趙 瑾

（北京工業(yè)大學經濟與管理學院，北京 100022）

改革開放以來，我國農村金融取得了長足發(fā)展，無論是對配置金融資源，還是在支持發(fā)展中都發(fā)揮了重要作用。但隨著改革進程的深入，農村金融資源配置的結構性矛盾日漸凸現(xiàn)，制約了農村金融市場功能的發(fā)揮和延展，增大了金融市場的不穩(wěn)定性。創(chuàng)新發(fā)展農村金融，充分發(fā)揮金融在農村經濟中的核心作用，促進經濟轉型跨越發(fā)展，是當前一項十分緊迫的任務。

一、農村金融對新農村經濟建設發(fā)揮了重要作用

近年來，隨著國家一系列支農、惠農和鼓勵農村經濟發(fā)展政策的出臺，我國新農村建設取得了長足發(fā)展。新農村建設及發(fā)展進程中，金融不僅為新農村建設提供了強大支撐，而且為農村經濟繁榮增添了動力和活力，可謂功不可沒。

一是農村金融促進了涉農企業(yè)的發(fā)展。農村金融信貸為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農村私營業(yè)主擴大經營規(guī)模、拓展業(yè)務提供了資金支持，增強了農村經濟的動力和活力。而農村經濟的發(fā)展，同時又帶動了小城鎮(zhèn)的發(fā)展，促進了農村企業(yè)實體的規(guī)?；洜I和集群化發(fā)展。

二是農村金融帶動了農村經濟的發(fā)展。農村金融在服務“三農”過程中，為引進農業(yè)發(fā)展所需科學技術、研發(fā)與引進優(yōu)良農作物品種和修繕改造農用設施以及聘用農技人員等方面提供了資金支持，激發(fā)了農村經濟發(fā)展的潛能，為農村經濟實現(xiàn)科技支撐、信息引路和產業(yè)化發(fā)展提供了源動力。

三是農村金融為農民的生活與生產提供了保障。近年來，特別是黨的十七大以來，農村經濟快速發(fā)展，農民對農村金融產品和服務的要求越來越高。農村金融機構適應時代發(fā)展的需要，衍生和創(chuàng)新了結算、投資、信用擔保和還貸款等一系列針對農村經濟發(fā)展的金融產品，為農民發(fā)展與改良傳統(tǒng)農業(yè)、擴大養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模等生產經營活動提供了大量的人力、物力和財力支持，提高了農村經濟的發(fā)展質量，促進了農民增收，改善了農民的生活水平。

二、農村金融需求與金融服務匹配度有待提高

改革開放以來，我國縣域農村金融格局發(fā)生了根本性變化，農村金融服務與需求及資金供給主體之間的匹配度下降，服務“三農”的能力和潛力不足，意識缺位，整體上已經難以滿足社會主義新農村建設的要求。

一是需求的多樣性與金融機構的單一性不匹配。隨著新農村建設的推進，農民和農村、農業(yè)發(fā)展對金融的需求日趨多樣化和多元化。農村基礎設施建設與改造、農業(yè)機械化發(fā)展、農業(yè)技術革新及農業(yè)人才培養(yǎng)、農民生產資料儲備等都需要大量的資金支撐，這些不僅需要政府的政策性資金投入，而且需要金融機構的鼎力支持。但從目前的現(xiàn)狀看，農業(yè)發(fā)展銀行等定向政策性銀行僅限于單一的國有糧、棉、油流通環(huán)節(jié)信貸服務，而國有商業(yè)銀行已經很少涉足縣域農村地區(qū)，對改善農業(yè)生產條件、調整農村產業(yè)結構和促進農民增收發(fā)揮的作用有限。目前，在農村開展金融業(yè)務的只有農村信用社一家機構，基本上處于壟斷經營狀態(tài)，但是由于農村信用社經營實力和服務“三農”能力上的局限性，制約了為新農村建設所發(fā)揮的作用。

二是資金籌措能力與需求成長不匹配。新農村建設是以城鎮(zhèn)化和集群化為標志的，對資金的需求量逐年增大，僅僅依靠政府定向投入是遠遠不夠的，需要政府、信貸機構和民間資本的共同作用。但當前，遍布于鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構，由于體制原因只存不貸，導致縣域農村資金大量外流；國有銀行逐年減少縣及縣以下機構的營業(yè)網點，吸儲的資金也大部分上存至上級銀行，成為名符其實的“儲蓄所”，而且由于其信貸程序繁鎖苛刻，農貸資金微乎其微，致使吸收的資金大量流向城市；而作為農村金融“主力軍”的農村信用社，由于受體制、機制、結算渠道等因素影響，其可用支農資金實力嚴重不足，而且還有部分資金通過購買債券等方式流出農村。農村金融機構的經營狀況直接導致了農村信貸資金供給不足與資金外流并存的現(xiàn)狀，與“工業(yè)反哺農業(yè)，城市支持農村，建設社會主義新農村”的要求形成了很大的反差。

