谷睿瑩

（西藏民族學(xué)院，陜西 咸陽 712082）

關(guān)于小額信貸的含義，業(yè)內(nèi)有許多不同解釋。我國國內(nèi)學(xué)者大多是抓住“小額”“低收入”“信貸”這些方面來定義小額信貸的。被譽為“小額信貸之父”的著名學(xué)者杜曉山認(rèn)為，小額信貸是一種特殊信貸方式，它是在一定區(qū)域內(nèi)和特殊制度的安排下，根據(jù)特定的目標(biāo)向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術(shù)和服務(wù)的；[1]姚先斌、程恩江認(rèn)為小額信貸的服務(wù)對象是低收入階層，它是指貸款和存款兩方面的小規(guī)模的金融服務(wù)；林志斌、王海民認(rèn)為小額信貸是以信貸作為手段來實現(xiàn)扶貧的目的，并有別于一般的商業(yè)性貸款，這就決定了其原則安排強調(diào)對貸款資金使用的技術(shù)支持而不僅是放款、收款本身。

一、小額信貸在西藏的現(xiàn)狀及其作用

現(xiàn)如今我國正處于建設(shè)社會主義新農(nóng)村的新時期，而農(nóng)村金融的蓬勃發(fā)展能夠為建設(shè)社會主義新農(nóng)村提供有力保障。為改變西藏農(nóng)村的落后面貌，更好地使農(nóng)牧民生產(chǎn)生活條件得到改善和增加農(nóng)牧民收入，中央政府和地方政府在政策上大力地進行資金支持，但僅憑政府的財政撥款顯然難以達到預(yù)期的效果。因此，小額信貸為新農(nóng)村的建設(shè)提供了許多便利，對于實現(xiàn)新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)有著非常重要的作用。

（一）彌補資金不足，緩解供求矛盾

農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展離不開必要的資金投入。長期以來，資金匱乏及投入不足是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

（二）小額信貸的實施，奠定了增收的基礎(chǔ)

調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入，是近幾年各級黨政機關(guān)經(jīng)濟工作的重點。農(nóng)業(yè)資金投入不足，成為制約農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的桎梏。

（三）推動“安居工程”，改善人民生活環(huán)境

在農(nóng)牧民“安居工程”的建設(shè)上小額貸款起到了舉足輕重的作用。根據(jù)西藏自治區(qū)政府的安排，其中40%由國家、自治區(qū)和援藏省市幫助提供，農(nóng)牧民只需支付自建房花費資金的60%。

（四）拓寬資產(chǎn)渠道，轉(zhuǎn)變單一結(jié)構(gòu)

金融機構(gòu)信貸管理的一項重要原則就是貸款風(fēng)險分散化。小額信貸的出現(xiàn)不僅使農(nóng)村信用社資產(chǎn)的運用渠道進一步拓寬，而且轉(zhuǎn)變了農(nóng)村信用社的單一資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

二、小額信貸在西藏發(fā)展中的問題

隨著西藏經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)需求的不斷增長，農(nóng)村金融供需矛盾日益突出。小額信貸作為西藏金融服務(wù)的重要項目，在進一步滿足新農(nóng)村建設(shè)要求方面還存在不少困難和問題。

（一）小額信貸業(yè)務(wù)定位模糊

經(jīng)營運行的政策性和商業(yè)性雙重特征決定了小額信貸業(yè)務(wù)的定位模糊。一方面，西藏的特殊性影響著農(nóng)行西藏分行的政策性功能也相對較強，他不僅要承擔(dān)人民銀行支農(nóng)再貸款的小額信貸，還需承擔(dān)扶貧貸款、安居貸款和糧食收購貸款等。另一方面，農(nóng)牧戶小額信用貸款要確定合理的貸款額度和期限，積極支持農(nóng)牧民安居工程的建設(shè)，這些都需要在充分考慮農(nóng)牧民的實際償還能力和預(yù)期收入的前提下。

（二）小額信貸資金投向單一

近年來，子女教育、房屋改擴建等方面是西藏農(nóng)牧民的費用支出的主要項目，再加之多數(shù)仍為生產(chǎn)規(guī)模小、生產(chǎn)技術(shù)落后的傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)，這種生產(chǎn)不需要過大的資金需求量，且生活性消費需求比重大，生產(chǎn)性消費的比重小。2003年以來，在“安居工程”優(yōu)惠信貸政策的激勵下，農(nóng)戶的貸款積極性被極大調(diào)動，然而這一激勵具有外生性且并非經(jīng)常性經(jīng)濟抉擇。大部分農(nóng)戶享受了“安居工程”優(yōu)惠信貸政策，進一步降低了農(nóng)戶的貸款證實際使用率。

