申鳳云

摘要：農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是改善農(nóng)村金融服務(wù)、推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，近年來(lái)人民銀行陸續(xù)出臺(tái)了一系列支農(nóng)惠農(nóng)政策，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)成效明顯。但總體來(lái)看，農(nóng)村支付環(huán)境仍相對(duì)落后，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求還有較大差距。本文在深入調(diào)研并對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析的基礎(chǔ)上提出，目前農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)面臨的困難突出表現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后、金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一、農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與資本逐利性相沖突、支付知識(shí)普及存在難度、多方關(guān)系協(xié)調(diào)困難等方面。本文認(rèn)為，只有從加大支付清算基礎(chǔ)設(shè)施投入、加快金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、堅(jiān)持政策扶持和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合、深化支付知識(shí)宣傳普及、強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用、完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等方面入手才能切實(shí)加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)步伐，有效改善農(nóng)村支付服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；支付結(jié)算；環(huán)境

2009年以來(lái)，人民銀行長(zhǎng)沙中心支行認(rèn)真貫徹落實(shí)人民銀行總行《關(guān)于改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境的指導(dǎo)意見(jiàn)》精神，深入開(kāi)展多層次的示范縣（市）、示范鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）創(chuàng)建，以及特色金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新等活動(dòng)，農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善，農(nóng)村金融服務(wù)水平不斷提升。但總體來(lái)看，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)還相對(duì)落后，與建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的要求還有較大差距。為全面掌握全省農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作進(jìn)展情況，長(zhǎng)沙中心支行組成專項(xiàng)調(diào)研小組先后赴韶山、鳳凰、醴陵等10余縣（市）農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行深入調(diào)研，詳細(xì)了解了農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀、存在問(wèn)題、產(chǎn)生原因并聽(tīng)取了有關(guān)各方的意見(jiàn)和建議。

一、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)取得的主要成效

（一）金融服務(wù)覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大

助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，有效解決了偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)缺位難題，擴(kuò)大了農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋范圍。截至2012年末，全省累計(jì)發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)44183個(gè)，覆蓋了所有“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，行政村覆蓋率達(dá)到87.60%，2012年累計(jì)辦理取現(xiàn)業(yè)務(wù)201萬(wàn)筆、金額9.32億元。

（二）支付清算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)成效明顯

截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)5843個(gè)，比農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)初期增加434個(gè)，其中能以電子方式辦理跨行業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)4489個(gè)，占比達(dá)77%；截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計(jì)安裝POS及電話支付終端100872臺(tái)，布放ATM機(jī)具4583臺(tái)，發(fā)展特約商戶48336戶，分別為農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)初期的3.4倍、1.9倍和4.3倍。截至2012年末，全省共創(chuàng)建縣域刷卡無(wú)障礙示范街74條，縣（市）覆蓋率達(dá)85%。

（三）非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)之初，全省農(nóng)村人口人均持卡量?jī)H0.54張，經(jīng)過(guò)三年多的努力，截至2012年末，全省農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)行銀行卡5384.48萬(wàn)張，人均持卡量達(dá)1.4張，基本實(shí)現(xiàn)了“人人都有銀行卡”的目標(biāo)，銀行卡交易日益活躍，同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付成交金額也快速增長(zhǎng)。

（四）農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)帶給“三農(nóng)”更多便利與實(shí)惠

一是財(cái)政“惠農(nóng)補(bǔ)貼”發(fā)放更方便，目前與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關(guān)的良種補(bǔ)貼、農(nóng)業(yè)災(zāi)損補(bǔ)貼以及農(nóng)村低保補(bǔ)貼等50余個(gè)財(cái)政直補(bǔ)項(xiàng)目全部通過(guò)銀行“一卡通”形式快速下發(fā)給農(nóng)民，而助農(nóng)取款服務(wù)的推廣，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村居民足不出村就能支取各種惠農(nóng)補(bǔ)貼，中央惠農(nóng)補(bǔ)助資金支付“最后一公里”基本暢通。二是農(nóng)民工轉(zhuǎn)賬匯款更加便捷，2009年至2012年，全省農(nóng)民工卡業(yè)務(wù)量達(dá)581萬(wàn)筆、金額78.8億元，極大地方便了農(nóng)民工異地存取款，較好地發(fā)揮了維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定的作用。

