李國華

普惠型金融是指一個能有效為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。當(dāng)前，我國已進(jìn)入全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期和深化改革、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅階段，這對普惠金融工作提出了更高的要求，商業(yè)銀行理應(yīng)承擔(dān)起促進(jìn)金融平衡發(fā)展和實體經(jīng)濟均衡發(fā)展的社會責(zé)任。

從當(dāng)前各國的實踐來看，普惠金融體系的主力仍然是具有“草根”性質(zhì)的社區(qū)性小型金融組織，商業(yè)銀行在其中所占的份額并不大。商業(yè)銀行要深度參與普惠金融體系建設(shè)，必須結(jié)合自身特性，認(rèn)清自己的優(yōu)劣勢，只有這樣，才能真正在確保自身可持續(xù)發(fā)展的前提下，為普惠金融體系貢獻(xiàn)力量。

充分發(fā)揮渠道優(yōu)勢

改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境

當(dāng)前我國金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍很滯后，部分地區(qū)仍然存在金融服務(wù)盲區(qū)，有些貧困地區(qū)或邊遠(yuǎn)地區(qū)還不能獲得最基礎(chǔ)的金融服務(wù)，因此，郵儲銀行踐行普惠金融，首要任務(wù)是改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。一是致力于為農(nóng)民提供儲蓄、匯兌、代理保險（放心保）、便民取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建“延伸城鄉(xiāng)金融服務(wù)最后一公里”的金融機構(gòu)。已建立起全國規(guī)模最大的通存通兌網(wǎng)絡(luò)，成為城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道，為城鄉(xiāng)居民搭建起了資金往來的綠色通道。二是加大自助設(shè)備投放力度，通過在金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立便民服務(wù)網(wǎng)點和布放自助機具等方式，為農(nóng)村地區(qū)客戶提供便利的取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代繳費等服務(wù)，著力改善農(nóng)村用卡環(huán)境，填補金融服務(wù)缺口。三是高度重視國家推行的“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”項目，充分發(fā)揮自身網(wǎng)點優(yōu)勢，與政府部門積極協(xié)作，全力做好“新農(nóng)?！薄ⅰ靶罗r(nóng)合”的金融服務(wù)工作。

強化小額貸款業(yè)務(wù)

支持金融服務(wù)“三農(nóng)”

小額貸款業(yè)務(wù)的成功發(fā)展，主要得益于郵儲銀行的三點堅持。一是堅持大銀行能做好小額貸款業(yè)務(wù)的信念。大銀行具備資金充沛、管理成本被分?jǐn)?、能從宏觀和行業(yè)上把握風(fēng)險、抗風(fēng)險能力強等優(yōu)勢，能很好地解決做小額信貸信息不對稱的問題。二是堅持小額貸款能為社會創(chuàng)造共享價值的信心。企業(yè)只有把核心競爭力與“為社會創(chuàng)造共享價值”緊密結(jié)合起來，才能實現(xiàn)長久發(fā)展，而開展小額貸款業(yè)務(wù)和普惠金融服務(wù)恰恰具有這樣的特點。小額貸款額度小，卻能積小成多，作用不小。三是堅持小額貸款能成就大事業(yè)的理想。從國際到國內(nèi)，無論經(jīng)濟社會發(fā)展到什么水平，總是存在金融服務(wù)稀缺甚至空白之處，小額貸款的目的就是為了解決金融服務(wù)最稀缺群體的融資問題，因而具有持久的生命力。郵儲銀行五年累計發(fā)放小額貸款7262億元，解決了600萬戶家庭的融資問題。

