“網(wǎng)絡(luò)借貸誘發(fā)非法集資將成為新的案件高發(fā)點。今年到明年是犯罪高發(fā)階段?！北本┦薪鹑诠ぷ骶指毖惨晢T沈鴻日前在“互聯(lián)網(wǎng)金融論壇金融消費者保護研討會”上的一席話，道出了管理網(wǎng)絡(luò)借貸的嚴峻性。

近幾年網(wǎng)絡(luò)借貸迅猛發(fā)展，但基本處在無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”下，讓該領(lǐng)域非法集資風險快速積聚：入場者蜂擁而至，倒閉、跑路危機頻繁出現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，僅今年10月，破產(chǎn)倒閉的P2P平臺就達20余家，幾乎每天都有。一項關(guān)于網(wǎng)貸安全的調(diào)查顯示，投資人因網(wǎng)貸公司跑路、關(guān)閉、借款人逾期等遭遇資金損失的占27.27%。

翼龍貸董事長王思聰表示，網(wǎng)貸公司跑路或倒閉主要有三種情況：一是詐騙，公司本身就以詐騙為目標，網(wǎng)絡(luò)借貸只是個幌子。二是網(wǎng)貸公司沒能控制好風險，借款人無法償還債務(wù)，這筆錢就要由網(wǎng)貸公司來償還，一旦網(wǎng)貸公司資本金不足，必然會造成資金漏洞。三是網(wǎng)貸公司過度營銷，將成本攤高，導(dǎo)致資金不足。

這種情況下，規(guī)范行業(yè)和保護投資者利益，成為擺在P2P網(wǎng)貸行業(yè)面前的最大問題。

“互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個底線不能碰或者不能擊穿，一個是非法吸收公共存款，一個是非法集資?！?月13日，中國人民銀行副行長劉士余出席互聯(lián)網(wǎng)大會時發(fā)表的演講，表明了監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的態(tài)度，也從側(cè)面說明一些不法分子利用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營行為缺乏有效監(jiān)管，以開展P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)為名實施非法集資的風險已日趨嚴重。

“P2P乃至整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)都沒有相對明確的監(jiān)管政策，目前初期的網(wǎng)貸，國家控制還較為嚴格，屬于法定特許經(jīng)營的貸款業(yè)務(wù)?！迸呐馁JCEO張俊表示，政策沒有清晰規(guī)定哪些地方是雷區(qū)，恰恰表明處處都可能是雷區(qū)?！斑@也是為什么P2P雖然發(fā)展速度極快但交易金額還很小的主要原因?！?/p>

“由于目前尚無明確的法律規(guī)范和規(guī)定，該領(lǐng)域的非法集資風險正快速集聚。應(yīng)及時加強有效規(guī)范和引導(dǎo)，防止網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域成為非法集資重災(zāi)區(qū)?！鄙蝤櫿f。

平臺運營者們都希望政府及社會對網(wǎng)絡(luò)借貸有一個積極、陽光、公正的評估，希望政府建立準入審批機制，完善管理監(jiān)督，建立民間借貸征信制度。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及平臺、客戶、市場，相互交叉滲透，如何監(jiān)管成為一大難題。

“應(yīng)當在鼓勵P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺創(chuàng)新發(fā)展的同時，合理設(shè)定其業(yè)務(wù)邊界，劃出紅線?！蓖跛悸敱硎荆瑧?yīng)明確平臺的中介性質(zhì)，平臺不直接經(jīng)手歸集客戶資金，也無權(quán)擅自動用在第三方托管的資金，明確平臺本身不得提供擔保，不得歸集資金搞資金池，不得非法吸收公眾存款，更不能實施集資詐騙。

中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬認為，由于每家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的類型都不相同，應(yīng)根據(jù)不同類別分類監(jiān)管?！氨热缗呐馁J和宜信就屬于兩種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融形式，在監(jiān)管方面應(yīng)區(qū)別對待，像拍拍貸這種以備案制監(jiān)管便可，但對于融資風險大的企業(yè)應(yīng)當嚴格監(jiān)管?！?/p>

“從自身來講，P2P網(wǎng)貸平臺也應(yīng)加強信息披露和風險提示，對于借貸雙方發(fā)布的信息，應(yīng)當盡到一定程度的審核義務(wù)，對利率畸高的‘借款標’提高警惕?！蓖跛悸斖嘎?，翼龍貸已根據(jù)自身企業(yè)的標準在撰寫互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，有望在12月初由央行發(fā)布，它可能會成為整個行業(yè)標準。

“應(yīng)當為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域設(shè)立準入門檻?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)法學(xué)院講師董新義認為，可以設(shè)定標準范圍、注冊資本金、業(yè)務(wù)運營范圍、運營平臺技術(shù)等要素提高P2P網(wǎng)貸門檻。

此外，董新義表示，參與者缺乏相應(yīng)的經(jīng)濟金融法律知識，應(yīng)建立消費者權(quán)益保護制度，或成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)解中心，保護參與者的權(quán)利。對網(wǎng)民進行金融普及教育，提高其安全意識也是亟待解決的一環(huán)。

北京市盈科律師事務(wù)所苗永剛律師對此持相同態(tài)度，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費者人數(shù)眾多，知識水平參差不齊，學(xué)習渠道和方式不一，應(yīng)針對不同目標群體，開展有針對性的金融消費者教育。

據(jù)了解，目前首個針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護的網(wǎng)站一一金融315網(wǎng)正在籌備中。未來將與中央財經(jīng)大學(xué)合作，對于受到網(wǎng)貸損失又無力申訴的消費者，金融315網(wǎng)將予以免費援助。