近幾年，在全球經(jīng)濟(jì)不景氣、出口減緩背景下，中國保理業(yè)卻上演了飛速增長的神話。2008年至今，中國出口雙保理業(yè)務(wù)量一直保持世界第一。2011年超過英國，已成為全球最大的保理市場。

不過，與國際上保理公司占主角不同，不管是國內(nèi)保理還是國際保理，中國的銀行保理都占據(jù)95%以上的市場份額。數(shù)據(jù)顯示，2012年，中國銀行業(yè)保理業(yè)務(wù)量達(dá)到2.83萬億元人民幣，再次將商業(yè)保理公司遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。

青睞大企業(yè)

這并不是說商業(yè)保理公司沒有市場空間，而是銀行自身的特點(diǎn)決定其業(yè)務(wù)量更大。“從運(yùn)作原理來看，銀行保理和商業(yè)保理區(qū)別不大。不過，商業(yè)保理在資本金規(guī)模、融資能力等各方面難以與銀行相抗衡?！痹鳛楦呒?jí)產(chǎn)品經(jīng)理從事銀行保理融資產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與開發(fā)、擁有四年保理產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗(yàn)的曾光在接受記者采訪時(shí)表示。

事實(shí)上，中國銀行業(yè)20多年就已經(jīng)介入保理，主要用于進(jìn)出口貿(mào)易中。除此之外，銀行涉足更多的行業(yè)、有更廣的網(wǎng)點(diǎn)和更多的人員，這都是商業(yè)保理公司無法相比的。

不過，就如曾光說的那樣：“銀行保理對(duì)企業(yè)資質(zhì)要求較高，客戶主要是那些資質(zhì)較好的大型企業(yè)。小企業(yè)一般無法從銀行獲得保理服務(wù)?！?/p>

而銀行偏好的這些大企業(yè)主要分布在哪些行業(yè)呢？曾光告訴記者，制造業(yè)，包括家電制造業(yè)、設(shè)備制造業(yè)，大型的貿(mào)易公司，油、礦企業(yè)等，是銀行比較青睞的對(duì)象。因?yàn)檫@些大型的制造企業(yè)往往涉足大宗交易、大型機(jī)械設(shè)備出口等，融資金額比較大。

也就是說，銀行保理的主要服務(wù)對(duì)象可以歸結(jié)為一個(gè)字，那便是“大”。 以曾光的經(jīng)驗(yàn)看，銀行所做的大企業(yè)，融資額度一般在1000萬元人民幣以上。中小微企業(yè)是銀行夠不到的部分，也是銀行的短板所在，這為商業(yè)保理公司留足了巨大的發(fā)展空間。

釋放資金

保理在國際上是一種成熟的融資工具，是基于應(yīng)收賬款的服務(wù)。發(fā)展到現(xiàn)在，銀行保理也出現(xiàn)了很多衍生工具，比如訂單保理、融資租賃保理、信用證項(xiàng)下的保理、出口雙保理等。

據(jù)悉，商業(yè)保理公司應(yīng)收賬款打折率一般是80%?！岸y行要根據(jù)客戶主體資質(zhì)、交易對(duì)手有無違約等綜合判定應(yīng)收賬款有無瑕疵，然后再確定打折率?！痹庹f，“銀行保理應(yīng)收賬款打折率一般為60%～70%，資質(zhì)比較好的企業(yè)能達(dá)到80%～90%，一般不超過90%。此外，根據(jù)應(yīng)收賬款的賬期，銀行保理融資期限一般是3～6個(gè)月?！?/p>

然而，并不是所有的企業(yè)都適合通過保理進(jìn)行融資。一般制造加工企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)經(jīng)常產(chǎn)生應(yīng)收賬款，比較適合使用保理服務(wù)。而房地產(chǎn)等行業(yè)并不一定適合保理融資，因?yàn)檫@類企業(yè)有多種融資方式可供選擇，可以使用固定資產(chǎn)、土地等作抵押進(jìn)行融資。再如工程建設(shè)企業(yè)，也可以用工程設(shè)備作為抵押進(jìn)行貸款。

那么，銀行保理能為企業(yè)帶來哪些好處？曾光介紹說：“首先，相對(duì)于銀行其他貿(mào)易融資方式，保理融資成本較低。其次，保理融資不需要抵押物，主要考察應(yīng)收賬款質(zhì)量。再者，企業(yè)能及時(shí)拿回資金，加快資金周轉(zhuǎn)，用于再生產(chǎn)或投資?！?/p>

據(jù)了解，現(xiàn)在銀行保理業(yè)務(wù)量中，國際保理占比并不高。這與國際保理的操作流程也有很大的關(guān)系?！俺窍窕ㄆ?、渣打等國際性的銀行，在全球都有分支機(jī)構(gòu)，做國際保理才比較方便。而現(xiàn)在，除了中國銀行在海外分支機(jī)構(gòu)相對(duì)多一些、國際保理業(yè)務(wù)占比較高之外，國內(nèi)的其他銀行在此方面還弱一些。”曾光稱。

審批嚴(yán)格

銀行如何去評(píng)判企業(yè)的資質(zhì)？對(duì)此，曾光表示，首先要看企業(yè)主體資質(zhì)，包括盈利能力、近3年經(jīng)營狀況等，一些硬性財(cái)務(wù)指標(biāo)要符合。這些剛性條件符合之后，要看應(yīng)收賬款的質(zhì)量。這其中買方的資質(zhì)很重要。如果買方是大型企業(yè)，且雙方貿(mào)易關(guān)系穩(wěn)固，那應(yīng)收賬款質(zhì)量相對(duì)較高。如果買方是規(guī)模較小的企業(yè)，經(jīng)營都很困難，應(yīng)收賬款質(zhì)量則不高。

另外，還要看應(yīng)收賬款是否已被抵押出去。如果應(yīng)收賬款在保理融資之前就已被抵押出去，銀行是不會(huì)提供保理服務(wù)的。當(dāng)然，還要通過查看原始單據(jù)、合同、增值稅發(fā)票等，判斷企業(yè)是否有真實(shí)的貿(mào)易背景。

即使是這樣，銀行保理還是存在風(fēng)險(xiǎn)，比如會(huì)出現(xiàn)偽造真實(shí)貿(mào)易背景等騙貸行為。這種情況下，就出現(xiàn)了有追索權(quán)的保理和無追索權(quán)的保理。有追索權(quán)的保理，如果買方不還款，銀行可以向出口方追討款項(xiàng)。無追索權(quán)的保理是銀行買斷了應(yīng)收賬款，如果買方不還款，風(fēng)險(xiǎn)就要銀行自擔(dān)。

“現(xiàn)在有追索權(quán)的銀行保理比較多，除非是資質(zhì)特別好的大客戶，才有可能從銀行獲得無追索權(quán)的保理融資。”曾光說。

本文編輯：李前。如對(duì)本文有任何意見或其他精彩觀點(diǎn)，請聯(lián)系郵箱：tradetreelq@163.com。