二、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)面臨的主要困境

（一）農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為落后，制約了農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)向縱深發(fā)展

湖南省是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平普遍不高，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)較落后，支付清算系統(tǒng)覆蓋率偏低，很多農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)尚未接入大小額支付系統(tǒng)。同時(shí)，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平影響，農(nóng)村居民收入普遍偏低，制約了金融需求的擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年湖南省農(nóng)民人均純收入為7440元，僅為城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的34.90%；農(nóng)民人均生活消費(fèi)支出為5870元，僅為城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出的40.18%。較低的收入水平和消費(fèi)支出水平制約了農(nóng)村地區(qū)支付需求的有效擴(kuò)張。

（二）農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一，不能滿足多層次、多方面需要

受制于金融發(fā)展水平，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)產(chǎn)品比較單一。以銀行卡為例，農(nóng)村地區(qū)銀行卡主要為借記卡，具有消費(fèi)透支、循環(huán)信用功能的信用卡服務(wù)不足，且銀行卡主要用來(lái)存、取現(xiàn)，消費(fèi)和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)量很低。且據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年末全省農(nóng)村地區(qū)貸記卡發(fā)卡量為294.13萬(wàn)張，僅占農(nóng)村地區(qū)全部發(fā)卡量的5.49%；全省農(nóng)村地區(qū)銀行卡消費(fèi)額占社會(huì)零售商品總額比率僅為19.86%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)水平。隨著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的多樣化需求越來(lái)越強(qiáng)烈，單一的金融服務(wù)和產(chǎn)品已不能滿足農(nóng)民群眾和新農(nóng)村建設(shè)需要。

（三）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性與資本逐利性相沖突，持續(xù)發(fā)展動(dòng)力不足

盡管近年來(lái)政府在引導(dǎo)和支持農(nóng)村金融發(fā)展方面作出了各種努力和嘗試，曾經(jīng)一度從農(nóng)村“撤退”的商業(yè)銀行也出現(xiàn)了重新回歸農(nóng)村的趨勢(shì)，但由于農(nóng)業(yè)本身的弱質(zhì)性，造成金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、收益小，盈利困難。沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益的支持，對(duì)于已實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)而言，參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的動(dòng)力不足，難以有效滿足農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)需求。另外，農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管過(guò)嚴(yán)，金融抑制因素較多，也大大制約了金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的積極性。

（四）農(nóng)村地區(qū)支付知識(shí)普及存在難度，影響了新業(yè)務(wù)、新工具推廣

湖南是勞動(dòng)力輸出大省，具備初、高中及以上文化程度的青壯年大多外出打工，留守人員以老人和兒童為主，文化層次偏低，對(duì)新興支付工具了解甚少，受傳統(tǒng)習(xí)慣影響，農(nóng)村地區(qū)使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)較差，支付習(xí)慣的轉(zhuǎn)變需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程。另外，近年來(lái)新聞媒體對(duì)金融犯罪，尤其是銀行卡犯罪的負(fù)面報(bào)道較多，造成農(nóng)民對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付方式的抵觸情緒，在農(nóng)村推動(dòng)新業(yè)務(wù)、新工具阻力較大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2012年末，湖南農(nóng)村地區(qū)人均持卡量?jī)H為1.4張，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民人均持卡量。

（五）農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)需協(xié)調(diào)多方關(guān)系，建立長(zhǎng)效工作機(jī)制較為困難

農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，不能僅僅依靠人民銀行推動(dòng)，而是需要協(xié)調(diào)政府部門、金融監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、其他盈利機(jī)構(gòu)等多方之間的關(guān)系，由于各部門追求的目標(biāo)并不完全一致，要實(shí)現(xiàn)各利益主體的共贏不是一件易事。另外，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，必須建立長(zhǎng)效工作機(jī)制，但從實(shí)際情況看，要聯(lián)合各部門持續(xù)關(guān)注和支持農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)有一定難度。

