天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 賈旭

關(guān)于天津市社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀及建議

天津財(cái)經(jīng)大學(xué) 賈旭

我國(guó)十分重視社會(huì)信用體系的建設(shè)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富在2011年指出“社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的重要制度安排。建設(shè)社會(huì)信用體系是完善我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制、保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、改善金融生態(tài)環(huán)境的客觀需要?！蓖瑫r(shí)，我國(guó)在2012年12月26日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例(草案)》，標(biāo)志著醞釀十年的征信行業(yè)法規(guī)條文即將正式出臺(tái)，使我國(guó)征信業(yè)逐漸步入有法可依的軌道。天津是中國(guó)北方最大、最早的沿海開(kāi)放城市，隨著天津經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)體制的日趨完善和市場(chǎng)化程度的日益提高，建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的完善的信用制度，就顯得十分重要與迫切。

天津市 信用體系 要求

1 天津市社會(huì)信用體系建設(shè)的意義

1.1 建設(shè)天津社會(huì)信用體系是完善天津市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的內(nèi)在要求

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種信用經(jīng)濟(jì)，這是由市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的屬性所決定的。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以交換為特征，在市場(chǎng)交換過(guò)程中，交易雙方為達(dá)成交易，實(shí)現(xiàn)各自的利益，必須相互協(xié)作，承擔(dān)責(zé)任與義務(wù)，以確保交易契約的如期全部履行，這就客觀上要求我們建立信用秩序，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)。

1.2 建設(shè)天津社會(huì)信用體系是提升天津企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求

截至2011年底，天津市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)主體已發(fā)展到40萬(wàn)戶，民營(yíng)企業(yè)中第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)比重分別為53.6%和46.4%。可見(jiàn)，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)對(duì)天津市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用，但民營(yíng)經(jīng)濟(jì)尤其是其中的中小企業(yè)，由于其規(guī)模較小、品牌效應(yīng)較弱，使企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨很多的失信狀況，因而要求我們必須發(fā)展出普遍性的信用關(guān)系，建立起一整套先進(jìn)的信用管理制度，塑造良好的信用形象，在市場(chǎng)中贏得自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

1.3 建設(shè)天津社會(huì)信用體系是營(yíng)造天津區(qū)域經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的必然要求

天津經(jīng)濟(jì)近年來(lái)發(fā)展迅速，但是同時(shí)應(yīng)該看到，圍繞天津周圍的許多其他城市，比如大連、青島、廊坊等均具備強(qiáng)勁的增長(zhǎng)勢(shì)頭，使得天津的優(yōu)勢(shì)并不十分明顯，而建立社會(huì)信用體系，通過(guò)政府引導(dǎo)和市場(chǎng)推動(dòng)，懲罰失信，鼓勵(lì)守信，可以增強(qiáng)天津經(jīng)濟(jì)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和對(duì)外國(guó)企業(yè)的吸引力，形成更加有利于開(kāi)放的統(tǒng)一市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境，為天津的發(fā)展再創(chuàng)優(yōu)勢(shì)。

2 天津市社會(huì)信用體系建設(shè)的現(xiàn)狀

2.1 法律規(guī)范方面已出臺(tái)諸多工作方案

天津市早在2003年就提出建設(shè)社會(huì)信用體系的工作方案，在2003年市人民政府同意轉(zhuǎn)發(fā)的《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)工作方案》就從總體思路、涵蓋內(nèi)容、要求和步驟提出了總體的方案。2009年公布的《天津市企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》明確指出了企業(yè)信用信息的收集范圍及其提供部門，信用信息的核實(shí)及使用要求、監(jiān)督管理的相關(guān)要求。2011年市人民政府同意轉(zhuǎn)發(fā)的《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》對(duì)天津推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)目標(biāo)任務(wù)、包含內(nèi)容、運(yùn)作機(jī)制以及兩個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)(企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù))的主要結(jié)構(gòu)和信息傳輸方式，信用信息的歸集與管理進(jìn)行了相關(guān)的說(shuō)明。還有《天津市行政機(jī)關(guān)歸集和使用企業(yè)信用信息管理辦法》(2005年政府令第87號(hào))、《天津市人民政府關(guān)于加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)的意見(jiàn)》(2009.12.25印發(fā))、《天津市個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》(2009.12.25印發(fā))、《天津市人民政府關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)意見(jiàn)和兩個(gè)管理辦法的通知》(津政發(fā)〔2010〕15號(hào))、《天津市行政機(jī)關(guān)歸集和使用企業(yè)信用信息管理辦法》、《天津市個(gè)體工商戶、居民、農(nóng)戶和中小企業(yè)信用管理暫行辦法》、《天津市借款企業(yè)外部信用評(píng)級(jí)和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作方案》，這些政府出臺(tái)的相關(guān)文件在一定程度上為天津的社會(huì)信用體系的建設(shè)與發(fā)展創(chuàng)造了一定的條件。

