薛涌

我讀研究生時(shí)，在紐黑文的房東是我的同齡人。她父親是消防隊(duì)員，收入相當(dāng)好，除了自己的住房外，還有一些出租的房產(chǎn)，并在佛蒙特州有一棟大別墅。她的兄弟都很潦倒，甚至有進(jìn)監(jiān)獄的。她則是全家唯一一個(gè)喜歡讀書的孩子。高中畢業(yè)后，父親放手不管。她工作到了三十五六歲才開(kāi)始讀夜校，圓了自己的大學(xué)夢(mèng)。這大概就是十七八歲父母不管孩子的例子吧。中產(chǎn)階層基本都會(huì)供子女上大學(xué)，除非經(jīng)濟(jì)上窘迫得支付不起。有研究表明，美國(guó)人的青春期到了28歲左右才結(jié)束。許多孩子大學(xué)畢業(yè)還住在家里。

美國(guó)家長(zhǎng)在支持孩子的教育方面，熱情不下于中國(guó)家長(zhǎng)。能支持多久，則要看家庭的能力。那些富裕家庭，自然給孩子的支持更多一些。

在美國(guó)，即使是很富的家庭，家長(zhǎng)在支持孩子的同時(shí)，也讓孩子明白：這種支持是有限度的。

《華爾街日?qǐng)?bào)》專欄作家喬納森·克萊門茨，看起來(lái)就是個(gè)相當(dāng)富裕的人。他育有一兒一女，一個(gè)15歲，一個(gè)19歲。他不僅支持孩子讀大學(xué)，甚至連孩子結(jié)婚、買房都要管。這是一般美國(guó)家庭力所不能及的。只是他要讓孩子們知道，他的支持是有底線的。

先說(shuō)上學(xué)。他自己的大學(xué)就是靠父母供應(yīng)的，他自然也這么對(duì)孩子。比一般美國(guó)人幸運(yùn)，他的孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)沒(méi)有欠任何債務(wù)，一切都由父母付了。不過(guò)他也告訴兩個(gè)孩子：讀本科不用為經(jīng)濟(jì)問(wèn)題操心；但要是讀研究生，那就得自己貸款了。

這也是美國(guó)中產(chǎn)中很流行的做法。比如幾年前我們認(rèn)識(shí)一位耶魯?shù)谋究粕依镆彩呛芨?。不過(guò)，他5月份畢業(yè)典禮，6月份父親就不再往他的賬號(hào)上匯款了，找不到工作就有生存危機(jī)，所以畢業(yè)的時(shí)候非常有壓力。

怎么幫孩子買房子呢？喬納森·克萊門茨的辦法是在孩子上中學(xué)時(shí)就給他們每個(gè)人一筆1. 5萬(wàn)美元的房基金，讓這一基金在股市上升值。等10年20年孩子結(jié)婚時(shí)，有多少算多少，估計(jì)肯定不夠支付20%的首付金額，但這筆基金向孩子顯示了如何為自己的基本生活投資的道理，同時(shí)分擔(dān)了年輕人成家立業(yè)的一些財(cái)政壓力。不過(guò)，孩子必須懂得自己的責(zé)任，要自己承擔(dān)。

買房子僅有首付還不夠，還要有財(cái)政信譽(yù)，這樣才能拿到低息貸款、大大提高自己的支付能力。

喬納森·克萊門茨在孩子上大學(xué)前后，就幫孩子申請(qǐng)了信用卡，附屬在自己的名下。一年后，孩子使用信用卡負(fù)責(zé)，有了初級(jí)的信譽(yù)，就可以自己申請(qǐng)獨(dú)立的信用卡。

當(dāng)父親的職責(zé)是教導(dǎo)孩子：每個(gè)月用信用卡消費(fèi)時(shí)，一定要計(jì)算自己月底的支付能力。信用卡上借的錢，每月按期償還。長(zhǎng)此以往，孩子就成了有借有還的模范公民，信譽(yù)歷史非常好。等到買房子時(shí)，靠這個(gè)信譽(yù)歷史申請(qǐng)到的貸款，利息可以比別人低很多；在30年的分期付款中，每月甚至能省幾百塊錢。

可見(jiàn)，信譽(yù)這種品性，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中馬上能轉(zhuǎn)化成實(shí)打?qū)嵉呢?cái)富。這是富裕家庭留給孩子的重要“遺產(chǎn)”。

除了買房子外，就是結(jié)婚。豪華鋪張的婚禮，在美國(guó)也很流行。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄銀行2004年曾做過(guò)一個(gè)調(diào)查，美國(guó)有96%戶主為65～74歲的人的家庭有儲(chǔ)蓄（這屬于功成名就、比較富裕的年齡層領(lǐng)導(dǎo)的家庭），不過(guò)其中等儲(chǔ)蓄水平（包括銀行存款、股票）才36100美元。可是，許多家庭為了一個(gè)婚禮就花掉了兩三萬(wàn)。

于是，喬納森·克萊門茨決定：每個(gè)孩子結(jié)婚，他給5000美元。孩子愛(ài)怎么花怎么花。其他就不是他的事情了。這樣，孩子就學(xué)會(huì)了為自己的生活計(jì)劃。

綜合起來(lái)算一下，這位富裕的父親給孩子的現(xiàn)金，不過(guò)是一人兩萬(wàn)。其中1.5萬(wàn)美元是房基金，另外5000美元是結(jié)婚費(fèi)用。但是，他傳給孩子財(cái)富的要遠(yuǎn)多于此：他給孩子提供了免費(fèi)的大學(xué)教育，給孩子奠定了財(cái)政信譽(yù)，教給孩子怎么規(guī)劃未來(lái)、怎么投資。即使是那兩萬(wàn)現(xiàn)金，也在他監(jiān)督經(jīng)營(yíng)下增長(zhǎng)了許多。

老實(shí)說(shuō)，兩萬(wàn)美元的現(xiàn)金對(duì)中國(guó)家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)也是小意思。有個(gè)朋友的獨(dú)女大學(xué)畢業(yè)剛剛交了男朋友，家長(zhǎng)就把她叫來(lái)說(shuō)：“我們家里存了50萬(wàn)，40萬(wàn)給你。”這種慷慨，已經(jīng)到了無(wú)私無(wú)條件的地步。

在我看來(lái)，這樣做其實(shí)給孩子并沒(méi)留不下什么。這40萬(wàn)可能被揮霍，可能被男友騙走，當(dāng)然也可能被她當(dāng)作自己一輩子的依靠。但到頭來(lái)，她這輩子還是讓人擔(dān)心。

真正想不為孩子的未來(lái)?yè)?dān)心，還是值得體會(huì)一下華爾街教育孩子的道理，讓孩子有良好的做人品性、嚴(yán)格的行為規(guī)范，很有必要。