王儒靚

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

隨著金融全球化的深入，金融監(jiān)管也愈來愈具有法律意義。金融監(jiān)管就是金融管理和金融監(jiān)督的合稱，也就是說金融監(jiān)管主體為了實(shí)現(xiàn)金融業(yè)合法、穩(wěn)健運(yùn)行的目標(biāo)，而利用一系列手段和措施對被監(jiān)管主體所采取的干預(yù)和調(diào)控的法律活動。金融監(jiān)管法律制度本質(zhì)上是國家對金融活動的監(jiān)督和管理的法律規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式，規(guī)范其行為屬性，實(shí)施體罰和程序法的結(jié)合，但同時也存在一系列問題，主要有以下幾個方面：

一、我國金融監(jiān)管法制的現(xiàn)狀

（一）我國金融監(jiān)管法制問題的構(gòu)建上存在諸多的不協(xié)調(diào)或不合理之處

我國現(xiàn)行的金融監(jiān)管法是調(diào)整金融監(jiān)管主體在監(jiān)管金融業(yè)運(yùn)行過程中形成的有關(guān)金融監(jiān)管的法律制度，它包括銀行業(yè)監(jiān)管法、證券業(yè)監(jiān)管法和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管法等，但是我國目前尚無統(tǒng)一的法律制度，金融監(jiān)管的法律法規(guī)散見于《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》等法律及其他行政法規(guī)和規(guī)章中。但是總的來說金融監(jiān)管法具有以下特點(diǎn)：第一，金融監(jiān)管法是強(qiáng)行法。從金融監(jiān)管法的內(nèi)容看基本屬于強(qiáng)制性規(guī)范，而沒有任意性規(guī)范或授權(quán)性規(guī)范；在金融監(jiān)管活動中，金融監(jiān)管主體與被監(jiān)管主體之間的地位不平等，具體表現(xiàn)為監(jiān)管主體代表國家行駛國家權(quán)力，對被監(jiān)管主體實(shí)行強(qiáng)制監(jiān)管，被監(jiān)管主體必須服從。第二，金融監(jiān)管是行為法。金融監(jiān)管法本質(zhì)上是國家對金融活動監(jiān)督和管理的規(guī)范，其內(nèi)容主要是明確監(jiān)管主體的職能和活動方式。規(guī)范其行為，具有行為屬性。

（二）我國金融監(jiān)管法的內(nèi)容是實(shí)體法和程序法的結(jié)合

金融監(jiān)管應(yīng)貫穿金融機(jī)構(gòu)從市場準(zhǔn)入、市場經(jīng)營到市場退出的全部業(yè)務(wù)活動，但我國目前金融監(jiān)管法的內(nèi)容主要是實(shí)體法與程序法的結(jié)合。簡單來講，實(shí)體法規(guī)定了權(quán)利、義務(wù)的具體內(nèi)容，而程序法規(guī)定了權(quán)力行使及義務(wù)履行的程序。在金融監(jiān)管法的內(nèi)容中，明確金融監(jiān)管的主體以及金融監(jiān)管的目標(biāo)。確定金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的地位與職責(zé)，規(guī)范金融監(jiān)管的方式和手段，規(guī)定金融違法行為的懲處性措施等，這些規(guī)定都體現(xiàn)了實(shí)體法和程序法的結(jié)合。

（三）我國監(jiān)管機(jī)制在與國際接軌時對外資銀行準(zhǔn)入與監(jiān)管存在的不足

首先，這些文件在監(jiān)管內(nèi)容和方法上過于原則化，未對很多機(jī)制做明確要求而導(dǎo)致操作起來不便。其次，在監(jiān)管領(lǐng)域上，我國側(cè)重境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，而疏忽對境外的金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。例如我國《境外金融機(jī)構(gòu)管理辦法》對海外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營監(jiān)管，只要求每半年報(bào)送一次報(bào)表而無其他要求。再次，我國銀行監(jiān)管法制還面臨許多國際條例和慣例的沖擊，如在對市場準(zhǔn)入、國民待遇、最惠國待遇、透明度等原則的接受上還存在一定的困難。所以目前的法制要為外資銀行的市場進(jìn)入提供完善的許可和國民待遇的監(jiān)管，尚要對監(jiān)管法制和有關(guān)政策進(jìn)行修訂。

