■張 帥 許昌職業(yè)技術(shù)學(xué)院

2013年08月12日國務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展實(shí)施意見》明確提出：“積極搭建小微企業(yè)綜合信息共享平臺(tái)，整合注冊登記、生產(chǎn)經(jīng)營、人才及技術(shù)、納稅繳費(fèi)、勞動(dòng)用工、用水用電、節(jié)能環(huán)保等信息資源。加快建立小微企業(yè)信用征集體系、評級發(fā)布制度和信息通報(bào)制度，引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)注重用好人才、技術(shù)等“軟信息”，建立針對小微企業(yè)的信用評審機(jī)制。建立健全主要為小微企業(yè)服務(wù)的融資擔(dān)保體系?！泵鎸?yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢，銀行認(rèn)真落實(shí)中央“保增長、保民生、保穩(wěn)定”的宏觀政策和適度寬松的貨幣政策，不斷加大金融支持力度，解決小微企業(yè)資金難題，幫助小微企業(yè)走出金融危機(jī)這一“寒冬”。

針對小微企業(yè)“金額小、需求急”的現(xiàn)狀，銀行要認(rèn)真剖析小微企業(yè)“融資難”癥結(jié)，在服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量上下工夫，組建專職的信貸隊(duì)伍具體負(fù)責(zé)小微企業(yè)業(yè)務(wù)的審查報(bào)批工作并指導(dǎo)各支行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，有效緩解小微企業(yè)的融資難。

一、切實(shí)轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念

目前，小微企業(yè)如雨后春筍般蓬勃發(fā)展，成為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍和生力軍。然而，由于小微企業(yè)普遍缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表、信用等級評定始終偏低等因素，通常很難受到銀行融資的青睞。銀行要積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，平等對待小微企業(yè)，在選擇小微企業(yè)客戶時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)支持生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品、技術(shù)含量高、規(guī)模效益型、有市場競爭力和良好發(fā)展前景的小微企業(yè)解決了一批小微企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)、擴(kuò)大經(jīng)營中的資金需求。根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)，突破原有的經(jīng)營理念、操作模式和管理方法，不斷提供滿足小微企業(yè)需求和信貸產(chǎn)品，主動(dòng)開展貸款營銷，強(qiáng)力拓展小微企業(yè)信貸市場，使小微企業(yè)由小到大、由弱到強(qiáng)，不僅優(yōu)化了信貸結(jié)構(gòu)，分散了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，而且?guī)砹素S富的利息收入回報(bào)，產(chǎn)生了良好的經(jīng)營效益。

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)條件下，小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中占有舉足輕重的地位。對于金融機(jī)構(gòu)來說，小微企業(yè)無疑是潛力巨大的優(yōu)質(zhì)市場。但是目前還普遍存在著“小富既安、小進(jìn)即滿”的思想，發(fā)展意識(shí)不強(qiáng)，滿足現(xiàn)狀。有的小微企業(yè)對銀行的信貸政策不了解或受社會(huì)上的“貸款難”思想影響，抱著有多少錢辦多少事的保守意識(shí)，發(fā)展緩慢。

銀行要定期召開銀企聯(lián)誼會(huì)、座談會(huì)、金融產(chǎn)品推介會(huì)，與企業(yè)家零距離、面對面交流，了解企業(yè)的服務(wù)需求，幫助他們分析問題提出建議，消除小微企業(yè)客戶對銀行“貸款難”的片面認(rèn)識(shí)，拉近與小微企業(yè)的距離。為引導(dǎo)小微企業(yè)樹立誠信意識(shí)，主動(dòng)與小微企業(yè)簽訂銀企合作協(xié)議，帶頭履行協(xié)議內(nèi)容，帶動(dòng)小微企業(yè)認(rèn)真履行還款責(zé)任和義務(wù)，建立互信、互通、互助的新型銀企業(yè)合作關(guān)系。同時(shí)，建立區(qū)域發(fā)展機(jī)制，有重點(diǎn)地開展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)營銷。

