周大為

[摘 要]中間業(yè)務是社會經(jīng)濟和信用關系發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是商業(yè)銀行自身發(fā)展的必然結果。本文對介紹工行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略意義出發(fā)，分析了工行中間業(yè)務的現(xiàn)狀和當下發(fā)展中間業(yè)務存在的問題，并給出了具可操作性的解決問題對策。

[關鍵詞]發(fā)展中間業(yè)務，問題；對策

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）09 — 0151 — 02

中間業(yè)務是指銀行不運用或較少運用自己資財?shù)臉I(yè)務。在國外，又因中間業(yè)務主要是靠提供金融服務收取手續(xù)費為主，故又稱其為“服務收費業(yè)務”。在我國，中國人民銀行于2001年6月21日出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定》，明確了中間業(yè)務的概念，即指不構成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務。中間業(yè)務與傳統(tǒng)業(yè)務相比，具有風險小、成本低、業(yè)務量大、收益穩(wěn)定、派生性強、附加值高等特點。

中間業(yè)務種類較多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務包括匯兌結算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財、信托租賃及國際業(yè)務中的信用證、代客買賣外匯等。近年新興業(yè)務層出不窮，如，信用卡業(yè)務、電子轉賬系統(tǒng)、擔保承諾、代理融通、債務互換、信息咨詢、新的金融衍生業(yè)務等。

一、加快工行中間業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略意義

對工行來說，發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略意義在于：

（一）有利于促進工行加快經(jīng)營轉型

隨著我國資本市場的快速發(fā)展和民眾投資、理財意識的增強，企業(yè)直接融資渠道拓寬，金融脫媒已成趨勢。加快中間業(yè)務發(fā)展，有利于促進工行在經(jīng)營結構上由傳統(tǒng)的存貸業(yè)務結構向資本節(jié)約型的綜合金融服務轉變，努力增加中間業(yè)務收入等非利息收入占比，實現(xiàn)客戶的多樣化和收益來源的多樣化。

（二）有利于提高工行的盈利能力

中間業(yè)務不但把工行的業(yè)務經(jīng)營范圍從傳統(tǒng)的資產(chǎn)負責業(yè)務擴展到了表外業(yè)務，而且把工行的業(yè)務經(jīng)營范圍從信用業(yè)務擴展到了各類非信用業(yè)務。在傳統(tǒng)的經(jīng)營領域競爭激烈并日趨飽和的情況下，中間業(yè)務為工行開辟了新的市場空間和利潤增長點。

（三）有利于提升工行的公眾形象

中間業(yè)務的涵蓋面十分廣泛，充分反映了在迅速變化的社會中，企業(yè)和個人對銀行多樣化的服務要求。通過開辦不同的中間業(yè)務，全方位、高質(zhì)量的服務，形成各具特色的經(jīng)營個性，樹立良好的負責任的社會形象，會給銀行帶來良好的社會和經(jīng)濟效益。

（四）有利于分散工行的經(jīng)營風險

中間業(yè)務是接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業(yè)務，其風險主要應由委托人來承擔，是一種安全性較好的業(yè)務。同時，眾多的中間業(yè)務品種能夠分散部分投資的風險，因此，無論是中間業(yè)務自身的安全性也好，還是其分散投資的風險也好，中間業(yè)務分散銀行經(jīng)營風險的作用十分顯著。

（五）有利于促進傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展

一家銀行如果不適應客戶的要求，不能提供多樣化的服務，客戶就會轉向其他能提供全面服務的金融機構。相反，一家銀行為客戶提供的金融產(chǎn)品和服務越多，就越有利于與客戶建立長期穩(wěn)定的關系，客戶對這家銀行的依賴性也就越大。

二、工行中間業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

據(jù)統(tǒng)計：發(fā)達國家銀行非利息收入占比平均每年以一個百分點的速度增長，對銀行總收入的貢獻度多在30%至50%，而工行在這方面收入約在20%左右，這與工行資產(chǎn)結構而形成的過分依賴利差收入相關。？

實現(xiàn)工行中間業(yè)務收入跨越式增長，適應利率市場化，改變收入結構，降低經(jīng)營風險，調(diào)整收益結構，已成為工行當務之急。

三、目前工行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

由于各家商業(yè)銀行把中間業(yè)務的發(fā)展作為未來發(fā)展競爭的需要，中間業(yè)務發(fā)展處于亟待規(guī)范和完善的境地，總體來看，中間業(yè)務在工行得到了較快的發(fā)展，但是與發(fā)達國家相比，還有很大差距，主要體現(xiàn)以下方面：

