劉立群

（中國人民銀行東寧縣支行，黑龍江 牡丹江 157299）

為了進(jìn)一步掌握我縣金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀和金融資源的配置狀況，加快對本地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)步伐，近日，我們走訪了縣金融辦、統(tǒng)計(jì)局、財(cái)政局、部分企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)，并對縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)情況進(jìn)行了調(diào)查了解。

一、金融生態(tài)基本狀況

（一）穩(wěn)健的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r是金融生態(tài)建設(shè)良性發(fā)展的重要依托

據(jù)向5家金融機(jī)構(gòu)調(diào)查表明，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對銀行發(fā)放貸款起到重要的作用，其中一家認(rèn)為非常重要，活躍的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度需要銀行貸款的支持，同時(shí)為信貸資產(chǎn)的安全性保駕護(hù)航。近年來，依托對俄邊境貿(mào)易的發(fā)展優(yōu)勢，東寧縣域經(jīng)濟(jì)取得了長足發(fā)展，在全省對外貿(mào)易占有舉足輕重的位置，金融危機(jī)以前的三年中，國內(nèi)生產(chǎn)總值逐年增長且增速加快，分別為18.2%、21.2%、22.5%，2008年被列為全省十強(qiáng)縣。2009年，在金融危機(jī)的嚴(yán)重影響下，東寧縣對外貿(mào)易持續(xù)下滑，進(jìn)出口完成額一度縮水，在一系列擴(kuò)張性宏觀政策的推動下，東寧縣上下堅(jiān)持“追趕跨越、富民強(qiáng)縣”的目標(biāo)，以項(xiàng)目建設(shè)為牽動,擴(kuò)大投資，增加內(nèi)需，努力實(shí)現(xiàn)保民生、保穩(wěn)定、促發(fā)展的和諧局面，實(shí)現(xiàn)縣域經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。一是受固定資產(chǎn)投資高速增長的影響，國內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長14.5%；二是在我縣代表性產(chǎn)業(yè)木材加工及制造業(yè)以及黑木耳特色農(nóng)業(yè)的帶動下，我縣工業(yè)總產(chǎn)值同比增長60.3%，拉動經(jīng)濟(jì)提速增長；三是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好，大災(zāi)之年實(shí)現(xiàn)糧食增產(chǎn)和農(nóng)民增收，2009年農(nóng)民人均純收入10951萬元，東寧縣成為全省首個(gè)農(nóng)民人均純收入萬元縣，2011年和2012年農(nóng)民人均純收入分別以11.6%和16.7%的速度遞增。

（二）繁榮的金融發(fā)展局面是金融生態(tài)健康發(fā)展的重要支撐

一是經(jīng)過多年的發(fā)展，東寧縣建立了集國有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作聯(lián)社、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司于一體的門類較全的金融體系，可以滿足不同客戶對金融服務(wù)的需要；二是金融機(jī)構(gòu)存貸款不斷增加，對地方經(jīng)濟(jì)的支持作用凸顯，2012年，全縣實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)存貸款余額分別為911478萬元和417065萬元，同比分別增長10.95%和23.56%；三是盈利能力逐年增強(qiáng)，2012年全縣金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)利潤13256萬元，同比增長15.78%；四是不良貸款迅速下降，信貸資產(chǎn)質(zhì)量真正實(shí)現(xiàn)質(zhì)的提高，2012年，全縣金融機(jī)構(gòu)不良率為2.75%，比上年下降8.43個(gè)百分點(diǎn)，嚴(yán)格控制在了5%以內(nèi)。

（三）征信體系雛形初具，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)提供體系保障

2006年，人行東寧縣支行加入全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫聯(lián)網(wǎng)，至今收納了全縣近400戶中小企業(yè)的信用信息，占全縣中小企業(yè)戶數(shù)的2／3，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款提供資信狀況依據(jù)，2009年為企業(yè)查詢信用報(bào)告29筆；2010年1月，加入了個(gè)人征信系統(tǒng)的全國聯(lián)網(wǎng)，至今查詢并解讀個(gè)人信用報(bào)告20筆，接待異議信息咨詢5筆。調(diào)查顯示，當(dāng)?shù)卣餍朋w系以及講誠信的社會氛圍對債務(wù)人能起到督促和約束及警示作用，完善的征信系統(tǒng)是信用體系建設(shè)的基礎(chǔ)，是金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的有力保障。

（四）政府與金融業(yè)的和諧發(fā)展關(guān)系是營造健康金融生態(tài)環(huán)境的必要條件

一方面，金融機(jī)構(gòu)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，通過向政府融資平臺發(fā)放貸款較好地支持了區(qū)域環(huán)境建設(shè)，2009年，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向東寧城投公司發(fā)放貸款6000萬元，龍江銀行（原城市商業(yè)銀行）向其發(fā)放2000萬元，農(nóng)村信用社向其發(fā)放500萬元。另一方面，從2008年10月份起，在牡丹江市委市政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，掀起了一場金融秩序?qū)ｍ?xiàng)整治暨打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的“風(fēng)暴”，歷時(shí)三年多的時(shí)間里，東寧縣成功化解和收回債務(wù)26筆，金額8736萬元，金融生態(tài)環(huán)境大為改觀。

