【摘 要】中小企業(yè)作為中國經(jīng)濟的生力軍，其作用與地位不言而喻。受國內(nèi)外復雜多變的經(jīng)濟形勢的影響，我國中小企業(yè)面臨了很多困難，諸如技術(shù)力量薄弱、成本上升、融資困難等問題，其中融資困難已成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。本文旨以開放性金融的思想，從政府政策扶持、銀行業(yè)務創(chuàng)新、金融信貸改革等角度，對緩解中小企業(yè)融資困難的瓶頸予以研究與分析，為解決中小企業(yè)的發(fā)展問題提供借鑒。

【關(guān)鍵詞】開放性金融;小額信貸;中小企業(yè)

1.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的特點及成因

1.1直接融資困難

在我國資本市場的資本量有限且業(yè)務范圍狹隘的同時，中小企業(yè)的快速發(fā)展使得其對資本的需求量越來越多，導致了融資市場資本的供不應求，從而讓中小企業(yè)的融資出現(xiàn)巨大阻礙，影響了中小企業(yè)今后的發(fā)展。

1.2間接融資渠道狹隘

根據(jù)我國中小企業(yè)融資環(huán)境顯示，其融資供應98.7%來自銀行貸款，風險也集中于銀行。由于貸款交易與監(jiān)控的成本較高，銀行不愿意貸款給中小企業(yè)。同時，大多數(shù)中小企業(yè)的制度與管理不夠完善，且信用等級較低，缺乏相應的抵押資產(chǎn)，融資成本增加等原因，使得他們很難獲得銀行的貸款。因此，中小企業(yè)的發(fā)展主要靠自我積累。

1.3民間融資體制不健全

由于我國政策長期以來對民間資本的限制較多，導致民間融資渠道復雜且體制不夠健全。如，高利貸、地下錢莊、小額信貸公司等借貸的風險大、利息高，讓中小企業(yè)融資進入兩難的境地。一方面，我國民間融資體制不夠健全，缺乏完備的法律保護體系和政策扶持體系，中小企業(yè)也很難通過民間機構(gòu)融資；另一方面，民間融資渠道的高利息、高風險讓中小企業(yè)不敢貸款，使小額信貸成為天方夜譚。

從融資渠道可以看出中小企業(yè)融資渠道單一，金融機構(gòu)的貸款業(yè)務狹隘，使得本來信用等級低的中小企業(yè)很難像大企業(yè)一樣自由進入金融市場，造成我國中小企業(yè)發(fā)展舉步維艱的窘境。

2.開放性金融路徑的迫切性

開發(fā)性金融是政策性金融的深化和發(fā)展，是實現(xiàn)政府發(fā)展目標、彌補體制落后和市場失靈，有助于維護國家經(jīng)濟金融安全、增強競爭力的一種金融形式。開發(fā)性金融一般為政府擁有、賦權(quán)經(jīng)營，具有國家信用，體現(xiàn)政府意志，把國家信用與市場原理特別是與資本市場原理有機結(jié)合起來。

開發(fā)性金融具有以下幾個特征：其一，通過融資推動項目建設和所及領域的制度及市場建設；其二，以國家信用為基礎，市場業(yè)績?yōu)橹е?，信用建設為主線；其三，以融資優(yōu)勢和政府組織協(xié)調(diào)優(yōu)勢相結(jié)合；其四，通過實行政府機構(gòu)債券和金融資產(chǎn)管理方式相結(jié)合，實現(xiàn)損益平衡?？梢钥闯觯_發(fā)性金融方式實際上是通過政府政策扶持，以信貸形式對中小企業(yè)實行的一種政策支持，有助于中小企業(yè)的發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資困難的局面。。

3.開放性金融路徑下解決中小企業(yè)融資難的對策建議

3.1政府建立與健全融資機制，為中小企業(yè)發(fā)展提供政策依據(jù)

長期以來，政府把政策傾向于大中型企業(yè)，對中小企業(yè)關(guān)注程度不高，這在很大程度上，導致社會的金融鏈條靠向大企業(yè)。2008年以來，受國內(nèi)外局勢影響，中小型企業(yè)的發(fā)展受阻，無疑阻礙了我國社會發(fā)展的進程。

首先，政府應該建立與健全融資機制，為中小企業(yè)發(fā)展提供良好的融資環(huán)境。由于長期中小企業(yè)融資環(huán)境不好，中小企業(yè)的發(fā)展一再受阻。政府應以市場機制為前提，適應我國中小企業(yè)的發(fā)展規(guī)律，通過行政與法律手段，建立與完善融資機制和信用機制，實現(xiàn)法律、道德、信用與融資同步，為中小企業(yè)融資提供良好的政策基石，創(chuàng)造一個規(guī)范合理的融資環(huán)境。

其次，政府應該在財政政策與貨幣政策上對中小企業(yè)予以資金支持，提高中小企業(yè)的社會地位。政府的政策轉(zhuǎn)向可以幫助中小企業(yè)更快融資，解決其資金問題；社會地位的提高，有進一步開拓了中小企業(yè)的其他融資渠道，使得他們能更容易的通過銀行等金融機構(gòu)獲得信貸支持。

