李 杰
(內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)大學(xué),內(nèi)蒙古 呼和浩特 010070)
在2004年的中央一號(hào)文件中,黨和國家明確提出,加快建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度,選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn),有條件的地方可對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。從此以后,加快發(fā)展我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為新時(shí)期“三農(nóng)”政策措施的重心之一,其中主要包含了對(duì)參加種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予一定的保費(fèi)優(yōu)惠補(bǔ)貼、不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)惠補(bǔ)貼的險(xiǎn)種、擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)域覆蓋范圍以及加大保費(fèi)優(yōu)惠補(bǔ)貼力度等。伴隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的展開,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了迅速恢復(fù)和高速發(fā)展,2004年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)為4億元,而2007年以來,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)五年累計(jì)保費(fèi)收入超過600億元,年均增速達(dá)到85%。2011年,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到173.8億元,同比增長28.1%,為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元。新時(shí)期農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的突破性發(fā)展,是在遵循政府引導(dǎo)、政策支持、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿的原則下實(shí)現(xiàn)的。雖然實(shí)行自愿原則,也有政策投入,但是農(nóng)戶本身的需求狀況對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。
為此,筆者于2012年7月至9月,在山西省運(yùn)城市孫吉鎮(zhèn)進(jìn)行了一次實(shí)地調(diào)研,采用入戶問卷調(diào)查的方式收集資料,實(shí)發(fā)問卷350份,獲得有效問卷323份,通過使用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型和SPSS統(tǒng)計(jì)軟件等工具,借以分析和研究當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿及影響因素。
山西省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦的由來已久,自1984年中國人民保險(xiǎn)山西分公司以五臺(tái)縣為試點(diǎn)開辦了養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來,運(yùn)城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面積也在持續(xù)擴(kuò)大。2012年8月28日運(yùn)城市人民政府辦公廳關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)城辦事處關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意見的通知(《山西省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)運(yùn)城辦事處關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展意見》)更有力的推動(dòng)了運(yùn)城市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。
從表1可以看出,在被調(diào)查的323個(gè)農(nóng)戶中,有76個(gè)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一無所知,占比為23.5%,有145個(gè)農(nóng)戶通過電視等其他渠道聽說過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),占比為44.9%,有100個(gè)農(nóng)戶了解或接受過關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳資料,占比為31%,僅有2個(gè)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)非常熟悉。據(jù)了解,這兩個(gè)農(nóng)戶是保險(xiǎn)營銷員,曾在保險(xiǎn)公司接受專業(yè)培訓(xùn),占比為1.6%??梢娹r(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的了解甚少,迫切需要加大宣傳力度。
表1 農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知情況
對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)了解不足,就會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購買意愿不足,當(dāng)被問及是否會(huì)因?yàn)楫?dāng)?shù)卮甯刹康纳祥T宣傳以及參加保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品介紹會(huì)而改變?cè)瓉淼馁徺I決策時(shí),有20個(gè)農(nóng)戶改變購買決策,共有55個(gè)農(nóng)戶愿意購買農(nóng)藝保險(xiǎn),占比為17%,對(duì)于暫時(shí)不需要購買的農(nóng)戶從未接受宣傳的68戶降為59戶,占比為18.3%,而便宜可以購買變化不大,從220戶變?yōu)?09戶,占比為64.7%??梢姡捅kU(xiǎn)公司的宣傳,可以提高農(nóng)戶購買意愿,但價(jià)格依然是農(nóng)戶做出決策的第一考慮因素。
