[摘 要]銀行服務(wù)深入社會的各個領(lǐng)域，金融業(yè)是信心產(chǎn)業(yè)，銀行消費者對銀行的信心決定了銀行業(yè)的發(fā)展。我國1993年頒布的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》（以下簡稱《消法》）對消費者權(quán)益保護問題進行了概括規(guī)定。文章分析目前我國在銀行消費者權(quán)益保護方面存在的問題和不足，通過借鑒比較美國、英國的做法，結(jié)合我國國情，提出完善我國銀行消費者保護制度的構(gòu)想。

[關(guān)鍵詞]銀行消費者；消費者權(quán)益；法律保護；制度構(gòu)建

一、銀行消費者權(quán)益概述

（一）銀行消費者的界定

消費者是與經(jīng)營者和生產(chǎn)者相對的概念。學(xué)界一般認為，消費者是指為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或接受服務(wù)的自然人。①

但是在金融領(lǐng)域，金融商品和服務(wù)的特殊性決定了其不可能具有直接的生活消費目的。筆者認為，銀行消費者是非基于商業(yè)、營業(yè)的目的而購買銀行產(chǎn)品或接受銀行服務(wù)的個人。

（二）銀行消費的特殊性

銀行業(yè)作為金融服務(wù)業(yè)，具有其他行業(yè)所沒有的特殊性，這些特殊性與銀行消費者權(quán)益遭受侵犯有重要聯(lián)系。

1.接受格式條款是消費的前提

普通消費基本都是一手交錢一手提供貨物或服務(wù)的過程，而銀行消費者獲得銀行提供服務(wù)的前提是要接受格式條款或合同，合同格式條款的內(nèi)容消費者無力改變，造成了雙方地位不平等。

2.消費過程具有嚴格的程序性

銀行消費者在接受銀行提供的商品或服務(wù)時，必須要遵循相關(guān)法律法規(guī)和銀行條款規(guī)定的一些程序。

3.銀行消費者要向銀行提供詳細的個人信息

銀行為降低自身風(fēng)險，在個人成為銀行消費者之前，銀行都會要求提供詳細的個人信息并進行嚴格審查。這就為消費者個人信息安全埋下隱患。

4.交易雙方信息不對稱性

銀行提供的金融產(chǎn)品具有高度的專業(yè)性，對于沒有專業(yè)知識的普通消費者來說，大多數(shù)情況下只能聽取銀行的一面之辭，這樣，對于交易的真實情況銀行消費者很難全面了解。

（三）銀行消費者權(quán)利

《消法》第二章詳細規(guī)定了消費者的九項基本權(quán)利，上述銀行消費的特殊性決定了銀行消費者應(yīng)在以上權(quán)利的基礎(chǔ)上享有以下幾個方面的特殊權(quán)利：

1.安全的權(quán)利

《消法》第18條規(guī)定，安全的權(quán)利是指消費者在購買、使用商品或者接受服務(wù)時所享有的人身和財產(chǎn)不受侵犯的權(quán)利。一般商品的消費者重視人身安全權(quán)的保護，金融服務(wù)的特殊性決定了銀行消費者更重視財產(chǎn)安全權(quán)的保護。

信息安全又稱為“金融隱私權(quán)”，是消費者在向銀行購買金融商品或接受金融服務(wù)的過程中，對其金融信息所享有的不受他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種權(quán)利。②由于金融隱私涉及了銀行消費者多方面的個人信息，一旦被泄露，將對消費者造成嚴重影響，因此，保護銀行消費者的金融隱私權(quán)顯得尤為重要。

2.獲取信息的權(quán)利

獲取信息的權(quán)利，又稱金融知情權(quán)。普通消費者也有知情權(quán)，而在金融商品的交易中，銀行與消費者信息不對稱現(xiàn)象十分嚴重，金融知情權(quán)顯得尤為重要。銀行消費者大多都不具有金融專業(yè)知識，為了使其更好地享有金融知情權(quán)，銀行要認真履行告知義務(wù)。

