歐陽(yáng)善玲

50歲的唐以平認(rèn)為，生命的每一天都是等值的，所以不論何時(shí)都要善待自己。但他忽略了一點(diǎn)，生命中每一天的生產(chǎn)力并非等值，年輕時(shí)就該為未來(lái)生產(chǎn)力缺口做準(zhǔn)備，替自己挖好一口源源不絕的井。

從前有兩座山，山間有條河，山頭各有一座廟，廟中各有一和尚。每天東山與西山和尚都要到河邊挑水喝。5年時(shí)間過(guò)去，有一天，西山和尚發(fā)現(xiàn)東山和尚沒來(lái)挑水，心中感到困惑，猜想可能是太忙了；過(guò)了一個(gè)月還沒看到東山和尚，他以為東山和尚病了，決定上山一探究竟。

上山后發(fā)現(xiàn)，東山和尚好端端地在泡茶、打太極拳，一問(wèn)之下，才知道過(guò)去5年，東山和尚不論再忙，都會(huì)擠出一點(diǎn)時(shí)間，為自己打一口井。

這個(gè)故事對(duì)剛過(guò)50歲生日的臺(tái)灣人唐以平（化名）來(lái)說(shuō)，意味深長(zhǎng)。

唐以平現(xiàn)為出版業(yè)高階主管，擁有百萬(wàn)元（新臺(tái)幣，下同）年薪，在臺(tái)北市天母附近有一棟價(jià)值千萬(wàn)元的房子，標(biāo)準(zhǔn)的中產(chǎn)階級(jí)，看似生活無(wú)虞。但此刻，他內(nèi)心卻對(duì)未來(lái)10年感到彷徨恐懼，這種焦躁不安的狀態(tài)，已持續(xù)了一年。

“之前，我太太在金融機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)部門服務(wù)，薪水比我高，從家庭收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，我大概占4成、太太占6成。但2011年，因?yàn)槟承┕ぷ骷皞€(gè)人因素，她突然辭職，決定回歸家庭。表面上我尊重她，但內(nèi)心卻隱隱然感到惶恐；尤其自己年屆五十，對(duì)退休的財(cái)務(wù)壓力有些急迫感，現(xiàn)在家里經(jīng)濟(jì)支柱少掉一大半，才讓我有些覺悟。原來(lái)過(guò)去自恃賺錢不難，只懂享樂，現(xiàn)已嘗到苦果。”唐以平語(yǔ)重心長(zhǎng)地說(shuō)。

挫敗一：沖動(dòng)購(gòu)屋24小時(shí)就成交 脫手不賺反賠掉3成

年輕時(shí)，唐以平與太太打算當(dāng)個(gè)丁克族（Dink，Double Income No Kids），由于兩人都有很強(qiáng)的賺錢能力，年收入加起來(lái)超過(guò)300萬(wàn)元，在沒有生育小孩計(jì)劃下，花錢也沒有顧忌?！?0萬(wàn)元的沙發(fā)看喜歡就買，一臺(tái)咖啡機(jī)要4萬(wàn)元，也買；還有上萬(wàn)元的設(shè)計(jì)款燈飾、雕刻，只要看對(duì)眼就帶回家?！?/p>

這樣享樂至上的消費(fèi)觀，在投資置產(chǎn)方面也顯得隨興?！?6歲，我在朋友介紹下投入股市，第一份工作勉強(qiáng)存下的40萬(wàn)元，因?yàn)殡S意聽信、胡亂跟進(jìn)而幾乎賠光。31歲，我第一次購(gòu)屋，地點(diǎn)在北市南港，只因?yàn)榭粗须x岳母家近，24小時(shí)內(nèi)就倉(cāng)卒成交。住了三四年，覺得格局實(shí)在太差，賠錢賣出，含裝修在內(nèi)損失了80萬(wàn)元?！彼f(shuō)。

抱著“錢再賺就有”、“人生要那么多錢干么”的心態(tài)，唐以平花錢只在意當(dāng)下感覺好不好，過(guò)去的投資、買屋虧損經(jīng)驗(yàn)，對(duì)他而言是過(guò)眼煙云，從未認(rèn)真思考錯(cuò)誤是如何發(fā)生，及該如何避免重蹈覆轍。

“第二次購(gòu)屋，是買在新北市新店郊區(qū)。那時(shí)去參觀朋友的房子，有很漂亮的景觀，認(rèn)為人生就當(dāng)如此。買下這棟房子后，砸了200萬(wàn)元裝修，把家里弄得很有品味。”唐以平嘆息，這次住了7年，轉(zhuǎn)手換屋時(shí)，含裝修費(fèi)用又賠了3成左右。

