■ 李樹(shù)利 李 娜（河北金融學(xué)院 河北保定 071051）

引言

近年來(lái)，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)受到整個(gè)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的影響，非法集資犯罪越來(lái)越多，愈演愈烈，打擊保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的非法集資犯罪行為已經(jīng)到了刻不容緩的時(shí)候。比如遼寧、浙江保監(jiān)局分別查處了某保險(xiǎn)代理公司負(fù)責(zé)人涉嫌非法集資以及杭州某保險(xiǎn)代理有限公司涉嫌傳銷兩起案件；北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在江蘇地區(qū)，以各種名義強(qiáng)制或誘導(dǎo)群眾購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)卡等保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者繳納一定金額的費(fèi)用作為加入公司的條件。涉嫌非法集資犯罪等嚴(yán)重違法行為的案件比比皆是。所以，深入研究保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資問(wèn)題，避免非法集資犯罪繼續(xù)蔓延，對(duì)當(dāng)前的保險(xiǎn)業(yè)而言是十分必要的。

保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)非法集資的表現(xiàn)形式

（一）保險(xiǎn)代理公司非法集資的表現(xiàn)形式

在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資犯罪中，所占比重最大的犯罪主體當(dāng)屬保險(xiǎn)代理人。通常來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)代理人非法集資的表現(xiàn)形式有主要：

首先，利用皮包公司的形式。據(jù)業(yè)內(nèi)知情人士介紹，目前保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)中存在著形形色色的皮包公司，他們私自大量印刷、偽造、變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司保單。這些大大小小的皮包公司甚至連一張辦公桌都沒(méi)有，只是一個(gè)空殼。經(jīng)查，某保險(xiǎn)代理公司在開(kāi)展業(yè)務(wù)過(guò)程中，不對(duì)應(yīng)任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是單純地通過(guò)半年期投資計(jì)劃，高息吸收資金，還以享受團(tuán)隊(duì)利益為誘餌，吸引公眾交錢購(gòu)買保險(xiǎn)卡加入公司后，不斷的增員。他們往往與一些業(yè)務(wù)員暗自達(dá)成協(xié)議，允許業(yè)務(wù)員以公司名義開(kāi)展業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)員只需每年繳納一定數(shù)量的現(xiàn)金，譬如4000元給皮包公司即可，而中介公司對(duì)業(yè)務(wù)員不負(fù)有任何責(zé)任，也不進(jìn)行任何管理。這些違規(guī)違法的業(yè)務(wù)不僅直接侵害消費(fèi)者和保險(xiǎn)從業(yè)人員的利益，損害了保險(xiǎn)業(yè)形象，而且容易引發(fā)群體性事件，并且破壞社會(huì)穩(wěn)定。

其次，以傳銷組織的形式。以各種名義強(qiáng)制或者誘導(dǎo)員工購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)卡等保險(xiǎn)產(chǎn)品或者繳納一定金額的費(fèi)用作為加入公司的條件；故意將銷售組織體系改造成層級(jí)多、類似金字塔的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)，利益導(dǎo)向明顯偏向增員，在公司內(nèi)部忽視銷售培訓(xùn)和管理；對(duì)外宣傳嚴(yán)重不實(shí)，甚至還包括不合常理、不同形式的高額回報(bào)。

第三種形式就是向業(yè)務(wù)員或客戶承諾不合常理、不同形式的高額回報(bào)，保險(xiǎn)公司終止委托后仍然以保險(xiǎn)公司名義開(kāi)展業(yè)務(wù)。

