韓基龍

（大連職工大學，遼寧 大連 116033）

在中國支付清算協(xié)會主辦的首屆“中國支付清算創(chuàng)新與發(fā)展高峰論壇”上，中國人民銀行副行長劉士余在講話中表示：“央行支持三大電信運營商參與移動支付業(yè)務，豐富和發(fā)展我國的移動支付市場，推動移動產業(yè)做強做大?！睘榇?，劉士余認為接下來要盡快創(chuàng)新移動支付的模式構架，整合各方的資源和訴求實現(xiàn)共贏發(fā)展。

1 中國移動支付發(fā)展的機遇

隨著信息技術的發(fā)展,以及移動終端設備的廣泛使用,越來越多的消費者將消費的快捷性和方便性排在首位,在此背景下,一種新型的支付方式-移動支付正在悄然興起。中國移動支付業(yè)務進入快速上升通道，移動支付市場前景光明。有數(shù)據(jù)顯示，我國2011年移動支付市場交易額達到742億元，移動支付用戶達1.87億，而到2014年，市場交易總額將達到3850億元，用戶達到3.87億。

數(shù)據(jù)是最有力的佐證。日前由中國互聯(lián)網協(xié)會發(fā)布的調查報告顯示：“移動支付已經成為2012年中國網民最期待的支付方式，有28.3%的被調查者表示會在2012年使用手機近端刷卡支付。易觀國際(微博)的統(tǒng)計證實了這一點--2011年我國移動支付用戶數(shù)已經達到1.87億，與2010年相比增長26.4%。來看看支付機構提供的相關數(shù)據(jù)。支付寶數(shù)據(jù)表明，每天使用支付寶客戶端進行支付的用戶已經是去年同期的6倍，并且以每天激活6萬用戶的速度激增?！?/p>

移動電子商務與移動電子商務市場的興起，在消費領域掀起了一股新的熱潮。眼下，手機淘寶、手機網購逐漸成為人們耳熟能詳?shù)拿~，包括手機銀行、手機支付、手機一卡通以及移動互聯(lián)網支付在內的形式各異的應用也受到越來越多用戶的青睞。

商業(yè)銀行對移動支付的支持，也是移動支付快速發(fā)展的一個契機。中國銀行業(yè)認為未來的發(fā)展趨勢是移動支付化、網絡化和全能一體化。中國銀行業(yè)需要加快轉型來適應這種趨勢。利率市場化的深入更是壓縮了銀行的利潤空間,商業(yè)銀行改革轉型也刻不容緩。

移動支付是一片廣闊藍海,對于中小銀行尤為重要移動支付的開展將會撬動銀行卡、支付結算等業(yè)務的再次增長,為銀行業(yè)帶來巨大的手續(xù)費收入。對于中小銀行來說,開展移動支付業(yè)務有助于彌補其營業(yè)網點少、大客戶稀缺的缺陷,提升其競爭力,因此中小銀行更應把握好發(fā)展機遇,積極布局產業(yè)鏈條。移動支付產業(yè)中,商業(yè)銀行霸主地位難以撼動移動支付產業(yè)有多種可能的商業(yè)模式,無論哪種模式,銀行業(yè)都將在其中占據(jù)重要地位。銀行是移動支付產業(yè)發(fā)展的最重要參與者,同時銀行對移動支付應用和安全性的控制力最強。在支付領域,商業(yè)銀行可能會面臨第三方支付機構的競爭,也許會改變現(xiàn)有的產業(yè)格局,但同時也會促使銀行提高服務質量與服務水平。

2 移動支付發(fā)展的障礙

目前，我國移動電子商務市場的發(fā)展速度很快，但是移動支付面臨許都問題如：安全、技術、終端以及法律規(guī)范等諸多問題都需要解決。移動支付作為電子商務市場重要保障，也同樣面臨很多障礙。

2.1 行業(yè)標準與規(guī)范問題。移動支付的標準制定一直是電子商務各方關注的焦點之一。在移動互聯(lián)網快速發(fā)展的背景下，移動支付的成長已經成為不可阻擋的趨勢?！盁o規(guī)矩不成方圓”，移動支付行業(yè)標準和規(guī)范的缺失，嚴重阻礙整個電子商務良性發(fā)展的進程。工信部發(fā)布的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》也明確指出，要推動近距離通信(NFC)、機器到機器(M2M)等技術標準的制定和應用，面向不同的行業(yè)應用，協(xié)調制定行業(yè)技術標準和業(yè)務規(guī)范。同時，重點推動移動支付國家標準的制定和普及，推動移動電子商務產業(yè)鏈和各應用領域的相關主體加強合作，加快商業(yè)模式創(chuàng)新和社會化協(xié)作機制創(chuàng)新。