二、完善我國金融監(jiān)管法制體系的思路

（一）轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念

調(diào)整監(jiān)管目標(biāo)為應(yīng)對金融危機(jī)，國有商業(yè)銀行將按照市場原則和現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，可能通過金融企業(yè)上市，來逐步完成股份制改造，成為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行不再姓“國”，最多只能是國家控股，不再享有中央銀行給子的“特別待遇”。人民銀行必須為股份制商業(yè)銀行和國有商業(yè)銀行提供公平競爭的環(huán)境，還要實(shí)現(xiàn)外資銀行和國內(nèi)銀行同等國民待遇。體現(xiàn)在監(jiān)管目標(biāo)上，人民銀行金融監(jiān)管不再側(cè)重金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，而是根據(jù)監(jiān)管原則和各家金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營狀況，對其適時作出停業(yè)整頓或退出金融市場的決定，從而確保存款人利益不受傷害。

（二）完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度

金融監(jiān)管法是由國家制定或認(rèn)可，明確規(guī)定金融監(jiān)管機(jī)關(guān)的法律法規(guī)，其法律地位、職責(zé)與職權(quán)、監(jiān)管措施和監(jiān)管程序。金融監(jiān)管法作為金融法的重要組成部分，它的制定和實(shí)施有利于確保金融監(jiān)管行為適時、適度、規(guī)范進(jìn)行，防止監(jiān)管過度和不足等失靈現(xiàn)象，保護(hù)金融市場秩序和金融運(yùn)行效率，實(shí)現(xiàn)金融監(jiān)管的理念和目標(biāo)。這樣，就要求我國加強(qiáng)對金融監(jiān)管方面的立法規(guī)定，在原有的散見于《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《反洗錢法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等法律法規(guī)中加大有關(guān)監(jiān)管的力度，合理選擇和正確運(yùn)用這些法律法規(guī)，有效的實(shí)施金融監(jiān)管，進(jìn)一步完善金融監(jiān)管的法律法規(guī)制度。

（三）規(guī)范金融市場行為，營造良好的金融市場秩序

金融法的直接功能就是規(guī)范金融行為。將金融社會關(guān)系規(guī)范成金融權(quán)利和義務(wù)權(quán)利的關(guān)系。金融交易雖然是一種合同行為，但用民法的一般規(guī)定對金融關(guān)系進(jìn)行規(guī)制顯然是不夠的。金融行為的客體是虛擬資本，虛擬資本風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于實(shí)物資本，并且金融業(yè)內(nèi)部分工極為精細(xì)和復(fù)雜，銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)經(jīng)營的金融產(chǎn)品差別很大，因此，關(guān)于金融業(yè)的法律規(guī)范必須具有高度的專業(yè)性和技術(shù)性，采用特別法的形式。

（四）保持貨幣幣值穩(wěn)定，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

金融關(guān)系就是貨幣資金的融通關(guān)系，因而貨幣幣值的穩(wěn)定對金融關(guān)系的穩(wěn)定起至關(guān)重要的作用，只有在貨幣穩(wěn)定的前提下，經(jīng)濟(jì)增長才是有效的。因?yàn)樨泿耪吣繕?biāo)是保持貨幣幣值的穩(wěn)定，并以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。

（五）保護(hù)投資者的合法權(quán)益

加強(qiáng)對投資者利益的保護(hù)意義深遠(yuǎn)，其一，投資者是一切金融交易的資金來源，若其利益不能得到公平有效的保護(hù)，資金融通就會成為無源之水，無本之木。其二，投資者中大部分為小額個人投資者，他們高度分散，力量單薄，多半欠缺信息渠道及準(zhǔn)確判斷市場變化和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。突出對投資者的利益的保護(hù)，更能體現(xiàn)法律的公平理念。其三，投資者是金融市場不可忽視的監(jiān)督力量，運(yùn)用法律保護(hù)投資者利益，賦予投資者各種法律權(quán)利，有助于提高金融市場透明度以及規(guī)范運(yùn)作的程度。其四，多數(shù)金融工具具有流通性，因此投資者具有不特定性和廣泛性，保護(hù)投資者的利益，不僅事關(guān)金融秩序的穩(wěn)定，而且會影響到社會的安定。

