理人員的水平偏低,投入資本較少,經(jīng)營很不穩(wěn)定,信用等級比較差。雖然國家出臺一些相關(guān)政策措施扶持中小企業(yè),但中小企業(yè)的預防和抵御風險的能力相對較低。企業(yè)在金融信貸市場上缺乏競爭能力。銀行考慮自身的投資收益,必定要進行信貸風險控制,顯然中小企業(yè)不具優(yōu)勢,銀行很難給中小企業(yè)提供信貸資金。

        (3)金融機構(gòu)的效益考核機制制約中小企業(yè)融資。金融機構(gòu)注重效益考核,內(nèi)部考核機制對優(yōu)質(zhì)客戶、效益高、信用好的企業(yè)和大中型企業(yè)貸款比較有利,中小企業(yè)貸款比較困難。再加上近年來,受央行連續(xù)多次上調(diào)銀行存款準備金率和一年期貸款基準利率等貨幣政策的影響,銀行的貸款額度非常緊張,浮動利率比較高,利息外的費用增加,審批手續(xù)復雜,中小企業(yè)不敢向銀行融資。盡管國家鼓勵要求各商業(yè)銀行對中小企業(yè)給融資優(yōu)惠,但部分商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的責任意識、服務意識和創(chuàng)新意識不足,加重了中小企業(yè)融資困難。

        (4)企業(yè)信用擔保體系不健全,融資風險大。雖然各地都出臺了相關(guān)促進中小企業(yè)發(fā)展的政策措施,并鼓勵構(gòu)建企業(yè)信用擔保體系。但還沒有形成完善的信用擔保體系,擔保機構(gòu)少,擔保品種單一,有的出現(xiàn)企業(yè)之間互相擔保,一有企業(yè)發(fā)生經(jīng)營損失就會產(chǎn)生連鎖反應,產(chǎn)生資金的連帶風險。目前還沒有專門為中小企業(yè)設(shè)立貸款的金融機構(gòu),融資性擔保行業(yè)沒有形成,融資性擔保機構(gòu)的經(jīng)營行為還有待規(guī)范。

        3 解決中小企業(yè)融資困難的對策建議

        自美國、歐洲債務危機發(fā)生以來,浙江中小企業(yè)受多重因素的影響,企業(yè)生存困難,生產(chǎn)經(jīng)營資金面臨嚴重不足、企業(yè)融資的困難。解決中小企業(yè)融資難問題研究已有不少報道,但目前問題依然比較嚴重。如何能夠有效地解決融資瓶頸問題,以促進中小企業(yè)的健康發(fā)展,是一個值得深入研究的問題。

        3.1 積極發(fā)揮金融融資的主渠道作用,加大信貸資金保障力度

        金融信貸是中小企業(yè)融資的主渠道,企業(yè)要積極創(chuàng)造條件,規(guī)范經(jīng)營,加強內(nèi)部管理,開展科技創(chuàng)新和產(chǎn)品升級換代,樹立良好的信用和聲譽,爭取金融機構(gòu)對融資的支持。金融機構(gòu)要加大對中小企業(yè)的發(fā)展的支持力度。支持銀行機構(gòu)建立適應中小企業(yè)特點的信貸管理和貸款評審制度,簡化程序,縮短審批時間。運用再貸款、再貼現(xiàn)和差別準備金動態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具引導金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持。完善政企銀結(jié)合聯(lián)動的工作機制,金融機構(gòu)要在當前經(jīng)濟比較困難時期承擔其社會責任,主動讓利于企業(yè),切實降低中小企業(yè)融資成本,加大對中小企業(yè)的信貸支持力度。

        3.2 拓寬融資渠道,積極創(chuàng)新融資服務和融資產(chǎn)品

        要進行融資方式創(chuàng)新。要積極嘗試發(fā)行中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券等金融產(chǎn)品,進一步擴大股權(quán)融資試點;積極鼓勵有條件的企業(yè)加快上市融資步伐;積極引導和規(guī)范民間融資,民間借貸行為;大力推進資金互助社、小額貸款公司等新型民間金融組織的發(fā)展,加強新型民間金融組織的規(guī)范化管理,拓寬民間資金投資渠道,引導民間資金流向中小企業(yè)。