2.2 信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展的局面

1994年8月，天津市成立了第一家資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)，即天津經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)國(guó)有資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)公司，1997年10月成立了第一家投資擔(dān)保機(jī)構(gòu)，即天津民華投資擔(dān)保有限公司，1998年9月成立了第一家信用管理機(jī)構(gòu)，即中國(guó)誠(chéng)信信用管理有限公司天津分公司，天津市信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)以較快的速度發(fā)展并壯大。截至目前，已經(jīng)形成資信評(píng)估、信用管理、信用擔(dān)保和資產(chǎn)評(píng)估等四種信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)并存的局面。

2.3 天津各地區(qū)信用體系建設(shè)已取得諸多成效

(1)在2010年天津市南開(kāi)區(qū)為加快建立以企業(yè)信用為重點(diǎn)的社會(huì)信用體系建設(shè)，建成首家區(qū)級(jí)企業(yè)三級(jí)信用信息檔案，由該區(qū)自行研發(fā)的“南開(kāi)區(qū)企業(yè)信用信息管理系統(tǒng)”正式啟用，這也是天津市首個(gè)企業(yè)信用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。之后，天津市河西區(qū)也開(kāi)通河西區(qū)企業(yè)信用網(wǎng)。

(2)2011年1月13日，由人民銀行天津分行、天津市科委、天津市中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)局與高新區(qū)管委會(huì)聯(lián)合開(kāi)展的“中小企業(yè)信用體系試驗(yàn)區(qū)”建設(shè)在濱海高新區(qū)啟動(dòng)。2010年參加信用評(píng)級(jí)企業(yè)137家，累計(jì)達(dá)到了550家，所評(píng)企業(yè)融資總額達(dá)到35.4億元，多年來(lái)培養(yǎng)了一批信用等級(jí)高并受到各金融部門好評(píng)的優(yōu)秀中小企業(yè)，也初步形成了一套適應(yīng)中小企業(yè)發(fā)展的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，為做好中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

雖然天津的信用體系建設(shè)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，但天津的社會(huì)信用體系建設(shè)與浙江省、上海市、湖南省等省市相比，仍存在“法律制度欠缺、兩個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)尚未完整建立、信用產(chǎn)品較少、信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不規(guī)范”等問(wèn)題。因而天津應(yīng)向這些省市汲取先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以更好地發(fā)展自己。

3 推進(jìn)天津市社會(huì)信用體系建設(shè)的建議

3.1 盡快制定完善天津市地方信用法規(guī)

健全的法律法規(guī)是社會(huì)信用體系健康發(fā)展的前提，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的信用秩序不是簡(jiǎn)單的個(gè)人覺(jué)悟問(wèn)題，而是法律制度問(wèn)題。只有在健全的法律制度框架下，征信主體才能夠在一個(gè)透明的、可預(yù)見(jiàn)的環(huán)境下生存與發(fā)展。而天津在法律法規(guī)建設(shè)上仍存在兩種問(wèn)題。

其一，雖然天津已經(jīng)對(duì)建設(shè)社會(huì)信用體系出臺(tái)了相關(guān)辦法，但是辦法和工作方案更傾向?yàn)橐环N指導(dǎo)思想，沒(méi)有具體操作的方法、步驟等。比如在2009年發(fā)布的《天津市企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理辦法》中關(guān)于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)企業(yè)信用信息采集方面指出由市工商局、市質(zhì)監(jiān)局、市國(guó)稅局、市地稅局、市環(huán)保局等部門分別提供數(shù)據(jù)庫(kù)所需信息，但是這些信息如何提交、提交時(shí)限、誰(shuí)負(fù)責(zé)匯總信息、后期管理信用信息等方面均未做具體解釋與說(shuō)明。

其二，是針對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)的某一具體組成部分還沒(méi)有出臺(tái)任何方案、辦法與法規(guī)等。例如天津雖然已經(jīng)有一些信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，但是對(duì)于信用中介機(jī)構(gòu)的運(yùn)行規(guī)則、管理與監(jiān)管等方面仍然是空白。針對(duì)以上問(wèn)題，本文認(rèn)為天津仍然需要繼續(xù)實(shí)施的法律建設(shè)方面的內(nèi)容有：(1)用以規(guī)范個(gè)人和企業(yè)信用資料等征信數(shù)據(jù)的采集、披露和使用程序(避免由于征信數(shù)據(jù)的部門壟斷，而導(dǎo)致不公開(kāi)、不透明現(xiàn)象的發(fā)生，避免因缺乏管理而造成的重復(fù)建設(shè)和惡性競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)保護(hù)個(gè)人隱私和商業(yè)秘密)；(2)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)一編碼和相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)(尤其避免在不同省市地方之間由于度量口徑的不同導(dǎo)致信息使用范圍的局限)；(3)關(guān)于咨詢機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金等信用中介行業(yè)的管理法規(guī)；(4)嚴(yán)格規(guī)范征信機(jī)構(gòu)和組織的行為，對(duì)不講信用行為的監(jiān)督和懲治法規(guī)等。

