【摘 要】改革開(kāi)放后，股份制銀行和外資銀行對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)的銀行帶來(lái)的沖擊很大，導(dǎo)致企業(yè)獲取的利潤(rùn)逐漸降低。這就迫使企業(yè)另尋找其它的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。本文對(duì)目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及發(fā)展中存在的問(wèn)題進(jìn)行探討，并提出了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；創(chuàng)新發(fā)展

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國(guó)金融體制的改革和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展拉動(dòng)了金融產(chǎn)品的需求，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)，特別是近幾年為了應(yīng)對(duì)外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)有了快速的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行正逐加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新金融工具、增長(zhǎng)利潤(rùn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)機(jī)制的目標(biāo)。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步變化，輔助性業(yè)務(wù)的間接效益變成了主營(yíng)業(yè)務(wù)的直接效益，明顯增強(qiáng)了收費(fèi)意識(shí)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題

（1）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次低、品種少，品種結(jié)構(gòu)不合理。從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)的品種來(lái)看，勞務(wù)型的中間業(yè)務(wù)偏多，中間業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，以中小客戶為服務(wù)對(duì)象，且有局限性。中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品層次較低，商業(yè)銀行較少的利用自身的信息和技術(shù)以及專業(yè)人才的優(yōu)勢(shì)開(kāi)發(fā)高附加值的產(chǎn)品，為VIP 級(jí)個(gè)人客戶、機(jī)構(gòu)客戶、公司客戶充當(dāng)理財(cái)顧問(wèn)，為企業(yè)的收購(gòu)、重組、兼并等提供項(xiàng)目咨詢等高層次服務(wù)，因此普遍存在中間業(yè)務(wù)投入大于產(chǎn)出的現(xiàn)狀。（2）經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不健全。商業(yè)銀行缺乏健全科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理體制，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行統(tǒng)一的管理和規(guī)劃，嚴(yán)重的影響著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。在一些商業(yè)銀行中，對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，上級(jí)常常沒(méi)有制定對(duì)下級(jí)中間業(yè)務(wù)的考核制度和辦法，無(wú)法形成嚴(yán)格的激勵(lì)、監(jiān)督機(jī)制。（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境較差。我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，還不具備完善的相關(guān)法律法規(guī)和市場(chǎng)、政策，而且我國(guó)實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)阻礙了銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有健全完善的法律規(guī)范和指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，這樣導(dǎo)致銀行在中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)中出現(xiàn)無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的對(duì)策

（1）開(kāi)發(fā)引進(jìn)新的產(chǎn)品，重點(diǎn)產(chǎn)品帶動(dòng)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展。精心部署規(guī)劃中間業(yè)務(wù)的重點(diǎn)推進(jìn)工作，憑借重點(diǎn)產(chǎn)品這一載體開(kāi)展?fàn)I銷工作。就個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行可與基金、證券、保險(xiǎn)合作推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)不能只在電信費(fèi)、代收水電費(fèi)、代發(fā)工資以及個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)賬停留，還要探討研究居民個(gè)人的投資理財(cái)動(dòng)機(jī)、行為及影響因素，以客戶的需求為出發(fā)點(diǎn)，投資方式合理組合起來(lái)，提高產(chǎn)品的高附加值，使客戶的個(gè)人資產(chǎn)增值，為客戶提供個(gè)人投資理財(cái)、房產(chǎn)、銀行、保險(xiǎn)、證券等全方位綜合性的新業(yè)務(wù)。（2）增強(qiáng)憂患意識(shí)、市場(chǎng)意識(shí)和效益意識(shí)，轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念。商業(yè)銀行要樹(shù)立科學(xué)正確的經(jīng)營(yíng)理念，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)，徹底的轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念。增強(qiáng)自身的憂患意識(shí)，知難而進(jìn)、居安思危，求更加穩(wěn)定的發(fā)展；增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，實(shí)行正確的經(jīng)營(yíng)方式，以客戶為中心，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，努力爭(zhēng)取業(yè)務(wù)發(fā)展的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)；同時(shí)增強(qiáng)效益意識(shí)，把經(jīng)營(yíng)效益和發(fā)展質(zhì)量作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)和目的，努力實(shí)現(xiàn)最大化的利潤(rùn)。（3）完善健全中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。銀行必須具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，實(shí)施相應(yīng)嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理與防范的策略。如今西方的商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)有所轉(zhuǎn)變，摒棄了傳統(tǒng)的簡(jiǎn)單分析模式，而轉(zhuǎn)向了以價(jià)格差異去體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的層次。內(nèi)部控制和外部監(jiān)管兩方面結(jié)合是西方商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的通常采用的手段。在外部監(jiān)管的方面，西方商業(yè)銀行主要從市場(chǎng)透明、信息披露和法律保障等方面進(jìn)行監(jiān)管。在內(nèi)部控制方面，主要有組織機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)的管理技術(shù)兩個(gè)方面。西方商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)利用了一系列衡量測(cè)算風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)方法與手段，比如采用VAR來(lái)測(cè)算交易類業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，用凈重置成本的概念老測(cè)度衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）加大資金的投入，完善用于中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的硬件設(shè)施、軟件技術(shù)。我國(guó)的商業(yè)銀行必須重視和加快銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融業(yè)的信息化程度；加大科技的投入力度，培訓(xùn)高水平和高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，引進(jìn)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、用于創(chuàng)新開(kāi)拓的人才，為我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供支撐，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的最大化。

中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展是商業(yè)銀行自身不斷發(fā)展的內(nèi)在要求，同樣也是我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)的外在要求，中間業(yè)務(wù)自身獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)是商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)，因此加快商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力，完善服務(wù)，提供利潤(rùn)和效益的關(guān)鍵所在。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]劉婉．淺談我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新[J]．才智．2009（20）

[2]歐陽(yáng)世偉．拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的若干思考[J]．國(guó)際金融研究．2001（3）

[3]趙靜．關(guān)于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究[J]．東方企業(yè)文化．2011（14）