劉芳

我國(guó)是一個(gè)發(fā)展中的農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。然而我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展落后，農(nóng)民收入水平比較低，整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平不高，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r嚴(yán)重制約了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此各屆政府都非常重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新一屆政府更是把解決“三農(nóng)”（農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民）問(wèn)題作為施政的重中之重。解決三農(nóng)問(wèn)題的根本途徑是增加農(nóng)民收入，而培育和完善農(nóng)村金融組織、農(nóng)村要素市場(chǎng)是解決農(nóng)民增收問(wèn)題，保持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定、持續(xù)健康發(fā)展的有效途徑。建國(guó)之初，農(nóng)業(yè)為整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，農(nóng)村不僅為工業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)，同時(shí)為工業(yè)的發(fā)展提供了大量的資金支持，農(nóng)業(yè)支撐著整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融的概念內(nèi)涵在功能意義上表現(xiàn)為：（1）農(nóng)村金融是具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的金融。農(nóng)村金融作為“農(nóng)村的”“金融”，在功能范式的認(rèn)知框架下，是指與“農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的金融需求相對(duì)應(yīng)、具有促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能的“金融”。而不是被人為認(rèn)定“農(nóng)村”身份，或只為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供信貸服務(wù)的農(nóng)業(yè)金融，或僅在農(nóng)業(yè)和農(nóng)村領(lǐng)域?yàn)樽陨硇枰_(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的，地理意義上的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其組織體系。只有那些為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融交易需求，而在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來(lái)的金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)和組織體系才屬于農(nóng)村金融的范疇，即農(nóng)村金融的交易功能決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農(nóng)村金融的有效性不在于其機(jī)構(gòu)的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。換句話說(shuō)，“只要能承擔(dān)相應(yīng)的金融功能，具體的金融機(jī)構(gòu)形式則是無(wú)關(guān)緊要的”，“只有通過(guò)某種形式提供農(nóng)村居民所需的金融服務(wù)才是問(wèn)題的根本所在”。

（2）農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融的交叉系統(tǒng)。農(nóng)村金融既從屬于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，應(yīng)包括農(nóng)村金融，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，要考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響。同時(shí)，農(nóng)村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個(gè)單元，研究金融問(wèn)題不能回避農(nóng)村金融。同樣，研究農(nóng)村金融問(wèn)題，不能不考慮整體金融的影響。農(nóng)村金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)既是金融系統(tǒng)運(yùn)動(dòng)的一部分，又是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需求相一致的獨(dú)特形態(tài)，是宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與整體金融雙重作用的結(jié)果。

（3）農(nóng)村金融是內(nèi)部功能和結(jié)構(gòu)復(fù)雜多樣的系統(tǒng)，農(nóng)村金融的內(nèi)涵既要從理論層面上，根據(jù)整體金融狀況和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來(lái)理解，又要從現(xiàn)實(shí)層面上，根據(jù)農(nóng)村金融的現(xiàn)實(shí)狀態(tài)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求來(lái)理解。在理論上，農(nóng)村金融應(yīng)當(dāng)包含一系列內(nèi)涵豐富的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如儲(chǔ)蓄、信貸、結(jié)算、保險(xiǎn)、投資、理財(cái)、信托等，以及與之相對(duì)應(yīng)的金融組織體系，或者說(shuō)和整體金融應(yīng)該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實(shí)上，農(nóng)村金融則是適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融需求，具有自身特點(diǎn)的不斷演化的動(dòng)態(tài)結(jié)構(gòu)。

二、農(nóng)村金融問(wèn)題

發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，以及建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融組織體系重構(gòu)的不懈努力，非但沒(méi)有解決農(nóng)村金融供給不足問(wèn)題，反而導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)大量退出的事實(shí)，清楚地表明：機(jī)構(gòu)范式的“農(nóng)村金融”不僅難以成為求解中國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的邏輯支點(diǎn)，而且，這種分析范式的偏差，似是而非的定義，一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)業(yè)金融，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的其他金融需求被忽視，農(nóng)村金融理論和政策變成了單一的農(nóng)業(yè)金融理論和政策。另一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融等同于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融功能和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相互混淆，把農(nóng)村金融發(fā)展等同于單純的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增加。

