黃浩

當越來越多的汽車企業(yè)開始把利用信息化手段優(yōu)化供應鏈，當成進行市場競爭的核心手段時，基于供應鏈的數(shù)據(jù)也成為了金融機構進行業(yè)務創(chuàng)新的基礎。

其實這其中的邏輯關系并不難理解，基于供應鏈數(shù)據(jù)形成銀行、核心企業(yè)和上下游企業(yè)三者的新關系網，其中核心企業(yè)和其上下游企業(yè)扮演的是基礎交易的角色，而銀行為它們之間的交易提供資金和信用，確保了交易順利進行。

首先，重視供應鏈的信息化建設已經成為國內外汽車企業(yè)的通行做法。

這其中內在驅動力是，供應鏈關系管理在汽車行業(yè)的上游供應鏈中能夠起到ERP及其他解決方案所無法替代的作用，為上游的業(yè)務運作帶來更大的效益。它有助于提高汽車供應鏈上游業(yè)務運行的生產率，增加供應鏈上的可預見性和持續(xù)改進能力，降低庫存和成本：通過供應商合理化和物料合理化過程來優(yōu)化供應分配；利用供應商績效和質量數(shù)據(jù)來降低欺騙風險，利用可靠的供應保障來降低缺貨風險、最大化購買能力，同時提高了通用部件的利用率，最終降低企業(yè)總成本。同時也與供應商攜手，一同實現(xiàn)供應鏈上的共贏。以福特公司為例，其一度由于部件激增帶來的巨大復雜性，使其無法方便地找到所需的部件，如汽車制造商數(shù)據(jù)庫中有大約15000個扣件，而實際僅需要約1500個即可滿足其業(yè)務需求。除去有關工程和加工的成本，僅在企業(yè)的各個系統(tǒng)中記錄和保存這些部件就花費了福特約10000美元，還不包括容量占用成本。為了降低成本和提高效率，福特采用了SRM來優(yōu)化其采購基礎，取得了很好的效果，縮短了采購時間、獲得了較高的投資回報，并且部件數(shù)量顯著減少。

外在的驅動力是，汽車產業(yè)作為全球的龍頭行業(yè)，其發(fā)展與變革，始終對全球經濟產生著重大的影響。由于汽車工業(yè)本身產值規(guī)模較大，與前向、后向產業(yè)關聯(lián)程度較高，它的發(fā)展會影響和帶動一些其他相關的產業(yè)，如鋼鐵、化工、橡膠、塑料、機械、電子等行業(yè)，從而促進一個國家的經濟增長。這也意味著，汽車行業(yè)是具有大規(guī)模協(xié)同特征的一個產業(yè)結構，它需要有設計研究、各級供應商、部件的配套、汽車的總裝、下游的經銷商、零售商和售后服務網絡以及物流運營服務等一系列的協(xié)同作業(yè)。在當今社會，已經沒有哪家汽車企業(yè)能夠獨立完成從產品設計、零部件生產、整車裝配到最終把汽車送到客戶手中、以及售后服務的全過程，這說明汽車工業(yè)是一個典型的大量協(xié)作生產和具有廣泛服務網絡的行業(yè)。對此，中國光大銀行公司業(yè)務管理部副總經理王晶表示，汽車行業(yè)內1億元的產業(yè)增量至少會給產業(yè)鏈帶來2.6億元的增量。

其次，正是因為汽車行業(yè)供應鏈的信息化建設的普及和深入，也使其與廣泛供應鏈上下游的交易數(shù)據(jù)得以實時、準確的體現(xiàn)。而這恰恰為金融機構一直頭疼的，信貸業(yè)務中的企業(yè)資質審核問題，找到了新的突破口。藉此，越來越多的銀行也開始關注并開發(fā)出涉及汽車供應鏈的金融產品。從銀行的視角來看，金融供應鏈金融產品通過嵌入到交易環(huán)節(jié)來貫穿整個汽車產業(yè)鏈條。比如，興業(yè)銀行會給核心企業(yè)的上游供應商提供應收款融資，幫助這些企業(yè)提前實現(xiàn)銷售的回籠款，解決應收賬款難題；為核心企業(yè)的下游企業(yè)提供預付款融資，幫助有需要的企業(yè)完成采購；再進一步，如果這些上下游企業(yè)在生產或貿易過程中還能提供本行認可的一些貨品，興業(yè)銀行還能為企業(yè)提供動產質押融資，幫助他們盤活存貨、擴大交易規(guī)模；最后，對于核心企業(yè)來講，興業(yè)銀行一般都會為他們配套信用額度，便于他們隨時進行支付，這樣的結果就為整個鏈條提供了金融服務。

