高亞偉

對(duì)老百姓來說，儲(chǔ)蓄存款可能是最常接觸和使用的投資工具。從實(shí)際來看，幾乎每個(gè)人、每個(gè)家庭都會(huì)在銀行擁有自己的賬戶。大家都將儲(chǔ)蓄賬戶作為安全、方便的代名詞，沒有刻意通過儲(chǔ)蓄來取得較高的收益。儲(chǔ)蓄存款雖普通，但辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)同樣有技巧，不僅能戰(zhàn)勝通脹，還能取得比簡單存款更好的收益。

錢女士所在單位比較穩(wěn)定，每年收入除去各項(xiàng)支出之后，還能剩下2.2萬元左右。最近兩年她開始做定投，每月1000元，分別投入2只基金，對(duì)每月剩下的830多元沒有刻意關(guān)注，一般都是到年底取出來轉(zhuǎn)為定期。最近錢女士參加了某銀行組織的理財(cái)沙龍，感到自己這種存款方法造成了較大浪費(fèi)，就在沙龍結(jié)束后找到了銀行的理財(cái)師進(jìn)行咨詢。

錢女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力一般，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，加上已經(jīng)定投了不少基金，只想將這些錢通過存款方式取得比目前高一些的收益。根據(jù)錢女士的情況，理財(cái)師為其提出了以下方法，供其選擇。另外，錢女士單位每年年末會(huì)發(fā)5萬元左右的年終獎(jiǎng)，她想請(qǐng)理財(cái)師出出主意，怎么存錢既能取得較高收益，又能方便取用。

零存整取法

零存整取就是每個(gè)月固定存款數(shù)額，集零成整，約定存款期限，到期一次支取本息的一種定期儲(chǔ)蓄。一般5元起存，多存不限，存期分為1年、3年和5年期，目前利率分別為2.85%、2.9%和3.00%。這種方法適合每月都有可以存儲(chǔ)的現(xiàn)金流入的情況，比如工資結(jié)余。

以錢女士為例，假設(shè)每月月初從工資里拿出833.33元（全年1萬元）放在活期里，目前活期存款利率為0.35%，最終只得利息約18.96元（未考慮大小月，且因數(shù)額較小，未考慮活期存款按季計(jì)息的復(fù)息因素）。

但若每月月初將833.33元存為1年期零存整取存款，利率為2.85%，則一年后可得利息為833.33元×（2.85%/12）×（12+1）/2×12=154.37元，零存整取所得利息是活期的8.14倍。

這種方法適合錢女士這樣收入比較穩(wěn)定，每月都有現(xiàn)金凈流入，暫時(shí)對(duì)這部分資金沒有安排用途的人，或者目前是月光族，但必須養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣以準(zhǔn)備購房、結(jié)婚等用途資金的人。

貼士 目前一些銀行推出了協(xié)議轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，如工行的預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，就是由銀行按客戶約定的期限，按時(shí)從轉(zhuǎn)出賬戶轉(zhuǎn)出固定金額到另一指定轉(zhuǎn)入賬戶的一種理財(cái)協(xié)議，轉(zhuǎn)入賬戶除了活期外，也可以是個(gè)人零整賬戶。只要到銀行簽訂一個(gè)預(yù)約周期轉(zhuǎn)賬協(xié)議，銀行每月就會(huì)自動(dòng)從工資卡上轉(zhuǎn)出固定金額存為零存整取了。

循環(huán)存款法

對(duì)錢女士這種情況，也可采取循環(huán)存款法。將每月現(xiàn)金凈結(jié)余或必須用于儲(chǔ)蓄的資金，都存成1年期定期儲(chǔ)蓄存款，這樣1年下來手里就會(huì)有12張定期存單。1年以后，每月都會(huì)有一筆存款到期，如果需要資金就可在當(dāng)月存單到期后取出來用；如果到期后不用，連本加息再加當(dāng)月新的現(xiàn)金結(jié)余合在一起，存成一張新的定期存單，進(jìn)行滾動(dòng)存款。

這種做法較零存整取和活期存款的利息收入都要高。舉例來說，假設(shè)1月初拿出833.33元存入1年期，則按目前四大國有商業(yè)銀行1年期定期利率計(jì)算，次年初取出可得利息為833.33×3.25%=27.08元，若同樣的金額僅在活期存款里面，則次年初取出僅得利息2.96元，定期所得利息為活期的9.15倍。

貼士 為方便客戶從活期賬戶轉(zhuǎn)一定金額的款項(xiàng)存為定期存款，部分銀行推出了一些非常簡單的方法。如工行推出的“定活通”計(jì)劃，只要簽訂“定活通理財(cái)協(xié)議”，可每月將活期賬戶的閑置資金留出一部分備用金，把超出部分轉(zhuǎn)為定期存款。當(dāng)活期賬戶因刷卡消費(fèi)或轉(zhuǎn)賬取現(xiàn)（用他行POS刷卡與他行ATM取現(xiàn)除外）而資金不足時(shí)，定期存款將自動(dòng)轉(zhuǎn)為活期存款，從而滿足客戶對(duì)定期存款收益與活期存款便利的雙重需要。

