依布拉音·巴斯提

摘要：全國(guó)一視同仁的金融服務(wù)模式的背景下，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能不斷弱化，不利于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，不適合當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蟮慕鹑诜?wù)模式不利于當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展。根據(jù)當(dāng)?shù)亟鹑谛枨蠹皶r(shí)調(diào)整金融服務(wù)模式，才能發(fā)揮金融支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用。

關(guān)鍵詞：新疆少數(shù)民族地區(qū)；金融機(jī)構(gòu)；金融服務(wù)

目前經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，社會(huì)閑置資金通過(guò)不同的途徑集中在金融機(jī)構(gòu)，銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)金融需求主體的經(jīng)濟(jì)能力實(shí)現(xiàn)金融資源配置，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。金融機(jī)構(gòu)的這種特殊的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)決定了金融服務(wù)的范圍及客戶群體。在新疆少數(shù)民族地區(qū)（和田、喀什和克州）的金融需求主體主要是當(dāng)?shù)氐木S吾爾族企業(yè)家和農(nóng)戶。當(dāng)?shù)氐木S吾爾族群眾信仰伊斯蘭教，主要從事種植業(yè)和特色民族產(chǎn)業(yè)等特殊行業(yè)，金融服務(wù)需求具有特殊性。當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展水平較滯后，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在全疆較落后，也是提高新疆整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的主要障礙。當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)提高金融服務(wù)質(zhì)量關(guān)系到縮小新疆區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異和貧富差距的關(guān)鍵問(wèn)題，同時(shí)在保證全國(guó)政治穩(wěn)定、加強(qiáng)民族團(tuán)結(jié)、建立和諧社會(huì)等方面具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、新疆少數(shù)民族地區(qū)金融供給存在的問(wèn)題

（一）金融服務(wù)模式存在的問(wèn)題

1. 金融服務(wù)意識(shí)存在的問(wèn)題

目前，全國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中央政府不同時(shí)期制定了金融支持“三農(nóng)”、中小微企業(yè)、農(nóng)民增收、縮小經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異、促進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)等政策。但金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)提供金融服務(wù)水平一直沒(méi)有太大的變化，同時(shí)由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)高、成本高等原因，當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融服務(wù)意愿不強(qiáng)。銀行業(yè)特殊的地位和經(jīng)營(yíng)模式?jīng)Q定銀行的服務(wù)意識(shí)，全國(guó)銀行類金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)意識(shí)可以總結(jié)為以下三個(gè)方面；第一、選優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)的意識(shí)及范圍，擴(kuò)展到了地區(qū)，全疆或全國(guó)范圍內(nèi)，只是形式上發(fā)生了變化，基層行搶客戶的模式，上升到分行或總行的形式。優(yōu)質(zhì)客戶來(lái)源是各家銀行提供金融服務(wù)較主動(dòng)和積極提供金融服務(wù)的群體。存款業(yè)務(wù)方面，一般各家銀行都設(shè)有大客戶專柜，提供便利，甚至對(duì)有些企業(yè)提供上門服務(wù)，貸款業(yè)務(wù)方面也是很主動(dòng)的去提供金融服務(wù)。第二、有償服務(wù)意識(shí)。各家銀行根據(jù)自己的特殊地位，增加自己中間業(yè)務(wù)的利潤(rùn)來(lái)源，不斷擴(kuò)大有償服務(wù)的范圍。這種全國(guó)性的金融服務(wù)趨勢(shì)在新疆少數(shù)民族地區(qū)，引起金融需求的降低，不利于金融發(fā)展。第三、排斥弱勢(shì)群體的服務(wù)意識(shí)。目前隨著我國(guó)商業(yè)銀行的商業(yè)化性質(zhì)不斷增強(qiáng)，對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的排斥程度越來(lái)越嚴(yán)重。銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累的金融服務(wù)意識(shí)，是影響欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的主要原因之一。

2. 金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

金融創(chuàng)新是提高金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。金融創(chuàng)新不是西方先進(jìn)的電子化金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)或把國(guó)內(nèi)的金融創(chuàng)新服務(wù)模式直接應(yīng)用到新疆欠發(fā)達(dá)少數(shù)民族地區(qū)，直接模仿不適合欠發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)際情況，必然引起投資浪費(fèi)。目前的金融創(chuàng)新具有全國(guó)性的特點(diǎn)，沒(méi)有體現(xiàn)地方性的差異。特別是新疆少數(shù)民族地區(qū)客戶群體的金融需求平時(shí)較簡(jiǎn)單，存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)，客戶群體的文化素質(zhì)低，有著語(yǔ)言障礙嚴(yán)重，宗教意識(shí)強(qiáng)的特點(diǎn)，全國(guó)統(tǒng)一的發(fā)展模式忽視了民族文化，語(yǔ)言障礙缺陷等特點(diǎn)，對(duì)基層行沒(méi)有留下金融市場(chǎng)開(kāi)發(fā)的權(quán)利和金融產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新的余地。這種固有的發(fā)展模式必然制止金融服務(wù)的范圍和效果。