值得指出的是，在2012年12月26日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例(草案)》，這部由2003年起中國(guó)人民銀行牽頭推動(dòng)、十幾個(gè)部委參與調(diào)研，借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)并在2009年與2011年兩次向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)的法規(guī)終于完成。該草案對(duì)采集、整理、保存、加工個(gè)人或企業(yè)信用信息、并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)活動(dòng)作了規(guī)范，尤其在個(gè)人征信信息方面，草案借鑒了國(guó)外嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信用信息的立法經(jīng)驗(yàn)。對(duì)個(gè)人信用信息的采集范圍和使用范圍都作了限制；賦予個(gè)人參與征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的各項(xiàng)權(quán)利，對(duì)信息主體權(quán)利進(jìn)行救濟(jì)。并且該草案在市場(chǎng)準(zhǔn)入、信息采集及查詢范圍、不良信息提供、異議和投訴、保障信息的準(zhǔn)確和安全等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行了具體的規(guī)定。作為我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的首部法律，其意義不言而喻。因此，天津市在針對(duì)自身特點(diǎn)制定信用法律法規(guī)的同時(shí)需要遵守《征信管理?xiàng)l例(草案)》的相關(guān)規(guī)定。

3.2 推進(jìn)征信數(shù)據(jù)庫(kù)的分步驟建設(shè)、市場(chǎng)化運(yùn)作

(1)天津市政府在2011年《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》和2003年《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)工作方案》指出，兩個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)、管理和維護(hù)工作由新設(shè)立的天津市社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)中心負(fù)責(zé)，聯(lián)席會(huì)議為天津市社會(huì)信用體系建設(shè)的協(xié)調(diào)單位，其中市金融辦和人民銀行天津分行為聯(lián)席會(huì)議的牽頭單位。企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)由市工商局牽頭組織并由它負(fù)責(zé)建立企業(yè)信用信息系統(tǒng)操作平臺(tái)。這些內(nèi)容都為天津市建設(shè)“兩個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)”提供了一定的依據(jù)。然而兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)在具體推進(jìn)時(shí)間上并不明確。因此，為了盡快促進(jìn)天津社會(huì)信用體系的建設(shè)，應(yīng)制定嚴(yán)格的時(shí)間歷程表。筆者參照《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)工作方案》的內(nèi)容提出以下建議：天津市自2013年開(kāi)始，一年內(nèi)完成全市企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，再過(guò)一年完成個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)，并且兩個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)均可以分階段進(jìn)行。在企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)方面，首先開(kāi)始征集以工商局為主體掌握的信息，之后逐步擴(kuò)展到財(cái)政局、國(guó)稅地稅局、海關(guān)、司法等部門，而后再把商檢、質(zhì)檢、衛(wèi)生等部門信息也加入到數(shù)據(jù)庫(kù)中。在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)上，則類似于企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)始階段先征集個(gè)人基本信息，包括個(gè)人身份情況、銀行信用記錄，之后可以逐漸把個(gè)人保險(xiǎn)保障情況、公共信息記錄(包括法院、檢察院等機(jī)構(gòu)掌握的個(gè)人案件記錄、公共處罰記錄、納稅情況、水、電、煤氣、有線電視等費(fèi)用交納情況)等內(nèi)容。

(2)在《天津市社會(huì)信用體系建設(shè)實(shí)施方案》中指出，我們應(yīng)按照“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作”的原則進(jìn)行社會(huì)信用體系建設(shè)，因而在相關(guān)部門負(fù)責(zé)引導(dǎo)完成上面兩個(gè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)后，就要實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)的市場(chǎng)化。因此筆者建議，由政府的相關(guān)部門(比如市金融辦)按照嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，要求信用度較高、資質(zhì)條件較好的集團(tuán)公司參與競(jìng)標(biāo)，公開(kāi)競(jìng)購(gòu)社會(huì)信用體系中的一個(gè)或幾個(gè)系統(tǒng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，之后隨著天津征信數(shù)據(jù)庫(kù)的日漸完善與成熟，還可以繼續(xù)鼓勵(lì)更多有資質(zhì)的企業(yè)加入到信用數(shù)據(jù)庫(kù)的經(jīng)營(yíng)。這種做法的根本目的在于徹底消除信用信息部門壟斷，實(shí)行企業(yè)化經(jīng)營(yíng)、市場(chǎng)化運(yùn)作。同時(shí)使政府和市人民銀行分行由原來(lái)的推動(dòng)者和建設(shè)者，轉(zhuǎn)變?yōu)樯鐣?huì)信用體系的監(jiān)督管理者，代表天津市具體負(fù)責(zé)對(duì)信用行業(yè)監(jiān)督管理，維護(hù)信用市場(chǎng)良好的信用秩序。

3.3 推進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)發(fā)展，加強(qiáng)全社會(huì)誠(chéng)信教育

市政府一方面應(yīng)該繼續(xù)加大、加快建設(shè)完善信用中介機(jī)構(gòu)，另一方面應(yīng)為信用中介機(jī)構(gòu)確定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。同時(shí)多開(kāi)展信用宣傳活動(dòng)，加強(qiáng)信用文化建設(shè)，即通過(guò)倡導(dǎo)信用觀念，形成社會(huì)風(fēng)尚，使人們養(yǎng)成視誠(chéng)實(shí)守信為美德的道德價(jià)值觀。

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1005-5800(2013)09(c)-173-02