（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司非法集資的表現(xiàn)形式

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人作為投保人和被保險(xiǎn)人的利益代表者，能夠指引投保人選擇最優(yōu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)維護(hù)投保方的合法權(quán)益?；谶@種關(guān)系保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也最能獲得投保人的信任，但是有很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人利用這種信任，對(duì)投保人進(jìn)行欺詐，從而進(jìn)行非法集資，其表現(xiàn)形式有：首先保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人私自印制保險(xiǎn)單，向投保人虛假出售以獲取高額的利潤(rùn)。譬如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在沒(méi)有與正規(guī)的保險(xiǎn)公司合作的情況下私自印制保險(xiǎn)單，以某個(gè)保險(xiǎn)公司的名義出售保單從而獲取高額收益。其次，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與某個(gè)組織相互勾結(jié)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人介紹投保人向該組織購(gòu)買虛假的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人將投保人介紹到非法成立的集資組織購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，為該企業(yè)代來(lái)利益的同時(shí)從中獲得相應(yīng)的報(bào)酬。還有就是強(qiáng)制出售保險(xiǎn)產(chǎn)品，利誘群眾加入非法集資組織，例如：北京某保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在江蘇地區(qū)，以各種名義強(qiáng)制或誘導(dǎo)群眾購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)卡等保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者繳納一定金額的費(fèi)用作為加入公司的條件，涉嫌非法集資犯罪的案例比比皆是。

（三）兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)非法集資的表現(xiàn)形式

兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于三不管的狀態(tài)，所以保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的非法集資犯罪也是不容小視的。兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)非法集資犯罪的形式有濫用職權(quán)，在給某個(gè)保險(xiǎn)公司代理的過(guò)程中夸大職能范圍，以出售保險(xiǎn)產(chǎn)品為目的虛假宣傳，欺騙消費(fèi)者。比如在營(yíng)銷的過(guò)程中對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、保障范圍等做出夸張的宣傳和承諾，單純的以成功出售保險(xiǎn)產(chǎn)品為最終目的，但當(dāng)出現(xiàn)保險(xiǎn)事故時(shí)又以各種理由推脫拒不賠付，另外就是兼業(yè)代理人強(qiáng)行搭售行為也是屢見(jiàn)不鮮的，比如一些汽車4S店，銷售車輛的同時(shí)強(qiáng)制顧客購(gòu)買車輛保險(xiǎn)。還有就是私設(shè)公司，編造保險(xiǎn)產(chǎn)品，印制虛假保單，進(jìn)行虛假銷售的集資形式。

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資的原因分析

（一）外部原因

1.外部環(huán)境復(fù)雜，金融市場(chǎng)萎靡。受到整體金融大環(huán)境的影響。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，市場(chǎng)上的非法集資犯罪越來(lái)越多，但眼前還沒(méi)有特別有效的懲治方法，所以保險(xiǎn)中介市場(chǎng)會(huì)在一定程度上效仿市場(chǎng)上的非法集資犯罪，以期獲得暴利。另外自金融危機(jī)以來(lái)，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)受到?jīng)_擊，金融市場(chǎng)環(huán)境差，各種投資產(chǎn)品市場(chǎng)都處于非常低迷的狀態(tài)。再加上我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起步晚，與市場(chǎng)接軌的也比較晚，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)的金融投資產(chǎn)品數(shù)量有限并且多數(shù)產(chǎn)品的信譽(yù)度、回報(bào)率都比較低，形成一種經(jīng)濟(jì)發(fā)展與投資無(wú)路的矛盾，導(dǎo)致人們手中的閑散資金越來(lái)越多卻無(wú)從安置?？吹接腥送ㄟ^(guò)此渠道盈利的情況就會(huì)爭(zhēng)相效仿。

2.法律體系不完善。由于我國(guó)的法律制度不健全并在許多領(lǐng)域都存在漏洞，使得沒(méi)有一套專門針對(duì)非法集資認(rèn)定懲處的法律規(guī)范，在這種情況下非法集資者越來(lái)越猖狂，越來(lái)越有恃無(wú)恐，進(jìn)而造成非法集資犯罪規(guī)?；?、組織化。

3.信息不對(duì)稱。信息不對(duì)稱是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最大的難題之一，信息的不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致許多關(guān)聯(lián)性問(wèn)題的產(chǎn)生，就比如非法集資。在保險(xiǎn)中介市場(chǎng)具體表現(xiàn)為當(dāng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展遭遇到瓶頸時(shí)，不能很快與銀行等融資機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，從而獲得發(fā)展資金。還有就是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的信息也不對(duì)稱，各個(gè)機(jī)構(gòu)之間自己做自己的，沒(méi)有及時(shí)有效的溝通，也沒(méi)有相互之間資金往來(lái)的幫助，只是一味的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致個(gè)別機(jī)構(gòu)發(fā)展遭遇困難時(shí)得不到幫助的惡性循環(huán)。