        要進行信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。推行金種子、金芝麻、金蘋果等系列行動計劃,積極推廣商標權(quán)、股權(quán)、再生資源應退稅質(zhì)押貸款等創(chuàng)新金融產(chǎn)品;積極推進商業(yè)承兌匯票業(yè)務,促進商業(yè)信用票據(jù)化。促進商業(yè)資本直接組建商業(yè)金融服務機構(gòu),并吸收各類民間資本、產(chǎn)業(yè)投資、創(chuàng)業(yè)投資、信托投資基金、私募股權(quán)投資基金等資金加入商業(yè)金融服務機構(gòu),從而建立完善多層次、多渠道的金融市場體系。

        要創(chuàng)新服務方式。要加快金融機構(gòu)電子化步伐,縮短資金閑置時間,提高銀行資金的使用效率;要轉(zhuǎn)變利率定價習慣,完善內(nèi)外部利率定價機制,提高精細化管理水平;要注重開展重組并購、項目融資、財務顧問等多種金融服務,為中小企業(yè)提供有力的金融支撐。

        3.3 加大財稅扶持力度

        對符合條件的小微型企業(yè),高新技術(shù)型企業(yè),從事技術(shù)開發(fā)、技術(shù)轉(zhuǎn)讓、技術(shù)咨詢服務取得收入的企業(yè)等給予稅費減免的優(yōu)惠政策。對符合產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級要求、短期經(jīng)營出現(xiàn)困難的企業(yè)要按照(浙人社發(fā)〔2011〕336號)文件《關(guān)于實施社會保險“五緩四減三補貼”政策的通知》的精神,落實社會保險補貼政策。對中小企業(yè)同金融機構(gòu)簽訂的貸款合同實行免征印花稅。經(jīng)稅務機關(guān)審批對符合條件的中小企業(yè),實行減征或免征城鎮(zhèn)土地使用稅和房產(chǎn)稅加大對小額貸款公司的補貼,幫助中小企業(yè)度過難關(guān)。各相關(guān)部門要協(xié)調(diào)配合,確保收費清理和減免得到落實,各項扶持政策切實落實到位,推動建立中小企業(yè)分類統(tǒng)計調(diào)查、監(jiān)測分析和定期發(fā)布等制度。

        3.4 加強對中小企業(yè)金融創(chuàng)新的指導力度

        由于商業(yè)金融體系對國家金融資源的壟斷,民間融資又被認定為非法集資、擾亂金融秩序。對中小企業(yè)的支持力度十分有限。部分中小企業(yè)鋌而走險,從民間借貸中融資,融資成本很高。因此,要對中小企業(yè)進行金融創(chuàng)新的宣傳指導,加快建立中小企業(yè)金融服務中心,確立民間金融機構(gòu)的合法性,讓地下民間融資合法化,并進行規(guī)范化監(jiān)管,允許民間資本組建村鎮(zhèn)銀行,符合條件的小額貸款公司改建成村鎮(zhèn)銀行,同時,加強金融監(jiān)管機制建設(shè),預防和抵御融資風險。

        3.5 完善中小企業(yè)融資信用擔保體系建設(shè)

        充分發(fā)揮金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的積極性,降低中小企業(yè)所面臨的市場風險,要完善中小企業(yè)融資信用擔保體系建設(shè),建立健全融資擔保服務機構(gòu),積極幫助中小企業(yè)取得信貸資金,解決中小企業(yè)經(jīng)營資金困難局面。為中小企業(yè)搭建公共信息服務平臺、技術(shù)信息服務平臺,為中小企業(yè)提供公共服務、信息咨詢和融資服務,為中小企業(yè)成長營造良好的外部環(huán)境。規(guī)范擔保公司的經(jīng)營業(yè)務范圍,完善相關(guān)制度,規(guī)范擔保行為;加強業(yè)務培訓,引導擔保機構(gòu)提升經(jīng)營管理水平;規(guī)范擔保運作行為和審查,加強對融資性擔保行業(yè)的日常監(jiān)管;積極發(fā)揮融資作用擔保體系的作用。

        [1] 蔡昌,趙英林,等.財務管理[M].上海:立信會計出版社,2009(12).

        [2] 胡玲燕.對浙江中小企業(yè)財務管理模式的研究[J].會計之友,2011(6).

        [3] 林呂建,等.2011年浙江發(fā)展報告(經(jīng)濟卷)[M].杭州:杭州出版社,2011(01).

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