3.請求銀行先付權(quán)

普通商品交易中如果出現(xiàn)問題，往往要在查清事實，明確責(zé)任的前提下，再進行賠付。源于銀行與銀行消費者實力對比懸殊的現(xiàn)實需要，需要賦予銀行消費者請求銀行先付的權(quán)利。

二、銀行消費者保護國際經(jīng)驗

（一）美國銀行消費者權(quán)益保護機制

美國被認為是世界上銀行消費者保護制度最健全的國家?？晒┪覈梃b的經(jīng)驗體現(xiàn)在以下幾方面：

1.完善的法律體系

其聯(lián)邦和各州都有大量關(guān)于銀行消費者權(quán)益保護的立法，且具有較強的可操作性。規(guī)定銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該公開透明，禁止歧視消費者。

2.建立消費者金融保護機構(gòu)

金融危機使美國政府認識到消費者在金融系統(tǒng)中的核心地位，保護金融消費者的權(quán)益對提高公共信心、維護金融市場的穩(wěn)定具有重要意義。因此，在金融監(jiān)管改革方案中，提出要建立消費者金融保護署（CFPA），來負責(zé)保護除證券交易委員會（SEC）和美國期貨交易委員會（CFTC）監(jiān)管領(lǐng)域之外的金融市場上的消費者。

（二）英國銀行消費者權(quán)益保護機制

英國民眾的金融知識和金融素質(zhì)相對較高，形成了強制性和自律性機制相結(jié)合的保護體系?？晒┪覀兘梃b的經(jīng)驗包括以下方面：

1.務(wù)實的法律規(guī)范

英國的法律法規(guī)建設(shè)雖然稱不上完善，但法律規(guī)范具有較強的可操作性。在處理消費者與金融機構(gòu)的爭議方面，英國金融監(jiān)管機構(gòu)有著一套“事前控制——事中解決——事后彌補”的操作性極強的法律法規(guī)。③

2.暢通的投訴程序

為了提升消費者權(quán)益保護和行業(yè)服務(wù)水平，英國設(shè)立了統(tǒng)一的金融服務(wù)消費糾紛解決機構(gòu)——金融行業(yè)調(diào)查專員公署（Financial Ombudsman Services， FOS），并制定了完善的投訴程序。

3.嚴格的行業(yè)自律

行業(yè)自律是英國銀行監(jiān)管的一大亮點。所有主要銀行和房屋貸款協(xié)會都會自愿同意遵守《銀行營運守則》，營運守則提煉了銀行必須做出承諾的主要事項，這對于消費者權(quán)益保護有著重要意義。

三、我國銀行消費者權(quán)益保護中存在的問題

相對于銀行而言，消費者依然處于信息和交涉的弱勢地位，消費者權(quán)益受損的情況也時有發(fā)生。目前，存在的問題主要有以下方面：④

（一）銀行消費者安全權(quán)得不到保障

安全權(quán)包括人身安全權(quán)、財產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)。對于銀行消費者來說，財產(chǎn)安全權(quán)和信息安全權(quán)的保護顯得尤為重要。但是許多銀行的安全措施不到位或信息得不到維護，極易造成銀行消費者資金損失，現(xiàn)行法律對銀行的責(zé)任承擔也沒有明確規(guī)定。

（二）銀行消費者的知情權(quán)實現(xiàn)不足

由于金融商品的復(fù)雜性和專業(yè)性，消費者作為缺乏專業(yè)知識的個人，在與銀行交易的過程中處于被動地位，信息不對稱問題嚴重。

（三）銀行消費者的公平交易權(quán)受到損害

1995年銀行體制改革后，我國銀行變成了市場經(jīng)濟的一員，但長期以來在計劃金融體制和銀行壟斷政策影響下，形成的銀行與消費者地位不平等的現(xiàn)象仍然存在。銀行消費者濫用優(yōu)勢地位，漠視消費者的公平交易權(quán)，主要表現(xiàn)在銀行卡收費問題和銀行格式條款等方面。