4.保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷模式存在問(wèn)題。在保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷過(guò)程中，各保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大地盤，招攬業(yè)務(wù)，肆意擴(kuò)大代理人隊(duì)伍或者建立各種兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。當(dāng)然保險(xiǎn)公司對(duì)于代理人的要求也是非常低的，不問(wèn)出身、不問(wèn)學(xué)歷。此舉形成的直接結(jié)果是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)人員過(guò)多，管理松散約束力差，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)素質(zhì)整體偏低。

（二）內(nèi)部原因

1.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位不被重視。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從出現(xiàn)以來(lái)，一直生長(zhǎng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的夾縫之中，不僅得不到國(guó)家的政策支持，還受到保險(xiǎn)公司的惡意排擠。保險(xiǎn)公司并沒(méi)有給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)充分的發(fā)展空間，并幫助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展正常業(yè)務(wù)，以促進(jìn)發(fā)展。在這種情況下，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要想發(fā)展就要自力更生，所以很多保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得不鋌而走險(xiǎn)，進(jìn)行非法集資犯罪以獲得發(fā)展所需要的資金。

2.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得不到有效保障。政府沒(méi)有出臺(tái)專門的法律對(duì)保險(xiǎn)中介群體進(jìn)行有效保護(hù)，并且保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司也沒(méi)有簽訂正式的勞動(dòng)合同，在保險(xiǎn)中介人的利益受到損害時(shí)無(wú)從尋求保護(hù)。為了自身的壯大增強(qiáng)自我保護(hù)的能力非法集資成為一個(gè)新的選擇。

3.保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管理制度存在缺陷。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻非常低，只要能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)表現(xiàn)的人員并且有意向加入保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍的人員均可以輕松加入到其中。還有就是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的人員流動(dòng)性太大，而且沒(méi)有一套穩(wěn)定的員工激勵(lì)機(jī)制，使得保險(xiǎn)中介從業(yè)人員都抱有一種做不了就走的心態(tài)，造成的直接影響就是不被保護(hù)，不負(fù)責(zé)任。另外就是保險(xiǎn)兼業(yè)代理不專業(yè)的問(wèn)題?，F(xiàn)在市場(chǎng)上存在很多的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，它們開(kāi)展業(yè)務(wù)的模式是在銷售自身產(chǎn)品的同時(shí)將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售出去來(lái)獲得保險(xiǎn)公司的報(bào)酬。大多數(shù)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不具有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，只是以銷售獲利為目的。

4.保險(xiǎn)產(chǎn)品收益性差。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然有所發(fā)展但仍然問(wèn)題嚴(yán)重，保險(xiǎn)體系漏洞百出。在保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融行業(yè)的投資產(chǎn)品中的收益性可以說(shuō)是比較差的，在這一要素的催化下必然會(huì)使得一部分人會(huì)利用保險(xiǎn)這一逐漸被消費(fèi)者接受的平臺(tái)進(jìn)行非法集資犯罪。保險(xiǎn)中介本身熟悉產(chǎn)品了解市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)使得其能夠利用自身的有利條件進(jìn)行非法集資或者是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)被一些不法分子利用作為非法集資的工具。

保險(xiǎn)中介非法集資問(wèn)題的解決對(duì)策

（一）完善立法與加強(qiáng)執(zhí)法

政府有關(guān)部門要起到監(jiān)督和宏觀調(diào)控的作用，制定一套專門針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資的法律體系，將保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資犯罪的認(rèn)定、懲處等以法律的形式確定下來(lái)，以保證有關(guān)部門打擊保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資犯罪有法可依。

執(zhí)法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)密監(jiān)視保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的各項(xiàng)行為表現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)有非法集資的苗頭立刻懲治，嚴(yán)懲不貸，早發(fā)現(xiàn)早懲治，不給犯罪者任何成功機(jī)會(huì)。這樣不僅能夠降低中介非法集資的打擊成本，還能夠?qū)φ麄€(gè)保險(xiǎn)行業(yè)起到警示作用。