（一）中間業(yè)務品種少，創(chuàng)新不足

1.經(jīng)營品種單一。近年來，工行中間業(yè)務發(fā)展雖較快，但因起步較晚，加之受嚴格的分業(yè)經(jīng)營限制，不僅業(yè)務量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于操作簡單，技術含量低，籌資功能強的結算、代理收費等勞動密集型產(chǎn)品。而資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權以及衍生工具類等層次較高，為市場提供智力服務的中間業(yè)務才剛剛起步，有的基本沒有開展。

2.創(chuàng)新觀念不強，中間業(yè)務創(chuàng)新動力不足。工行現(xiàn)階段雖然具備創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務的想法，但是并沒有把創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務放在企業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略目標高度，即缺乏創(chuàng)新動力。

3.中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度有待提高。西方發(fā)達國家中間業(yè)務產(chǎn)品高達萬余種，而我國僅有一百余種。國內(nèi)工行中間業(yè)務品種少，范圍窄，主要集中于傳統(tǒng)的結算、匯兌、代收代付以及信用卡、信用證、押匯等產(chǎn)品，咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展不足，覆蓋面不寬，這說明工行中間業(yè)務創(chuàng)新的廣度和深度不強，亟待提高。

（二）組織體系不健全

工行現(xiàn)存的組織體系不利于整個中間業(yè)務的發(fā)展，一方面，整個業(yè)務組織結構對效率風險等因素的考慮偏重于存貸款業(yè)務發(fā)展，對中間業(yè)務考慮明顯不足；另一方面，缺乏專門的機構對中間業(yè)務進行統(tǒng)一規(guī)劃、開發(fā)、協(xié)調(diào)和組織，或由于其組織管理工作分散在各個部門，管理效率難以提高。

（三）依賴傳統(tǒng)業(yè)務，缺乏創(chuàng)新機制

工行創(chuàng)新動機不明確，缺乏整體的系統(tǒng)的創(chuàng)新模式和完善的創(chuàng)新機制?？傮w看，勞務型、低收益的中間業(yè)務品種多，高知識含量、高收益的中間業(yè)務品種少，大多依賴于銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，很少能利用銀行信譽、信息、技術、人才優(yōu)勢為客戶提供高質(zhì)量、高層次的中間業(yè)務服務。

（四）中間業(yè)務缺乏相關政策支持

目前工行開展的中間業(yè)務，缺乏一套完整的管理辦法及具體的操作流程。即使是2003年6月頒布的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》也只是一個指導性文件，缺乏具體的實施細則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務的有效監(jiān)管和完善的風險防范機制，容易造成各工行對中間業(yè)務的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和科學性，致使工行難以建立一整套完善、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)營制度和風險評估與監(jiān)控制度，嚴重影響了工行中間業(yè)務的開展。

（五）從事中間業(yè)務的高素質(zhì)復合型人才短缺

中間業(yè)務屬于銀行高級服務的層面，要很好地開展這項業(yè)務需要大量的技術和人才的投放。長期以來，工行缺乏既懂銀行業(yè)務，又懂證券、保險、信托等業(yè)務的復合型人才。因此，從事技術含量高、操作復雜、服務層次高的中間業(yè)務人才十分匱乏，人才的短缺成為阻礙工行中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)新的一個重要因素，中間業(yè)務隊伍的建設和人才的培養(yǎng)任重而道遠。

四、工行中間業(yè)務發(fā)展的對策

工商銀行在發(fā)展中間業(yè)務上必須盡快提高認識，提高對發(fā)展中間業(yè)務在工商銀行業(yè)務經(jīng)營中的重要性和緊迫性的認識。

（一）加快中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新

工行應該加快其中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新，滿足不同層次客戶的需求。工行應加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉型，從戰(zhàn)略高度深刻認識發(fā)展中間業(yè)務的必要性和戰(zhàn)略意義，將中間業(yè)務定位為新的利潤增長點。加快中間業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新的步伐，盡早改變中間業(yè)務過分集中在一些諸如結算類、一般代理類、銀行卡類等為數(shù)不多的傳統(tǒng)項目上的現(xiàn)狀。產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新要堅持市場有需求、銀行有能力、業(yè)務有效益的原則。各級工行應根據(jù)主要服務區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況和中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，實行差異化競爭戰(zhàn)略，避免產(chǎn)品同質(zhì)化，細分客戶群體，充分挖掘市場潛在需求。大力開展針對公司和個人的理財、信用評估、咨詢、代理融通及債務互換等盈利能力強的中間業(yè)務。同時，工行要擺正在市場中的位置，努力改善服務水平，提高服務質(zhì)量，運用多種營銷手段，培育和發(fā)展新的客戶群體，實現(xiàn)中間業(yè)務的良性發(fā)展。

