張慧來

1.農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要制約因素

1.1新型農(nóng)村金融機構無法滿足發(fā)展需求 村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構由于數(shù)量少，不能滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要。同時，這些機構還面臨資金不足、經(jīng)營費用高、業(yè)務量小等矛盾和問題，可持續(xù)發(fā)展受到影響。

1.2農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款缺少有效抵押物 農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難，重要原因是缺乏擔保和抵押物。由于多數(shù)農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)濟狀況差，缺乏有效的抵押物；很多中小企業(yè)都是小規(guī)模經(jīng)營，注冊資金較少，可用作銀行貸款抵押的資產(chǎn)不足，同時知名度低，實力有限，很難讓那些信譽度高的企業(yè)或擔保公司為其提供擔保。

1.3農(nóng)村金融網(wǎng)點仍然較少 隨著國有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點，提供農(nóng)村金融服務的主體更加單一，各金融服務主體分工明確、競爭有序的金融體系尚未形成。

1.4城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡的矛盾依然突出 農(nóng)村金融信貸供給量在金融投放總量中所占的比例不斷降低，農(nóng)村金融資源外流并未根本改觀，城鄉(xiāng)金融資源配置不平衡，農(nóng)村金融供需矛盾突出。

1.5農(nóng)村信用環(huán)境建設滯后 農(nóng)村信用環(huán)境建設的關鍵是農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)信用等級的評定，這是農(nóng)村金融發(fā)展的基礎性工作。目前農(nóng)戶信用等級評定機制尚不完善，農(nóng)戶信用狀況數(shù)據(jù)庫建設滯后，數(shù)據(jù)缺乏準確性和完備性，覆蓋面小，利用率低；信用等級評定大多參照城鎮(zhèn)的標準和辦法，不太符合農(nóng)村實際情況。

1.6農(nóng)村信用社改革不適應農(nóng)村發(fā)展需要 農(nóng)村信用社改革強調較多的是管理體制、歷史債務處理和解決法人地位等問題，為農(nóng)民提供有效服務方面的改革舉措并不多；組建縣（市）一級法人社，離農(nóng)民更遠，不利于解決農(nóng)民貸款難問題；有條件的農(nóng)村信用社組建為股份制商業(yè)銀行后，更熱衷于向城市、大型企業(yè)貸款，離農(nóng)傾向嚴重；由于目前農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中仍處于壟斷地位，缺乏市場競爭壓力，沒有創(chuàng)新和增強服務的動力，服務水平難以提高。

2.推進農(nóng)村金融發(fā)展的重點

2.1實行有區(qū)別的金融信貸調控政策 在宏觀調控中，對金融政策實行區(qū)別對待、有保有壓、分類指導。調整貸款在城鄉(xiāng)、區(qū)域、產(chǎn)業(yè)之間的投放比例，應主要降低對城市、商業(yè)性銀行和國家限制發(fā)展的工業(yè)項目的信貸額度。對主要為“三農(nóng)”服務的農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構應適當增加信貸投放額度，尤其是對糧棉主產(chǎn)區(qū)、中西部地區(qū)要大幅提高貸款投放額度。

2.2加快新型農(nóng)村金融組織發(fā)展 進一步放寬農(nóng)村金融市場準入條件，重點發(fā)展適合農(nóng)村特點的農(nóng)民合作金融組織。突破自然村的限制，允許跨村聯(lián)合組建新型金融組織，擴大資金來源和規(guī)模。在財政、用地等方面加大對農(nóng)村新型金融機構的扶持力度，實行稅收減免、降低工商登記費用等政策，幫其解決開辦困難、運轉費用高等問題。

2.3制定專門的農(nóng)村金融扶持政策 對農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構實行差別存款準備金政策。對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構或農(nóng)業(yè)貸款借款人給予財政貼息。央行對從事農(nóng)村金融業(yè)務的機構和組織，可以在再貸款方面給予利率、期限等優(yōu)惠，幫其融通資金。制定符合“三農(nóng)”特點的監(jiān)管標準，適當降低監(jiān)管標準。研究建立涉農(nóng)風險保障基金，按貸款的一定比例給予風險保障金，降低金融機構涉農(nóng)貸款風險。設立農(nóng)村基礎設施專項信貸，提供低利率、長期限的貸款，專項用于農(nóng)村基礎設施建設。

2.4強化政策性、商業(yè)性金融機構支農(nóng)責任 進一步明確政策性金融的功能定位，擴大政策性金融支農(nóng)服務范圍，將農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎設施建設納入政策性金融服務范圍。提高商業(yè)性金融支農(nóng)資金比例，重點向農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)和糧棉主產(chǎn)區(qū)傾斜。加強商業(yè)性金融機構與農(nóng)村信用社、新型農(nóng)村金融機構的合作，可將商業(yè)性金融機構規(guī)定比例的支農(nóng)資金委托給農(nóng)村信用社或新型農(nóng)村金融機構運作。

2.5改善農(nóng)村信用環(huán)境 探索完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，建立農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用評級制度，逐步建立完備的農(nóng)戶信用檔案和客觀、適用的信用評定方法。加強“信用村”、“信用鎮(zhèn)”建設，將信用等級與授信額度掛鉤。建立農(nóng)村地區(qū)社會化的信用服務機構。建立政府支持、企業(yè)和銀行多方參與的農(nóng)村信貸擔保機制。繼續(xù)探索運用動產(chǎn)質押、生產(chǎn)訂單和倉單質押、庫存商品抵押等形式，解決貸款抵押難問題。進一步發(fā)展信用貸款，根據(jù)不同地區(qū)特點和農(nóng)戶需求，確定不同的信用貸款額度。