【摘 要】本文圍繞當(dāng)前國有銀行改革的熱點話題，討論了國有銀行面臨的困境及其根源。同時提出國有銀行的相關(guān)改革建議和思路。

【關(guān)鍵詞】國有銀行；體制；配套改革；思路

一、國有銀行現(xiàn)階段所存在的問題

（1）不良資產(chǎn)率高?，F(xiàn)階段環(huán)境下的不良資產(chǎn)率高主要是由于對國有企業(yè)大量不良貸款所導(dǎo)致的結(jié)果，根據(jù)中國人民銀行的調(diào)研，中國銀行業(yè)不良貸款的形成主要有三個方面：向傳統(tǒng)的老工業(yè)企業(yè)發(fā)放的貸款和對盲目重復(fù)建設(shè)發(fā)放貸款，上世紀(jì)90年代初經(jīng)濟(jì)過熱時發(fā)放的貸款，國家實施企業(yè)破產(chǎn)兼并改制所形成的不良貸款。（2）資本充足率低。其一，相關(guān)法律法規(guī)不健全。其二，過度審慎監(jiān)管增加了融資難度和成本。其三，投資者投資規(guī)模小且單一，融資途徑少，一級市場銷售不暢，限制制約了產(chǎn)品交易的活躍程度。（3）傳導(dǎo)機制不通暢。具體表現(xiàn)在：金融市場的日益健全、間接融資比重的不斷下降和直接融資成本的不斷降低，使得銀行信貸對整個金融市場的反映狀況越來越不全面，銀行信貸傳導(dǎo)作用越來越小。

二、改革國有銀行體系的具體思路

（1）加強自身內(nèi)部的經(jīng)營管理。首先要控制非生息資產(chǎn)，盤活存量，高效的利用資金，促進(jìn)運營資金良性循環(huán)。要嚴(yán)格限制固定資產(chǎn)的購置，要以提高銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力和動作效率為目的。要保持不斷更新的先進(jìn)科技，增強業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，但中國目前的問題很清楚，國有銀行不改革，以前政策貸款所造成的銀行壞帳問題就不能解決，而且還有可能急速惡化并連帶的拖垮得之不易的經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果。（2）成為名符其實的服務(wù)業(yè)。改進(jìn)和加強金融服務(wù)，把服務(wù)創(chuàng)造價值和以客戶為中心的經(jīng)營理念貫穿到業(yè)務(wù)流程的每個環(huán)節(jié)。銀行業(yè)是服務(wù)業(yè)，而由于體制方面的因素，我國銀行業(yè)的服務(wù)問題一直是經(jīng)營管理中的軟肋。把服務(wù)管理的目標(biāo)任務(wù)與業(yè)務(wù)工作、思想政治工作有機結(jié)合起來，把服務(wù)管理職能和要求貫徹落實，把常規(guī)的服務(wù)規(guī)范執(zhí)行情況和新任務(wù)新目標(biāo)與綜合管理經(jīng)營管理考評結(jié)合起來，防止懸空現(xiàn)象。（3）促進(jìn)業(yè)務(wù)品種和收入結(jié)構(gòu)的多元化。其核心是通過業(yè)務(wù)品種的多元化促進(jìn)非利率第三性收入的增長及其占總收入比重的增長，積極開拓非利息業(yè)務(wù)市場，提高非收入資產(chǎn)收入比重。中間業(yè)務(wù)品種也要多元化；國營銀行的經(jīng)營方式是吸收零售存款后再用批發(fā)方式貸放給國有企業(yè)，因此存款和貸款風(fēng)險期限不吻合，加大了銀行的經(jīng)營風(fēng)險。解決的辦法應(yīng)當(dāng)是將零售的存款轉(zhuǎn)貸給信用良好的零售借款人。但銀行本身由于人手不足，市場不熟，因此也很難找到信用良好的零售借款人。我建議仿效香港財務(wù)公司的做法，由銀行將貸款批發(fā)給銀行所屬的財務(wù)公司，而后再由財務(wù)公司轉(zhuǎn)貸給零售客戶。但是財務(wù)公司的資格認(rèn)定就相當(dāng)重要，原則上財務(wù)公司應(yīng)該對銀行款項給予某種擔(dān)保，并對分割的小市場有著深刻的理解。（4）大力開發(fā)人力資源。員工都必須掌握經(jīng)濟(jì)法規(guī)、國際金融和貿(mào)易、市場預(yù)測、公共關(guān)系以及邊緣學(xué)科方面的知識。人事部門要各級引進(jìn)高層次的金融人才，努力培養(yǎng)復(fù)合型人才和“金融工程師”，以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，這是提高銀行贏利能力的根本途徑，要做到人員專業(yè)化。目前國有銀行的領(lǐng)導(dǎo)可以自由轉(zhuǎn)成其它非銀行單位領(lǐng)導(dǎo)，因此他們對于銀行改革或壞帳的問題就不是那么著急了，反而中國人民銀行還比國有銀行著急。因此對于銀行從業(yè)人員的專業(yè)化問題必須首先解決，國有銀行領(lǐng)導(dǎo)必須決定是否專職留在銀行，一旦決定就不可再行轉(zhuǎn)業(yè)， 也就是必須利用行政命令強迫銀行領(lǐng)導(dǎo)人的利益與銀行掛勾。

三、結(jié)語

我們要堅持大的目標(biāo)不動搖，有序的推進(jìn)，把握機制，控制好每一個環(huán)節(jié)，改革就一定會很好的完成，按照銀行管理的三個原則，安全性、流動性和贏利性更好的結(jié)合。在堅持安全經(jīng)營的前提下，堅持良好的流動性，靈活的解決不良貸款從而達(dá)到贏利的最大化，并為中國國內(nèi)企業(yè)帶來并直接增加經(jīng)濟(jì)效益，幫助中國經(jīng)濟(jì)改善資源配置，促進(jìn)資金合理流動，降低金融風(fēng)險，使外資銀行機構(gòu)更好地融合進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)體系和中國金融體系中。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]莊毓敏.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營[M].中國人民大學(xué)出版社，1999

[2]李威，喻鑫.國有銀行的改革的“惑”與“解”——兼評《注資與國有銀行改革：一個金融政治經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角》[J].理論界.2009（4）

[3]殷小斌，石民.國有銀行改革綜述[J].理論界.2009（1）

[4]楊旭.中國國有商業(yè)銀行如何走出市場化悖論陷阱[J].財經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2012（5）

[5]喬桂明，卜亞.中國國有銀行改革的演化路徑：30年回眸與展

望——全球性金融危機下提升國有銀行競爭力的戰(zhàn)略選擇[J].上海財經(jīng)大學(xué)學(xué)報.2009（1）