三是傳統(tǒng)的金融服務與時代需求不匹配。隨著新農村建設工作的不斷深入，金融需求的時代性特征越來越明顯，農村經濟對金融服務的要求不斷提高。但從農村金融服務的現(xiàn)狀看，其所提供的傳統(tǒng)服務與時代需求之間的矛盾不斷突現(xiàn)，主要表現(xiàn)為:涉農銀行業(yè)機構多沿用傳統(tǒng)農業(yè)貸款發(fā)放辦法，貸款期限短，與農業(yè)生產長周期、季節(jié)性的特點不匹配；貸款額度偏小，與規(guī)模農業(yè)和特色農業(yè)發(fā)展不匹配；國有商業(yè)銀行對農村的關注度降低，逐步將發(fā)展重心移出農村市場，為農村信用社的區(qū)域壟斷經營提供了便利，無形中助推了農村信貸供給價格的提高，增加了交易成本；而且大多數農村金融機構提供的服務，主要以傳統(tǒng)的存、貸、匯服務為主，夾雜著少量的中間業(yè)務和外匯業(yè)務，服務種類比較單一，服務產品創(chuàng)新不夠；政、銀、企、農戶之間原有的溝通渠道、管理模式發(fā)生了變化，高效運行的新機制尚未建立，相互之間溝通不及時、信息不對稱、市場行為不規(guī)范，增大了金融機構信貸風險，抑制了貸款投放；與企業(yè)融資、消費信貸相適應的貸款擔保機制還不夠健全，影響了信貸資金的有效投入。

三、創(chuàng)新金融服務支持新農村建設迫在眉睫

金融和經濟是一個有機的整體。發(fā)展新農村經濟，必須創(chuàng)新思維，根據農戶和涉農企業(yè)發(fā)展的多層次和多樣化需求，構建功能完善、分工合理、產權明晰、多種所有制并存，競爭性和多層次同在的農村金融市場體系，提供多元性的金融服務，實現(xiàn)農村金融需求與供給的均衡，為我國的新農村建設提供支撐和保障。

（一）豐富農村資金供給單元

一是成立農村專業(yè)銀行。圍繞農村經濟經營、農民生產生活對金融的需求，向農民提供便捷、高效的專業(yè)金融服務。

二是成立專門的政策性農業(yè)保險公司。把農業(yè)保險業(yè)務逐步從商業(yè)保險中分離出來，對農業(yè)和農村經濟實施保護。

三是加快推進郵政儲蓄機制經營體制改革。引導郵政儲蓄探索發(fā)展商業(yè)化經營的道路，強化商業(yè)銀行運營功能，使之盡快轉軌為郵政儲蓄銀行，使郵政業(yè)務和儲貸款業(yè)務徹底分離開來，充分發(fā)揮支持農村發(fā)展和新農村建設的重要力量。

四是建立符合農村發(fā)展需要的專業(yè)擔保機構。研究和創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，完善農業(yè)信貸風險補償機制，豐富擔保內涵，細化擔保工作程序和流程，提升信貸支農的成功率和保險率。研究探索實行動產、倉單、農業(yè)經營權、林權、宅基地等多類型、多品種的質押擔保形式，千方百計地解決農戶生產及涉農企業(yè)貸款擔保難的問題。

（二）豐富農村金融服務功能

一是革新政策性農業(yè)金融機構的運營模式。拓展農業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍，將支持的重點轉向農產品的專業(yè)化生產、產業(yè)化發(fā)展和新型綠色農產品的加工與進出口業(yè)務。政策性銀行國家開發(fā)銀行重點承擔城鎮(zhèn)化建設與舊村鎮(zhèn)改造貸款、農田水利基本設施建設和農業(yè)產品綜合開發(fā)等業(yè)務，使農業(yè)政策性資金更加集中、專業(yè)、高效地運轉。

二是重新定位農業(yè)銀行的商業(yè)功能。將農業(yè)銀行的業(yè)務功能定位為服務農業(yè)的商業(yè)銀行，充分發(fā)揮其商業(yè)銀行的屬性。

三是加大農業(yè)保障支持力度。各級政府通過補貼或委托代理的方式，為農業(yè)保險提供再保險支持，鼓勵和引導商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場。

四是豐富農村金融業(yè)務品種。不斷完善農村信貸業(yè)務，開發(fā)定向服務于農村、個體工商戶、涉農私營企業(yè)、村辦企業(yè)的發(fā)展貸款和農村子女就學、購房、購車等消費貸款業(yè)務，支持農村相關企業(yè)發(fā)展和消費水平的提高。探索完善農戶擔保體系，研究、論證土地經營、林權經營、養(yǎng)殖水面經營和生產設備租賃等抵押程序，逐步解決農戶、涉農企業(yè)貸款擔保難的問題。

