【摘 要】目前我國(guó)消費(fèi)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)較少，本文從消費(fèi)金融公司的概念出發(fā)，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，再分析了我國(guó)消費(fèi)金融公司目前存在的問(wèn)題，最后提出了一些對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司；問(wèn)題；對(duì)策

一、消費(fèi)金融公司概述

（1）消費(fèi)金融公司概念。消費(fèi)金融公司是指經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款和非銀行金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，目前我國(guó)試點(diǎn)中的消費(fèi)金融公司只能為市民提供部分小額消費(fèi)貸款，如家用電器、電腦、家具、教育、旅游等個(gè)人消費(fèi)，而不包括房貸和車貸業(yè)務(wù)。（2）消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)分析。在我國(guó)目前的社會(huì)背景和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)下，消費(fèi)金融公司的發(fā)展有其優(yōu)勢(shì)也存在著很多的不足。其優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在單筆授信額度小、審批速度快、貸款門檻低、服務(wù)方式靈活；而其劣勢(shì)則主要體現(xiàn)在資金來(lái)源渠道少、貸款利率較高、業(yè)務(wù)范圍較小、風(fēng)險(xiǎn)控制困難等。

二、我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展現(xiàn)狀

目前個(gè)人消費(fèi)貸款在我國(guó)仍處于起步階段，發(fā)展并非一帆風(fēng)順。北銀消費(fèi)金融公司作為首家開業(yè)的金融公司，率先推出了一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品，根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，用于購(gòu)買家電的貸款需求占比17.5%，用于裝修、旅游等一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的需求占比82.5%。雖然目前我國(guó)消費(fèi)金融公司的消費(fèi)貸款規(guī)模不是很高，但是隨著改革開放的不斷深入和經(jīng)濟(jì)金融的迅速發(fā)展，以及居民尤其是年輕人的消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，他們更容易接受信貸消費(fèi)這種消費(fèi)模式。近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸余額呈上升趨勢(shì)，消費(fèi)貸款余額占全部人民幣貸款余額的比率也有所上升。居民消費(fèi)觀念的變化，為消費(fèi)金融公司的發(fā)展帶來(lái)了希望。

三、我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展面臨的問(wèn)題

（1）消費(fèi)金融公司發(fā)展的外部環(huán)境問(wèn)題。一是我國(guó)消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融認(rèn)識(shí)不足。在我國(guó)，不少居民對(duì)消費(fèi)金融貸款還存在不少誤解，很多人認(rèn)為消費(fèi)金融就是超前消費(fèi)，然而事實(shí)上消費(fèi)金融是建立在未來(lái)收入穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，提前購(gòu)買適用的生活生產(chǎn)用品。二是個(gè)人信用體系還不健全。消費(fèi)金融公司的發(fā)展在很大程度上依賴于個(gè)人信用體系的建立，但是我國(guó)的個(gè)人信用建立較晚，目前我國(guó)實(shí)施的是由中國(guó)人民銀行牽頭組建的于2004年12月開始運(yùn)營(yíng)的個(gè)人征信系統(tǒng)，但是目前該系統(tǒng)覆蓋面還很低，很多人的信息和資料還沒有納入個(gè)人征信系統(tǒng)。三是相關(guān)法律制度還不夠完善。若想建立穩(wěn)定的個(gè)人信用制度，建立完善的法律體系是必經(jīng)之路，然而我國(guó)目前的消費(fèi)貸款法律體系尚未完善，還有很多欠缺和漏洞，不能使法律在完善和保障消費(fèi)金融方面發(fā)揮積極的作用。四是社會(huì)保障制度不完善。目前我國(guó)的社會(huì)保障制度仍處于初級(jí)階段，很多老百姓的基本生活都沒有保障，更不會(huì)有信心去貸款消費(fèi)，從而導(dǎo)致很多的潛在目標(biāo)客戶都無(wú)法轉(zhuǎn)化成有能力的現(xiàn)實(shí)消費(fèi)者。（2）消費(fèi)金融公司自身建設(shè)問(wèn)題。我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展時(shí)間還很短，從而導(dǎo)致消費(fèi)金融公司本身在消費(fèi)信貸服務(wù)、信息技術(shù)、人才以及消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范方面還存在著很多的問(wèn)題。從服務(wù)方面來(lái)說(shuō)只包含一般的消費(fèi)，而不包含車貸、房貸業(yè)務(wù)；從信息技術(shù)來(lái)說(shuō)，目前我國(guó)消費(fèi)金融公司的交易系統(tǒng)和個(gè)人信用系統(tǒng)都還不是很完善。

四、促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融公司良好發(fā)展的對(duì)策

（1）加強(qiáng)外部環(huán)境建設(shè)。對(duì)于消費(fèi)金融公司外部環(huán)境建設(shè)，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面做進(jìn)不步的加強(qiáng)：國(guó)家應(yīng)當(dāng)不斷引導(dǎo)和教育，使消費(fèi)金融理念深入人心；國(guó)家應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善個(gè)人信用體系的建立。（2）加強(qiáng)消費(fèi)金融公司自身建設(shè)。從消費(fèi)金融公司自身的角度來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)推出更加優(yōu)惠、便捷的服務(wù)，從而提升自己的美譽(yù)度和知名度；積極采用先進(jìn)的信息技術(shù)，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立自己的網(wǎng)站、交易系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)；在人員方面，消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)培養(yǎng)信貸人員的信貸人員風(fēng)險(xiǎn)防治能力和清收貸款本息的能力；另外消費(fèi)金融公司應(yīng)當(dāng)建立自己的風(fēng)險(xiǎn)控制制度及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

參 考 文 獻(xiàn)

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