杜軒

隨著大數(shù)據(jù)時代來襲，銀行也迫不及待地需要尋找新的商業(yè)模式。中國第二大銀行——中國建設(shè)銀行（以下簡稱建行）的武器是電商平臺“善融商務(wù)”，從2012年6月28日低調(diào)上線至今，近半年時間其交易額已超35億元。

在電商廝殺的叢林中，建行自稱是“獅子老虎之爭，我們是大象”，究其根本，其看重的是電商背后的金融，數(shù)據(jù)則是其中的關(guān)鍵。

銀行“觸電”

其實早在5年前，建行便盯上了擁有強大企業(yè)在線交易數(shù)據(jù)庫的電商阿里巴巴，2007年6月，雙方簽訂了全面合作協(xié)議。彼時的阿里巴巴就已經(jīng)將中小企業(yè)的種種特征，包括靜態(tài)信息和企業(yè)經(jīng)營的動態(tài)跟蹤，編織成一張信用關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

可因為利益劃分以及信息篩選標準的不同，雙方的合作漸行漸遠。阿里巴巴在2010年拿到小額信貸牌照，一年后，兩個巨頭的合作一拍兩散。

這時，中國的電子商務(wù)正呈飛速發(fā)展的態(tài)勢，各方預(yù)期未來整個社會越來越高比例的商務(wù)行為都將在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)生，與阿里巴巴分手后，建行仍舊希望能夠進入這一領(lǐng)域，以期搭建一個互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的金融服務(wù)平臺。

2012年6月28日，建行系的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺“善融商務(wù)”正式上線。

“建行做電子商務(wù)平臺不是因為阿里巴巴，而是因為這是未來的趨勢，由電子商務(wù)公司來控制客戶和銀行的金融服務(wù)是不妥當?shù)摹！惫芾磉@項業(yè)務(wù)的建行副行長龐秀生此前曾如是表示。

近日在接受《中國新聞周刊》采訪時，建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠坦言，選擇此時進入電子商務(wù)領(lǐng)域是有相當急迫性的。

“第三方支付機構(gòu)大量涌現(xiàn)，銀行支付結(jié)算服務(wù)面臨嚴峻挑戰(zhàn)，由于電商平臺對客戶資料、客戶交易詳單等信息進行了屏蔽，銀行脫媒現(xiàn)象嚴重，銀行亟需一個切實可行的模式切入電商領(lǐng)域?！眲⒔ㄖ艺f。

“善融商務(wù)”是建行推出的以專業(yè)化金融服務(wù)為依托的電子商務(wù)金融服務(wù)平臺，為從事電子商務(wù)的企業(yè)和個人客戶提供產(chǎn)品信息發(fā)布、在線交易、支付結(jié)算、分期付款、融資貸款、資金托管、房地產(chǎn)交易等全方位專業(yè)服務(wù)。

除建行外，《中國新聞周刊》獲悉，一些國內(nèi)大型國有商業(yè)銀行也把電子商務(wù)上升至戰(zhàn)略高度，據(jù)悉，中國銀行也在籌劃電子商務(wù)業(yè)務(wù)，其投入力度亦不會小于建行。另外，一些股份制銀行則已經(jīng)把電子商務(wù)作為新的盈利來源。

“我們是大象”

面對高達數(shù)萬億、年均增長20%的中國電子商務(wù)市場這塊蛋糕，擁有龐大渠道和客戶，且天生為企業(yè)提供資金融通服務(wù)的銀行，顯然不僅僅是旁觀者。

不過，在電商廝殺的叢林中，突然闖入的建行這個龐然大物著實讓業(yè)界提高了警惕。

最開始做推廣和體驗的時候，一些電商和企業(yè)客戶很不理解，他們的疑問是“銀行做銀行的存款、貸款就好了，為什么要趟電商這渾水？”

建行電子銀行部副總經(jīng)理劉建忠的回答是，搭建善融商務(wù)平臺的目的在于，讓建行用戶能夠用非常簡單的方法購買其想購買的商品，同時解決買家賣家的融資困難。

“善融商務(wù)的出發(fā)點并不是靠電商賣東西，最終是為了以善融商務(wù)平臺提供金融服務(wù)?！彼f。用建行電子銀行部高級產(chǎn)品經(jīng)理張輝的話解釋，就是“獅子老虎之爭，我們是大象”。

作為闖入電商界的“大象”，善融商務(wù)旗下涵蓋的企業(yè)商城（B2B）、個人商城（B2C）、房e通三大業(yè)務(wù)板塊，同時也提供會員服務(wù)、行業(yè)資訊等軟業(yè)務(wù)，看似是個“阿里巴巴+京東（或天貓）+支付寶（建行網(wǎng)銀）”的超級聯(lián)合體。

