申永玲 朱紀(jì)亮

（中國建設(shè)銀行河南省分行，河南 鄭州 450003）

穆罕默德·尤努斯在孟加拉國開辦的格萊珉銀行（貧民銀行），在該國取得了巨大成功，尤努斯及格萊珉銀行也因此獲得了2006年度諾貝爾和平獎(jiǎng)。筆者認(rèn)為，城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行可借鑒格萊珉模式，針對地?cái)偵特溸@些城市貧民推出信用貸款。

一、地?cái)偟奶攸c(diǎn)以及城鎮(zhèn)銀行開展貸款的可行性簡析

地?cái)偸侵钢苯愉佋O(shè)在地上的攤點(diǎn)，例如常見的早市、夜市以及騎自行車、三輪車出攤。地?cái)偵特溣赡男┤藛T組成：城市下崗職工、城市無業(yè)人員、進(jìn)城農(nóng)民、隱性失業(yè)的大中專院校畢業(yè)生、城市低收入群體，他們需要靠地?cái)偽⒈∈杖雭硌a(bǔ)貼家用，或者是家庭的唯一收入來源。地?cái)偵腺u的東西五花八門，吃、穿、用，凡是適合一、兩平米擺放、制作的都有，物美價(jià)廉。這些群體比農(nóng)民更艱辛，農(nóng)民實(shí)行土地均包，現(xiàn)行的政策不用交工糧，種點(diǎn)莊稼吃的不用愁，而城市貧民在社會保障還不盡完善的情況下，不擺地?cái)傔B吃的都難以保障，尤其是40、50的城市下崗職工和無業(yè)人員，工作不好找，上有老、下有小，需要照顧。

沒有實(shí)際接觸和切身體會，你就不會體會到他們有多么辛苦。站在馬路口寒風(fēng)中，不到一個(gè)小時(shí)，穿的再厚也是渾身凍僵，平均一天只掙十元錢，偶爾有一天賺二十元，全家都會很高興。日常生活省到不能再省，省下的錢還得子女上學(xué)用。我經(jīng)歷過，所以知道，了解他們。他們遇到一些情況需要微額信用貸款，家里人生病，子女上學(xué)，而銀行貸款需要的抵、質(zhì)押品他們提供不了，國家助學(xué)款不一定能申請下來，這些信貸資金需求通常很小，一般是幾千元，怎么辦？

我們可以借鑒格萊珉模式，國內(nèi)學(xué)者在研究如何將格萊珉模式運(yùn)用在我國，作了大量研究，其中李明賢[1]認(rèn)為，格萊珉模式成功有以下三個(gè)方面的經(jīng)濟(jì)條件：孟加拉國人民生活的貧困凸顯了小額信貸資金的重要性，其高度集中的土地私有制導(dǎo)致的巨大生存壓力決定了借貸主體的高努力性和小額信貸資金鐵多用途性，而全國性的短缺經(jīng)濟(jì)形勢保證了小額信貸資金使用的收益性。筆者將其總結(jié)為：貧困、生存壓力、短缺經(jīng)濟(jì)。地?cái)傊黠@然符合前兩個(gè)條件上，至于“短缺經(jīng)濟(jì)”，地?cái)倿槔习傩諑砹藢?shí)惠與方便，一些手工制品如手工納的鞋和鞋墊很搶手，小吃如煎餅果子，立等可取，拿著就去上班，很受歡迎，晚上餓了去夜市大排檔，他們通常營業(yè)到很晚，地?cái)偵鈷甑氖切量噱X，方便了市民，彌補(bǔ)了商業(yè)、餐飲業(yè)的不足，屬于“短缺經(jīng)濟(jì)”。

由地?cái)偟奶攸c(diǎn)以及格萊珉成功模式，不難得出，地?cái)偵特溞☆~信貸可行。但是，由誰貸給他們款項(xiàng)呢？城市商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行（以下簡稱城鎮(zhèn)銀行）可以從事該項(xiàng)業(yè)務(wù)。我國的村鎮(zhèn)銀行均是借鑒格萊珉模式建立的，但是，筆者認(rèn)為該種模式更適用于城市地?cái)傊?，孟加拉國土地私有集中度極高，而我國農(nóng)民土地均包制，在“生存壓力”和“短缺經(jīng)濟(jì)”方面不如城市地?cái)傊鲝?qiáng)烈。