（六）農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新引致法律空白，風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸現(xiàn)

由于農(nóng)村居民普遍存在金融知識(shí)缺乏和法律意識(shí)薄弱等問(wèn)題，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題尤為重要。例如在銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣中，服務(wù)點(diǎn)商戶就面臨著現(xiàn)金保管風(fēng)險(xiǎn)、假鈔風(fēng)險(xiǎn)、客戶資料泄露風(fēng)險(xiǎn)等，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，不僅會(huì)嚴(yán)重?fù)p害農(nóng)戶和商戶利益，而且對(duì)業(yè)務(wù)的推廣會(huì)造成負(fù)面影響。另外，由于法律本身具有滯后性，對(duì)于因金融服務(wù)創(chuàng)新而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，如何從法律上界定各方責(zé)任也是比較困難的事情。

三、加快農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)的路徑選擇

（一）加大支付清算基礎(chǔ)設(shè)施投入，拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)

進(jìn)一步暢通農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)加入相關(guān)跨行支付清算系統(tǒng)的渠道，放開(kāi)鄉(xiāng)、村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)通過(guò)跨行支付系統(tǒng)直接辦理支付業(yè)務(wù)的權(quán)限，縮短資金在途時(shí)間，提高資金匯劃效率，以充分發(fā)揮農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)村居民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供優(yōu)質(zhì)的支付結(jié)算服務(wù)。

（二）加快金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，提升綜合服務(wù)水平

國(guó)家有關(guān)部門應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)村金融創(chuàng)新監(jiān)管政策，鼓勵(lì)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下大力創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，積極探索電子支付，尤其是網(wǎng)上支付、手機(jī)支付等新興支付方式在農(nóng)村的應(yīng)用模式，拓展新型農(nóng)村支付渠道，豐富農(nóng)村支付手段，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。

（三）堅(jiān)持政策扶持和市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展

農(nóng)村金融市場(chǎng)有著廣闊的發(fā)展前景，但市場(chǎng)的培育需要一定時(shí)間。在農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)初期，政府可以通過(guò)減免稅收、給予財(cái)政補(bǔ)貼和獎(jiǎng)勵(lì)等方式建立對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的正向激勵(lì)機(jī)制，以減輕銀行壓力，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的動(dòng)力。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)真正了解和把握農(nóng)民需求，并有針對(duì)性地創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民“雙贏”的支付產(chǎn)品。

（四）深化支付知識(shí)宣傳普及，培育非現(xiàn)金支付理念

充分利用電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒介，深入農(nóng)村特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展持續(xù)深入的支付知識(shí)宣傳活動(dòng)，采用通俗易懂、簡(jiǎn)單明了的方式向農(nóng)民群眾廣泛宣傳非現(xiàn)金支付工具的好處，傳播非現(xiàn)金支付理念，提高農(nóng)民群眾對(duì)銀行卡等非現(xiàn)金支付工具的認(rèn)知度，為改善農(nóng)村支付環(huán)境提供輿論支持。

（五）強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，形成整體工作合力

實(shí)踐證明，在創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)推廣、跨部門跨行業(yè)資源整合等方面，地方政府發(fā)揮了重要的組織保證作用，農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)一定要充分發(fā)揮政府在解決“三農(nóng)”問(wèn)題中的主導(dǎo)作用。人民銀行各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)轄內(nèi)建立健全政府主導(dǎo)、多部門聯(lián)動(dòng)的工作機(jī)制，有效消除部門利益障礙，充分調(diào)動(dòng)有關(guān)各方積極性，形成整體工作合力。

（六）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，優(yōu)化支付結(jié)算環(huán)境

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)規(guī)范操作、技術(shù)防范等手段進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理，為農(nóng)民群眾辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)提供安全的交易環(huán)境，確保農(nóng)民群眾資金安全，維護(hù)農(nóng)民群眾合法權(quán)益。對(duì)于因金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新而產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)出臺(tái)詳細(xì)的管理辦法，并盡快完善有關(guān)法律法規(guī)，明確有關(guān)各方責(zé)任。