表2 農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿分析
運(yùn)城市是山西省重要的糧、棉、油、蘋果、蔬菜生產(chǎn)基地,頻繁發(fā)生的自然災(zāi)害給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活造成了巨大損失。以種植業(yè)險(xiǎn)種為例,目前運(yùn)城地區(qū)有小麥?zhǔn)斋@期火災(zāi)險(xiǎn),以及2010年試點(diǎn)的小麥、玉米種植業(yè)保險(xiǎn),保險(xiǎn)責(zé)任范圍為:在保險(xiǎn)期內(nèi)由于暴雨、洪水、內(nèi)澇、風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、凍災(zāi)直接造成保險(xiǎn)作物損失的,按約定進(jìn)行賠償。從調(diào)查情況來看,農(nóng)戶對(duì)旱澇險(xiǎn)種、蟲害險(xiǎn)種的需求偏好較大,在被調(diào)查的323個(gè)戶中,蟲害險(xiǎn)、干旱險(xiǎn)、和洪澇險(xiǎn)分別有132戶、156戶和102戶,比例為40.9%、48.3%和31.6%。而對(duì)于已經(jīng)開辦的火災(zāi)險(xiǎn)僅有3個(gè)農(nóng)戶選擇,占比為0.9%,調(diào)查還發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(例如雹災(zāi)、火災(zāi))由于發(fā)生概率和發(fā)生面積較小,農(nóng)戶反應(yīng)冷淡。表3表明,旱澇災(zāi)害和蟲災(zāi)害險(xiǎn)種是農(nóng)戶真正的需要保障。
表3 農(nóng)戶對(duì)不同種類險(xiǎn)種的投保意愿
調(diào)查結(jié)果表明,被調(diào)查的323個(gè)農(nóng)戶中,有276個(gè)農(nóng)戶愿意接受專業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員進(jìn)行產(chǎn)品介紹。調(diào)查發(fā)現(xiàn),從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員一般一個(gè)人服務(wù)好幾個(gè)村鎮(zhèn),由于平時(shí)業(yè)務(wù)量少,自身素質(zhì)和農(nóng)業(yè)知識(shí)不全面,在推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)積極性不夠,產(chǎn)品介紹時(shí)缺少信服力;有193個(gè)農(nóng)戶希望由村干部牽頭,組織保險(xiǎn)公司一起來舉行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣講會(huì);有302個(gè)農(nóng)戶希望豐富保險(xiǎn)險(xiǎn)種、開辦干旱保險(xiǎn),同時(shí)愿意將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、車輛險(xiǎn)、人身意外保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)責(zé)任險(xiǎn)等結(jié)合起來一并投保并優(yōu)惠的保險(xiǎn)方式。有316個(gè)農(nóng)戶愿意接受以農(nóng)業(yè)合作組織或農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)公司組合的模式提供保險(xiǎn)服務(wù)。
從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來看,它具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付等特征,而商業(yè)保險(xiǎn)公司的逐利性質(zhì)決定了其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定必然較高。一般看來,農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力很有限,因此在面對(duì)高額保費(fèi)時(shí),廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只能望而生畏,心有余而力不足。以玉米保險(xiǎn)為例,運(yùn)城市的農(nóng)戶承擔(dān)保費(fèi)費(fèi)率為15%,而河北省費(fèi)率為7%,吉林省和內(nèi)蒙古為10%,黑龍江省為10.35%,寧夏為5%,山東則為2%,雖然各省費(fèi)率不一的原因有保險(xiǎn)責(zé)任和實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況的地區(qū)差異,但更多是與當(dāng)?shù)刎?cái)政優(yōu)惠補(bǔ)貼息息相關(guān)。
到目前為止,運(yùn)城市關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的地方性法律法規(guī)建設(shè)依然處于空白狀態(tài),沒有出臺(tái)過關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)和運(yùn)作規(guī)范的法律法規(guī),這樣就無法保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常運(yùn)作,也不能解決經(jīng)常發(fā)生在投保人和保險(xiǎn)公司之間的問題,更無法保障投保人的權(quán)益。