城鎮(zhèn)銀行與大型股份制銀行比較，其競爭力弱，筆者所提出的構(gòu)想，為他們提供了一種思路，服務(wù)于特定的細(xì)分市場，形成自己獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。格萊珉銀行多年的經(jīng)營，連年贏利完全證明了“貸貧”可行，綜合98.9%的回收率，1.1%的不良率其實(shí)比富人的信用要好。下面結(jié)合貸款的流程詳細(xì)探討一下筆者的構(gòu)想。

二、借鑒格萊珉模式的地?cái)偵特溬J款流程

貸款業(yè)務(wù)流程大體分為：營銷受理、貸前調(diào)查、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理五大環(huán)節(jié)，其業(yè)務(wù)流程與普通個(gè)人貸款并無區(qū)別，下面探討一下可借鑒之處：

（一）“五人小組”互保信用貸款方式

借鑒格萊珉銀行“五人小組”互保方式，銀行要求每個(gè)申請人都加入一個(gè)由相同經(jīng)濟(jì)與社會背景、具有相似目的的人組成的小組[2]。格萊珉實(shí)踐證明那些自發(fā)成立的小組會更穩(wěn)定。該種模式實(shí)踐證明可以節(jié)約大量的貸后管理時(shí)間，由“五人小組”自律進(jìn)行相互監(jiān)督和管理，節(jié)約了大量銀行人力，實(shí)際效果也是非常的好，將近1%的不良就是良好的證明。格萊珉銀行貸款回收期間是每周，一年期的貸款，一年大概分為50次進(jìn)行回收，這也是他們實(shí)踐所總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)。

（二）利率政策

格萊珉的利率政策值得城鎮(zhèn)銀行借鑒，他們有四種利率：創(chuàng)收目的的貸款利率為20%，自建住房貸款利率8%，學(xué)生貸款利率5%，艱難成員貸款0利率，而所有利率都是簡單利息，并非復(fù)利計(jì)息。孟加拉國基準(zhǔn)小額貸款利率為11%。

三、筆者創(chuàng)新提出的積分貢獻(xiàn)方式

城市貧民往往缺少技術(shù)和相應(yīng)的培訓(xùn)，怎么辦？筆者創(chuàng)新的提出了積分貢獻(xiàn)方式，城鎮(zhèn)銀行鼓勵(lì)地鋪商販貸款者將自己的技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)貢獻(xiàn)出來，貢獻(xiàn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)可以獲得銀行積分；代培學(xué)徒，學(xué)徒出師后申請貸款獨(dú)立經(jīng)營也可以獲得相應(yīng)的銀行積分。這些積分可以兌換禮品，積分分級管理，不同的積分級別可以享受到不同的貸款利率優(yōu)惠，積分兌換禮品不影響個(gè)人積分級別。

格萊珉銀行的創(chuàng)始人——尤努斯，在記者采訪他和一些重要國際型會議時(shí)，都會為本國人民的手工產(chǎn)品做義務(wù)廣告宣傳。受此啟發(fā)，城鎮(zhèn)銀行可以在自己的網(wǎng)頁上面，專門開辟出一塊產(chǎn)銷區(qū)域，推銷城市貧民的手工制品。

綜上所述，針對城市地?cái)偵特溸@些城市貧民的格萊珉模式貸款可行。筆者進(jìn)行了初步的可行性分析和流程設(shè)計(jì)。城市地?cái)偵特渹€(gè)人信用貸款，不僅對于城鎮(zhèn)銀行有“利”，而且本身也有“益”（做好事，好口碑），體現(xiàn)的是一種社會責(zé)任。工農(nóng)中建、交通五大國有商業(yè)銀行也可以參照上文開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

[1] 李明賢、李學(xué)文.孟加拉國小額信貸發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及中國小額信貸的發(fā)展[J]農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2008年第9期.

[2] 穆罕默德·尤努斯著，吳士宏譯.窮人的銀行家[M]生活·讀書·新知三聯(lián)書店，2006年6月北京第一版.