（五）優(yōu)良的司法環(huán)境為金融生態(tài)建設(shè)提供法律保障

近兩年，司法部門非常重視金融債權(quán)的維護(hù)工作，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的溝通，在處理一些疑難案件時(shí)，主動聯(lián)系當(dāng)?shù)厝嗣胥y行進(jìn)行利率、征信方面的業(yè)務(wù)咨詢，聽取金融機(jī)構(gòu)對于金融債權(quán)維護(hù)方面的意見，2008年以來，我行共接待司法部門利率咨詢37筆，對維護(hù)金融債權(quán)起到了較好的支持作用。

（六）迅速發(fā)展的擔(dān)保機(jī)構(gòu)為金融生態(tài)建設(shè)增添活力

擔(dān)保公司伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，2008年以來，東寧縣擔(dān)保公司迅速成長為一支強(qiáng)大的金融力量，目前已經(jīng)發(fā)展到23家，累計(jì)擔(dān)?？傤~達(dá)到5.9億多，2012年實(shí)現(xiàn)利潤1560余萬元，在滿足中小企業(yè)資金需求方面發(fā)揮了重要的補(bǔ)充作用。

二、存在的主要問題

（一）企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)有待進(jìn)一步完善

目前人民銀行開發(fā)的企業(yè)和個(gè)人兩套征信系統(tǒng)，僅限于商業(yè)銀行辦理信貸業(yè)務(wù)時(shí)對企業(yè)和個(gè)人的信用查詢。因跨部門之間的信息共享還沒有完全建立，一些非銀行的信息尚無法查詢，對企業(yè)的失信行為尚無法全面知曉更無法有效的遏制。商業(yè)銀行忽視住房公積金中心系統(tǒng)與本行房貸系統(tǒng)同時(shí)運(yùn)行，個(gè)人客戶在公積金中心系統(tǒng)還款的信息未在本行系統(tǒng)中進(jìn)行處理，造成兩套系統(tǒng)信息不符，產(chǎn)生不良信息。

（二）司法部門對金融案件的執(zhí)行效率有待進(jìn)一步提高

調(diào)查顯示，金融案件的勝訴率多在90%以上，雖然勝訴率較高，但由于金融法律建設(shè)尚不健全，銀行信貸管理有漏洞以及案件執(zhí)行需要墊支高額成本等原因，金融案件的執(zhí)行率一直不高，只有10%左右。從對5家銀行的調(diào)查來看，本行提起法律訴訟的債權(quán)案件回收率在20%以下的居多。

（三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)成立時(shí)間短，還需要進(jìn)一步規(guī)范

一是單個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力小，擔(dān)保能力有限，我縣23家擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，只有1家注冊資金達(dá)到6000萬元，有2家達(dá)到2000萬元，只有幾百萬元和幾十萬元甚至幾萬元的居多；二是擔(dān)保公司一直介于一般企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間，監(jiān)管部門不明確，基本處于無人監(jiān)管的狀態(tài)，不利于風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制；三是擔(dān)保公司支持力度不夠，目前發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)的只有6家。

三、相關(guān)對策建議

（一）繼續(xù)推進(jìn)信用體系建設(shè)，凈化金融生態(tài)環(huán)境

一是盡快完善征信系統(tǒng)建設(shè)，整合公安、工商、稅務(wù)、銀行、住房公積金、司法、通訊等部門的信息，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人信用信息在更大范圍內(nèi)的共享，使社會信用體系覆蓋社會經(jīng)濟(jì)生活各個(gè)領(lǐng)域；二是鞏固信用村、鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，在活動廣度、深度上下功夫，擴(kuò)大創(chuàng)建范圍，樹立典型，積累經(jīng)驗(yàn)；三是積極探索，研究創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境的指標(biāo)評價(jià)體系，對某一地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境是否優(yōu)良做出具體判斷。

（二）加強(qiáng)法制建設(shè)，營造良好的法治環(huán)境

一是完善現(xiàn)有金融法律框架，盡快出臺征信法，使疑難金融案

（三）完善擔(dān)保體系，豐富金融生態(tài)鏈

加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管，研究出臺擔(dān)保公司管理辦法，在協(xié)調(diào)指導(dǎo)、強(qiáng)化職能等方面做出具體規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保業(yè)健康發(fā)展；二是推進(jìn)銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司合作，構(gòu)建三者之間互動發(fā)展的良好局面；三是仿照銀團(tuán)貸款的模式，加強(qiáng)擔(dān)保公司與擔(dān)保公司之間的合作，壯大資金實(shí)力，滿足更多中小企業(yè)的擔(dān)保需求。

（四）強(qiáng)化央行金融穩(wěn)定職能，維護(hù)健康的金融生態(tài)環(huán)境

一是做好宣傳員，發(fā)揮基層央行金融穩(wěn)定的職能和作用，面向銀行、保險(xiǎn)、證券、典當(dāng)、擔(dān)保、小額貸款公司廣泛開展金融穩(wěn)定知識的宣傳工作，讓全社會了解金融穩(wěn)定對經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展的重要性；二是做好信息員，提高對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中涉及金融穩(wěn)定熱點(diǎn)、焦點(diǎn)事件的敏感度，及時(shí)向上級部門反映；三是做好消防員，中央銀行作為最后貸款人，對一切金融債權(quán)享有最終話語權(quán)，因此必須提高對轄內(nèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的判斷、預(yù)警和處置能力，時(shí)刻準(zhǔn)備化解可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，如通過監(jiān)測民間借貸行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)利率等方面的超常規(guī)現(xiàn)象，將苗頭性問題化解在萌芽時(shí)期。