3. 政策性金融服務(wù)存在的問(wèn)題

新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)里，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、存貸款規(guī)模占的比例較大，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務(wù)，只是從事農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)糧、棉、油收購(gòu)的金融支持，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款支持規(guī)模低。政策性和商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)配置不合理。根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)性質(zhì)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)在沒(méi)有形成通過(guò)市場(chǎng)調(diào)節(jié)資金融通機(jī)制的背景下，顯然欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要有必要增加政策性金融機(jī)構(gòu)的種類，解決區(qū)域金融發(fā)展差異和貧富差距的關(guān)鍵問(wèn)題。同時(shí)重視農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍和金融支持功能。

（二）保證銀行經(jīng)營(yíng)利益存在的問(wèn)題

1. 缺乏補(bǔ)償銀行經(jīng)營(yíng)利益的機(jī)制

提高銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)是銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。銀行選擇是否進(jìn)入某一個(gè)地區(qū)時(shí)，必然選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好的區(qū)域，選擇客戶時(shí)，也必然選擇經(jīng)濟(jì)效益好的行業(yè)，不會(huì)選擇經(jīng)營(yíng)成本高、風(fēng)險(xiǎn)較高的行業(yè)或客戶群。這就是新疆少數(shù)民族地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)功能不斷弱化的主要原因，從國(guó)家或地方政府層面沒(méi)有建立保證銀行正常經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的補(bǔ)償機(jī)制。

2. 引起地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的難度

地方政府根據(jù)中央和新疆維吾爾自治區(qū)的相關(guān)經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策，安排經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)目標(biāo)，需要的資金要求銀行信貸支持。但是，目前銀行是自負(fù)盈虧的企業(yè)，安全性是其經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則之一。在銀行利潤(rùn)低、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)充機(jī)制不完善的背景下，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度也相應(yīng)減弱。

3. 優(yōu)惠政策存在的缺陷

國(guó)家為了發(fā)展欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取稅收優(yōu)惠政策和貼息貸款政策，金融優(yōu)惠政策，對(duì)提高基層銀行或農(nóng)村區(qū)域金融機(jī)構(gòu)貸款積極性沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的作用。國(guó)家雖然對(duì)金融機(jī)構(gòu)采取優(yōu)惠稅收政策，但基層銀行沒(méi)有改善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有起到預(yù)期效果。貸款利息補(bǔ)貼政策上，安居工程項(xiàng)目、婦女創(chuàng)業(yè)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)等貸款種類采取貸款利息補(bǔ)貼政策，然而在實(shí)際操作上不同區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)因地方財(cái)力不同而存在差異，影響銀行貸款的積極性。另外，利息補(bǔ)貼政策的范圍較窄，不包括農(nóng)民增收關(guān)鍵的貸款種類，在婦女創(chuàng)業(yè)貸款上，新疆少數(shù)民族地區(qū)不太符合實(shí)際情況，由于少數(shù)民族習(xí)慣和封建思想影響，農(nóng)村婦女主要從事家務(wù)事，男性種地打工來(lái)維持生活。

二、提高新疆少數(shù)民族地區(qū)金融服務(wù)質(zhì)量的對(duì)策建議

（一）重視創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)氐慕鹑诋a(chǎn)品

西方國(guó)家金融發(fā)展的理念與民族文化之間沖突的背景下，在全世界范圍內(nèi)，形成了西方金融發(fā)展模式和伊斯蘭金融發(fā)展模式。我國(guó)是多民族的國(guó)家，不同的民族有不同的文化傳統(tǒng)和宗教信仰，同樣，新疆少數(shù)民族地區(qū)的主體民族是維吾爾族，具有獨(dú)特的傳統(tǒng)文化，信仰伊斯蘭教、生活習(xí)俗等方面具有獨(dú)特文化傳統(tǒng)。因此，結(jié)合維吾爾族宗教信仰的特點(diǎn)，在新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)可以試點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。目前，新疆的民族企業(yè)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)已經(jīng)明確以民族特色為主的做為服務(wù)的方向。從語(yǔ)言障礙的考慮，充分體現(xiàn)民族顧客喜愛(ài)的金融服務(wù)。

