白新江

(中國農(nóng)業(yè)銀行咸陽分行 個(gè)人金融部，陜西 咸陽 712000)

1 農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展面臨的問題

1．1 農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，綜合生產(chǎn)能力較低

近年來，隨著改革開放的不斷推進(jìn)，國家也加大了對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，但是由于資金有限，真正用在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的資金仍較少，農(nóng)業(yè)銀行在支持農(nóng)村發(fā)展方面也是心有余而力不足，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱落后的現(xiàn)狀仍然沒有得到根本性改變，甚至用在農(nóng)村發(fā)展農(nóng)田水利建設(shè)等方面的資金投入在不斷減少，加之農(nóng)村綜合生產(chǎn)能力較低，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)已與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)，已成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的主要瓶頸。另外，農(nóng)村地處偏遠(yuǎn)，農(nóng)業(yè)科研和轉(zhuǎn)化水平較低，科技服務(wù)體系不健全，缺乏一批具有創(chuàng)新性的技術(shù)儲(chǔ)備，使用農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣應(yīng)用效率仍較低。

1．2 農(nóng)村金融市場(chǎng)供求不平衡，結(jié)構(gòu)性矛盾較為突出

首先，農(nóng)業(yè)銀行主要的金融產(chǎn)品是城市化、標(biāo)準(zhǔn)化，針對(duì)農(nóng)村客戶，就是在縣域產(chǎn)品的基礎(chǔ)上簡單的復(fù)制和移植，沒有真正符合農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品。其次，農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展需要的貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款以及一些農(nóng)業(yè)貸款要求高，特別是擔(dān)保條件要求極高，而農(nóng)村可用于抵壓的固定資產(chǎn)又有限，這對(duì)于進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村市場(chǎng)增加了一定難度。最后農(nóng)村金融市場(chǎng)的產(chǎn)品較少，特別是針對(duì)部分農(nóng)業(yè)中小企業(yè)、個(gè)體工商戶“量身定制”的產(chǎn)品較少，而且這些產(chǎn)品幾乎沒有創(chuàng)新，有的縣域支行為了促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展而對(duì)部分制度進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，但是一旦被查出則要承擔(dān)違規(guī)的責(zé)任，從而在一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1．3 考核機(jī)制挫傷基層員工發(fā)展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的積極性

由于基層農(nóng)行實(shí)施的激勵(lì)機(jī)制和考核等不到位，嚴(yán)重降低了基層職工的積極性，例如，發(fā)放一筆住房貸款(10萬元)的計(jì)價(jià)工資是70元，而發(fā)放一筆農(nóng)業(yè)貸款(3萬元)只有10元，同時(shí)，農(nóng)戶供求還要全包(包發(fā)放、包管理、包回收)，并且農(nóng)戶貸款期限較短，在農(nóng)行客戶經(jīng)理任期內(nèi)很可能受到責(zé)任追究，然而，住房貸款則期限較長，一般不會(huì)出現(xiàn)不良情況，通過兩者相比，客戶經(jīng)理自然對(duì)住房子貸款的積極性更高。

1．4 農(nóng)業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制有待于完善，農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)少。

目前，我國農(nóng)業(yè)銀行在信貸人員結(jié)構(gòu)及機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面仍存在問題，難以滿足農(nóng)村發(fā)展的需要，主要存在三方面問題，一是當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行主要集中在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及城市里，農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)非常少，而且內(nèi)部機(jī)構(gòu)還不斷收縮，人員不足阻礙了“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地區(qū)只保留了縣域運(yùn)行網(wǎng)點(diǎn)，這樣方圓百里農(nóng)戶辦貸款業(yè)務(wù)則需要來回跑，這樣大大制約了“三農(nóng)業(yè)務(wù)的發(fā)展”;二是農(nóng)行基層職工人數(shù)方面偏少，三是信貸準(zhǔn)入條件高，貸款流程較為復(fù)雜，如，在農(nóng)行的信貸條件中，從建立信貸關(guān)系，到評(píng)級(jí)授信到放貸至少需要1．5個(gè)月以上，而且準(zhǔn)入門檻要求相當(dāng)高，流程相對(duì)復(fù)雜，這樣以來就限制住了有潛力涉及農(nóng)業(yè)發(fā)展的客戶進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的拓展。