（二）明確中間業(yè)務戰(zhàn)略地位，完善其組織體系

完善工行組織體系。首先，要認識到發(fā)展中間業(yè)務是今后工行提高盈利水平、改善客戶結構、增強銀行核心競爭能力的重要手段，加強對中間業(yè)務組織機構的建設和領導，真正確立資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務與中間業(yè)務三者齊頭并進的戰(zhàn)略，形成以傳統(tǒng)業(yè)務優(yōu)勢帶動中間業(yè)務的發(fā)展，以中間業(yè)務的發(fā)展壯大支持和促進傳統(tǒng)業(yè)務的鞏固與發(fā)展的思路，切實將中間業(yè)務發(fā)展起來。其次，要成立專門的高層中間業(yè)務協(xié)調(diào)組織以及專門的中間業(yè)務日常主管機構，強化對中間業(yè)務規(guī)劃、開發(fā)和統(tǒng)一協(xié)調(diào)職責，并在各業(yè)務單元建立相應的機構、主管部門和專門人員，形成上下一體、協(xié)調(diào)統(tǒng)一的組織體系。再次，可以結合市場特點、業(yè)務發(fā)展和客戶需要，成立某些中間業(yè)務產(chǎn)品專營的機構。此外，根據(jù)客戶的具體特征，靈活運用任務型團隊、專門的大客戶小組等組織形式，提高包括中間業(yè)務產(chǎn)品在內(nèi)的各類產(chǎn)品的綜合銷售能力

（三）加大科技投入和銀行電子化程度的提高

中間業(yè)務的發(fā)展還依賴于科學技術水平和電子技術的發(fā)展。工行應加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網(wǎng)絡建設，加大資金投入力度，充分挖掘現(xiàn)有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是發(fā)展中間業(yè)務的技術依托，所以中間業(yè)務的拓展與提高迫切要求加快金融電子化步伐。工行應集中科技力量攻關，實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡，形成完備的金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務發(fā)展創(chuàng)造技術和信息條件。爭取一步到位，形成多功能、多元化、完全可靠、高效快捷的綜合網(wǎng)絡服務系統(tǒng)，同時配置最好的網(wǎng)絡信息系統(tǒng)管理人才，提高中間業(yè)務的科技含量，加快資金轉移和資料儲備的速度，提高支票清算的效率，切實為中間業(yè)務的快速、健康發(fā)展提供設備和技術支持。

（四）根據(jù)市場需要，加快創(chuàng)新中間業(yè)務步伐

隨著我國市場經(jīng)濟的完善和金融市場的發(fā)展，工行可以開展一些帶有潛在風險的、具有信用性和融資性的中間業(yè)務，并可逐步向金融衍生工具交易拓展，實現(xiàn)資產(chǎn)的流動性，大大提高資產(chǎn)管理的能動性，實現(xiàn)充分分散化的貸款組合，規(guī)避風險。目前，工行中間業(yè)務品種單調(diào)，創(chuàng)新能力亟待提高。應大力開發(fā)咨詢業(yè)務、代理清理債權和債務、國際金融擔保等業(yè)務。在市場競爭激烈的環(huán)境下，工行要加強中間業(yè)務高端產(chǎn)品的開發(fā)，提升產(chǎn)品功能和層次，通過提供增值服務增加收入。

（五）進一步規(guī)范收費標準，合理解決成本收益問題

正確引導廣大客戶對銀行合法收取手續(xù)費的認識，通過對產(chǎn)品的細分，價格的糾正，合理的定價和宣傳、營銷，達到吸引顧客、讓顧客認同中間業(yè)務服務收費的目的，建議銀監(jiān)會與國家發(fā)改委在調(diào)查摸排的基礎上，適度調(diào)高部分中間業(yè)務手續(xù)費基礎費率，徹底改變不符合價值規(guī)律的低收費情況，并根據(jù)我國利率最終的市場化進程，逐步過渡到由各商業(yè)銀行根據(jù)自身的成本和客戶情況自主定價的完全市場化定價模式，從而使工行逐步適應外資銀行在中間業(yè)務方面的競爭、為工行的健康發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。

（六）加快專業(yè)化人才培養(yǎng)

創(chuàng)新發(fā)展中間業(yè)務是一項較為艱巨復雜的創(chuàng)造性勞動，必須有一支既掌握現(xiàn)代科學技術和工行知識，又具有相當?shù)拈_拓、創(chuàng)新、進取的專業(yè)人才隊伍。中間業(yè)務從業(yè)人員不僅要具備一定的業(yè)務知識，而且要求包含會計、財務管理、國際金融、法律、計算機、工程技術、資產(chǎn)管理等方面的知識。因此，要為員工提供再學習的機會，通過專業(yè)化培訓和國外交流性質(zhì)培訓相結合，理論研討和實務操作培訓相結合等方式，加強對中間業(yè)務研發(fā)、管理和操作人員的全方位培養(yǎng)，充分挖掘和調(diào)動員工的潛力，以提高中間業(yè)務的開發(fā)力和競爭力。