文 蘇麗霞

2012年全國(guó)金融工作會(huì)議明確指出，“要把金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放在更加突出位置，加強(qiáng)制度和組織機(jī)構(gòu)建設(shè)”。人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)在2011年至2012年期間，分別設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局、投資者保護(hù)局、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局。

但一個(gè)不容回避的現(xiàn)實(shí)是，“一行三會(huì)”保護(hù)部門之間的協(xié)作機(jī)制至今尚未形成，這使我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作的有效開展遇到了不同程度的困難和制約。比如，監(jiān)管職責(zé)分散、監(jiān)管成本過高、金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)職責(zé)分工不夠明晰、保護(hù)工作存在真空或交叉等。這些問題凸顯了建立金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制的迫切性。因此，來自金融系統(tǒng)的全國(guó)人大代表、昆明中心支行行長(zhǎng)周振海提出建議：加強(qiáng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作協(xié)調(diào)機(jī)制建設(shè)。

周振海在接受記者采訪時(shí)表示：為推動(dòng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作有序開展，當(dāng)前需要從我國(guó)金融工作全局出發(fā)，加強(qiáng)各部門間的協(xié)調(diào)配合，發(fā)揮工作合力，實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)。為此，建議成立由中國(guó)人民銀行牽頭的金融權(quán)益保護(hù)聯(lián)席會(huì)議制度，建立完善制度化的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)協(xié)調(diào)機(jī)制。

周振海認(rèn)為，這一建議既符合人民銀行職責(zé)定位，也有助于防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)人民銀行分支機(jī)構(gòu)分布在全國(guó)各地，具有機(jī)構(gòu)較為健全的優(yōu)勢(shì)。因此，他建議由人民銀行牽頭、金融監(jiān)管部門積極參與，成員單位各負(fù)其責(zé)，密切配合，共同做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。在建立統(tǒng)一協(xié)調(diào)的聯(lián)席會(huì)議制度這一框架下，立足我國(guó)金融業(yè)實(shí)際，全面推進(jìn)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作。

周振海建議，做好有關(guān)政策法規(guī)、規(guī)章制度的立法和起草工作，完善金融業(yè)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律制度框架；加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)作，在金融交易規(guī)則設(shè)置、交易行為合規(guī)審查、侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定、金融消費(fèi)者救濟(jì)等方面提供專業(yè)化管理，確保規(guī)則一致，防范監(jiān)管套利；對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行金融消費(fèi)者保護(hù)法律法規(guī)和履行相關(guān)義務(wù)等活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，開展統(tǒng)一執(zhí)法，查處有關(guān)違法違規(guī)行為；搭建交流平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享，從而減少業(yè)務(wù)重復(fù)，降低監(jiān)管成本，避免監(jiān)管真空，更好地統(tǒng)一行使金融消費(fèi)監(jiān)管權(quán)。

在中央銀行金融監(jiān)管職能方面，周振海表示，考慮到我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管體系存在的明顯缺陷，在借鑒國(guó)際金融監(jiān)管改革經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，賦予中國(guó)人民銀行相應(yīng)金融監(jiān)管職責(zé)。

周振海建議，一是明確由人民銀行承擔(dān)宏觀審慎管理職能，負(fù)責(zé)宏觀審慎管理制度和政策制定、推動(dòng)宏觀審慎管理與微觀審慎監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合等。

二是建立由人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)金融監(jiān)管協(xié)作，通過修訂法律法規(guī)、完善制度設(shè)計(jì)和加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)，推動(dòng)建立高效順暢的監(jiān)管協(xié)作制度框架。此外，制定出臺(tái)人民銀行牽頭主導(dǎo)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)條例，設(shè)立實(shí)體化和制度化的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，進(jìn)一步完善中央銀行與各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間的信息共享制度，實(shí)現(xiàn)有效的金融監(jiān)管合作，切實(shí)維護(hù)國(guó)家金融安全。