發(fā)揮網(wǎng)點布局優(yōu)勢

支持小微企業(yè)發(fā)展

郵儲銀行扎根城鄉(xiāng)，與廣大中小企業(yè)聯(lián)系緊密，在堅持商業(yè)可持續(xù)和嚴(yán)格控制風(fēng)險的原則下，積極改進(jìn)中小企業(yè)金融服務(wù)，將支持小微企業(yè)健康發(fā)展作為重要任務(wù)，作為履行企業(yè)社會責(zé)任和銀行自身生存發(fā)展的內(nèi)在要求，形成了多層次、廣覆蓋的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，機構(gòu)網(wǎng)點可持續(xù)發(fā)展能力不斷增強。一是注重科學(xué)設(shè)計產(chǎn)品。在信貸技術(shù)、資金管理上進(jìn)行創(chuàng)新，嚴(yán)格防范風(fēng)險。設(shè)計了額度循環(huán)使用的貸款模式和靈活的還款方式，最大限度地幫助小微企業(yè)節(jié)省利息開支，降低融資成本，同時也滿足了小微企業(yè)資金需求“短、小、頻、急”的要求。二是注重建立專營機構(gòu)。根據(jù)銀監(jiān)會關(guān)于建立中小企業(yè)金融服務(wù)專營機構(gòu)的相關(guān)要求，按照“集中作業(yè)、專業(yè)經(jīng)營”的理念，在地市分行成立了335個小企業(yè)信貸中心。三是注重推動產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合各地區(qū)域經(jīng)濟特點，在擔(dān)保方式上不斷調(diào)整，開發(fā)有地方經(jīng)濟特色的信貸產(chǎn)品，極大地豐富了小微企業(yè)貸款產(chǎn)品線。四是注重商業(yè)模式升級。采取提高單戶授信額度、靈活調(diào)整擔(dān)保方式、延長貸款期限等差異化的信貸政策，滿足不同類型的中小企業(yè)需求。五是注重將“融資”和“融智”相結(jié)合。小微企業(yè)發(fā)展既缺資金，更缺創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗和市場信息，自2010年起，郵儲銀行連續(xù)三年向企業(yè)和個體經(jīng)營者推出“創(chuàng)富大賽”活動，旨在實現(xiàn)政府引導(dǎo)發(fā)展方向、銀行提供融資機會、學(xué)者保障智力支持、社會力量廣泛參與，形成了多頭并進(jìn)，共襄盛舉，促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)健運營、快速發(fā)展的新局面。

發(fā)展消費金融

助力社區(qū)金融服務(wù)

隨著劉易斯拐點和人口紅利拐點到來所帶來的勞動工資收入上升，我國總體上已進(jìn)入消費加速轉(zhuǎn)型階段，擴大消費正在成為當(dāng)前經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵方向之一。郵儲銀行已將消費貸款作為服務(wù)城鄉(xiāng)社區(qū)的戰(zhàn)略性、基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，致力于為廣大城鄉(xiāng)居民提供全方位、多層次的消費金融服務(wù)。為了踐行普惠金融的經(jīng)營理念，郵儲銀行消費貸款呈現(xiàn)“兩低一高”特點。筆均貸款金額低，平均25萬元左右，主要滿足居民普通消費金融需求；不良貸款率低，全行個人消費貸款不良貸款率為0.08%，低于銀行業(yè)平均水平；首套住房貸款客戶比例高，達(dá)到95%。

從郵儲銀行成立的6年的實踐來看，能否成功實現(xiàn)普惠金融商業(yè)可持續(xù)的關(guān)鍵還是靠改革和發(fā)展。當(dāng)前，郵儲銀行已進(jìn)入新的發(fā)展階段。盡管外部形勢復(fù)雜嚴(yán)峻，但整體來看，優(yōu)勢大于劣勢，有利條件多于不利因素，關(guān)鍵是要牢牢把握歷史發(fā)展機遇，積極適應(yīng)新形勢的變化，持續(xù)推動郵儲銀行科學(xué)、健康、可持續(xù)發(fā)展。國有資本的性質(zhì)天然地要求商業(yè)銀行應(yīng)該在服務(wù)實體經(jīng)濟方面主動承擔(dān)特殊使命。郵儲銀行將認(rèn)真貫徹落實黨的十八大精神和國務(wù)院常務(wù)會議提出的關(guān)于金融支持經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的政策精神，牢固樹立服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想，將調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型、惠民生放在更為突出的位置上，堅定服務(wù)“三農(nóng)”和服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，進(jìn)一步發(fā)展消費信貸促進(jìn)消費升級，以創(chuàng)新的思路加大對經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級的金融支持，科學(xué)把握信貸投放總量和節(jié)奏，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融創(chuàng)新，通過完善金融服務(wù)功能幫助企業(yè)節(jié)約成本、實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，全面提升服務(wù)實體經(jīng)濟的質(zhì)量和水平，著力促進(jìn)實體經(jīng)濟科學(xué)發(fā)展。

（作者系中國郵政儲蓄銀行董事長）