吳昱 齊平

2004～2012年，我國糧食產(chǎn)量實現(xiàn)“九連增”，為主要農(nóng)產(chǎn)品有效供給、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供了有力保障。

當(dāng)前和未來一段時期，糧食生產(chǎn)面臨災(zāi)害頻發(fā)、成本上升、市場波動、資源約束趨緊等幾道“坎兒”，需要金融業(yè)提供有力支撐，以推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)駛?cè)氘a(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的快車道。

貸款如何不用抵押擔(dān)保

作為黑龍江省唯一的農(nóng)村信用體系建設(shè)實驗區(qū)，齊齊哈爾市克山縣備受關(guān)注。設(shè)在人民銀行克山縣支行的克山信用信息中心，是全省首家縣級信用信息中心，也是克山縣全縣深入推進(jìn)信用體系建設(shè)的重要載體。

“搭建這個平臺，金融機(jī)構(gòu)和政府部門實現(xiàn)了信息共享、互聯(lián)互通，不僅使我們能夠更有針對性地開展金融支農(nóng)惠農(nóng)服務(wù)，還極大改善了金融環(huán)境?！比诵旋R齊哈爾市中心支行行長李生龍說。

2013年3月6日，在對全縣農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的信息采集和信用評定基本完成之后，克山縣信用信息中心正式成立。

筆者登錄“克山信用信息管理系統(tǒng)”后看到，該系統(tǒng)已將全縣絕大部分農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社的信用信息收錄其中。任意點(diǎn)擊農(nóng)戶姓名，種植面積、農(nóng)機(jī)類型和數(shù)量、房屋資產(chǎn)、家庭年均收入，甚至連是否有不良嗜好或違法記錄等都明確顯示，并被納入到其評級之中。點(diǎn)擊農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社，顯示的信息更為精細(xì)，其評定的指標(biāo)和權(quán)重也更為復(fù)雜。

“我們采集農(nóng)戶的基本信用信息，然后村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和縣里的農(nóng)村信用等級評價小組進(jìn)行評級，如A級、AA級、AAA級，我們在3A級信用戶中再擇優(yōu)選出‘黃金信用戶?！比诵锌松娇h支行行長杜宏林說，在全部信用信息采集完后，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)農(nóng)戶情況，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，而評級高的農(nóng)戶也可享受相關(guān)貸款政策的優(yōu)惠。

克山縣河南鄉(xiāng)大河村的農(nóng)民楊利偉對此深有體會。5年前，他和妻子在山東省青島市糧油批發(fā)市場租了個店面，花了10多萬元，再把自家種的大豆、玉米等運(yùn)去銷售?！白畛跸蜣r(nóng)信社貸款，采用的是五戶聯(lián)保，但找人比較麻煩，手續(xù)也不太容易弄齊全，遇到急缺周轉(zhuǎn)資金的時候，真是火燒眉毛啊！”楊利偉說。

前年，楊利偉被評為AAA級農(nóng)戶，農(nóng)信社還將他家評為“黃金信用戶”?！百J款不需要抵押和擔(dān)保了，利率還比別人低2厘左右，借貸手續(xù)也很簡便。”楊利偉說。

近3年來，楊利偉每年都從縣農(nóng)信社獲得20萬元貸款，他的小本生意也逐漸紅火起來?！叭ツ赇N售了近4000噸大豆，一年的利潤約40萬元，還貸不成問題。”楊利偉表示，去年他家的收入增加了5萬元，這主要得益于農(nóng)信社的貸款支持。

據(jù)杜宏林介紹，截至去年年底，克山縣各項貸款余額24.2億元，其中涉農(nóng)貸款余額為16.7億元，較農(nóng)村信用體系建設(shè)前的2009年增加了3.6億元，增長27.5%。金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在信用環(huán)境建設(shè)中實現(xiàn)了雙贏。

如何買得起大型農(nóng)機(jī)具

汽車從齊齊哈爾市一路向北行駛，前往位于黑河市嫩江縣的農(nóng)墾九三管理局，一望無垠的，是一片片綠油油的大豆。這個被譽(yù)為中國“綠色大豆之都”的九三農(nóng)墾，其農(nóng)業(yè)機(jī)械化率已達(dá)98%。

“現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，離不開現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)機(jī)械。目前我國高精端的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備大都依靠進(jìn)口，一臺農(nóng)機(jī)具往往在百萬元以上，絕大多數(shù)農(nóng)戶都得貸款?！比诵泻诤邮兄行闹行虚L安玉書說，為了幫助農(nóng)墾區(qū)實現(xiàn)糧食生產(chǎn)的規(guī)?；?、現(xiàn)代化，金融機(jī)構(gòu)紛紛創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為墾區(qū)農(nóng)戶購買大型農(nóng)機(jī)具提供貸款支持。

以農(nóng)行九三支行為例，自去年以來，該行就創(chuàng)新推出“助農(nóng)購置大農(nóng)機(jī)農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款”，單筆金額可達(dá)100萬元。據(jù)九三支行行長韋友富介紹，截至目前該行已累計投放助農(nóng)購置大農(nóng)機(jī)貸款1400萬元，較好地滿足農(nóng)機(jī)戶購買大型農(nóng)機(jī)具的需求。

作為農(nóng)機(jī)具貸款的直接受益者，尖山農(nóng)場宏偉種植專業(yè)合作社理事長王靜力對此很有感觸。成立于2011年4月的宏偉種植專業(yè)合作社，總耕地面積達(dá)4.6萬多畝，去年糧食產(chǎn)量居九三農(nóng)墾所有合作社中的第三位。

