【摘 要】良好的信用環(huán)境是貸款安全的重要保障。遼陽(yáng)農(nóng)信在改善農(nóng)村信用環(huán)境方面不斷創(chuàng)新，研究當(dāng)前農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)面臨的問(wèn)題，提出構(gòu)建信用環(huán)境支持體系、完善貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等政策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；信用環(huán)境；體系；失信處罰

一、遼陽(yáng)農(nóng)信社改善農(nóng)村信用環(huán)境的特色經(jīng)驗(yàn)

第一，狠抓信用“后進(jìn)村”轉(zhuǎn)化?？h委組織部聯(lián)合成立“信用后進(jìn)村”金融服務(wù)協(xié)調(diào)小組，信用社主任掛職“后進(jìn)村”黨支部副書記，把“后進(jìn)村”轉(zhuǎn)化及金融幫扶工作納入對(duì)信用社業(yè)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行考核。第二，首創(chuàng)“星級(jí)道德信貸工程”。以誠(chéng)信建設(shè)為載體，通過(guò)評(píng)定“星級(jí)文明戶”、“星級(jí)文明聯(lián)合體”，以集約化的方式將信譽(yù)良好、從事相同生產(chǎn)業(yè)態(tài)的農(nóng)戶組織起來(lái)，給予信貸支持，有效解決農(nóng)民大額貸款難問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化。第三，推出“專業(yè)農(nóng)戶聯(lián)保協(xié)會(huì)”。對(duì)于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相同、致富愿望強(qiáng)烈的“專業(yè)戶”，采取“抱團(tuán)取暖”的方式，擴(kuò)大貸款授信額度、延長(zhǎng)授信周期，走出了一條以農(nóng)民協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社為載體，推動(dòng)大額農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放。

二、主要問(wèn)題

（1）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信用意識(shí)不容樂(lè)觀。一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)信用狀況依然堪憂。多數(shù)農(nóng)村小微企業(yè)仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的階段，財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)失實(shí)，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略，貸后還款意愿差，貸款存在被客戶挪用、到期拖延想辦法轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象，銀行對(duì)此類企業(yè)的授信工作難度大，導(dǎo)致不良貸款有抬頭趨勢(shì)。二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款頂冒名貸款尚未根除，此類不良貸款有抬頭趨勢(shì)，誠(chéng)信意識(shí)缺乏。三是鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府提倡主導(dǎo)的一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，鄉(xiāng)鎮(zhèn)出具資產(chǎn)價(jià)格證明、協(xié)調(diào)銀行貸款。（2）縣域相關(guān)各方協(xié)作配合難度大。一是銀行間、銀政各部門間信息無(wú)法共享，銀行和客戶信用信息不對(duì)稱。二是司法訴訟難度大，妨礙信用體系建立。信用社在訴訟中面對(duì)的被訴群體范圍擴(kuò)大，不利于工作開(kāi)展。導(dǎo)致更助長(zhǎng)了欠貸戶的僥幸心理。（3）相關(guān)信用配套機(jī)制建設(shè)明顯滯后。一是缺乏信用風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)村的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司少，尤其是農(nóng)業(yè)、林業(yè)保險(xiǎn)的支農(nóng)保障功能沒(méi)有得到有效發(fā)揮，險(xiǎn)種和覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)少。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制無(wú)法落實(shí)。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，涉農(nóng)貸款應(yīng)給與適當(dāng)?shù)呢?cái)政貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、營(yíng)業(yè)稅收減免，而這些難以落實(shí)，涉農(nóng)機(jī)構(gòu)投放顧慮較多。三是農(nóng)村債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)構(gòu)成特點(diǎn)不利于司法執(zhí)行，其土地承包權(quán)、農(nóng)機(jī)具、養(yǎng)殖大棚、房屋缺少配套的產(chǎn)權(quán)登記、等級(jí)評(píng)估、流通轉(zhuǎn)讓制度和市場(chǎng)，導(dǎo)致執(zhí)行難。

三、政策建議

（1）統(tǒng)籌規(guī)劃，系統(tǒng)構(gòu)建農(nóng)村信用環(huán)境體系。一是多方協(xié)作構(gòu)建信用信息共享機(jī)制。構(gòu)建協(xié)調(diào)人民銀行、銀行機(jī)構(gòu)、稅務(wù)、工商等多個(gè)部門，共同采集客戶信息，豐富信用信息體系和數(shù)據(jù)庫(kù)。二是進(jìn)一步加大信用宣傳力度，報(bào)紙電臺(tái)等媒體要向全社會(huì)宣傳“守信光榮、失信可恥、無(wú)信不立”的觀念。三是可以考慮學(xué)習(xí)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)引入家族信用記錄繼承制，使失信欠貸者的有所顧忌。（2）多方協(xié)作，加強(qiáng)失信處罰機(jī)制是關(guān)鍵。一是構(gòu)建有利于農(nóng)村金融發(fā)展的外部環(huán)境處罰體系。構(gòu)建培育以良好法制環(huán)境、信用環(huán)境和輿論環(huán)境作為支撐點(diǎn)的處罰支持體系，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)研判力，形成“一行失信、處處受阻”的獎(jiǎng)罰聯(lián)動(dòng)共享機(jī)制，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)的行為。二是完善司法環(huán)境，加大執(zhí)行力度。必須從法律層面維護(hù)金融債權(quán)，堅(jiān)決打擊逃廢金融債務(wù)的行為，不給惡意欠貸者以僥幸心理，強(qiáng)化金融業(yè)發(fā)展信心。（3）強(qiáng)化激勵(lì)，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定貸款具有高風(fēng)險(xiǎn)性，農(nóng)村貸款具有正外溢性，必要的政策貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償必須落實(shí)。但是這種信用風(fēng)險(xiǎn)政府全承擔(dān)不合適，全由涉農(nóng)銀行承擔(dān)更不合理，應(yīng)按照市場(chǎng)體制的要求建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以緩解農(nóng)業(yè)貸款機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管控壓力。為此，一方面，進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，合理的擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的覆蓋面。另一方面，應(yīng)完善政策性與商業(yè)性相結(jié)合的涉農(nóng)融資擔(dān)保體系。一是鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民合作組建貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)?；稹６且再Y本金注入、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制為杠桿，廣泛撬動(dòng)各類民間資本參股擔(dān)保機(jī)構(gòu)。三是引進(jìn)大型擔(dān)保公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，組建縣域擔(dān)保聯(lián)盟，增加對(duì)農(nóng)村擔(dān)保機(jī)構(gòu)的再擔(dān)保支持。四是創(chuàng)新農(nóng)村貸款聯(lián)保制度。結(jié)合農(nóng)村貸款需求日趨多樣化的現(xiàn)實(shí)，創(chuàng)新和壯大多元化的信用聯(lián)合體，改進(jìn)合同條款，堵塞法律漏洞，防范訴訟糾紛。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]王會(huì)利.推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè) 積極營(yíng)造良好信用環(huán)境[J].西部金融.2010（11）

[2]宋文.優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的對(duì)策[J].中國(guó)農(nóng)村金融.2012（6）

[3]程鵬.發(fā)展信用違約互換：改善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇.2010（1）