文 蘇麗霞

2012年全國金融工作會議明確指出，“要把金融消費者權(quán)益保護放在更加突出位置，加強制度和組織機構(gòu)建設(shè)”。人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會在2011年至2012年期間，分別設(shè)立了金融消費權(quán)益保護局、銀行業(yè)消費者權(quán)益保護局、投資者保護局、保險消費者權(quán)益保護局。

但一個不容回避的現(xiàn)實是，“一行三會”保護部門之間的協(xié)作機制至今尚未形成，這使我國金融消費權(quán)益保護工作的有效開展遇到了不同程度的困難和制約。比如，監(jiān)管職責(zé)分散、監(jiān)管成本過高、金融消費權(quán)益保護職責(zé)分工不夠明晰、保護工作存在真空或交叉等。這些問題凸顯了建立金融消費權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制的迫切性。因此，來自金融系統(tǒng)的全國人大代表、昆明中心支行行長周振海提出建議：加強金融消費權(quán)益保護工作協(xié)調(diào)機制建設(shè)。

周振海在接受記者采訪時表示：為推動金融消費權(quán)益保護工作有序開展，當(dāng)前需要從我國金融工作全局出發(fā)，加強各部門間的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮工作合力，實現(xiàn)良性互動。為此，建議成立由中國人民銀行牽頭的金融權(quán)益保護聯(lián)席會議制度，建立完善制度化的金融消費權(quán)益保護協(xié)調(diào)機制。

周振海認(rèn)為，這一建議既符合人民銀行職責(zé)定位，也有助于防范和化解金融風(fēng)險，同時人民銀行分支機構(gòu)分布在全國各地，具有機構(gòu)較為健全的優(yōu)勢。因此，他建議由人民銀行牽頭、金融監(jiān)管部門積極參與，成員單位各負其責(zé)，密切配合，共同做好金融消費者權(quán)益保護工作。在建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的聯(lián)席會議制度這一框架下，立足我國金融業(yè)實際，全面推進金融消費權(quán)益保護工作。

周振海建議，做好有關(guān)政策法規(guī)、規(guī)章制度的立法和起草工作，完善金融業(yè)消費權(quán)益保護法律制度框架；加強監(jiān)管協(xié)作，在金融交易規(guī)則設(shè)置、交易行為合規(guī)審查、侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定、金融消費者救濟等方面提供專業(yè)化管理，確保規(guī)則一致，防范監(jiān)管套利；對金融機構(gòu)執(zhí)行金融消費者保護法律法規(guī)和履行相關(guān)義務(wù)等活動進行監(jiān)督檢查，開展統(tǒng)一執(zhí)法，查處有關(guān)違法違規(guī)行為；搭建交流平臺，實現(xiàn)信息共享，從而減少業(yè)務(wù)重復(fù)，降低監(jiān)管成本，避免監(jiān)管真空，更好地統(tǒng)一行使金融消費監(jiān)管權(quán)。

在中央銀行金融監(jiān)管職能方面，周振海表示，考慮到我國現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在的明顯缺陷，在借鑒國際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，賦予中國人民銀行相應(yīng)金融監(jiān)管職責(zé)。

周振海建議，一是明確由人民銀行承擔(dān)宏觀審慎管理職能，負責(zé)宏觀審慎管理制度和政策制定、推動宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合等。

二是建立由人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，進一步推進金融監(jiān)管協(xié)作，通過修訂法律法規(guī)、完善制度設(shè)計和加強政策協(xié)調(diào)，推動建立高效順暢的監(jiān)管協(xié)作制度框架。此外，制定出臺人民銀行牽頭主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)條例，設(shè)立實體化和制度化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機構(gòu)。同時，進一步完善中央銀行與各監(jiān)管機構(gòu)間的信息共享制度，實現(xiàn)有效的金融監(jiān)管合作，切實維護國家金融安全。

三是增加人民銀行必要的金融監(jiān)管職能。為適應(yīng)人民銀行履行職責(zé)的需要，切實提高人民銀行防范、化解和處置系統(tǒng)性金融風(fēng)險的能力，建議修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，賦予人民銀行監(jiān)測、評估和預(yù)警系統(tǒng)性金融風(fēng)險所必需的檢查監(jiān)督和信息獲取的權(quán)力。此外，賦予人民銀行對具有系統(tǒng)性金融機構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，并對金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策和信貸政策的行為進行監(jiān)管，使其具備相應(yīng)的檢查權(quán)和行政處罰權(quán)。

近年來，第三方支付服務(wù)迅速發(fā)展。2013年1月末，全國已有223家機構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)許可。為規(guī)范第三方支付服務(wù)市場發(fā)展，周振海提出建議，急需制定出臺《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》，以行政法規(guī)的形式為規(guī)范非金融機構(gòu)支付服務(wù)市場發(fā)展提供有力的法律保障。

周振海表示，作為一種新型支付方式，非金融支付機構(gòu)已經(jīng)成為支付服務(wù)市場的一支重要力量。由于非金融支付服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，其自身發(fā)展非常迅速。但是，隨著非金融機構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴大和新的支付工具推廣以及市場競爭的日趨激烈，一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險隱患也相繼產(chǎn)生。

而《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》只是從宏觀的角度對非金融支付機構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、經(jīng)營進行規(guī)范，在立法的層級及規(guī)范的內(nèi)容方面仍然存在一些不足。主要表現(xiàn)在：一是目前非金融機構(gòu)支付服務(wù)只是以部門規(guī)章的形式加以規(guī)范，法律層級相對較低，規(guī)范力度有限；二是在消費者權(quán)益保護方面，還存在不足；三是沒有明確法人支付機構(gòu)退出市場的辦法及相應(yīng)的具體措施。