三是增加人民銀行必要的金融監(jiān)管職能。為適應(yīng)人民銀行履行職責(zé)的需要，切實(shí)提高人民銀行防范、化解和處置系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，建議修訂和完善相關(guān)法律法規(guī)，賦予人民銀行監(jiān)測(cè)、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)所必需的檢查監(jiān)督和信息獲取的權(quán)力。此外，賦予人民銀行對(duì)具有系統(tǒng)性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管權(quán)，并對(duì)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行貨幣政策和信貸政策的行為進(jìn)行監(jiān)管，使其具備相應(yīng)的檢查權(quán)和行政處罰權(quán)。

近年來，第三方支付服務(wù)迅速發(fā)展。2013年1月末，全國(guó)已有223家機(jī)構(gòu)獲得支付業(yè)務(wù)許可。為規(guī)范第三方支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展，周振海提出建議，急需制定出臺(tái)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，以行政法規(guī)的形式為規(guī)范非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展提供有力的法律保障。

周振海表示，作為一種新型支付方式，非金融支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為支付服務(wù)市場(chǎng)的一支重要力量。由于非金融支付服務(wù)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，其自身發(fā)展非常迅速。但是，隨著非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)業(yè)務(wù)范圍、規(guī)模的不斷擴(kuò)大和新的支付工具推廣以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈，一些固有的問題逐漸暴露，新的風(fēng)險(xiǎn)隱患也相繼產(chǎn)生。

而《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》只是從宏觀的角度對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)辦理支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)進(jìn)行規(guī)范，在立法的層級(jí)及規(guī)范的內(nèi)容方面仍然存在一些不足。主要表現(xiàn)在：一是目前非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)只是以部門規(guī)章的形式加以規(guī)范，法律層級(jí)相對(duì)較低，規(guī)范力度有限；二是在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，還存在不足；三是沒有明確法人支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的辦法及相應(yīng)的具體措施。

周振海建議，當(dāng)前，非金融支付服務(wù)市場(chǎng)存在的問題必須通過必要的法規(guī)制度和監(jiān)管措施及時(shí)加以預(yù)防和糾正。建議制定行政法規(guī)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》，提升現(xiàn)行已發(fā)布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》法律層級(jí)，構(gòu)建非金融機(jī)構(gòu)支付制度規(guī)則，加強(qiáng)對(duì)非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)的監(jiān)督管理，防范非金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)過程中可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)非金融支付服務(wù)市場(chǎng)健康規(guī)范發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

周振海建議通過制定《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理?xiàng)l例》解決以下幾個(gè)問題：一是支付機(jī)構(gòu)備付金利息的計(jì)付問題。依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)只能將客戶備付金專戶存放商業(yè)銀行，并根據(jù)客戶的支付指令使用這些客戶備付金等。二是客戶備付金的凍結(jié)與扣劃問題。三是制定未獲許可支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的辦法及措施。四是加強(qiáng)非金融支付機(jī)構(gòu)跨境支付監(jiān)管，實(shí)行支付機(jī)構(gòu)跨境支付業(yè)務(wù)審批制。

在談到如何貫徹落實(shí)十二屆全國(guó)人大一次會(huì)議精神時(shí)，周振海說，要緊密結(jié)合金融工作實(shí)際，緊密結(jié)合昆明中支實(shí)際，按照年初全省人民銀行暨外匯管理工作會(huì)議的安排部署，全面強(qiáng)化對(duì)外履職，切實(shí)加強(qiáng)自身建設(shè)。

一是要認(rèn)真實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持貨幣信貸總量和社會(huì)融資規(guī)模平穩(wěn)適度增長(zhǎng)。要在積極爭(zhēng)取增量的同時(shí)，在盤活存量上下功夫，提高信貸資金使用效率。要大力推進(jìn)直接融資，力爭(zhēng)中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行實(shí)現(xiàn)突破。要準(zhǔn)確合理運(yùn)用差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整工具，引導(dǎo)地方法人金融機(jī)構(gòu)貸款合理均衡投放。要認(rèn)真貫徹落實(shí)各項(xiàng)信貸政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目、“三農(nóng)”、小微企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的信貸支持，大力支持就業(yè)、扶貧、助學(xué)、保障房建設(shè)等民生工程。