“這幾年，我們合作社的農(nóng)戶購買大型農(nóng)機(jī)具的累計貸款在500萬元以上，并多為3～5年的長期貸款，年利率不到10%。目前合作社農(nóng)機(jī)具固定資產(chǎn)約有2000萬元?！蓖蹯o力說，在銀行貸款支持下，合作社農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實現(xiàn)高度現(xiàn)代化，去年社員平均收入近10萬元，其中最高的達(dá)30萬元。

對于那些種糧大戶而言，通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的農(nóng)機(jī)具貸款而成功購買到了農(nóng)機(jī)具，并擴(kuò)大糧食種植面積，實現(xiàn)糧食增產(chǎn)增收，也是件大喜事。作為合作社里的種糧能手，穆少峰這幾年通過土地的流轉(zhuǎn)承包，種植面積都在600畝左右。

談起農(nóng)機(jī)具貸款的事，他一臉笑容?！?010年，我購買了迪爾7820型輪式拖拉機(jī)和配套農(nóng)具，前后花了約200萬元。除了國家補(bǔ)貼的8萬多元和自己出的42萬元之外，其余部分就是靠銀行貸款?！?/p>

穆少峰說，貸款購買現(xiàn)代化農(nóng)機(jī)具，不僅銀行提供7厘2的較低利率，還可以享受與農(nóng)機(jī)貸款配套的種田貸款，在利率和還款期限上都比普通農(nóng)戶的貸款更優(yōu)惠。另外，合作社在分配土地時也向這些農(nóng)機(jī)戶傾斜，適當(dāng)擴(kuò)大其耕種面積。

產(chǎn)業(yè)鏈融資渠道如何拓寬

肥沃的黑土地，高精端的農(nóng)機(jī)具，加上專業(yè)的合作社，農(nóng)墾區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢，糧食生產(chǎn)取得了跨越式發(fā)展。隨著糧食產(chǎn)量大幅增長，如何將糧食深加工，延長產(chǎn)業(yè)鏈、增加附加值，是九三農(nóng)墾面臨的重大課題。

“就九三墾區(qū)而言，去年直接用于種植養(yǎng)殖業(yè)的資金缺口在17億～18億元，各類金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)放貸款滿足了這類資金需求。但實際上，金融機(jī)構(gòu)還有25億～30億元的資金可用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)。由于目前加工企業(yè)整體發(fā)展不足，這筆資金沒有得到充分利用?！鞭r(nóng)墾九三管理局副局長范學(xué)斌的話語中流露出一些惋惜。

為了將原糧經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級為食品經(jīng)濟(jì)，今年以來，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)大力拓展“加工企業(yè)+銀行+農(nóng)戶”信貸鏈條，創(chuàng)新商品融資抵押貸款等金融產(chǎn)品，九三農(nóng)墾順勢加大了招商引資力度。

作為種糧大省，黑龍江其他地區(qū)也面臨著九三農(nóng)墾類似的問題。在克山縣，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)潤生村鎮(zhèn)銀行為解決這一問題，探索出了一種新的信貸模式，即“銀行+合作社+社員+融資擔(dān)保公司+保險+加工企業(yè)”的新型金融鏈條，其中擔(dān)保公司和加工企業(yè)的參與成為一大亮點(diǎn)。

“潤生村鎮(zhèn)銀行成立快3年了，主要目的就是服務(wù)三農(nóng)。2012年以來，我們在3.2億元支農(nóng)再貸款支持下，發(fā)放新型融資鏈貸款4.7億元?！笨松娇h潤生村鎮(zhèn)銀行行長陳利說。

與潤生村鎮(zhèn)銀行密切合作的克山縣大豆深加工龍頭企業(yè)——昆豐農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料有限公司和依托于該公司的昆豐大豆專業(yè)合作社及社員農(nóng)戶，是這一新型融資鏈貸款的受益者。去年，潤生村鎮(zhèn)銀行向昆豐合作社發(fā)放貸款3.7億元，年利率為8.4%，預(yù)計今年貸款額約為4億元。

據(jù)昆豐公司總經(jīng)理劉宏彥介紹，這一模式的具體操作是，由合作社為農(nóng)戶提供價格具有競爭力的種子、化肥，免費(fèi)為其繳納農(nóng)業(yè)保險，并代表農(nóng)戶與加工企業(yè)簽訂糧食購銷合同。根據(jù)合同，合作社向銀行提出貸款申請，銀行依據(jù)信用程度發(fā)放貸款，貸款由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，銀行按農(nóng)時需要將款項打進(jìn)合作社賬戶。

而在生產(chǎn)周期結(jié)束后，農(nóng)戶將糧食賣給合作社，合作社再按略高于市場價格將糧食出售給加工企業(yè)，企業(yè)按收購進(jìn)度將資金劃入合作社在銀行開立的賬戶，銀行收回貸款本息。

“農(nóng)戶、合作社、糧食加工企業(yè)，通過銀行的信貸資金形成了一個完整的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈。整個資金流動是一個閉合環(huán)狀結(jié)構(gòu)，貸款資金全部在環(huán)內(nèi)流動?！标惱硎?，這不僅確保了合作社供、產(chǎn)、銷渠道的穩(wěn)定，還消除了貸款資金被挪用的隱患，降低了貸款風(fēng)險。

來源：2013年8月29日《經(jīng)濟(jì)日報》