1．5 農(nóng)業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的養(yǎng)殖業(yè)支持力度較小

隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行也加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持力度，特別是對(duì)糧食生產(chǎn)和大棚蔬菜這關(guān)系到日常生活的農(nóng)產(chǎn)品的的支持力度逐漸加大，同時(shí)對(duì)糧食和產(chǎn)蔬菜種植的貸款政策已比較成熟，然而農(nóng)業(yè)銀行卻在一些存在一定風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目中支持力度不是很大，如養(yǎng)殖業(yè)，由于近年來在養(yǎng)殖領(lǐng)域受到各種疾病因素、原料及人工工資的不斷上升，加之市場(chǎng)不穩(wěn)定等因素，嚴(yán)重制約著養(yǎng)殖的發(fā)展，所以，養(yǎng)殖戶在在貸款時(shí)難度較大。

2 農(nóng)業(yè)銀行支持“三農(nóng)”發(fā)展的措施

2．1 積極轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的使用感和責(zé)任感

隨著國家加大對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度，各項(xiàng)扶持政策的落實(shí)，國家“三農(nóng)”發(fā)展也將面臨著更大的機(jī)遇，農(nóng)村金融市場(chǎng)也將呈現(xiàn)更大的發(fā)展空間，因此，農(nóng)業(yè)銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)一定要積極轉(zhuǎn)變思想觀念，在國家建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的號(hào)召下，認(rèn)真履行其支農(nóng)的職責(zé)和使用，合理定位，根據(jù)農(nóng)村發(fā)展，不斷拓展涉農(nóng)金融市場(chǎng)，并對(duì)其涉農(nóng)業(yè)務(wù)品種進(jìn)行不斷創(chuàng)新，從而提高農(nóng)業(yè)銀行滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)多元化的金融服務(wù)需求。

2．2 加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，大培養(yǎng)符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的專業(yè)人才

由于農(nóng)行設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)處于服務(wù)“三農(nóng)”的最前沿，因此，要加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型，即網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營向個(gè)人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，服務(wù)主要向電子渠道轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步解決“三農(nóng)”服務(wù)存在的問題，要把握住農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，將主要資源用于用于涉農(nóng)人員發(fā)展的需求上，同時(shí)，要建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，不斷學(xué)習(xí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作流程，準(zhǔn)確地掌握規(guī)則要點(diǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。另外，農(nóng)業(yè)銀行要改變以往以高學(xué)歷為主的用人制度，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，尤其在農(nóng)村信貸方面，要盡量聘用有一定學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)以及對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展非常了解的人員補(bǔ)充到各個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些人員對(duì)農(nóng)村各個(gè)農(nóng)戶的信息非常了解，很大程度解決了信貸過程中的信息不對(duì)稱問題，從而能及時(shí)將農(nóng)戶所需的資金及時(shí)發(fā)放到農(nóng)戶手中。

2．3 農(nóng)業(yè)銀行要繼續(xù)增加涉農(nóng)貸款的投入力度

農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的重要性基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)安全甚至國家的安全穩(wěn)定，因此，國家要加大招商力度，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村開辦各類企業(yè)，大力開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)銀行也要大力支持部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和中小型企業(yè)快速發(fā)展，增加涉農(nóng)信貸資金投放，同時(shí)要加大對(duì)農(nóng)村特種養(yǎng)殖業(yè)務(wù)的規(guī)?；l(fā)展，通過農(nóng)村房屋、土地等質(zhì)押貸款，簡化審批流程，縮短審批時(shí)間，盡量滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)需要的貸款需求，使農(nóng)村資源得以充分利用和開發(fā)。

［1］李曉嵐，董劍程，鄭少紅．中國農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的可性性探索——以福建省為例［J］．福建農(nóng)林大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版)，2011，14(1):16 －20．

［2］郭華海，吳春鋒．農(nóng)業(yè)銀行有效支持“三農(nóng)”的思考［J］．現(xiàn)代金融，2010，(1):18 －19．

［3］李凱．傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣農(nóng)業(yè)銀行面向“三農(nóng)”行為研究［J］．金融觀察，2010，(4):21 －23．