實際上，面對企業(yè)多元化的金融需求以及多變的市場環(huán)境，銀行均在尋求傳統(tǒng)信貸業(yè)務之外的業(yè)務“藍?！?，所以，基于供應鏈交易數(shù)據(jù)的信貸產品設計，讓銀行有了準確的資質審核渠道，大大降低了業(yè)務風險。因此，挖掘供應鏈金融產品，也日漸成為金融企業(yè)打造競爭力的重要手段。

光大銀行：植入供應鏈

在密集的寫字樓宇中，光大銀行北京京廣橋支行坐落其中，與其他的銀行網點一樣，該支行是集對公、零售業(yè)務于一體的綜合性支行。不同的是，在這一支行活躍著兩個客戶經理團隊，他們主要負責汽車金融“全程通”業(yè)務的拓展。

全程通

通過QQ群及飛信群等現(xiàn)代化工具與客戶及協(xié)辦行溝通，實地拜訪汽車廠商及經銷商，與經銷商商談授信方案并報批、簽發(fā)銀行承兌匯票提供融資支持、做好日常臺賬、舉辦各種推介會……作為負責汽車金融“全程通”業(yè)務公司部客戶經理的夏廣，每天的工作瑣碎、繁忙但充實。

記者了解到，光大銀行“全程通”業(yè)務就是圍繞汽車金融產業(yè)鏈全方位地提供金融服務。王晶介紹，在產品設計上，光大銀行以汽車（機械）行業(yè)制造商為核心，集成產業(yè)鏈上供應商、制造商、經銷商、終端用戶等不同客戶的金融需求，根據(jù)各主體間資金、票據(jù)、結算、貨物等流向提供一體化、全方位的產品組合，為各主體搭建覆蓋廣、服務便利的上游采購服務網絡、中游銷售服務網絡、下游消費服務網絡以及資金結算網絡，打造光大銀行專業(yè)化、系統(tǒng)化的汽車金融供應鏈金融融資產品。

據(jù)了解，自面市以來，光大銀行“全程通”業(yè)務以其行業(yè)鏈融資的全新理念開創(chuàng)了一個國內汽車金融業(yè)的新領域，建立了全程化、精細化、個性化的經營服務模式，并迅速得到了廣大客戶的青睞和市場的認可。

數(shù)據(jù)顯示，光大銀行的“全程通”業(yè)務由當初全國幾十億元的營業(yè)額增長到目前的近1140億元的規(guī)模。客戶已經已涵蓋乘用車、客車、卡車和工程機械車輛的核心廠商客戶80多家，經銷商數(shù)量突破2700家，專業(yè)領域的供應商逾272家，僅在2010年票據(jù)融資的累計金額達到1008億元，對商用車、工程車按揭貸款余額456多億元。

在線融資

當然，針對供應鏈的產品，光大銀行還有很多。而為了進一步拉近銀行與產業(yè)鏈的關系，其還上線了汽車供應鏈金融線上融資系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，汽車行業(yè)客戶可在線完成融資申請、審批和放款等業(yè)務流程；可在線即時查詢合格證、授信額度及其使用、車輛庫存等情況；可與第三方物流公司系統(tǒng)進行互聯(lián)互通，實時交換信息。

在汽車供應鏈金融線上融資系統(tǒng)的設計過程中，光大銀行優(yōu)化了數(shù)據(jù)查詢、融資業(yè)務申請、數(shù)據(jù)處理等環(huán)節(jié)。汽車行業(yè)客戶通過該系統(tǒng)，即可在線完成融資申請、審批和放款等業(yè)務流程；可以在線即時查詢包括合格證、授信額度及使用情況、車輛庫存等情況；也可與第三方物流公司系統(tǒng)進行互聯(lián)互通，實時交換信息。

而對于未來的產品設計，王晶表示，作為最早深入汽車產業(yè)鏈的銀行，光大銀行將把汽車產品供應鏈業(yè)務作為光大銀行中長期業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略，從汽車資源配置和管理體制上探索新思路、嘗試新做法，同時謀求建立銀行和廠商共同發(fā)展的風險控制機制和銀企快速響應品牌，為汽車客戶提供更優(yōu)質的服務。