三、完善我國金融監(jiān)管法制體系的對策

（一）完善金融監(jiān)督法制體系

以《人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等基本法為基礎(chǔ)，對金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定予以具體化，尤其是處罰措施要細(xì)化，處罰力度要大，并且建立處罰信息公開制度。從行業(yè)規(guī)范來看，應(yīng)當(dāng)建立從事前到事后的全方位監(jiān)督，建立健全金融監(jiān)管法律，進(jìn)一步明確各級有關(guān)職能部門在金融監(jiān)管方面的權(quán)利和責(zé)任。

金融業(yè)關(guān)系到國民經(jīng)濟(jì)的命運(yùn)，穩(wěn)定是金融業(yè)的前提，同時在維持穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，要兼顧其活力，敢于逐步放開金融市場，減少對外資銀行的嚴(yán)格管制，在全國范圍內(nèi)建立起符合國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范化的金融體系。信息批披露制度要求銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時、完整、充分的向監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門披露經(jīng)營信息，并由監(jiān)管機(jī)構(gòu)向社會公眾進(jìn)行發(fā)布，充分信息披露制度是銀行機(jī)構(gòu)定期向銀行監(jiān)管和其他有關(guān)部門披露其經(jīng)營狀況的制度，目的是充分調(diào)動從主管部門到社會公眾對金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督的積極性，通過全方位立體化的監(jiān)督，便于及時發(fā)現(xiàn)問題，有效地對違法行為進(jìn)行查處，促使金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎的進(jìn)行經(jīng)營，最終會大大降低金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）《商業(yè)銀行法》對金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)制度已經(jīng)構(gòu)建了一個初步的框架

《企業(yè)破產(chǎn)法》首次專門就金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)作出規(guī)定，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)資不抵債等破產(chǎn)情形時，國務(wù)院金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以向人民法院提出對該金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行重整或者破產(chǎn)清算的申請。同時規(guī)定，對金融機(jī)構(gòu)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施的時候，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以向法院申請，對被整頓金融機(jī)構(gòu)的民事訴訟和執(zhí)行程序予以終止。應(yīng)規(guī)定銀行申請破產(chǎn)須向中國人民銀行提出，并應(yīng)把中國人民銀行定為向法院申請銀行破產(chǎn)的惟一主體，而不能由銀行直接向法院申請。應(yīng)當(dāng)說這是完善金融機(jī)構(gòu)市場退出監(jiān)管機(jī)制的良好契機(jī)，應(yīng)當(dāng)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步進(jìn)行完善。另外針對銀行債務(wù)的清償、債務(wù)重組、有效資產(chǎn)的承接、被關(guān)閉銀行的托管等一系列問題都要在實(shí)踐中總結(jié)有益經(jīng)驗(yàn)，建立完善的規(guī)范。

（三）社會與輿論監(jiān)督是實(shí)現(xiàn)區(qū)域金融可持續(xù)安全的必要補(bǔ)充

只有社會公眾的金融意識得到增強(qiáng)，金融法律法規(guī)得到普及，社會信用觀念才能得以增強(qiáng)，非法金融活動才能受到遏制，金融秩序才能穩(wěn)定。一是通過新聞媒體及其他方式加強(qiáng)金融法律法規(guī)知識的宣傳教育，提高公眾的信用觀念和風(fēng)險(xiǎn)防范意識；二是充分發(fā)揮社會中介機(jī)構(gòu)的社會監(jiān)督作用，即由合法成立并經(jīng)中央銀行認(rèn)可的會計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)事務(wù)所依法對金融機(jī)構(gòu)報(bào)告的真實(shí)性、公正性進(jìn)行審計(jì)，以便有關(guān)方面對其財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營績效和風(fēng)險(xiǎn)程度等做出正確判斷，并對其存在的問題進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督；三是通過設(shè)立舉報(bào)電話和聘請義務(wù)監(jiān)督員等方式，讓廣大群眾積極舉報(bào)社會金融違法行為，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的外部監(jiān)督。

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