不過與傳統(tǒng)電商不同，在善融商務(wù)平臺上，在淘寶、京東等電商上既有的入駐費、管理費、利潤分成、營銷廣告費、推銷費用等費用一律免除。此外，建行還提供面對面、在線的商戶輔導(dǎo)服務(wù)。

張輝向《中國新聞周刊》透露，入駐善融商務(wù)的商家只要有品質(zhì)保障、不做假，銀行不會對其產(chǎn)品價格進行限制，線下對商戶進行認證、簽約完成后商戶自己決定自己的生意。

對于電商而言，可以直接將網(wǎng)店免費復(fù)制到善融商務(wù)的平臺，多了一個免費的銷售渠道，同時可以盤活上下游供應(yīng)商的融資鏈條，直接依托建行強大的金融服務(wù)本業(yè)。

電商們從不解到了解，已經(jīng)漸漸地排除了對善融商務(wù)的“敵意”，開始主動使用這個平臺、謀求合作。雖然建行刻意保持低調(diào)，自稱還是電商領(lǐng)域的小學(xué)生，但建行善融商務(wù)推出至今近半年，該平臺累計注冊會員50萬戶，已認證上線企業(yè)客戶數(shù)量近萬戶，實現(xiàn)交易金額35億元。

在第三方支付機構(gòu)看來，銀行進入電商領(lǐng)域，并不是簡單地將其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，而是嘗試著用互聯(lián)網(wǎng)的思維來經(jīng)營金融。盡管目前銀行做電商還處于初期階段，但一旦成熟，屆時將對阿里巴巴、支付寶、財付通等電商平臺以及支付工具形成巨大沖擊。

在掌握數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開展融資

“前期只是想摸清客戶需求。將這些信息數(shù)據(jù)整合起來，為后端金融產(chǎn)品的開發(fā)采集金融需求，這是善融商務(wù)創(chuàng)建前期最主要的目標?！眲⒔ㄖ艺f。

隨著“大數(shù)據(jù)”時代的來臨，在商業(yè)、經(jīng)濟及其他領(lǐng)域中，決策將日益基于數(shù)據(jù)和分析而作出，而并非基于經(jīng)驗和直覺。

銀行需要真實的交易數(shù)據(jù)來反映企業(yè)的信用狀況和金融需求，進而建立一套基于真實數(shù)據(jù)背景的信用機制，向商戶推送符合需求的金融產(chǎn)品，在提供金融服務(wù)的過程中實現(xiàn)盈利，這是建行之所以花大力氣搭建善融商務(wù)平臺背后的初衷。正因為此，建行在平臺建設(shè)初期就另下了工夫。

建行寄希望于將核心企業(yè)引入善融商務(wù)平臺，將供應(yīng)鏈融資搬到網(wǎng)上。所以傾向于選擇有一定規(guī)模、在行業(yè)或地區(qū)有一定影響力的直駐B2B商戶和專業(yè)市場，專業(yè)市場要具有明確的市場管理方主體，能對下屬商戶緊密型管理。

“現(xiàn)在是沉下心來了解企業(yè)到底存在哪些問題，了解每家企業(yè)上下游體系的不同的商品管理模式和資金結(jié)算管理模式，我們要做全流程化的建設(shè)，將來再把資源進行整合，將數(shù)據(jù)、信息收集起來分析金融需求，然后進行貫通，慢慢地再釋放融資產(chǎn)品和服務(wù)?！眲⒔ㄖ胰缡墙忉?。

目前善融商務(wù)企業(yè)商城的融資產(chǎn)品，包括網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保、網(wǎng)絡(luò)大買家供應(yīng)商融資、網(wǎng)絡(luò)速貸通、e點通等，客戶可以線上提交貸款申請，查詢貸款審批進度等，但該平臺上的融資活動才剛剛展開。

劉建忠表示，2012年建行總行對其的考核還是商戶數(shù)和商品數(shù)，2013年雖然主要不是融資額度，但更關(guān)鍵的是在現(xiàn)有商品交易數(shù)據(jù)不豐富的前提下逐步在內(nèi)部機制上去打通幾種模式，讓客戶明白如何獲得金融服務(wù)。

一個相互矛盾的事實是，只有客戶交易、信用達到一定程度以后，一些諸如大企業(yè)擔保、聯(lián)保聯(lián)貸等一些成熟金融產(chǎn)品，才可能向客戶釋放，激烈競爭的市場不會留給建行太多的時間。