假設(shè)每個(gè)農(nóng)戶都是經(jīng)濟(jì)人,那么實(shí)現(xiàn)效用最大化是其消費(fèi)的最大目的。根據(jù)等邊際效用原則:一個(gè)理性的人在有限的收入約束下,只有當(dāng)他使用自己花費(fèi)在各種物品上的最后一元錢的支出所帶來的邊際效用相等時(shí),他就實(shí)現(xiàn)了效用最大化。用公式表示為MU1/P1=MU2/P2=MU3/P3=…MUn/Pn。因此,只有在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品每元支出的邊際效用與用于其他消費(fèi)品的每元支出的邊際效用相等,農(nóng)戶才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)總效用最大化,即:MUa/Pa=MUb/Pb(MUa和MUb分別表示農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他消費(fèi)產(chǎn)品的邊際效用;Pa和Pb分別表示農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和其他消費(fèi)產(chǎn)品的支付價(jià)格)。短時(shí)期內(nèi)看來,其他消費(fèi)品的價(jià)格和邊際效用對(duì)于農(nóng)戶而言基本保持不變,即MUa/Pa不變,而同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格(費(fèi)率)Pa較高的情況下,農(nóng)戶要實(shí)現(xiàn)以上效用最大化,只能提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的邊際效用。
此外,從經(jīng)驗(yàn)認(rèn)識(shí)角度分析,農(nóng)戶的戶主年齡、受教育程度、家庭人口數(shù)量、等都與其購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿呈負(fù)相關(guān),戶主年紀(jì)越輕,受教育程度越高,越能夠接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種新事物來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn);家人人口數(shù)量越多,越容易分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿相對(duì)較??;而農(nóng)戶2011年總收入和農(nóng)業(yè)收入、往年農(nóng)作物遭受災(zāi)害的情況、銀行貸款情況、承保土地的多寡等都與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求意愿呈正相關(guān),農(nóng)戶在2011年純收入和純農(nóng)業(yè)收入越多,特別是農(nóng)業(yè)收入占比越大,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿和支付能力越強(qiáng)烈;農(nóng)戶往年農(nóng)作物遭受的災(zāi)害較少,對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)就會(huì)減弱,存在僥幸心理,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求效用較低;存在銀行貸款的農(nóng)戶家庭,一方面面臨向銀行或農(nóng)村信用社還款的壓力,另一方面面臨擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來的更大風(fēng)險(xiǎn)。因此,理性選擇規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)途徑就成為農(nóng)戶必須解決的首要問題,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是重要的分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)工具之一,那么對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求意愿較大;農(nóng)戶承保的土地越多,遭受災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)就越大,越需要購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
以上理論分析和經(jīng)驗(yàn)認(rèn)識(shí)是分析問題的基礎(chǔ)。
需求因素的模型設(shè)定上通常可選擇邏輯生長曲線函數(shù)和正態(tài)分布函數(shù)兩種形式,對(duì)應(yīng)模型分別是Logit模型和Probit模型,而Logit模型不需要嚴(yán)格的假設(shè)條件,能夠克服線性方程受統(tǒng)計(jì)假設(shè)約束的局限性,具有更為廣泛的適用范圍。因此,本文選用Logit模型進(jìn)行計(jì)量分析。
以2011年農(nóng)戶對(duì)購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿的自然對(duì)數(shù)為被解釋變量(Yi),以戶主年齡(X1)、家庭人數(shù)(X2)、2011年純收入(X3)、2011年農(nóng)業(yè)純農(nóng)業(yè)收入(X4)、2011年家庭貸款情況(X5)、承保土地?cái)?shù)量(X6)和近三年遭受災(zāi)害情況(X7)等為解釋變量。
根據(jù)Logit計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型的定義,有:
其中,Zi=β1+β2Xi,Yi表示農(nóng)戶投保意愿,Yi=1表示“愿意”,Yi=0表示“不愿意”,Xi表示各影響因素。則有
這就是上文所指的機(jī)會(huì)比率,即為農(nóng)戶愿意購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和不愿意購買的概率之比。其中,pi為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率,1-pi為農(nóng)戶未購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率。
對(duì)(2)式兩邊同時(shí)取對(duì)數(shù),得到最終的線性回歸模型:
變量選取與賦值詳見表4。
表4 模型使用的變量及其預(yù)期方向
實(shí)證分析,運(yùn)用SPSS19.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理和分析,采用Backw ard:LR向前篩選變量方法。結(jié)果顯示,只有2011年純農(nóng)業(yè)收入和2011年家庭貸款兩個(gè)變量進(jìn)入回歸(結(jié)果見表5)。此外,表6顯示各變量之間的相關(guān)性不高,不存在多重共線性問題。但方程的擬合優(yōu)度不是很理想,-2對(duì)數(shù)的似然值過大,而Cox和SnellR2及Nagelkerke R2值偏小,但方程通過H-L擬合優(yōu)度檢驗(yàn)。