二是繼續(xù)深入推進(jìn)金融服務(wù)“三農(nóng)”“一創(chuàng)兩建”和金融支持工業(yè)園區(qū)工作。要按照“一創(chuàng)兩建”五年規(guī)劃和年初全省“一創(chuàng)兩建”工作推進(jìn)會(huì)的安排部署，不遺余力地將“一創(chuàng)兩建”推向深入，用情用心，真抓實(shí)干，推動(dòng)全省農(nóng)村金融服務(wù)取得新突破。要牢牢把握金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)要求，切實(shí)抓好《云南省金融支持工業(yè)園區(qū)發(fā)展指導(dǎo)意見》的貫徹落實(shí)，細(xì)化金融支持工業(yè)園區(qū)建設(shè)的各項(xiàng)政策措施，切實(shí)加大對(duì)全省工業(yè)園區(qū)的支持力度。要協(xié)同推進(jìn)“一創(chuàng)兩建”和金融支持工業(yè)園區(qū)工作，推動(dòng)全省產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，引導(dǎo)農(nóng)民向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)有序轉(zhuǎn)移，切實(shí)發(fā)揮好金融支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程的積極作用。

三是全力服務(wù)橋頭堡建設(shè)，積極支持昆明區(qū)域性金融中心建設(shè)。要充分發(fā)揮云南沿邊開放優(yōu)勢(shì)，大力推進(jìn)金融對(duì)外開放。要按照總行的統(tǒng)一部署，進(jìn)一步簡(jiǎn)化跨境人民幣結(jié)算手續(xù)和審核流程，便利經(jīng)常項(xiàng)下人民幣跨境收付。要加大政策宣傳和引導(dǎo)，鼓勵(lì)和支持涉外經(jīng)濟(jì)主體在跨境交易中以人民幣計(jì)價(jià)結(jié)算。要積極穩(wěn)妥開展個(gè)人跨境人民幣業(yè)務(wù)試點(diǎn)，不斷擴(kuò)大人民幣對(duì)周邊國(guó)家貨幣掛牌交易。要積極擴(kuò)大金融對(duì)外交流與合作，進(jìn)一步加強(qiáng)與周邊國(guó)家央行合作，暢通跨境人民幣結(jié)算通道。要繼續(xù)落實(shí)好貨物貿(mào)易外匯管理改革各項(xiàng)措施，提升外匯管理服務(wù)水平，促進(jìn)貿(mào)易投資便利化。

四是進(jìn)一步提升金融服務(wù)與管理水平。要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)民生的能力與水平。要強(qiáng)化金融信息安全管理，進(jìn)一步拓展金融IC卡多行業(yè)應(yīng)用。要以全面實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》為契機(jī)，加快中小企業(yè)和農(nóng)村信用體系建設(shè)。要強(qiáng)化運(yùn)維管理，確保支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，穩(wěn)步做好第二代支付系統(tǒng)上線前的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。要加快國(guó)庫(kù)信息化建設(shè)，切實(shí)履行經(jīng)理國(guó)庫(kù)職責(zé)。要強(qiáng)化管理，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合理搭配券別結(jié)構(gòu)，不斷提高市場(chǎng)流通現(xiàn)金整潔度。

五是不斷深化黨的建設(shè)和干部隊(duì)伍建設(shè)。要以深刻理解精神實(shí)質(zhì)、推動(dòng)央行工作為重點(diǎn)，深入學(xué)習(xí)宣傳貫徹十八大精神。要不斷完善干部選拔機(jī)制，堅(jiān)持從嚴(yán)管理干部、加大干部交流、鍛煉和培養(yǎng)力度，著力打造一支政治過硬、業(yè)務(wù)精湛、作風(fēng)優(yōu)良、奮發(fā)有為的干部隊(duì)伍，為做好中央銀行工作提供人才保障。要認(rèn)真落實(shí)黨風(fēng)廉政建設(shè)責(zé)任制，堅(jiān)持“一崗雙責(zé)”，全面推行廉政風(fēng)險(xiǎn)防控，不斷提高反腐倡廉建設(shè)科學(xué)化水平。要狠抓作風(fēng)建設(shè)，按照日前中支黨委印發(fā)的實(shí)施辦法，堅(jiān)持不懈、不折不扣地把“八項(xiàng)規(guī)定”堅(jiān)決落實(shí)到位。