1. 設(shè)置免息存款種類

在新疆少數(shù)民族地區(qū)，有些民族企業(yè)家、個(gè)體工商戶、大農(nóng)戶等經(jīng)濟(jì)收入比較高的群體和一般的農(nóng)民由于宗教信仰禁止利息（riba）的原因，無(wú)法到銀行辦理存款業(yè)務(wù)。這些群體的這種遵守宗教教義的習(xí)慣，一方面，影響當(dāng)?shù)劂y行資金來(lái)源，另一方面引起維吾爾族辦理金融業(yè)務(wù)的難度。根據(jù)當(dāng)?shù)氐淖诮涛幕?，銀行可以考慮設(shè)置不同期限的免息存款種類，根據(jù)不同的期限，以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)和利潤(rùn)分成的形式，增加銀行資金來(lái)源，解決維吾爾族辦理銀行業(yè)務(wù)的難度。

2. 設(shè)置信用貸款

目前，銀行業(yè)的貸款種類中抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款的比例比較高，一般也只向效益較好、風(fēng)險(xiǎn)低的部分企業(yè)辦理信用貸款。新疆少數(shù)民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源于個(gè)人和企業(yè)存款，銀行只是中間調(diào)節(jié)資金融通需求的機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以給信仰伊斯蘭教的農(nóng)民和個(gè)人辦理信用貸款。由于維吾爾族宗教文化中，特別注重按時(shí)還債務(wù)。他們的念頭是“欠別人的債務(wù)，債務(wù)人去世后，在九泉之下，上帝是不會(huì)饒恕的”，有了這種觀念，維吾爾族人去世后，下葬禮拜之前，必須做的第一件事就是：主持葬禮的人，當(dāng)眾過(guò)問(wèn)親朋好友間是否有過(guò)債務(wù)來(lái)往，如有，家人當(dāng)場(chǎng)還清所有的債務(wù)后，方可做禮拜下葬。因此，給這些群體辦理信用貸款是可行的。

（二）銀行機(jī)構(gòu)要重視改善金融服務(wù)意識(shí)

目前，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)模式是顧客被迫接受金融服務(wù)的局面，顧客主動(dòng)找銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。這種被動(dòng)的提供金融服務(wù)意識(shí)不利于提高金融服務(wù)水平。銀行應(yīng)按當(dāng)?shù)氐慕鹑谛枨?，改善金融服?wù)模式。正確認(rèn)識(shí)顧客對(duì)銀行的生存和發(fā)展的重要性。

1. 靈活調(diào)整貸款手續(xù)和條件

銀行貸款手續(xù)的復(fù)雜性在一定程度上，限制銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。在國(guó)家中小小微企業(yè)發(fā)展的政策指導(dǎo)下，國(guó)有銀行設(shè)置專門的機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，但由于貸款條件苛刻、手續(xù)復(fù)雜，貸款企業(yè)必須提供企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，抵押物（或質(zhì)押物）的評(píng)估、公正、保險(xiǎn)和銀行要求的其他相關(guān)材料等；貸款客戶必須本行開(kāi)戶和盈利的企業(yè)，信用等級(jí)達(dá)到銀行的相關(guān)要求，中小微企業(yè)貸款難題依然存在。再加上貸款審批周期長(zhǎng)，時(shí)效性差，不能及時(shí)滿足企業(yè)資金需求，部分企業(yè)因而放棄貸款申請(qǐng)。

銀行貸款手續(xù)和貸款條件應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)刭J款需求的特點(diǎn)靈活調(diào)整，而不應(yīng)依據(jù)全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，應(yīng)盡量簡(jiǎn)化流程，適當(dāng)降低門檻，根據(jù)不同企業(yè)的特殊性，靈活調(diào)整，提高金融服務(wù)質(zhì)量。

2. 重視雙語(yǔ)人員的配置

在新疆少數(shù)民族地區(qū)提供金融服務(wù)的柜員和信貸人員配備時(shí)應(yīng)該考慮雙語(yǔ)人員的配備，特別是國(guó)有商業(yè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常遇到很多少數(shù)民族顧客無(wú)法辦理金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。少數(shù)民族地區(qū)人口的文化素質(zhì)低，基本上使用本民族語(yǔ)言，辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)時(shí)的程序、規(guī)則無(wú)法理解。另外在銀行辦理的相關(guān)憑證必須用雙語(yǔ)言印刷，存款憑證、取款憑證、貸款申請(qǐng)、貸款合同等也應(yīng)用雙語(yǔ)言印刷，給少數(shù)民族群眾創(chuàng)造辦理金融業(yè)務(wù)的便利環(huán)境。