（三）小額信貸資金來源不足

西藏地廣人稀的特殊地理環(huán)境嚴(yán)重限制了當(dāng)?shù)氐慕煌l件，在離鄉(xiāng)鎮(zhèn)較遠的農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的獲利空間小、資金需求量也小，農(nóng)牧民家庭收入為了方便使用，一般都以現(xiàn)金存放為主，這就造成了西藏信貸資金往往來源不足。而且農(nóng)牧民家庭收入的資金由于子女求學(xué)、進城經(jīng)商務(wù)工人員借貸以及分配和使用各環(huán)節(jié)中的截留、挪用等，使得農(nóng)村資金通過各種方式流向非農(nóng)業(yè)部門導(dǎo)致流失嚴(yán)重。來源不足和流失嚴(yán)重都使農(nóng)村資金不能有效轉(zhuǎn)化為銀行存款。

（四）小額信貸風(fēng)險分散有待完善

西藏特殊的環(huán)境因素也對信貸風(fēng)險造成了一定程度的影響。在西藏自然災(zāi)害頻繁的自然環(huán)境中，不僅災(zāi)害種類多、發(fā)生頻率高而且分布地域廣泛，災(zāi)害一旦發(fā)生農(nóng)民損失重大，這些災(zāi)害造成的風(fēng)險無疑對農(nóng)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，隨之波及到農(nóng)村金融業(yè)?？箵糇匀粸?zāi)害能力有限的農(nóng)業(yè)，很可能因為一次突發(fā)的自然災(zāi)害就使農(nóng)民徹底陷入困境。

三、小額信貸在西藏發(fā)展的對策

小額信貸在西藏農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)中發(fā)揮著重要的作用，為了更好地發(fā)揮其重要性，應(yīng)采取如下措施進一步促進農(nóng)村小額信貸的良性發(fā)展：

（一）明確小額信貸的定位

小額信貸應(yīng)保證盈利原則，首先要對小額信貸進行明確的定位。對西藏農(nóng)牧地區(qū)而言，由于扶貧性的小額信貸難以實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)性，不能承擔(dān)所有改變農(nóng)村低收入群體的責(zé)任，小額信貸須實現(xiàn)其盈利原則。與此同時為了促進小額信貸市場的良性循環(huán)，更應(yīng)瞄準(zhǔn)有經(jīng)濟發(fā)展能力的農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高其收入改變生存狀況。因此，小額信貸應(yīng)明確定位于商業(yè)性目標(biāo)，以便實現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展。

（二）科學(xué)合理地確定小額信貸利率

西藏地區(qū)特殊的地理環(huán)境成為了小額信貸資金不足的一方面原因，低利率成為了小額信貸資金不足的另一方面原因，合理的利率才是小額信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵。因此在資金較為稀缺的農(nóng)村地區(qū)，資金的可得性比低利率更為重要，應(yīng)適當(dāng)調(diào)整小額信貸的利率，大力激發(fā)農(nóng)村金融機構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)的積極性。

（三）多元化籌集資金

西藏小額信貸的資金來源長期以來是來自中央銀行的支農(nóng)再貸款和農(nóng)村吸納的存款這兩方面。然而，由于西藏傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的活動空間小，農(nóng)村資金的嚴(yán)重流失導(dǎo)致信貸資金來源不足。因此，應(yīng)該積極擴大小額信貸的資金來源，通過積極吸收農(nóng)民自愿入股，充實農(nóng)村信用社資本金和收回逾期農(nóng)戶小額信貸的本息的方式。[5]

（四）合理分散信貸風(fēng)險

西藏特殊的環(huán)境，在財產(chǎn)抵押不足的情況下開展聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的擔(dān)保方式，以此可以令經(jīng)濟收入水平相同的農(nóng)戶形成聯(lián)保小組，通過小組成員共同承擔(dān)信貸風(fēng)險和連帶還款責(zé)任。這種在自愿基礎(chǔ)上建立互助組織形成小組擔(dān)保，聯(lián)保小組共同負(fù)擔(dān)農(nóng)戶還款責(zé)任，不僅可以通過內(nèi)部對合同的強制執(zhí)行，還可以進行組員間的彼此監(jiān)督，達到降低信貸違約、提高還貸率的目的，進一步保障小額信貸在西藏的可持續(xù)發(fā)展。

[1] 杜曉山.中國農(nóng)村小額信貸的實踐嘗試[J]，中國農(nóng)村經(jīng)濟，2004（8）.

[2] 次仁羅布.西藏農(nóng)牧民安居工程[N].中國牧業(yè)通訊，2011（03）.

[3] 曾維蓮，楊文鳳.西藏農(nóng)戶小額信貸問題與對策研究[M].經(jīng)濟研究 2009（27）.

[4] 貢秋扎西，德吉央宗.小額信貸在西藏的實踐評析[J].西藏研究，2008（10）.

[5] 戴小龍.國外鄉(xiāng)村銀行小額信貸業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗借鑒[J].中國農(nóng)村金融，2011（09）.