張珂銘

（東北大學(xué)秦皇島分校，河北 秦皇島 066004）

銀行是金融機(jī)構(gòu)中最為關(guān)鍵的組成部分，其對(duì)外提供了存款、貸款、匯兌、儲(chǔ)蓄等多項(xiàng)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)，為企業(yè)或個(gè)人提供了全面的經(jīng)濟(jì)服務(wù)項(xiàng)目。銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革之后，更應(yīng)及時(shí)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)模式，以更好地指導(dǎo)企業(yè)規(guī)劃與經(jīng)營(yíng)。

一、中小企業(yè)發(fā)展存在的問題

從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展局勢(shì)看，中小企業(yè)與大型企業(yè)相比，存在的弊端越來越明顯。這不僅與國(guó)家支持政策缺乏相關(guān)，也與中小企業(yè)本身經(jīng)營(yíng)體系存在著密切的聯(lián)系，制約了其占據(jù)更大的市場(chǎng)規(guī)模。種種因素造成了中小企業(yè)的滯后性，其發(fā)展存在的問題：

一是資金問題。我國(guó)中小企業(yè)屬于私營(yíng)性質(zhì)，所有資金、技術(shù)、設(shè)備、人員等條件都由經(jīng)營(yíng)者自行解決。其中，中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)最大的困難在于籌集資金，若收支周轉(zhuǎn)不及時(shí)將耽誤了生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)方案的有序進(jìn)行。例如，中小企業(yè)市場(chǎng)籌集資金的渠道狹窄，僅少部分投資者愿意參與私企建設(shè)，阻礙了企業(yè)籌集資金的順利進(jìn)行。經(jīng)濟(jì)報(bào)告顯示，僅某一省，每年約82家中小企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)問題而倒閉。

二是管理問題。中小企業(yè)內(nèi)控管理體系落后，影響了經(jīng)營(yíng)者市場(chǎng)戰(zhàn)略決策的執(zhí)行與實(shí)施，未能抓住最佳商機(jī)創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)收益[1]。例如，中小企業(yè)缺乏先進(jìn)的經(jīng)濟(jì)理論為指導(dǎo)，編制的經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略方案相對(duì)不足，正式實(shí)施后易引起不同的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，經(jīng)營(yíng)者對(duì)外擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模時(shí)，未考慮項(xiàng)目資金的預(yù)算額度，超額度投資直接造成企業(yè)資金空缺，資金補(bǔ)充不足而中斷了生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)流程。

二、銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)

所謂混業(yè)經(jīng)營(yíng)是指商業(yè)銀行及其他金融企業(yè)以科學(xué)的組織方式在貨幣和資本市場(chǎng)進(jìn)行多業(yè)務(wù)、多品種、多方式的交叉經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的總稱。對(duì)于銀行來說，其作為金融機(jī)構(gòu)的核心組成，銀行發(fā)展成就關(guān)系著金融產(chǎn)業(yè)的改革進(jìn)步。

一是合理利用資金。全能銀行同時(shí)從事經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)，可以使兩種業(yè)務(wù)相互促進(jìn)，相互支持，做到優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。由于業(yè)務(wù)品種的增加，中小企業(yè)借貸資金時(shí)可根據(jù)實(shí)際償還情況，選擇最佳借貸方式籌集資金，維持了經(jīng)營(yíng)流程的有序開展，提高了資金的有效利用率。

二是降低借貸風(fēng)險(xiǎn)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)使全能銀行充分掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，降低貸款和證券承銷的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)中小企業(yè)向銀行提出貸款申請(qǐng)后，隱患可利用混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式對(duì)其考核，并且把貸款資金分?jǐn)偨o其他金融機(jī)構(gòu)，共同承擔(dān)貸款期間可能發(fā)生的償還風(fēng)險(xiǎn)，降低了風(fēng)險(xiǎn)后的經(jīng)濟(jì)損失。

三是提高經(jīng)濟(jì)收益。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，任何一家銀行都可以兼營(yíng)商業(yè)銀行與證券公司業(yè)務(wù)，這樣便加強(qiáng)了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，有利于優(yōu)勝劣汰，提高效益，促進(jìn)社會(huì)總效用的上升[2]。就中小企業(yè)來說，當(dāng)其籌集到足夠的資金，各種業(yè)務(wù)項(xiàng)目便能夠按照預(yù)期的方案執(zhí)行，全面發(fā)揮了混業(yè)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。

三、銀行混業(yè)營(yíng)運(yùn)服務(wù)于中小企業(yè)發(fā)展

中小企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，早期為中國(guó)經(jīng)濟(jì)提供了小規(guī)模營(yíng)運(yùn)平臺(tái)，帶動(dòng)了一批企業(yè)的快速發(fā)展。銀行朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變期間，同樣要重視中小企業(yè)的服務(wù)工作，以免因戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型而耽誤了中小企業(yè)的規(guī)劃發(fā)展。

一是指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)是基于經(jīng)濟(jì)學(xué)理論指導(dǎo)下，研究出來的新經(jīng)營(yíng)模式，其能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)經(jīng)營(yíng)提供多方面的保護(hù)。實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)可以利用多樣化經(jīng)營(yíng)模式，借助所形成的規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)的效用來降低成本，指導(dǎo)中小企業(yè)加快內(nèi)部經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變，指導(dǎo)了小規(guī)模企業(yè)的科學(xué)經(jīng)營(yíng)。

二是技術(shù)創(chuàng)新。金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模大小、業(yè)務(wù)范圍的寬窄等決定其在競(jìng)爭(zhēng)中所處的地位，經(jīng)濟(jì)金融全球化的加強(qiáng)促使世界各國(guó)紛紛調(diào)整對(duì)中小企業(yè)的服務(wù)方式。以計(jì)算機(jī)與互聯(lián)網(wǎng)為特征的信息技術(shù)的發(fā)展極大地降低了金融通訊與金融數(shù)據(jù)處理成本，使信息科技開始融入中小企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中，這本質(zhì)上是企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一種方式。

三是業(yè)務(wù)調(diào)整。金融工程、金融衍生產(chǎn)品等金融創(chuàng)新為混業(yè)經(jīng)營(yíng)提供了新的通道，20世紀(jì)五十年代以來，金融創(chuàng)新工具和創(chuàng)新組織形式得到極大發(fā)展。面對(duì)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，中小企業(yè)也改變了傳統(tǒng)營(yíng)運(yùn)方式，借助銀行改革而采取了新措施[3]。例如，銀行可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的方式擴(kuò)大業(yè)務(wù)，方便了中小企業(yè)的借貸申請(qǐng)。

四、結(jié)論

中小企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的小規(guī)模群體，因其缺乏國(guó)家資金方面的支持，常需向銀行借貸資金以維持周轉(zhuǎn)。銀行是金融產(chǎn)業(yè)的核心構(gòu)成，通過內(nèi)部管理機(jī)制運(yùn)作對(duì)資金流通實(shí)施調(diào)控，滿足了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)期間的資金服務(wù)要求。

[1] 唐德軍.銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式調(diào)整的必要性分析[J].南京財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2010，17（13）：11-13.

[2] 施萍.商品經(jīng)濟(jì)使得中小企業(yè)戰(zhàn)略優(yōu)化的相關(guān)對(duì)策[J].中小企業(yè)管理，2011，15（6）：16-18.

[3] 付安榮.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)功能升級(jí)的研究[J].科技致富導(dǎo)向，2011，19（8）：22-25.