文/ 楊凱

2013年6月17日，余額寶正式上線，其宣傳語就是：“會賺錢的支付寶”，它是由第三方支付平臺支付寶推出一項余額增值服務(wù)。通過余額寶，用戶不僅能夠得到收益，還能隨時消費支付和轉(zhuǎn)出，用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得收益，同時余額寶內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額會開始計算收益。余額寶的優(yōu)勢在于轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得收益，還能隨時消費支付，靈活便捷。

余額寶一經(jīng)推出立刻引來無數(shù)擁躉，展現(xiàn)了普通市民對于碎片化理財?shù)男枨?，更是互?lián)網(wǎng)金融時代來臨的一個重要信號。不管傳統(tǒng)的金融業(yè)樂意與否，互聯(lián)網(wǎng)金融的時代帷幕已經(jīng)悄然揭開。

央行網(wǎng)站數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月，已有250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，其中包括阿里巴巴、新浪、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭。而繼6月阿里巴巴推出“余額寶”后，7月新浪推出“微銀行”，8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財付通”打通，華夏基金旗下活期通正式推出微理財，巨人網(wǎng)絡(luò)亦推出名為“全額寶”的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融市場的頻繁動作不禁令人大膽預(yù)測“金融界要地震了”。

互聯(lián)網(wǎng)正以自己的力量改變著傳統(tǒng)金融業(yè)的生態(tài)格局，從觀念、運營模式，到資金鏈的流轉(zhuǎn)，網(wǎng)絡(luò)企業(yè)似乎在以一種開放自由的方式展現(xiàn)著互聯(lián)網(wǎng)金融時代與過去的區(qū)別。以支付寶推出的“余額寶”為例，用戶只需將支付寶中的錢轉(zhuǎn)入“余額寶”，便既能正常消費，又能進行基金理財。與傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品相比，“通過‘余額寶’，一個人哪怕只有一塊錢，都可以平等地享有閑散資金增值的權(quán)利”，這大大降低理財?shù)拈T檻。目前余額寶的資金規(guī)模已經(jīng)突破百億元，客戶數(shù)或超400萬戶，戶均資金約有2500元。

互聯(lián)網(wǎng)金融也改變著企業(yè)金融服務(wù)的方式，企業(yè)特別是小微型企業(yè)，更深刻的感受著變革帶來的好處。阿里金融推出“3天無理由退息”，是國內(nèi)信貸市場首個主動承諾向貸款者退息的貸款保障條款。據(jù)阿里巴巴介紹，他們向貸款用戶推送信息服務(wù)，如在大型促銷來臨前告知賣家應(yīng)提前多久進行貸款，依據(jù)其店鋪日常交易數(shù)據(jù)約需要準(zhǔn)備多少資金，在備貨、物流等方面資金如何分配等。

互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)更大的改變在于規(guī)則的改變。以阿里小貸為例，依托阿里巴巴等平臺多年積累的海量數(shù)據(jù)，可以有效控制風(fēng)險，同時借助互聯(lián)網(wǎng)批量化、流水化作業(yè)，又可降低成本。更重要的是，它還帶來一種新的微貸理念：信貸不再是一種權(quán)利，而是可以公平合理交易的商品、服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對金融業(yè)的大力進軍，昭示的是民營資本對金融業(yè)的滲透。在今年6月召開的國務(wù)院常務(wù)會議明確提出推動民間資本進入金融業(yè)。隨著相應(yīng)規(guī)范和措施的陸續(xù)出臺，互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)整發(fā)展的態(tài)勢還將進一步增強。8月中旬舉行的互聯(lián)網(wǎng)金融中國峰會2013上，央行副行長劉士余高度肯定互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村扶貧、小微借貸方面擁有商業(yè)金融不可比擬的優(yōu)勢，強調(diào)在誠實守信的前提下一切有利于包容性增長的金融服務(wù)都應(yīng)該受到尊重和鼓勵。民營資本進入金融業(yè)，可以使民營資本與大型金融機構(gòu)展開錯位競爭，彌補現(xiàn)有金融供給的不足。應(yīng)該通過政策引導(dǎo)，民營資本可以更多地進入中小金融機構(gòu)、零售金融機構(gòu)、社區(qū)金融機構(gòu)等，并且能夠更好地服務(wù)于民營企業(yè)、中小企業(yè)或農(nóng)村等金融資源供給不足的領(lǐng)域。

緊跟著銀行的步伐，騰訊以及眾多保險公司也紛紛參與嘗試互聯(lián)網(wǎng)和保險業(yè)的融合。今年3月，備受業(yè)界關(guān)注的“三馬”（指馬云、馬化騰和馬明哲）共同發(fā)起籌建的眾安在線財產(chǎn)保險股份有限公司就正式獲得保監(jiān)會批復(fù)。

正如中國平安集團董事長兼CEO馬明哲所稱：“科技發(fā)展帶來的變化是顛覆性的、革命性的。一旦市場準(zhǔn)入政策限制得以突破，科技企業(yè)將快速搶占市場，對于傳統(tǒng)金融業(yè)形成勢不可擋和毀滅性的沖擊。在這一領(lǐng)域，目前保險業(yè)正在做的網(wǎng)絡(luò)銷售也僅是行業(yè)的第一步。”

互聯(lián)網(wǎng)金融還在促使著傳統(tǒng)銀行創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容。招商銀行在2012年就攜手中國聯(lián)通推出首個移動支付產(chǎn)品——招商銀行手機錢包。浦發(fā)、農(nóng)行、建行等也陸續(xù)公布了在移動支付領(lǐng)域的戰(zhàn)略規(guī)劃和最新產(chǎn)品。但傳統(tǒng)銀行動作還是沒有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)動作快。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。除了存款，銀行的主要業(yè)務(wù)幾乎已遇到全面挑戰(zhàn)?！坝囝~寶”對傳統(tǒng)銀行活期儲蓄和短期理財產(chǎn)品的影響也不可小覷。對互聯(lián)網(wǎng)巨頭們來說，目前缺的只是一張正式的銀行牌照。未來，消費者和商家可能都成為某個大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客戶，而銀行的客戶可能就只剩下一個，那就是這個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。傳統(tǒng)銀行如若不尋求突破升級，將來很有可能被不斷得邊緣化。

然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的更多意義并不是去顛覆世界。而在于，通過“鯰魚效應(yīng)”推動傳統(tǒng)金融業(yè)去思考，去改變，通過新的方式提供更好的服務(wù)。