興業(yè)銀行：M+1+N

一旦北汽福田的5億元供應鏈融資授信，在興業(yè)銀行完成審批，那么，其下游經銷商就可向興業(yè)銀行申請供應鏈融資。

“當然，經銷商的資質需要事先經北汽福田進行書面驗證?！迸d業(yè)銀行貿易金融部表示，“除了流程提速之外，融資利率也能享受一定優(yōu)惠。”

北汽福田的下游經銷商最能體會到這種變化：最開始，經銷商融資需求需要通過興業(yè)銀行總行大客戶部來實施，報批時間較長。從2012年開始，興業(yè)銀行推動企業(yè)金融專業(yè)化改革，對有關流程進行優(yōu)化。該行北京分行被指定為福田汽車銷售網絡供應鏈金融業(yè)務的主辦行，北汽福田下游經銷商只需與興業(yè)銀行北京分行接洽即可。這一變化的背后，正是興業(yè)銀行汽車金融團隊的漸趨完善。2012年，興業(yè)銀行成立了汽車金融業(yè)務總部，隸屬總行貿易金融部，負責全行汽車金融業(yè)務發(fā)展。該行亦積極探索建立汽車領域企業(yè)金融業(yè)務專業(yè)化經營體系，不斷加強汽車金融產品的創(chuàng)新，優(yōu)化業(yè)務審批流程。與此同時，興業(yè)銀行對北汽福田下游經銷商和終端客戶的按揭貸款業(yè)務進行審批授權。

據(jù)了解，興業(yè)銀行汽車金融業(yè)務涵蓋乘用車、商用車、工程機械和經銷商集團四大業(yè)務板塊的金融服務方案，具體包括訂單融資、應收賬款（池）質押、經銷商預付款融資業(yè)務、汽車消費信貸（適用于購買乘用車的客戶）、建店融資、汽車經銷商預付款融資等逾20個業(yè)務品種，為汽車及工程機械領域提供全面的金融服務方案和豐富產品線。此外，興業(yè)銀行汽車金融依托企業(yè)金融、零售銀行、信用卡中心、興業(yè)租賃、興業(yè)信托等金融服務平臺為客戶提供多元化、一站式金融服務。

截至目前，興業(yè)銀行已經與東風汽車、沃爾沃、廣汽集團、北汽福田、中聯(lián)重科、廈門金龍、通用五菱、奇瑞汽車等40家國內外著名品牌建立緊密的合作關系。

除了對供應鏈金融進行精細化管理外，隨著電子商務的發(fā)展，興業(yè)銀行還著手于推動供應鏈金融服務的電子化、網絡化的變革，以適應現(xiàn)代供應鏈管理和競爭需要。

記者了解到，作為興業(yè)銀行企業(yè)金融業(yè)務“一體兩翼”戰(zhàn)略規(guī)劃的一項重要內容，興業(yè)銀行于2010年開始籌建貿易金融中心，經過兩年多的實踐探索，該行供應鏈金融業(yè)務發(fā)展取得了明顯成效，搭建起系統(tǒng)性供應鏈金融基礎框架，確立“M+1+N”的發(fā)展模式，打造了包含預付、存貨和應收全鏈條，涵蓋國內貿易和進出口貿易全流程的供應鏈金融服務體系。在產品創(chuàng)新方面，秉承“主流市場提升市場份額，細分市場做出特色”的目標，在“M+1+N”供應鏈金融服務網絡中，興業(yè)銀行通過對核心企業(yè)和交易環(huán)節(jié)各個要素的把控，結合企業(yè)采購、生產和銷售各個環(huán)節(jié)交易特點，對產業(yè)鏈上下游企業(yè)提供多種標準化和非標準化貿易融資產品。

據(jù)悉，興業(yè)銀行已經勾勒出未來供應鏈金融線上融資路徑：通過興業(yè)銀行內部系統(tǒng)連接企業(yè)ERP系統(tǒng)、企業(yè)網銀、監(jiān)管公司和保險公司電子平臺等數(shù)據(jù)庫，盡可能將所有環(huán)節(jié)通過電子化對接，將資金流、信息流和物流無縫嵌入供應鏈交易過程中。