享樂至上的最高境界，就是當(dāng)投資全部輸光，還能開心地去海外旅游、大肆血拼。1997年亞洲金融風(fēng)暴，唐以平買的股票慘跌，“因?yàn)槲夷菚r(shí)對(duì)投資仍一知半解，只追逐市場(chǎng)上熱門標(biāo)的，沒有一套屬于自己的操作系統(tǒng)?！?/p>

挫敗二：投資失利初入股市追漲遭慘賠 抵押房子還融資

他自嘲，記得當(dāng)時(shí)融資已經(jīng)被追繳了兩次，后面實(shí)在付不出錢來(lái)，只好把新店的房子拿去抵押貸款。清償債務(wù)后還剩下30萬(wàn)元，就與朋友相約去紐約、波士頓旅行。

他哭笑不得地說(shuō)：“那時(shí)候租了一輛車，后面載了滿滿的血拼戰(zhàn)利品，4個(gè)人共買了20雙鞋，我則在紐約現(xiàn)代博物館買了一個(gè)5000元的垃圾桶。”仗著優(yōu)于一般人的賺錢能力，唐以平始終認(rèn)為錢存在的意義，就是用來(lái)取悅自己。

可是，“人生不是單純地在軌道上前進(jìn)”。本不打算生小孩的唐以平，12年前因父親一場(chǎng)病，讓他突然領(lǐng)略生命傳承的可貴，認(rèn)為有小孩也很好。就在心情轉(zhuǎn)化后不久，家中順利添了一名新成員。隨著兒子的出生，開銷也日益增加。

“小孩出生后，家庭經(jīng)濟(jì)還過(guò)得去，對(duì)小孩的花費(fèi)也不手軟?！辈贿^(guò)隨著孩子逐漸長(zhǎng)大，在交通、居住質(zhì)量等因素考慮下，決定搬去天母?！坝辛饲皟纱谓?jīng)驗(yàn)，我們也累積了一些購(gòu)屋直覺，像是棟距要拉開、要鄰近公園等。兩天之內(nèi)就以總價(jià)1175萬(wàn)元成交。”唐以平回憶，當(dāng)時(shí)銀行戶頭還有500萬(wàn)元，繳了首期款及裝修后，存款歸零。

盡管這棟房子目前已增值一倍，被唐以平視為“人生目前為止最成功的一次投資”。但為了付房貸，現(xiàn)在生活也有些提心吊膽。他坦言，過(guò)去與太太也有“一年存100萬(wàn)元”的計(jì)劃，卻沒有確實(shí)執(zhí)行；甚至以兩人年收入超過(guò)300萬(wàn)元來(lái)看，儲(chǔ)蓄金額應(yīng)該要更高。2011年，太太毅然決然離開職場(chǎng)，家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)全落在他身上，才開始感嘆以前為何不多存點(diǎn)錢。

挫敗三：入不敷出年輕時(shí)沒多存點(diǎn)錢 退休生活堪慮

攤開唐以平的家庭賬本，房貸、保險(xiǎn)、小孩教育費(fèi)用、日常生活開銷等，一個(gè)月支出超過(guò)10萬(wàn)元，現(xiàn)金流呈現(xiàn)負(fù)數(shù)，透支部分全仰賴?yán)媳?。夫妻兩人過(guò)去的存款，初估會(huì)在4年內(nèi)用盡。

現(xiàn)在，唐以平擔(dān)心老本用光后，自己的退休生活怎么辦？

“我知道，為避免情況持續(xù)惡化，不是增加收入就是減少支出。所以我現(xiàn)在開始認(rèn)真學(xué)習(xí)投資，不像年輕時(shí)那樣隨心所欲；但消費(fèi)習(xí)慣不是那么容易改變，我常狠不下心來(lái)拒絕?！?/p>

唐以平以一口井的故事，表達(dá)他50歲前的理財(cái)覺悟。“人很難看得遠(yuǎn)，清楚描繪未來(lái)20年生活的景象；缺乏動(dòng)機(jī)，就不容易做好財(cái)務(wù)規(guī)劃?！碧埔云骄従彽莱觯?0歲前，自己每個(gè)賬戶都花不完，從沒想過(guò)小孩、退休及工作變化?！叭松裟苤貋?lái)，我會(huì)選擇早點(diǎn)學(xué)會(huì)投資理財(cái)；現(xiàn)在的我，知道必須更有紀(jì)律地學(xué)習(xí)投資、練好功夫，并向股市贏家請(qǐng)益成功心法。”

唐以平所做的一切，近期也開始看到成果，股票操作愈來(lái)愈得心應(yīng)手。年過(guò)半百，他終于動(dòng)手去挖那口井了。（摘自臺(tái)灣《今周刊》）（編輯/立原）