表5 變量系數(shù)及相關(guān)統(tǒng)計(jì)量
表6 方程的相關(guān)性矩陣
回歸分析得出結(jié)論:對(duì)因變量有顯著影響的自變量是2011年純農(nóng)業(yè)收入和2011年家庭貸款情況。這說明:一是2011年純農(nóng)業(yè)收入越高的農(nóng)戶,對(duì)分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求意愿越大,越愿意接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這種分散風(fēng)險(xiǎn)工具;二是2011年的家庭貸款越多,其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)壓力越大,對(duì)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意愿越強(qiáng)烈,對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求也越強(qiáng),但如果在購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)政府的補(bǔ)貼不足,那么其需求很難轉(zhuǎn)化成有效需求。
基層政府相關(guān)部門應(yīng)廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要意義、保險(xiǎn)方式和政策措施,增強(qiáng)廣大農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí),營造良好的社會(huì)氛圍。同時(shí),采取各種喜聞樂見的形式普及保險(xiǎn)知識(shí),講解保險(xiǎn)合同、賠償標(biāo)準(zhǔn)、責(zé)任范圍,特別是以往發(fā)生的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的典型賠案,讓廣大農(nóng)民真正感受到保險(xiǎn)是花小錢、保大安的最科學(xué)、最有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式,使保險(xiǎn)深入人心。
從農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)入手,穩(wěn)定生產(chǎn)性收入;增加勞動(dòng)服務(wù)性收入,轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力,從而增加農(nóng)民外出務(wù)工的收入;政府提高各項(xiàng)補(bǔ)貼的水平和覆蓋范圍。農(nóng)戶收入水平的提高可以增強(qiáng)農(nóng)民投保支付能力。以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在很大的地域特征,因此在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)上,要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)林牧副漁各自的具體特征,有針對(duì)性地設(shè)計(jì)不同保單,讓農(nóng)戶有所選擇,以此吸引農(nóng)戶積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí),針對(duì)不同的保障需求設(shè)計(jì)分層級(jí)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,并設(shè)定相應(yīng)的保費(fèi)水平。以滿足不同收入家庭的需要。
從政策支持角度,提高農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求水平。一是加大政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度。當(dāng)前,國家在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)過程中給予了一定的財(cái)政補(bǔ)貼,業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅猛,效果非常明顯。目前可以采取政府扶持與農(nóng)民投保相結(jié)合的方式,由低保費(fèi)、適度保障起步,逐步提高保障水平,分散風(fēng)險(xiǎn),減輕受災(zāi)損失,調(diào)動(dòng)和保護(hù)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性。因此,要鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就需要對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼,其中最簡(jiǎn)單易行的方法就是對(duì)投保人提供保費(fèi)補(bǔ)貼。二是政府制定相關(guān)法律政策,2012年11月12日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的頒布,填補(bǔ)我國有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的專門法的空白,為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康告訴發(fā)展提供有力保證。同時(shí)希望各級(jí)政府部門能根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況,參考《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)本地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī),切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)各個(gè)主體的權(quán)利,特別是加強(qiáng)對(duì)投保農(nóng)戶的保障。
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