（四）消費者的求償權(quán)難以實現(xiàn)

我國目前缺乏消費者投訴等糾紛解決機制，當發(fā)生糾紛時，一般只能訴諸訴訟解決，但是消費者在訴訟中面臨著巨大的成本問題，即使提起訴訟，消費者在取證、舉證等方面也十分困難，也阻礙了求償權(quán)的實現(xiàn)。

四、我國銀行消費者權(quán)益保護的法律制度構(gòu)建

（一）構(gòu)建我國銀行消費者權(quán)益保護的法律體系

1.增強《消費者權(quán)益保護法》對消費者的保護力度

《消費者權(quán)益保護法》是我國消費者權(quán)益保護的權(quán)威性法律，其規(guī)定具有概括性和普遍適用性，隨著新行業(yè)的出現(xiàn)，新的消費類型也隨之產(chǎn)生?！断M者權(quán)益保護法》需適應(yīng)現(xiàn)實的發(fā)展，增加特殊行業(yè)的規(guī)定。

2.運用《反壟斷法》保護銀行消費者

在我國，反壟斷法不僅在總則中規(guī)定維護消費者利益是反壟斷法的目的之一，更在一些具體制度中規(guī)定把消費者利益作為判斷是否構(gòu)成壟斷行為或是否給予豁免的重要標準。⑤所以，我國要在具體的執(zhí)法或司法活動中將這些規(guī)定投入實際操作。

（二）建立健全相關(guān)機構(gòu)

1.銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會

立法應(yīng)明確賦予銀監(jiān)會保護銀行消費者權(quán)益的職能，在內(nèi)部設(shè)立銀行消費者保護機構(gòu)，并建立相應(yīng)投訴機制，專門處理消費者與銀行有關(guān)事務(wù)。

2.消費者保護協(xié)會（簡稱“消協(xié)”）

消協(xié)是我國法定的消費者保護團體，在保護消費者權(quán)益方面發(fā)揮了重要作用。消協(xié)應(yīng)配備專業(yè)人員調(diào)解、處理銀行與消費者的糾紛，并設(shè)立對銀行消費者進行教育的機構(gòu)。

3.銀行業(yè)自律機構(gòu)

行業(yè)自律已經(jīng)成為不少行業(yè)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，行業(yè)自律機構(gòu)應(yīng)承擔起銀行業(yè)自律監(jiān)督及銀行消費者權(quán)益保護的職能。

（三）構(gòu)建便捷的糾紛解決機制

首先，銀行應(yīng)建立起接受和處理消費者投訴的部門，盡量通過協(xié)商解決糾紛。其次，銀行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)該建立起接受消費者投訴的機制。再次，可以借鑒國外經(jīng)驗，設(shè)立獨立機構(gòu)專門負責(zé)解決消費者與銀行的糾紛。最后，通過訴訟制度的改革和完善，保證消費者救濟權(quán)的實現(xiàn)。

[注釋]

①參見張嚴方：《消費者保護法研究》，法律出版社2003年版，第119頁。

②余克文：《論銀行的保密義務(wù)》，華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文，2007年，第11頁。

③徐慧娟：《淺述英國金融巡視員制度與消費者權(quán)益保護》，金融論壇，2005年第1期.

④該部分參考魏敬淼：“健全我國銀行消費者權(quán)益保護制度的幾點主張”，載《2009年中國法學(xué)會銀行法學(xué)研究年會——國際金融危機下的銀行法對策論文集》。李金澤：“銀行業(yè)消費者保護法制與自律機制的國際經(jīng)驗與啟示”，載《國際金融研究》2004年第10期。

⑤參見《反壟斷法》第7條、第15條、第27條。

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[作者簡介]孫方圓，廣西大學(xué)法學(xué)院2010級法律碩士專業(yè)。