最后，國家應該大力扶持非銀行金融機構(gòu)，發(fā)展以大銀行為主導的、多種類的金融機構(gòu)并存的金融模式。國家應該放寬對社會機構(gòu)吸收存款的條件，扶持一些需要政府及社會鼓勵的小額貸款公司等機構(gòu)，為小額信貸公司能夠長期持續(xù)為中小型企業(yè)提供信貸支助，做出一些相應的政策扶持與調(diào)整，促進各類金融貸款機構(gòu)的合理化、市場化、規(guī)范化。

3.2國有大型銀行推行業(yè)務創(chuàng)新，為中小企業(yè)發(fā)展鋪路

國有大型企業(yè)應以身作則，開拓有利于中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，降低中小企業(yè)的貸款利率，降低中小企業(yè)貸款門檻，擴大抵押品范圍，改善信用管理制度，讓中小企業(yè)能夠共享銀行的金融服務，為中小企業(yè)發(fā)展提供有利的資金環(huán)境。

從2003年起，國家開發(fā)銀行就認真地貫徹黨中央國務院關(guān)于促進中小企業(yè)發(fā)展的方針政策，從市場建設、信用建設和制度建設入手，以開發(fā)行金融理論為指導，系統(tǒng)推進中小企業(yè)貸款業(yè)務，努力緩解中小企業(yè)融資瓶頸，逐步形成以金融社會化為核心理念，以建設合作機構(gòu)和合作機制為基本方法，以“國開行融資推動、政府組織協(xié)調(diào)、企業(yè)主體承貸和協(xié)助管理、擔保公司擔保、信用協(xié)會等群眾組織民主評議與監(jiān)督、中小金融機構(gòu)代理結(jié)算”為主要特色的批發(fā)融資模式，為中小企業(yè)融資模式提供了有效的借鑒。

國家開發(fā)銀行堅持以客戶為中心，致力于建設多元化、個性化的金融產(chǎn)品體系，滿足不同類型、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)客戶融資需求，豐富貸款框架，給客戶提供更多了的貸款選擇。

在湖北，國開行按照“市場建設、規(guī)劃先行、社會共建、融資推動”的理念，探索總結(jié)出以政府合作為基礎、以襄陽金融網(wǎng)與“四臺一會”（承貸平臺、管理平臺、擔保平臺、公示平臺、信用協(xié)會）有機結(jié)合為載體的“臺網(wǎng)結(jié)合”中小企業(yè)貸款模式，確保了貸款發(fā)放“零不良”，及時支持十多家企業(yè)發(fā)展和近5000多人就業(yè)。

在吉林，國開行與省中小企業(yè)主管部門，以及多家金融機構(gòu)開展合作，共同開展“萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款業(yè)務”。創(chuàng)業(yè)者若有貸款需求，只需公職人員的信用擔保，就可到當?shù)刂行∑髽I(yè)主管部門申請30萬元內(nèi)的貸款。經(jīng)過近4年的運行，已累計發(fā)放26批、共計6億元的“萬民創(chuàng)業(yè)小額貸款”，惠及2萬余戶個體和微小企業(yè)，直接和間接創(chuàng)造就業(yè)崗位10.5萬個。

3.3支持與發(fā)展民間金融機構(gòu)，開發(fā)適合中小企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品與信貸模式

發(fā)展民間金融機構(gòu)是解決中小企業(yè)融資難的有效途徑。民間金融機構(gòu)來自中小企業(yè)的融資環(huán)境中，更了解中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀與信貸規(guī)模，以政府政策為主導，積極發(fā)展民間金融機構(gòu)，建立與健全民間金融體系，有利于更好地解決中小企業(yè)發(fā)展瓶頸，促進我國經(jīng)濟更好更快地發(fā)展。

一方面，積極發(fā)展由民間資本組成的民營銀行，實現(xiàn)金融機構(gòu)模式創(chuàng)新。民營銀行屬于地方性銀行，每個地區(qū)的金融發(fā)展狀況不一致，因此，要因地制宜，采取有效措施支持民間金融機構(gòu)發(fā)展，形成競爭充分、服務優(yōu)良、風險可控的金融服務體系。

另一方面，積極扶持小額信貸公司，為其發(fā)展提供政策支持。民間信貸公司實力微薄，需要得到國家政策的支持，從而使民間金融機構(gòu)能夠有能力維持中小企業(yè)的中長期信貸，給中小企業(yè)提供一個良好的民間融資環(huán)境。

開發(fā)性金融路徑以政府、以國家信用為基礎，市場業(yè)績?yōu)橹е?，信用建設為主線，從政府、國有銀行、民間金融機構(gòu)的角度，為解決中小企業(yè)發(fā)展的金融瓶頸提供解決思路，而這些思想仍需要在實踐中進一步檢驗與完善，更好地為進中小企業(yè)發(fā)展提供借鑒依據(jù)。