隨著中國經(jīng)濟的高速增長，保險業(yè)也隨之跨越式發(fā)展壯大，從最初的1家保險公司成長到如今的147家公司，保費收入規(guī)模已超過1.4萬億，行業(yè)總資產(chǎn)達到5萬億。本文將對保險業(yè)發(fā)展過程中不斷呈現(xiàn)出的新特征進行歸納，并對未來發(fā)展趨勢進行研判。

中國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析

保費收入規(guī)模迅速擴大。我國保險業(yè)從1979年恢復(fù)經(jīng)營以來，保費收入年均增長超過20%，成為國民經(jīng)濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。2011年全國保費收入1.43萬億元，預(yù)計到2016年，中國保費收入就跨入全球前3甲。

保險深度和密度相對較低且不均衡。2010年，我國保險深度約為3.7%，不到世界平均水平的二分之一，保險密度約為165美元，僅為世界平均水平的五分之一，與發(fā)達國家相差甚遠；同時，我國保險賠償占災(zāi)害損失比例不足5%，而全球水平則已超過30%。一系列的數(shù)據(jù)表示，我國雖然已經(jīng)是保險大國，但還不是保險強國。

從我國區(qū)域保險市場來看，保險深度和保險密度存在明顯地區(qū)差異和不均衡。東部地區(qū)保險密度普遍高于中西部地區(qū)，最高的5個省份均在東部地區(qū)。而東部地區(qū)保險密度與其保險深度的排名并不匹配，除了北京、上海兩項數(shù)據(jù)均居全國前兩位外，一些保險密度較高的省份均位列保險深度十強之外。

保險市場集中程度很高。保費收入主要集中在為數(shù)不多的幾家大公司，基本是20%的保險公司占據(jù)80%以上的市場份額。按市場集中度指標(biāo)，中國保險市場可以說仍處于高度集中甚至壟斷的狀態(tài)，其集中程度在國際上則屬于最高的行列。

資金投資渠道穩(wěn)步拓寬。我國保險業(yè)資金運用總量保持高速增長的態(tài)勢，目前我國保險公司總資產(chǎn)達到5萬億元，已經(jīng)成為全球很重要的新興保險市場。保險資金運用渠道不斷拓寬，保險業(yè)積累的大量資金通過投資銀行存款、國債、企業(yè)債、證券投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施項目等，有力地支持了國家經(jīng)濟建設(shè)和資本市場運作。

但由于我國資本市場發(fā)展還不完善，投資品種較少，保險資金收益水平整體偏低。我國保險資金投資債券和股票的比例不到60%。長期平均收益率在3.5%左右，遠低于成熟保險市場國家6～10%的水平。除收益率較低外，保險資金投資收益率的波動幅度大，最低為2.1%，最高達到12%，具有很大的波動性，對保險公司保持持續(xù)盈利產(chǎn)生一定影響。

保險公司經(jīng)營管理粗放。大多數(shù)保險公司仍然是通過盲目鋪設(shè)機構(gòu)、增加人員，獲取外延式、粗放型增長業(yè)績，重業(yè)務(wù)規(guī)模擴張、輕價值管理和效益增長，普遍存在產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營管理水平低、費用支出高、盈利能力差的現(xiàn)象。

中國保險業(yè)發(fā)展趨勢研判

注重效益，保險并購促使組織管理集團化。在保險市場國際化和保險制度市場化背景下，我國保險市場將吸引更多的資本進入，出現(xiàn)資本的大量積聚，這為保險市場集團化管理奠定了基礎(chǔ)。保險機構(gòu)的資本規(guī)模是決定其競爭力的關(guān)鍵因素之一，沒有足夠資本實力的保險機構(gòu)將會被競爭所淘汰。因此，我國保險市場在激烈的市場競爭中，必然會進一步優(yōu)化結(jié)構(gòu)，通過重組、并購等方式，實施集團化經(jīng)營戰(zhàn)略。

適應(yīng)變化，保險服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新必然多樣化。我國保險業(yè)發(fā)展環(huán)境正發(fā)生著巨大而深刻的變化，處于難得的發(fā)展機遇期。社會轉(zhuǎn)型加速、經(jīng)濟持續(xù)快速增長和自然災(zāi)害的頻發(fā)，必將促使保險內(nèi)涵和保險范圍進一步擴大，從而要求保險產(chǎn)品多樣化、個性化。各保險公司在市場規(guī)模不斷擴展的同時日益注重品牌的塑造，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，將大大助力保險業(yè)健康發(fā)展。