化整為零法

除了柴米油鹽等日常支出外，有時(shí)候可能會(huì)有一些急事，需要較大金額資金，這時(shí)取出存在銀行里的錢，既要方便，又要減少利息損失。

活期存款利率非常低，不要長時(shí)間把資金放在活期賬戶上。定期存款如果提前提取，將全部按活期利率計(jì)息。建議采取化整為零法。如錢女士每年年底都會(huì)有5萬元的年終獎(jiǎng)，可以分成3份，分別為2萬、2萬和1萬元，都存成1年期或其他期限的定期存款，在此期限內(nèi)，不管什么時(shí)候需要用錢，都可以取出與所需金額相近的那張存單，其余存單則可以繼續(xù)享受定期利息。

在期限上也可以有所區(qū)別。如兩張存為1年期，1張存為半年期，半年期的存單到期后，如果不用，可以轉(zhuǎn)為1年期，原來1年期的，到期后可以將其中的一張轉(zhuǎn)為半年期的。這樣3張存單中，至少有1張是較短期限的，既能滿足用錢需求，又能最大限度獲得利息收入。

貼士 如果在活期賬戶上有資金，不必到銀行營業(yè)場(chǎng)辦理定期存款業(yè)務(wù)。目前許多銀行推出了網(wǎng)銀存款業(yè)務(wù)，如直接將活期賬戶上的資金轉(zhuǎn)為定期存款，也可以直接在網(wǎng)銀將定期存款轉(zhuǎn)為活期，非常方便。

滾動(dòng)存款法

對(duì)于較大額度資金，如果中短期內(nèi)無法確定能否有用途，可采取滾動(dòng)存款法。如通知存款是許多人比較喜歡的一種方法。存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)，分為1天通知和7天通知存款。

目前，7天通知存款利率是1.35%，假設(shè)錢女士的5萬元年終獎(jiǎng)計(jì)劃1個(gè)月后作為購買新車的首付款，將這部分資金存入了7天通知存款，則可得利息65.63元。若這筆資金放在活期賬戶里，則僅得13.61元利息，前者是后者的4.82倍。

貼士 目前許多銀行針對(duì)通知存款設(shè)立了類似自動(dòng)轉(zhuǎn)存的靈活存款方式，如工行的“積利”存款計(jì)劃，可根據(jù)需要設(shè)置通知存款自動(dòng)轉(zhuǎn)存的周期。如設(shè)定通知存款的轉(zhuǎn)存周期為7天，則銀行將每7天將這一期間的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，不僅獲得復(fù)利收益，可以隨時(shí)提前支取通知存款。

對(duì)于當(dāng)前有一筆較大額資金，而未來一段時(shí)間內(nèi)可能定期取用，如每月提取一定金額用于還房貸或車貸。整存零取法可能更適合這種情況，一次存入較大的整數(shù)款項(xiàng)，分期按本金平均支取，適宜有較大的款項(xiàng)收入，而且準(zhǔn)備在一定時(shí)期內(nèi)分期陸續(xù)使用的家庭存儲(chǔ)。期限分為1年、3年和5年3個(gè)檔次，通?？擅?個(gè)月、3個(gè)月或6個(gè)月支取一次本金，利息計(jì)算方法與零存整取相同。假設(shè)錢女士計(jì)劃從5萬元年終獎(jiǎng)中拿出2.4萬元，在未來1年內(nèi)用于還貸款，每月月初支取2000元，則利用整存零取方式，到期應(yīng)付利息為351.98元；若開立活期賬戶，每月領(lǐng)取，則按活期利率計(jì)息，共得利息39.41元，整存零取所得利息為活期利息的8.93倍。

組合理財(cái)法

組合儲(chǔ)蓄協(xié)議是工行為個(gè)人客戶提供的一種旨在使客戶儲(chǔ)蓄收益最大化的一種理財(cái)產(chǎn)品，目前包括“存本+零整”和“零整+整整”兩個(gè)品種。

“存本+零整”是指與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶中轉(zhuǎn)出協(xié)定金額開立不掛卡的存本賬戶，并定期自動(dòng)將該存本賬戶產(chǎn)生的月利息作為零整賬戶的存入金額，存入到一個(gè)新開的不掛卡的零整賬戶中，實(shí)現(xiàn)一定量資金儲(chǔ)蓄受益的最大化。

“零整+整整”則是指與銀行簽訂組合儲(chǔ)蓄協(xié)議，指定理財(cái)卡號(hào)，銀行自動(dòng)從理財(cái)卡基本戶中轉(zhuǎn)出協(xié)定金額開立不掛卡的零整賬戶，該零整戶到期之后自動(dòng)銷戶，并用扣除利息稅后的本息合計(jì)新開一個(gè)不掛卡的整整賬戶。