3. 提高銀行信貸人員的職業(yè)道德

銀行信貸人員的專業(yè)素質(zhì)，是提高銀行信貸服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵。提高銀行職業(yè)人員的職業(yè)道德是銀行提高金融服務(wù)的保證，在新疆少數(shù)民族地區(qū)部分銀行信貸人員要求弱勢(shì)群體貸款要請(qǐng)客、送禮等，這種不符合相關(guān)規(guī)章制度的不正之風(fēng)時(shí)有發(fā)生，這種違規(guī)現(xiàn)象不斷破壞銀行金融服務(wù)的形象，而且降低顧客的金融服務(wù)需求。銀行應(yīng)制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)規(guī)定，對(duì)違反規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。

（三）強(qiáng)化金融需求者的金融意識(shí)

強(qiáng)化金融意識(shí)，是當(dāng)?shù)亟鹑诎l(fā)展非常關(guān)鍵的問(wèn)題。欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融需求主體因經(jīng)濟(jì)因素，貸款條件、或宗教文化等原因，對(duì)待金融業(yè)務(wù)意識(shí)保守，金融意識(shí)弱的局面還是沒(méi)有發(fā)生變化，無(wú)法達(dá)到提高當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持力度，同時(shí)嚴(yán)重影響新疆少數(shù)民族地區(qū)的金融發(fā)展。

1. 宣傳示范類型

最近，新疆烏魯木齊市電視臺(tái)專門開(kāi)設(shè)欄目，組織創(chuàng)業(yè)者經(jīng)驗(yàn)介紹，進(jìn)行辯論競(jìng)爭(zhēng)，這種欄目有利于提高地方創(chuàng)業(yè)者的經(jīng)濟(jì)意識(shí)。地方政府高度重視，通過(guò)相關(guān)媒體，宣傳銀行產(chǎn)品，強(qiáng)化少數(shù)民族企業(yè)金融意識(shí)。通過(guò)地方宣傳部、組織當(dāng)?shù)劂y行支持致富的企業(yè)家，農(nóng)業(yè)大戶，在當(dāng)?shù)鼗蛐陆娨暸_(tái)組織專門欄目，選擇不同行業(yè)的示范類型，重點(diǎn)介紹銀行貸款的過(guò)程，銀行貸款歸還的經(jīng)歷，對(duì)銀行金融服務(wù)看法等內(nèi)容。這種宣傳示范類型的介紹和宣傳對(duì)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有利，同時(shí)對(duì)金融意識(shí)強(qiáng)化的作用較明顯。

2. 金融機(jī)構(gòu)重視宣傳金融業(yè)務(wù)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)電視和廣播等介紹銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)金融知識(shí)；相關(guān)媒體也應(yīng)開(kāi)設(shè)金融業(yè)務(wù)介紹的欄目，根據(jù)少數(shù)民族地區(qū)的特點(diǎn)使用少數(shù)民族語(yǔ)言宣傳金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化金融營(yíng)銷工作，開(kāi)發(fā)新的客戶群，提高金融業(yè)務(wù)影響力，從而提升當(dāng)?shù)鼐用窠鹑谝庾R(shí)。

3. 重視提高弱勢(shì)群體的文化素質(zhì)

提高文化素質(zhì)是改變?nèi)鮿?shì)群體價(jià)值觀和人生觀的基礎(chǔ)，是增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)和經(jīng)濟(jì)意識(shí)的關(guān)鍵。新疆維吾爾自治區(qū)地方政府和相關(guān)部門要重視弱勢(shì)群體文化素質(zhì)的提高，加強(qiáng)不同級(jí)別、不同層面的培養(yǎng)力度。如加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)負(fù)責(zé)人企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念、管理技術(shù)、財(cái)務(wù)管理等方面培訓(xùn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶關(guān)于國(guó)家優(yōu)惠政策、創(chuàng)業(yè)知識(shí)、金融知識(shí)等方面的培訓(xùn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]李萍，張道宏.金融發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)差距（J）.統(tǒng)計(jì)研究.2004.12：21-23

[2]陳雙慶.伊斯蘭金融業(yè)及其發(fā)展特點(diǎn)（J）.國(guó)家資料信息.2009.6： 8-11

[3]胡燒業(yè).新疆地區(qū)金融發(fā)展水平差異研究-基于金融地理學(xué)的視角（D）烏魯木齊：.新疆財(cái)經(jīng)大學(xué).2012： 12-17

[4]新疆稅收優(yōu)惠政策（M）.烏魯木齊：新疆國(guó)家稅務(wù)局印刷.2011：216-218

[5]陳志福.我國(guó)區(qū)域金融發(fā)展差異及對(duì)策（J）.商業(yè)時(shí)代. 2006.6：58-59