【摘 要】我國小額貸款是農村金融市場的重要補充力量，其發(fā)展卻受到各種因素的制約并存在一系列問題，探討其可持續(xù)性發(fā)展至關重要，本文從我國農村小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，深刻剖析影響其業(yè)務開展的內外部因素，引出其存在的問題及相關的政策建議。

【關鍵詞】農村金融；小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；問題研究

一、小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國正規(guī)金融體系大部分分布在城市地帶，農村的金融布局還存在很大的空白。這樣的的背景之下，非正規(guī)金融孕育而生，農村的信貸需求不得不主要依賴非正規(guī)金融，這樣不規(guī)范的民間金融活動對經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定帶來了較大的負面影響。我國小額貸款公司主要是以個人或家庭為核心的經營類貸款，其主要的服務于三農、中小企業(yè)。我國小額貸款公司的設立，合理的將一些民間資金集中了起來，規(guī)范了民間借貸市場，同時也有效地解決了三農、中小企業(yè)融資難的問題。從全國信貸市場看，2008年到2011年，小額貸款公司已經成長為金融體系中不可忽視的一支生力軍。雖然小額貸款公司的份額在金融市場中微不足道，但這對于金融服務極端薄弱的鄉(xiāng)村來說，這不到4000億的資金在發(fā)揮著重要作用，也讓人們看到農村金融服務的另一個重要發(fā)展方向。

二、小額貸款公司發(fā)展的制約因素

（1）內部因素。一是小額貸款公司的性質。小額貸款公司是商業(yè)機構還是金融機構這些先天性的問題沒有得到解決。由于不能吸收存款，小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。二是利率水平和定價能力。小額貸款公司的客戶往往局限于同一地區(qū)，從事的也往往是盈利能力不強的種植業(yè)和畜牧業(yè)，貸款額度較低，而且所從事的行業(yè)也比較雷同，風險較高，往往需要一定的利率水平才能彌補其運營成本，因此制定合適的利率水平來維護客戶尤為重要。三是小額貸款公司的貸款規(guī)模。小額貸款公司需要具有一定的資金規(guī)模和客戶數(shù)量，這樣可以降低機構運作的單位成本，增強抗風險的能力。四是資產質量和清償能力。資產質量差、大量的不良貸款會導致小額貸款公司無法維持運營，因此需要保持好的資產質量、信貸水平和清償能力。（2）外部因素。一是當?shù)卣膽B(tài)度及所處地區(qū)的經濟政治環(huán)境。不穩(wěn)定的外部經濟政治環(huán)境不利于小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展，一旦外部環(huán)境波動很大，將嚴重打擊抗風險能力弱的小額貸款公司。二是政策法規(guī)環(huán)境。主要包括小額貸款公司的法律地位和性質、準入政策、監(jiān)管制度和利率政策。三是獲得資金的難易程度。小額貸款公司注冊資金不可能隨著業(yè)務的擴展而無限擴張，受到制度的約束，捐贈資金或補貼資金缺乏持續(xù)性和穩(wěn)定性，影響小額貸款公司穩(wěn)定、持續(xù)的資金來源。

三、小額貸款公司存在的主要問題及改進措施

（1）合理規(guī)劃貸款規(guī)模。小額信貸單筆貸款金額小，操作成本高，需要依靠擴大用戶規(guī)模來實現(xiàn)規(guī)模經濟，這就要求小額貸款公司建立持續(xù)的資金供給機制，逐步允許那些經營業(yè)績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其融資規(guī)模和渠道，通過多種方式擴大資金來源。（2）靈活設計信貸產品。目前機構提供的金融產品沒能做到針對某些貧困戶量身定制，很多資金需求者找不到合適的金融產品來滿足他們的需求。因此，建議在控制風險的前提下，允許小額貸款公司開展信貸資產轉讓業(yè)務，積極與有客戶資源優(yōu)勢、資金技術優(yōu)勢的同業(yè)、銀行、保險公司等機構合作開展貸款業(yè)務，以擴大小額貸款公司資金來源，做大資產規(guī)模。（3）提升經營管理水平。提升小額信貸機構的經營管理水平能夠從根本上調整各項資源的合理使用，降低經營成本，從而有利于業(yè)務的創(chuàng)新與發(fā)展。（4）建立管理信息系統(tǒng)。依靠科技進步來為業(yè)務發(fā)展搭建平臺。目前，大多數(shù)小額信貸機構沒有精確地單獨核算，缺乏針對小額信貸業(yè)務專設的財務報表，很難做到對小額信貸業(yè)務進行成本核算和利潤控制。建議大部分的小額信貸公司應該聘請具有專業(yè)知識、經驗豐富的人員組建相應的部門研發(fā)、建立和完善的管理信息系統(tǒng)，從而對小額信貸業(yè)務的成本與收益實行獨立核算，加強財務比率分析，進行有效的成本控制，推進整個機構資產結構的優(yōu)化。

參 考 文 獻

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