（二）發(fā)揮保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的行業(yè)自律功能

保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的非法集資問(wèn)題要想得到有效遏制，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)必須有自我凈化自我免疫的功能，自覺(jué)抵制非法集資犯罪的侵害才能使得保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的非法集資犯罪在根源上被切斷。保險(xiǎn)中介市場(chǎng)要加強(qiáng)自身的管理，要完善保險(xiǎn)中介體系制度，完善各種針對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從業(yè)人員的獎(jiǎng)懲措施，不能再放任以前那種將產(chǎn)品賣出就不再負(fù)任何責(zé)任的制度，而是對(duì)于每筆業(yè)務(wù)、每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)到底，誰(shuí)出問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)，對(duì)于存在僥幸心理的中介人員要嚴(yán)懲，對(duì)于認(rèn)真負(fù)責(zé)表現(xiàn)突出的要加以適當(dāng)?shù)谋匾?jiǎng)勵(lì)，這樣才能約束保險(xiǎn)中介人員的行為。

（三）提高從業(yè)人員素質(zhì)

要提高保險(xiǎn)中介市場(chǎng)從業(yè)人員的整體素質(zhì)水平，提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，增加一些對(duì)于想要加入保險(xiǎn)中介隊(duì)伍人員的限制，對(duì)這部分人員進(jìn)行精選。而對(duì)于已經(jīng)加入的人員要嚴(yán)格進(jìn)行考核和篩選，提高專業(yè)化水平和職業(yè)道德水平。還要解決保險(xiǎn)中介人員的勞動(dòng)權(quán)益問(wèn)題，在其權(quán)益受到侵害時(shí)能夠受到相應(yīng)的保護(hù)，使得保險(xiǎn)中介人員的入職和離職都有正式的規(guī)章制度，結(jié)束以前那種想來(lái)就來(lái)，想走就走的局面。

（四）提高消費(fèi)者的防范意識(shí)

消費(fèi)者是保險(xiǎn)中介市場(chǎng)非法集資犯罪中最大的受害者，要想自己的合法權(quán)利不受侵害，消費(fèi)者要從自身做起。首先是認(rèn)真學(xué)法、用法，在自身的合法權(quán)益受到侵害時(shí)能夠及時(shí)運(yùn)用法律武器保護(hù)自己。其次是多學(xué)習(xí)關(guān)于金融投資以及國(guó)家的法律政策，提高自己分辨合法與非法的能力，知道什么是正當(dāng)投資，什么是違法犯罪。加強(qiáng)自身的素質(zhì)修養(yǎng)，培養(yǎng)拒絕高額回報(bào)誘惑的能力，非法集資手段多樣，但是唯一不變的就是以高額的回報(bào)作為誘餌，利用人們的愛(ài)財(cái)心理進(jìn)行集資詐騙。如果人們能夠抵制高回報(bào)率的誘惑，就會(huì)使得非法集資犯罪沒(méi)有切入點(diǎn)和生存的土壤。

1.陳召?gòu)?qiáng)，于睿.論當(dāng)前非法集資行為的特點(diǎn)、成因及對(duì)策[J].法制與社會(huì)，2012(10)

2.劉偉.深圳打擊非法證券活動(dòng)再出重拳[N].上海證券報(bào)，2011(5)

3.戴蓬.非法集資案件處置對(duì)策[J].中國(guó)人民大學(xué)學(xué)報(bào)，2009(2)

4.盧潔.非法集資合法化問(wèn)題芻議[J].法制與經(jīng)濟(jì)，2010(3)

5.宋潔.當(dāng)前非法集資的原因、難點(diǎn)及對(duì)策建議[J].金融監(jiān)管，2011(7)

6.孫磊.淺議我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的問(wèn)題、成因及發(fā)展對(duì)策[J].濟(jì)南金融，2011(11)

7.李春，閻治力.當(dāng)前非法集資案件難點(diǎn)問(wèn)題探析[J].云南警官學(xué)院學(xué)報(bào)，2010(1)