（三）豐富農村融資渠道

一是建立農村經濟投融資平臺。政府盡快建立農村投資基金，通過這一投融資平臺，加大對農村道路、能源、電力、通訊及信息等公共基礎設施建設和新型農業(yè)生產、農業(yè)技術開發(fā)的支持力度。

二是規(guī)范發(fā)展農村非正式金融。在大力發(fā)展傳統(tǒng)金融的同時，引導符合國家法律規(guī)范的農村非正式金融機構發(fā)展，使之成為農村金融體系的重要補充。

三是引導郵政儲蓄資金進入金融市場。定向投入農業(yè)和農村的國債、購買國家農業(yè)重點建設項目債券和政策性農業(yè)金融債券，降低資金沉淀率。

四是鼓勵農業(yè)企業(yè)上市融資。結合農業(yè)產業(yè)的具體情況，研究制定鼓勵農業(yè)企業(yè)上市的相關政策，有針對性地設定上市的條件和特定產品、產業(yè)的審批程序和辦事流程，提高涉農企業(yè)的市場融資能力。

（四）革新資金價格體系

一是不折不扣地執(zhí)行貸款利率優(yōu)惠支持政策。要認真落實村民、社員和信用戶利率優(yōu)惠政策，減輕農民負擔。要探索采取降低利率、執(zhí)行利率低限或政府貼息等方式支持農戶、農村企業(yè)進行短期貸款。

二是創(chuàng)新農業(yè)保險分擔保障機制。探索實行政府適當補貼農業(yè)保險保費和分級提供制度，增強農戶抵御災害的能力。在現(xiàn)行政策框架內，研究建立優(yōu)惠保險費率和賠償體系，將農業(yè)產業(yè)保險與其他商業(yè)性保險業(yè)務區(qū)分開來，充分發(fā)揮農業(yè)保險對新農村建設的保險保障作用。

三是探索金融城鄉(xiāng)差別化利率運行機制。強化中央銀行對利率的調節(jié)功能，限定農村金融機構的上存資金比例，適度調節(jié)城鄉(xiāng)利率，實現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置。

（五）規(guī)范發(fā)展農村民間金融

一是完善農村金融產權制度。農村民間金融體系構建的關鍵在于通過多元化產權和多主體競爭，解決行政干預、內部控制和激勵機制等問題。通過分產權經營、分股份界定，完善產權運行機制。農村民間金融組織要區(qū)別于國有化金融制度的產權結構，允許個體、集體和閑散資本等以股份制的形式介入金融服務，統(tǒng)一組織開展投融資等農村金融業(yè)務，使民間的非正式金融真正成為正規(guī)金融體系的重要補充，促使農村金融市場的繁榮。

二是調理農村金融組織形式。指導金融機構根據不同形式民間金融的基本情況選擇適銷對路的組織模式。指導根據農村信用社、農村發(fā)展銀行等正規(guī)農村金融機構完善內部治理結構，吸收閑散社會資金和民間資本，拓展融資渠道和發(fā)展空間。引導閑散民間資金農村信用社、農村發(fā)展銀行通過控股或參股取得部分產權，參與金融活動和經營，將民間借貸等社會閑散組織吸引到合法的投資軌道上來。同時，要著力降低金融市場的準入門檻，允許那些達到法律規(guī)定標準的民間金融組織以股份合作制或股份制的形式進行注冊登記，成立新機構，納入正規(guī)金融機構監(jiān)督管理的范疇，使其逐步向正規(guī)的金融機構轉變。同時，將借貸市場與典當行全部納入監(jiān)控范圍，規(guī)范經營行為，健全市場契約制度，使其依法規(guī)范運作。

三是強化農村金融主體監(jiān)管。在充分調研的基礎上，加強農村民間金融立法，完善農村民間金融監(jiān)管制度，明確監(jiān)管責任主體的權利和義務、監(jiān)管程序和具體要求，構建農村民間金融監(jiān)管的法規(guī)框架體系，推動農村民間金融監(jiān)管向法治化、規(guī)范化和制度化的方向發(fā)展。要加大宣傳力度，發(fā)揮輿論導引功能，通過制定自律公約、行為規(guī)則等形式，規(guī)范農村民間金融組織的經營行為，促使民眾更多地接納民間金融機構，使之與正規(guī)金融處在同一競爭水平上，逐步邁向規(guī)范化發(fā)展的軌道。

總之，只有不斷的深化農村金融體制改革，規(guī)范發(fā)展符合農民和農村特點的金融體系，才能更好地服務于新農村經濟的發(fā)展，滿足建設具有中國特色的社會主義和諧社會的客觀需要。

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