小企業(yè)多數(shù)處于發(fā)展階段，市場信息相對比較滯后。充分發(fā)揮金融資源優(yōu)勢，率先開展了財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)，積極為小企業(yè)提供市場動(dòng)態(tài)、行業(yè)發(fā)展、利率、匯率、證劵等信息服務(wù)和財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營分析、技術(shù)創(chuàng)新等方面的“一攬子”增值咨詢服務(wù)，為小企業(yè)儲(chǔ)備項(xiàng)目的決策提供參考，幫助小企業(yè)增強(qiáng)發(fā)展后勁、提升市場競爭力。

二、建立專業(yè)化經(jīng)營體系

對小企的臺(tái)賬管理、政策要點(diǎn)、評級、授信、轉(zhuǎn)授權(quán)、業(yè)務(wù)操作流程等進(jìn)行了具體的要求，基于小企業(yè)貸款相對時(shí)間急、筆數(shù)多、額度小的特點(diǎn)，要開辟“信貸綠色服務(wù)通道”，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下提高效率，簡化手續(xù)，增加信貸融資品種，完善貸款服務(wù)舉措，實(shí)行評級、授信、審批一體化操作，提高審批效率。充分利用電子銀行網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)，提供現(xiàn)金管理水平，降低成本，提高效益。

效益是企業(yè)經(jīng)營的目標(biāo)，小微企業(yè)生意紅火了，銀行的信貸質(zhì)量也就提高了。為了扶持小微企業(yè)做大、做優(yōu)、做強(qiáng)，銀行堅(jiān)持以效益為中心，根據(jù)小微企業(yè)對金融服務(wù)的需求，量身定做服務(wù)方案，提供流動(dòng)資金貸款、循環(huán)貸款、銀行承兌、國際貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、信貸證明、保理業(yè)務(wù)等多元化金融服務(wù)，解決小微企業(yè)由于應(yīng)收賬款暫時(shí)收不回來引起的資金緊張難題，助推小微企業(yè)快速發(fā)展。

三、不斷探索服務(wù)新模式

在傳統(tǒng)的銀行服務(wù)中，企業(yè)財(cái)務(wù)人員要想及時(shí)掌握賬戶信息，或者辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，一般只能跑到銀行查詢和手工辦理轉(zhuǎn)賬，費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，極不方便。銀行適時(shí)推出了省時(shí)、省力、快捷、方便的企業(yè)網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行，銀企互聯(lián)、集團(tuán)理財(cái)、網(wǎng)上支付結(jié)算代理、網(wǎng)上貴賓等個(gè)性化電子銀行產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，改變了企業(yè)財(cái)務(wù)人員在銀行與企業(yè)之間往返奔波的狀況。他們無論是坐在家里、走在路上、還是出差在外，都能憑著一臺(tái)電腦、一部電話或者一部手機(jī)，隨心所欲查詢企業(yè)賬戶上的余額、發(fā)生額，任意辦理轉(zhuǎn)賬，并在需要時(shí)輕點(diǎn)鼠標(biāo)，將分支機(jī)構(gòu)的資金上收，實(shí)時(shí)資金集中管理和運(yùn)用，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，提高資金使用效率，產(chǎn)生額外收益。根據(jù)客戶和市場需求不斷創(chuàng)新和豐富網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品體系，為廣大客戶提供多元化、人性化和個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品中和服務(wù)，進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)水平。

小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)由于具有較強(qiáng)的零售業(yè)務(wù)性質(zhì)，金額小，提款頻繁，而且提款和還款時(shí)具有不確定習(xí)慣，一般沒有穩(wěn)定的供貨渠道和銷售市場，一旦有新的上級要馬上拍板，但由于銀行不能提供異地貸款，企業(yè)在外地想做筆大生意只能先預(yù)簽意向，再飛回所在地申請銀行貸款，待資金落實(shí)后再與對方正式簽約。而市場瞬息萬變，小微企業(yè)因此和許多商機(jī)擦肩而過，傳統(tǒng)的銀行信貸產(chǎn)品無法滿足小微企業(yè)客戶的需求。針對這些情況，銀行將借助自身先進(jìn)的企業(yè)網(wǎng)上銀行優(yōu)勢，推出新型的網(wǎng)絡(luò)融資信貸操作模式，使企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還的全部過程，打破時(shí)間和空間上的限制。