優(yōu)勝劣汰，保險費率趨向差異化。我國保險市場隨著經(jīng)營主體的逐步增加，保險品種會越來越多，保險客戶選擇保險產(chǎn)品的空間也越來越大。這一發(fā)展趨勢必將導(dǎo)致保險產(chǎn)品價格的競爭和保險服務(wù)質(zhì)量的競爭，保險公司在管理手段上將會運用費率差異吸引服務(wù)對象，擴大保險范圍，增加保險利潤。

做大做強，保險公司發(fā)展逐步邁向國際化。目前人保、國壽、太保、平安等公司都已在海外設(shè)立分支機構(gòu)，從長遠目標(biāo)看，新興保險公司的發(fā)展方向無疑是國際化，通過開拓國內(nèi)、國際兩個市場，擴展盈利空間，新型保險公司要通過在國內(nèi)與外資保險公司的競爭，積累經(jīng)驗和實力，了解國際保險業(yè)發(fā)展趨勢，為國際化擴張創(chuàng)造條件。

優(yōu)質(zhì)服務(wù)，保險經(jīng)營步入網(wǎng)絡(luò)信息時代。網(wǎng)絡(luò)銷售已成為保險業(yè)發(fā)展的一支奇兵，網(wǎng)絡(luò)拓寬了保險業(yè)務(wù)服務(wù)的時間和空間，有效地降低經(jīng)營成本，具有較強的開放性、互動性，有利于培育優(yōu)質(zhì)客戶群。同時，隨著新產(chǎn)品的開發(fā)，網(wǎng)絡(luò)作為一種新型保險銷售渠道，其促銷方式、目標(biāo)市場有別于傳統(tǒng)的營銷模式，必將更大程度的滿足消費者多元化需求，同時實現(xiàn)銷售的規(guī)模效應(yīng)。

中國保險業(yè)發(fā)展策略選擇

轉(zhuǎn)變行業(yè)發(fā)展方式。轉(zhuǎn)變保險業(yè)發(fā)展方式應(yīng)從調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加快自主創(chuàng)新和核心技術(shù)的培育，從轉(zhuǎn)變業(yè)績考核機制入手。近幾年來，隨著中國加入世貿(mào)組織，國內(nèi)保險業(yè)發(fā)展迅速，保險公司及保險中介大量涌現(xiàn)，對促進國內(nèi)保險業(yè)迅速發(fā)展起到了極大的作用；然而，片面追求規(guī)模保費增長和市場占有率等粗放型的發(fā)展方式也引發(fā)了大量的惡性競爭，導(dǎo)致保險產(chǎn)業(yè)布局不夠合理、區(qū)域發(fā)展不夠平衡，保險從業(yè)人員必須清醒地認識到，要下決心改變過去行業(yè)粗放的發(fā)展方式，嚴(yán)格遵循保險業(yè)發(fā)展規(guī)律，徹底扭轉(zhuǎn)保險業(yè)高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”局面。

建立行業(yè)誠信體系。完善保險公司的誠信體系，形成正當(dāng)穩(wěn)定的商業(yè)信用并建立整個社會的信用體系。加強對中介機構(gòu)的管理，將保險代理人的忠誠和誠信列為考核的指標(biāo)。采用信用評級制度，降低保險市場信息不對稱的現(xiàn)狀，徹底扭轉(zhuǎn)社會不認同、員工不認同、客戶不認同的“三不認同”的現(xiàn)象。

提升行業(yè)服務(wù)品質(zhì)。保險業(yè)“成于價格，敗于服務(wù)”，即指服務(wù)質(zhì)量的好壞、服務(wù)水平的高低決定著保險公司的興衰存亡。改進服務(wù)方式，營造一種和諧的、人性化的保險氛圍是保險業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。特別是索賠過程，如何采取諸如提供緊急援救服務(wù)等措施，幫助客戶擺脫困境，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的“一站式”服務(wù)，盡可能降低客戶的索賠成本，將是提升保險服務(wù)品質(zhì)的首要問題，也是當(dāng)前監(jiān)管部門重點治理的“壽險誤導(dǎo)銷售和車險理賠難”的社會突出矛盾。

推動中介市場健康發(fā)展。推動保險中介市場健康發(fā)展，逐步實現(xiàn)專業(yè)化、市場化、規(guī)范化和國際化。專業(yè)化是指推進中介與保險公司合理分工，提升專業(yè)技術(shù)水平；市場化是指充分發(fā)揮市場對保險資源配置的基礎(chǔ)作用，積極穩(wěn)妥推進費率市場化改革；規(guī)范化是指出臺相關(guān)的法規(guī)與管理辦法，加強對保險中介機構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)和市場行為方面的監(jiān)管；國際化指擴大保險中介市場對外開放的水平和力度，以增強整個保險中介行業(yè)的實力，從而有力支持保險全行業(yè)的科學(xué)發(fā)展。

（作者單位：英大泰和財產(chǎn)保險

股份有限公司）