三、農(nóng)村金融現(xiàn)狀

并從構(gòu)建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角度試圖對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)供給不足問(wèn)題進(jìn)行具體求解，再一方面，導(dǎo)致了將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的界定等同于農(nóng)村身份的人為認(rèn)定。致使那些只有“農(nóng)村”之名，而無(wú)“農(nóng)村”之實(shí)，甚至有悖于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，也被認(rèn)定為農(nóng)村金融，導(dǎo)致農(nóng)村金融政策缺乏有效的實(shí)施和傳導(dǎo)載體，農(nóng)村金融功能無(wú)法具體落實(shí)。此外，還人為地加劇了城鄉(xiāng)金融分割的“二元”結(jié)構(gòu)，農(nóng)村金融職能被人為地限制在只有“農(nóng)村”身份，而不一定具有相應(yīng)意愿和能力的金融機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)，致使農(nóng)村金融資源配置畫(huà)地為牢，金融機(jī)構(gòu)間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)有失公平。結(jié)果是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和政府之間存在嚴(yán)重的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“機(jī)會(huì)主義”，農(nóng)村金融市場(chǎng)出現(xiàn)“逆向選擇”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)非農(nóng)化傾向和農(nóng)村金融資源外流嚴(yán)重，農(nóng)村金融功能被弱化。可以說(shuō)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融理論和實(shí)際工作的一系列問(wèn)題，都與“農(nóng)村金融”缺乏科學(xué)界定有關(guān)。因此，選擇恰當(dāng)?shù)囊暯呛头妒剑茖W(xué)界定其內(nèi)涵十分必要和迫切。

四、農(nóng)村金融改革的建議

1.建立和健全新型合作金融法律保障體系。應(yīng)通過(guò)建立健全法律保障體系，對(duì)新型合作金融制度的基本內(nèi)涵、新型合作金融組織的主要特征、發(fā)展環(huán)境、扶持政策等做出法律規(guī)定；為新型合作金融組織的組建和后續(xù)發(fā)展提供行政管理依據(jù)；對(duì)加快培育和發(fā)展新型合作金融組織的指導(dǎo)思想、主要目標(biāo)、基本原則、具體內(nèi)容、配套政策等做出規(guī)定等。

2.實(shí)施信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)融合式發(fā)展戰(zhàn)略。應(yīng)實(shí)施農(nóng)村信貸、擔(dān)保、保險(xiǎn)三元融合發(fā)展戰(zhàn)略，扭轉(zhuǎn)長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村信貸業(yè)、擔(dān)保業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)不協(xié)調(diào)發(fā)展局面?？梢月氏仍谛滦娃r(nóng)村合作金融發(fā)展中貫徹這一發(fā)展戰(zhàn)略，以新型信貸合作組織為新型農(nóng)村合作金融體系的主體成分，以新型合作擔(dān)保組織、新型合作保險(xiǎn)組織為“兩翼”，逐步構(gòu)建起“主體帶動(dòng)兩翼、兩翼支撐主體新農(nóng)村合作金融發(fā)展體制機(jī)制。

3.加強(qiáng)和改善財(cái)稅貨幣監(jiān)管優(yōu)惠政策扶持。應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)和改善對(duì)新型農(nóng)村合作金融發(fā)展的政策扶持，通過(guò)實(shí)施稅收減免、差別監(jiān)管等扶持政策，為培育和發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織營(yíng)造寬松政策環(huán)境；通過(guò)不斷深化相關(guān)領(lǐng)域制度改革，扎實(shí)開(kāi)展相關(guān)體制機(jī)制創(chuàng)新，充分發(fā)揮財(cái)稅扶持政策的杠桿效應(yīng)和優(yōu)惠貨幣、監(jiān)管政策的引導(dǎo)作用，有效激勵(lì)社會(huì)各界積極參與新型農(nóng)村合作金融發(fā)展進(jìn)程。同時(shí)，為推動(dòng)新型農(nóng)村合作金融，還可以考慮邀請(qǐng)熱心合作金融事業(yè)、具備合作金融知識(shí)、熟悉合作金融業(yè)務(wù)的金融界、教育界人士，對(duì)合作成員進(jìn)行合作知識(shí)、合作業(yè)務(wù)、合作技能培訓(xùn)，對(duì)合作金融組織的組建、運(yùn)作、管理提供專業(yè)指導(dǎo)意見(jiàn)，定期到合作組織開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)，與合作成員建立密切聯(lián)系。