在行業(yè)標準制定的層面，從國際標準上，按照人民銀行的要求銀聯(lián)已經參加了這個組的工作，負責研究制定移動支付國際標準的ISO12812,這個標準也是與我國銀聯(lián)主導推動的13.56MHz技術是一致的。國家標準，在工信部電子技術標準化研究所承擔的移動支付國家標準的編制任務，目前也已經完成了公開的征求意見，形成了標準送審稿，也有望在2013年發(fā)布，這也明確了銀聯(lián)采用13.56MHz。

2.2 移動支付技術瓶頸

據(jù)相關資料顯示，“我國的移動支付技術前后經歷了幾個階段的發(fā)展。初期是將手機短信與后臺賬戶捆綁在一起的支付模式?！背跗冢菏菍⒂脩舻氖謾C號與后臺中用戶的支付資金賬號進行捆綁，從而來完成支付過程。這種支付方式使用實現(xiàn)容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作過程繁瑣復雜及即時支付率低等問題。

在我國電子商務市場快速發(fā)展的過程中，移動支付技術前后經歷了幾次換代，正在走向非接觸式移動支付模式。目前已經有近場數(shù)據(jù)交換（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三種比較成熟的技術，近場數(shù)據(jù)交換（NFC）和SIMpass使用13.56MHz頻率，該頻率和協(xié)議已經廣泛地在交通、金融等多個行業(yè)應用，是世界公認的標準，在我國北京和上海的一些大型超市中已經實現(xiàn)NFC技術。近場數(shù)據(jù)交換（NFC）經常能夠在一些媒體雜志、電視廣告語上被提及，而且當前一些諸如三星GALAXY NoteⅡ、HTC One X、諾基亞Lumia 920等高端產品上也都已經搭載了NFC技術。

NFC具有工作穩(wěn)定、支持主/被動通信模式、支持點對點通信、支持高加密、高安全性、產業(yè)鏈完整等特點，但是用戶需更換手機，推廣成本高。RFSIM更容易讓運營商控制產業(yè)鏈，且用戶使用門檻低，但是采用2.4GHz通信頻率，推廣的難度會較大。

2.3 支付安全。移動支付發(fā)展取決于移動平臺的安全性。在線支付本身的安全問題由于其開放性就很多，如身份認證等，在手機終端進行的移動支付則具有著更大風險。移動終端性能的不穩(wěn)定、應用軟件與手機平臺的兼容性，再加上大量的手機病毒的侵襲，都讓移動支付過程障礙重重。

安全技術是影響移動支付發(fā)展的關鍵因素，安全包括很多環(huán)節(jié)，比如云存儲安全、傳輸安全、身份認證安全等。從目前來看，加密問題和即時性問題是手機支付普及的主要障礙，雖然3G功能的手機支付時，能夠采用移動網絡的加密技術，并不能很有效的保證安全。如果引入短信確認實現(xiàn)手機支付的雙重確認方式，又會因為短信的中繼問題，有可能造成短信不能及時到達，影響支付的流程。身份識別的缺乏是限制移動支付應用的另一個原因。當手機僅僅當作通話工具時，密碼保護并不是很重要。但作為支付工具時，移動信息化提高了手機等手持終端的重要程度，設備丟失、密碼被攻破、病毒發(fā)作等問題都會造成重大損失。信用體系的缺失是限制移動信息化應用的第三大原因。在手機支付中，一些小額支付可以捆綁在手機話費中，但手機話費透支、惡意拖欠十分常見，信用意識以及體系的不完善，也制約中國移動支付的發(fā)展。

最近幾年中國電子商務市場取得了質的飛躍，通過市場和用戶的反饋來看，中國的移動支付發(fā)展：機遇與挑戰(zhàn)并存！

[1]聶曉飛.2012年移動支付搶灘消費 政策關注從標準開始[J].通信信息報，2012.

[2]徐平平，楊學成.移動支付影響因素分析[J].通信管理，2009(11).