周振海建議，當(dāng)前，非金融支付服務(wù)市場存在的問題必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時加以預(yù)防和糾正。建議制定行政法規(guī)《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》，提升現(xiàn)行已發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》法律層級，構(gòu)建非金融機構(gòu)支付制度規(guī)則，加強對非金融機構(gòu)提供支付服務(wù)的監(jiān)督管理，防范非金融機構(gòu)提供服務(wù)過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險，促進非金融支付服務(wù)市場健康規(guī)范發(fā)展，維護消費者的合法權(quán)益。

周振海建議通過制定《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理條例》解決以下幾個問題：一是支付機構(gòu)備付金利息的計付問題。依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，支付機構(gòu)只能將客戶備付金專戶存放商業(yè)銀行，并根據(jù)客戶的支付指令使用這些客戶備付金等。二是客戶備付金的凍結(jié)與扣劃問題。三是制定未獲許可支付機構(gòu)退出市場的辦法及措施。四是加強非金融支付機構(gòu)跨境支付監(jiān)管，實行支付機構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)審批制。

在談到如何貫徹落實十二屆全國人大一次會議精神時，周振海說，要緊密結(jié)合金融工作實際，緊密結(jié)合昆明中支實際，按照年初全省人民銀行暨外匯管理工作會議的安排部署，全面強化對外履職，切實加強自身建設(shè)。

一是要認(rèn)真實施穩(wěn)健的貨幣政策，保持貨幣信貸總量和社會融資規(guī)模平穩(wěn)適度增長。要在積極爭取增量的同時，在盤活存量上下功夫，提高信貸資金使用效率。要大力推進直接融資，力爭中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行實現(xiàn)突破。要準(zhǔn)確合理運用差別準(zhǔn)備金動態(tài)調(diào)整工具，引導(dǎo)地方法人金融機構(gòu)貸款合理均衡投放。要認(rèn)真貫徹落實各項信貸政策，引導(dǎo)金融機構(gòu)進一步加大對國家重點在建續(xù)建項目、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持，大力支持就業(yè)、扶貧、助學(xué)、保障房建設(shè)等民生工程。

二是繼續(xù)深入推進金融服務(wù)“三農(nóng)”“一創(chuàng)兩建”和金融支持工業(yè)園區(qū)工作。要按照“一創(chuàng)兩建”五年規(guī)劃和年初全省“一創(chuàng)兩建”工作推進會的安排部署，不遺余力地將“一創(chuàng)兩建”推向深入，用情用心，真抓實干，推動全省農(nóng)村金融服務(wù)取得新突破。要牢牢把握金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)要求，切實抓好《云南省金融支持工業(yè)園區(qū)發(fā)展指導(dǎo)意見》的貫徹落實，細化金融支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)的各項政策措施，切實加大對全省工業(yè)園區(qū)的支持力度。要協(xié)同推進“一創(chuàng)兩建”和金融支持工業(yè)園區(qū)工作，推動全省產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級，引導(dǎo)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)有序轉(zhuǎn)移，切實發(fā)揮好金融支持城鎮(zhèn)化進程的積極作用。

三是全力服務(wù)橋頭堡建設(shè)，積極支持昆明區(qū)域性金融中心建設(shè)。要充分發(fā)揮云南沿邊開放優(yōu)勢，大力推進金融對外開放。要按照總行的統(tǒng)一部署，進一步簡化跨境人民幣結(jié)算手續(xù)和審核流程，便利經(jīng)常項下人民幣跨境收付。要加大政策宣傳和引導(dǎo)，鼓勵和支持涉外經(jīng)濟主體在跨境交易中以人民幣計價結(jié)算。要積極穩(wěn)妥開展個人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點，不斷擴大人民幣對周邊國家貨幣掛牌交易。要積極擴大金融對外交流與合作，進一步加強與周邊國家央行合作，暢通跨境人民幣結(jié)算通道。要繼續(xù)落實好貨物貿(mào)易外匯管理改革各項措施，提升外匯管理服務(wù)水平，促進貿(mào)易投資便利化。

四是進一步提升金融服務(wù)與管理水平。要加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升金融服務(wù)經(jīng)濟、服務(wù)社會、服務(wù)民生的能力與水平。要強化金融信息安全管理，進一步拓展金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用。要以全面實施《征信業(yè)管理條例》為契機，加快中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。要強化運維管理，確保支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，穩(wěn)步做好第二代支付系統(tǒng)上線前的各項準(zhǔn)備工作。要加快國庫信息化建設(shè)，切實履行經(jīng)理國庫職責(zé)。要強化管理，引導(dǎo)金融機構(gòu)合理搭配券別結(jié)構(gòu)，不斷提高市場流通現(xiàn)金整潔度。

五是不斷深化黨的建設(shè)和干部隊伍建設(shè)。要以深刻理解精神實質(zhì)、推動央行工作為重點，深入學(xué)習(xí)宣傳貫徹十八大精神。要不斷完善干部選拔機制，堅持從嚴(yán)管理干部、加大干部交流、鍛煉和培養(yǎng)力度，著力打造一支政治過硬、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)優(yōu)良、奮發(fā)有為的干部隊伍，為做好中央銀行工作提供人才保障。要認(rèn)真落實黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制，堅持“一崗雙責(zé)”，全面推行廉政風(fēng)險防控，不斷提高反腐倡廉建設(shè)科學(xué)化水平。要狠抓作風(fēng)建設(shè)，按照日前中支黨委印發(fā)的實施辦法，堅持不懈、不折不扣地把“八項規(guī)定”堅決落實到位。